Asigurarea de raspundere civila

Asigurarea de raspundere civila.

Esenta si destinatia asigurarilor de raspundere civila.

Asigurarea prin efectul legii de raspundere civila a detinatorilor de autovehicule.

Asigurarea de raspundere civila pentru prejudicii provocate prin desfasurarea de activitati de catre unitati comerciale, industriale, de constructii etc.

Asigurarea de raspundere profesionala.

Asigurarea de raspundere in caz de nerambursare in termenele stabilite a creditelor acordate.

Alte tipuri de asigurare de raspundere civila.

Esenta si destinatia asigurarilor de raspundere civila.

Asigurarile de raspundere civila acopera prejudiciul produs de asigurat - persoana fizica sau juridica - unor terte persoane. (in aceste asigurari, pe linga asigurat si asigurator mai intervine si a trei persoana, si anume tertul pagubit).

Asigurarea de raspundere civila are caracteristici specifice domeniului asigurarilor in general si caracteristici specifice clasei de asigurari pe care o reprezinta.

Asigurarea de raspundere civila are urmatoarele caracteristici generale specifice domeniului asigurarilor:

a. este o asigurare de indemnizare, in sensul ca ore drept obiectiv acoperirea pagubei efective suferite de tertul pagubit. Asigurarea de raspundere nu imbogateste pe tert sau pe asigurat, acesta numai repara dauna suferita de respectiva persoana indreptatita la despagubire si pe care aceasta o justifica legal;

b. se incheie in aplicarea principiului limitarii raspunderii asiguratorului pana la nivelul sumei asigurate.

Dintre caracteristicile specifice ale asigurarilor de raspundere civila se pot mentiona:

a. asigurarea de raspundere civila stabileste o legatura juridica directa intre asigurator si tertul indreptatit la primirea compensatiei, in sensul ca tertul poate actiona asiguratorul direct in judecata pentru a obtine de la acesta compensarea daunelor suferite;

b. in asigurarea de raspundere civila functioneaza principiul invers al subrogarii. Aceasta inseamna ca asiguratorul, despagubindu-l pe tert dintr-un raport direct cu acesta, se poate intoarce pentru recuperare la asiguratul sau, daca despagubirea a fost urmarea unei fapte ale carei efecte s-au datorat culpei grave a asiguratului sau a altor cauze prevazute de lege.

Pentru o delimitare riguroasa, este necesar sa subliniem ca prin asigurarile de raspundere civila pot fi acoperite numai pagubele produse de asigurat unor terte persoane in anumite conditii, care se cer a fi indeplinite in mod cumulativ:

Este necesara savarsirea de catre asigurat a unei fapte ilicite (care contravine prevederilor legale). De exemplu, producerea unui accident de catre conducatorul unui autovehicul prin nerespectarea regulilor de circulatie.

Trebuie sa se poata dovedi existenta unui prejudiciu, deci a unei pagube produse de asigurat unui tert.

Se impune sa existe un raport de cauzalitate intre fapta ilicita a asiguratului, care a produs accidentul, si prejudiciul adus tertei persoane pagubite.

Este necesar sa se poata constata culpa (vinovatia) asiguratului care a savarsit fapta ilicita ce a condus la producerea accidentului.

Daca una din conditiile mai sus aratate nu este indeplinita, insemna ca de fapt nu sunt intrunite toate elementele ce definesc raspunderea civila, iar pagubele astfel rezultate nu pot fi acoperite prin asigurarea de raspundere civila.

Prin conditiile care stau la baza lor, asigurarile de raspundere civila prezinta anumite particularitati:

Obiectul asigurarilor de raspundere civila il reprezinta tocmai prejudiciul produs unor terte persoane de catre asigurat. Este vorba de prejudiciul care poate fi produs prin folosirea anumitor bunuri, cum sunt: autovehicule, cladiri si diferite alte constructii, exercitarea unei anumite activitati etc.

Spre deosebire de situatia intalnita la asigurarile de bunuri si la cele de persoane, unde eventuala vinovatie a asiguratilor in producerea riscului duce, de regula, la decaderea din drepturi a acestora, in cazul asigurarilor de raspundere civila, culpa asiguratului este una din conditiile de baza care se cere a fi indeplinita pentru ca asiguratorul sa plateasca despagubirea cuvenita tertilor pagubiti. Asa cum s-a aratat insa mai inainte, este necesar ca intre prejudiciul produs de asigurat tertelor persoane si fapta ilicita a acestuia sa existe in toate cazurile un raport de cauzalitate.

In asigurarile de raspundere civila, spre deosebirile de asigurarile de persoane, in calitate de beneficiari pot aparea numai terte persoane necunoscute in momentul incheierii asigurarii.

La asigurarile de raspundere civila suma asigurata ramane la acelasi nivel pe toata durata asigurarii. Cu alte cuvinte, la fiecare producere a riscului asigurat, despagubirea de asigurare poate atinge nivelul maxim al sumei asigurate, indiferent de numarul cazurilor asigurate care au avut loc in perioada de valabilitatea asigurarii. Rezulta ca practic, pot aparea si situatii cand asiguratorul plateste despagubiri al caror total - pe intreaga durata a asigurarii - intrece cuantumul sumei asigurate. Specific pentru asigurarile de raspundere civila este, de asemenea, faptul ca in unele cazuri, suma asigurata pe care asiguratorul o plateste tertelor persoane pagubite nu are o limita dinainte stabilita. Astfel, de exemplu, pentru prejudicii constand invatamarea corporala sau decesul persoanei, cuantumul cuantumul sumei platite de asigurator nu este limitat (este vorba, de exemplu, de asigurarea de raspundere civila prin efectul legii pentru pagubele produse prin accidente de autovehicule).

2.Asigurarea prin efectul legii de raspundere civila a detinatorilor de autovehicule.

Cresterea intr-un ritm accelerat a numarului autovehiculelor de toate tipurile, care circula pe drumurile publice a facut ca asigurarea de raspundere civila pentru pagubele sau vatamarile corporale produse prin accidente auto sa capete un interes general, deoarece acestea ameninta un numar mare de persoane si respectiv bunurile acestora. In aceste conditii, protejarea victimelor accidentelor de circulatie a devenit o problema de ordin social foarte importanta. Drept urmare, in numeroase tari s-a introdus asigurarea prin efectul legii de raspundere civila pentru pagubele produse prin accidente de autovehicule, considerandu-se ca prin implicatiile sale deosebite o astfel de masura nu poate fi lasata la libera apreciere a fiecarui detinator de autovehicule.

In asigurarea prin efectul legii de raspundere civila pentru pagubele produse prin accidente de autovehicule sunt cuprinse - cu unele exceptii - toate persoanele fizice si juridice detinatoare de autovehicule supuse inmatricularii si folosite pe drumurile publice. De asemenea sunt cuprinse in asigurare si persoanele dintr-o anumita tara posesoare de autovehicule pe care le folosesc pe teritoriul unei alte tari, daca nu poseda documente internationale de asigurare valabile si pe teritoriul acelei tari

In tara noastra, aceasta asigurare a intrat in vigoare din 03.01.95, prin Hotararea Guvernului Republicii Moldova nr. 956, din 28 decembrie 1994, "cu privire la asigurarea obligatorie de raspundere civila a detinatorilor de autovehicule si vehicule electrice urbane". In conformitate cu aceasta hotarare, fiecare persoana fizica sau juridica, detinator de autovehicole, este obligata sa-si asigure raspunderea civila fata de persoanele terte. In anexele 1 si 2, din aceasta hotarare sunt indicate toate categoriile de mijloace de transport asigurabile, tariful de asigurare, care depinde de grupa si modelul mijloacelor de transport. In momentul incheierii asigurarii, asiguratului i se elibereaza documentatia necesara (polita/contractul de asigurare + certificatul de asigurare). Avand aceste documente, asiguratul, la producerea riscului asigurat din vina lui, va fi eliberat de plata despagubirii tertelor persoane, aceasta fiind suportata de catre societate de asigurare, cu conditia respectarii normelor legislative. Pentru cazurile cand raspunzatorii pentru accidente au ramas neidentificati, despagubirea de asigurare, pentru pagubele produse prin vatamari corporale sau decesul tertelor persoane, se plateste pagubitilor din Fondul de ajutorare a victimelor accidentelor rutiere, fondat pe langa Agentia Nationala a asigurarilor de raspundere civila din contul defalcarilor asiguratorilor(cota procentuala din marimea primelor incasate). Aceasta despagubire se plateste in cuantumul real al pagubelor cauzate, dar care sa nu depaseasca 2000 salarii minime stabilite pe republica la data producerii evenimentului asigurat, indiferent de numarul pagubitilor.

Conditiile acestui tip de asigurari sunt consemnate in Anexa nr. 1, la Hotararea Guvernului Republicii Moldova nr. 956,din 28.12.1994. aceste conditii stabilesc principiile de baza ale asigurarii obligatori de raspundere civila a detinatorilor de autovehicule pentru pagubele produse vietii, sanatatii si bunurilor tertelor persoane in urma accidentelor rutiere care au avut loc pe teritoriul Republicii Moldova.

De aceasta asigurare sunt pasibili detinatorii de autovehicule cu capacitate cilindrica a motorului de cel putin 50 cm3, inclusiv vehiculele electrice urbane, admise spre exploatare cu permisiunea organelor politiei rutiere. Nu este supusa asigurarii obligatorii de raspunderea civila a detinatorilor de autovehicule, care potrivit dispozitiilor legale privind circulatia pe drumurile publice din Republica Moldova, nu sunt pasibile de inmatriculare de catre organele politie rutiere (tractoare agricole, autocombine, excavatoare, instalatii de compresoare etc.).

Asigurarea obligatorie de raspundere civila auto se efectueaza de catre companiile de asigurare in baza licentelor eliberate in modul stabilit de lege.

3 Asigurarea de raspundere civila pentru prejudicii provocate prin desfasurarea de activitati de catre unitati comerciale, industriale, de constructii etc.

Asigurarea de raspundere a producatorului a aparut si se practica, in prezent , deoarece toti cei care vand o marfa au o raspundere fata de cei care o folosesc sau o consuma. Prin utilizarea ei se pot produce vatamari corporale, imbolnavire, deces sau ranire, pierderi sau prejudicii materiale.

Asigurarea de raspundere a producatorului se face prin polite separate, limitate ca sume pentru fiecare perioada de asigurare .

Iata cateva exemple care pot ilustra varietatea acestor tipuri de asigurari:

greseli in prepararea mancarii sau a preparatelor alimentare pentru animale;

materiale necorespunzatoare folosite in cosmetica sau coafura ce pot crea iritatii sau alte reactii adverse;

artificii ce se declanseaza prematur ;

gaze sau alte produse chimice care se degaja sau se scurg din containerele in care sunt depozitate;

materiale cu defecte, folosite in fabricarea unor instalatii sau echipamente.

Abordarea specifica a asigurarilor de raspundere a producatorului trebuie sa aiba in vedere legislatia fiecarei tari. In tarile dezvoltate, reglementarile sunt puternic protective pentru consumatori, iar limitele raspunderilor sunt ridicate si, de cele mai multe ori, tribunalele acorda castig de cauza consumatorilor, astfel incat primele de asigurare au valori mari, corespunzatoare limitelor raspunderii si experientelor anterioare.

In unele tari, cum ar fi Marea Britanie, aceasta raspundere exista chiar daca marfurile se vand in alta tara. In Statele Unite ale Americii, spre exemplu, primele de asigurare sunt mult mai mari pentru ca raspunderile se ridica la sume uriase datorita reglementarilor stricte privind protectia consumatorilor. In Anglia, The Consumer Protection Act 1987 prevede ca daca un produs este defect, raspunderea pentru daunele provocate revine producatorului sau importatorului. Daca nici unul dintre acestia nu poate fi identificat, atunci raspunderea este a furnizorului. Pentru a fi considerate necorespunzatoare, marfurile trebuie sa fie sub standardele in vigoare la momentul respectiv.

Practica asigurarilor presupune si folosirea unor polite combinate, prin care se acopera, in sectiuni separate, raspunderea angajatorului, raspunderea publica si raspunderea producatorului.

In Statele Unite ale Americii a avut loc un proces faimos privind raspunderea producatorului ca urmare a decesului prin otravire a sapte persoane care au consumat Tylenol in anul 1982, toate in zona orasului Chicago. Curtea a trebuit sa decida cui i-a revenit responsabilitatea pentru cele sapte vieti: producatorului medicamentului Extra Strength Tylenol sau producatorului capsulelor, McNeil Consumer Products Inc. Si McNeilab Inc., apartinand grupului Johnson & Johnson. S-a concluzionat ca ambalajul medicamentului, asa cum era in momentul cumpararii de catre bolnavi, putea permite accesul la medicament, ducand la crearea unor probleme consumatorilor. Capsulele viciate au fost vandute in flacoane de plastic; ele fusesera "atinse" de cianura de potasiu letal dupa efectuarea controlului de catre McNeil, fiind apoi puse pe rafturile farmaciilor. Dupa producerea acelor decese, compania a decis ambalarea medicamentului intr-un sistem cu tripla protectie si siguranta format din sigilii multiple si atentionari pe ambalaj. Reclamantii au acuzat conducerea executiva a lui McNeil de ambalarea necorespunzatoare a medicamentului, dat fiind si cele peste 200 de reclamatii anterioare acestor cazuri primite intr-un interval de 3-4 ani, prin care se arata ca "ceva nu este in regula cu Tylenol-ul" ; acest lucru trebuia, in mod normal, sa duca la investigatii pentru identificarea imediata a cauzelor si rezolvarea lor, prevenind pierderea de vieti omenesti. Johnson & Johnson avea o asigurare de raspundere de peste 80 milioane dolari in momentul otraviri. Desi a cerut despagubiri de la asiguratorul sau la nivelul asigurarii, pentru retragerea de pe piata a intregii cantitati de Tylenol existenta, acesta nu a platit. In timpul procesului, avocatul lui McNeil a declarat ca nu se considera raspunzator, pentru ca folosirea Tylenol-ului nu a reprezentat "cauza proxima" in determinarea mortii. El a mai afirmat ca motivul a fost actiunea unor persoane rau-voitoare necunoscute care au transformat Tylenol-ul "in arme pentru crime la intamplare". Totusi, nu s-a putut dovedi daca capsulele erau otravite cand au fost controlate de McNeil. Investigatiile au durat peste opt ani, dar raufacatorul nu a fost identificat.

4.Asigurarea de raspundere profesionala.

Asigurarea de raspundere profesionala are ca scop despagubirea celor ce suporta diverse pagube (materiale, financiare etc.) din vina anumitor profesionisti. Aceasta forma de asigurare a aparut ca o necesitate impusa de implicatiile practicarii anumitor profesii care pot produce altora pagube create din neglijenta in practicarea profesiei. Aici se incadreaza profesile care ofera consultanta sau presteaza un serviciu specializat, cum ar fi : arhitectii, constructorii, medicii, avocatii, contabilii, consultantii si, in general, toate profesile sau meseriile care presupun o activitate de mare raspundere (inclusiv managerii). Prin activitatea lor, ei pot din eroare, greseala, neglijenta, omitere sau orice culpa proprie sa aduca prejudicii persoanelor pentru care lucreaza sau altor terti. Asigurarea de raspundere profesionala garanteaza plata acestor pretentii, evident daca ele se incadreaza in conditiile de asigurare prevazute in contract.

In multe tari in care asigurarile au traditie si un nivel de dezvoltare remarcabil, acest tip de asigurare este obligatoriu, conform legii si practicilor locale, ca o conditie pentru a practica meseria sau profesia respectiva.

Asigurarea de raspundere profesionala implica despagubirea pentru pretentiile emise impotriva asiguratului pentru daunele care au loc in perioada de asigurare; ele se refera la orice raspundere civila in legatura directa cu activitatea profesionala a asiguratului, asa cum este definita in legislatia in vigoare la data emiterii politei, activitate executata de catre si in numele asiguratului sau de catre persoanele pentru care asiguratul raspunde potrivit legii. Atunci cand polita se incheie cu o persoana juridica in calitate de asigurat, conditiile sale se extind asupra directorilor si angajatilor, in legatura cu activitatea mentionata.

Doar cateva exemple privind aceste acoperiri:

pentru medici: eroare in prescriptia unui tratament, neglijenta in consultatii, interventii chirurgicale nereusite;

evaluatorii de active: neglijenta in evaluarea unei proprietati;

contabili: rezultatele unui audit reprezinta, de multe ori, baza pe care se fundamenteaza decizii pentru strategia afacerilor; o eroare din neglijenta poate duce la ruinarea financiara a clientului;

avocatii pot oferi consultanta din care clientul pierde bani;

brokerii de asigurari care neglijeaza emiterea unei polite pot fi raspunzatori pentru o pierdere substantiala in fata clientului.

Ca regula, despagubirile se acorda pentru :

(a)    daunele materiale din culpa proprie - persoana fizica sau juridica - si din culpa altor persoane pentru care acesta este obligat sa raspunda conform legii, vatamari corporale sau deces, avarieri sau distrugeri de bunuri;

(b)    cheltuielile facute de asigurat in procesul civil (cheltuieli de judecata strict necesare pentru buna desfasurare a justitiei si incuviintate de instanta);

(c)    cheltuielile de judecata facute de vatamat(tert) pentru indeplinirea formalitatilor legale in vederea obligarii asiguratului la plata despagubirilor, daca asiguratul a fost obligat prin hotarare judecatoreasca la plata acestora;

(d)    despagubirile si daunele aparute ca urmare a pierderii, distrugerii sau deteriorarii unor documente, furt prin efractie sau calamitati etc.;

(e)    pretentiile emise impotriva asiguratului pentru daunele care au loc in timpul perioadei de asigurare privind orice raspundere civila (inclusiv raspunderea pentru costurile si cheltuielile reclamantului) in directa legatura cu activitatea desfasurata, asa cum este definita in legislatia in vigoare la data emiterii politei, activitate executata de catre si in numele asiguratului sau de catre persoanele pentru care asiguratul raspunde potrivit legii;

Spre exemplu, in cazul asigurarii de raspundere profesionala a contabililor, expertilor contabili, sau controlorilor financiari, ei pot fi asigurati pentru prestarea urmatoarelor tipuri de activitati:

intocmirea, supravegherea, certificarea sau controlul contabilitatii sau a bilantului contabil;

efectuarea de analize economico-financiare, de controlul financiar-contabil;

realizarea de evaluari patrimoniale;

intocmirea unor lucrari de organizare administrativa si informatica;

efectuarea de expertize contabile;

executarea de lucrari cu caracter fiscal;

consultanta economico-financiara si/sau contabila;

prestarea unor activitati de cenzorat la societati comerciale.

(f)     orice pierdere cazata de vreo eroare, greseala, neglijenta sau omitere a unui partener, directori, angajat al asiguratului, in directa legatura cu activitatea de expertiza contabila si contabilitate si care este descoperita si avizata asiguratorului in perioada de asigurare;

(g)    orice dauna ca urmare a pierderii, distrugerii sau deteriorarii documentelor si/sau suporturilor magnetice necesare inregistrarii si prelucrarii datelor contabile, financiare sau manageriale ca urmare a furtului prin efractie sau a calamitatilor, independente de asigurat (incendiu, inundatii, cutremur, alunecari de teren, caderi de obiecte etc.).

Pe intreaga perioada de asigurare, raspunderea asiguratorului nu va depasi limita raspunderii civile conform contractului.

Asiguratorul va despagubi si toate celelalte cheltuieli efectuate de catre asigurat cu consimtamantul scris al asiguratorului, cheltuieli legate de orice dauna avizata si aprobata de asigurator, cu conditia ca in cazul in care costurile totale depasesc limita raspunderii civile (sumei de asigurare ) sa se despagubeasca o anumita proportie a acestora.

Conform contractului, de regula, asiguratul nu are dreptul sa accepte raspunderea, sa negocieze sau sa efectueze o plata sau cheltuiala fara acceptul scris al asiguratorului, care in mod normal are dreptul ca, pe cheltuiala sa, sa preia si sa conduca in orice moment in numele asiguratului rezolvarea oricarei cereri de despagubire si sa primeasca in orice moment sprijinul acestuia.

Ca orice contract de asigurare, si in cazul asigurarii raspunderii profesionale se enumera in mod expres situatiile si/sau cazurile pentru care asiguratorul nu este raspunzator fata de asigurat , cum ar fi:

(a)   activitati desfasurate de asigurat in afara unui contract incheiat cu clientul sau;

(b)   cereri de despagubire ca urmare a unui deces sau a unei vatamari corporale;

(c)    pretentii de despagubire pentru pierderea sau distrugerea unor proprietati, pierderi comerciale sau datorii ale asiguratului, ca urmare a unei vanzari, cumparari, subscrieri sau efectuarii unor investitii in calitatea de mandatar, agent sau principal, pierdere, distrugere sau dauna a unei proprietati sau orice cheltuiala de orice natura sau cu orice consecinta;

(d)   pagubele care au fost produse cu intentie de catre asigurat, beneficiarul asigurarii, un membru din conducerea asiguratului;

(e)    pretentiile referitoare la raspunderea asiguratului angajata pentru pagube produse hartiilor de valoare, documentelor, registrelor sau titlurilor, actelor, manuscriselor, pietrelor scumpe, obiectelor cu valoare artistica, stiintifica sau istorica, marcilor postale, precum si pentru disparitia sau distrugerea banilor;

(f)     pretentiile referitoare la pagube provocate de razboi, invazie, actiunea unui dusman extern, razboi civil, rebeliune, dictatura militara, confiscare, expropriere, nationalizare, rechizitionare, sechestrare, distrugere ,sau avariere din ordinul oricarui guvern sau autoritati publice;

(g)   raspundere civila legala directa sau indirecta cauzata sau aparuta ca urmare a: radiatiilor ionizante, contaminarii radioactive, poluare, unde propagate de aeronave si altele, dupa caz;

(h)   orice cerere de despagubire ca urmare a desfasurarii unei activitati de expertiza contabila, contabilitate sau audit care nu are la baza un contract de orice natura intre asigurat si cli8entii acestuia;

(i)     orice cerere de despagubire ca urmare sau in legatura cu pierderi comerciale, raspunderi comerciale sau datorii ale asiguratului sau in calitatea sa de manager, cu exceptia cazurilor normale de lichidare sau dizolvare;

(j)     consecintele oricaror circumstante, notificate sau nu la asiguratorul precedent, care conduc la o cerere de despagubire ca urmare a unei activitati desfasurate inaintea inceperii prezentei asigurari.

Atat acoperirea prin asigurare, cat si excluderile nu se regasesc in mod identic la toate societatile de asigurare, fiecare dintre ele avand libertatea de a include si, respectiv, exclude acele riscuri si raspunderi pe care le considera utile, in functie de nevoile si interesele asiguratului, dar si ale sale. In afara unor conditii generale, fiecare tip de polita de raspundere profesionala pentru fiecare dintre profesiile amintite mai sus cuprinde conditiile specifice legate de fiecare activitate in parte (erori de proiectare in cazul arhitectilor, erori de executie in cazul constructorilor, tratamente inadecvate prescrise pacientilor in cazul medicilor, pierderea oportunitatii de afaceri, pierderi de profit din cauza unor recomandari gresite date de catre consultanti, etc.).

Ca in orice contract de asigurare, sunt incluse si limitele raspunderii (a despagubirii maxime pe care o va suporta asiguratorul) si primele aferente ce vor fi platite de asigurat.

Acoperirea oferita va fi limitata la o suma totala in orice perioada a asigurarii si primele tind sa fie foarte mari pentru aceasta asigurare. Este o piata restrictiva, desi exista scheme de acoperire pentru majoritatea profesiilor.

In general, polita prevede anumite sume ce vor fi scazute din cadrul oricarei plati, cum ar fi: datoriile asiguratului in favoarea persoanelor care au condus la aparitia daunei; sumele retinute de asigurat care apartin persoanelor responsabile de dauna, precum si orice sume recuperate de la cei responsabili de producerea daunei.

Asiguratorul isi declina orice raspundere in cazul in care au loc daune din cauza oricaror persoane si care apar dupa ce a fost confirmata in scris suspiciunea asiguratorului asupra activitatilor respectivelor persoane.

In cazul in care asiguratul beneficiaza de despagubiri din orice alte surse pentru o dauna ce se incadreaza in conditiile prezentei polite, asiguratorul este raspunzator numai pentru valoarea daunei care depaseste cuantumul recuperat din aceste surse. Dimensiunea despagubirilor, care include si cheltuielile de judecata, se stabileste in limita sumei asigurate mentionate in contractul de asigurare.

Un exemplu relevant pentru acest tip de asigurare de raspundere profesionala este cel legat de SIDA. La congresul anual al Asociatiei Avocatilor pledanti in SUA ce a avut loc la San Diego, in iulie 1990, s-a confirmat ca, si in secolul XXI, SIDA va reprezenta una dintre cauzele multor procese. Din experienta procesuala americana in aceste cazuri, se desprind mai multe situatii generate de practica medicala incorecta care a dus la plata de catre asiguratori a unor mari despagubiri. Printre acestea sunt : determinarea eronata sau neglijenta a nevoii de transfuzie sangvina la unii pacienti care a dus la infectarea acestora; prescrierea unui tratament inadecvat cu recomandarea efectuarii de transfuzii; neglijenta manifestata la bancile de sange in testarea sangelui donat pentru efectuarea ulterioara a unor transfuzii. Un alt tip de raspundere provine si in cazul in care angajatorii solicita la angajare testul HIV, deoarece acest lucru apare ca o discriminare in baza legislatiei americane privind persoanele handicapate.

5. Asigurarea de raspundere in caz de nerambursare in termenele stabilite a creditelor acordate.

Aceasta asigurare este o derivata a asigurarii riscului de nerambursare a creditelor. Spre deosebire de asigurarea riscului de nerambursare a creditului contractul de asigurare se incheie intre compania de asigurare (asigurator) si agentul economic (asigurat) ce primesc imprumuturi de la banca.

Obiectul acestei asigurari este raspunderea posesorului de credit fata de banca, care i-a oferit imprumutul, pentru stingerea integrala si la termen a creditului respectiv, inclusiv si a dobanzii. In asigurare se ia nu intreaga raspundere a debitorului, ci doar o parte a acesteia, de regula, de la 50 la 90 %. Restul raspunderii revenindu-i asiguratului.

Ca eveniment asigurat se considera lipsa incasarii de catre banca, in termenul stabilit in contract, a creditului acordat impreuna cu dobanda.

Raspunderea asiguratorului apare la survenirea evenimentului asigurat, adica daca asiguratul (posesorul creditului) nu a intors bancii-creditoare suma stabilita in contractul de creditare la expirarea termenului de plata, in lipsa prolongarii acestuia.

Primele de asigurare depind de: perioada asigurarii (folosirii creditului), gradul de risc (solvabilitatea debitorului) s.a. Suma de asigurare se determina proportional procentului raspunderii a asiguratorului, stabilit in contractul de asigurare, si reiesind din suma totala a datoriei, necesara a fi rambursata potrivit contractului de creditare.

Conditiile de baza pentru asigurarea raspunderii debitorului pentru nerambursare a creditului, la general, sunt analoge conditiilor asigurarii riscului nerambursarii creditului. Reiesind din suma de asigurare si taxele tarifare stabilite, asiguratorul determina primele de asigurare, care trebuie sa fie platite integral.

Dupa achitarea bancii-creditoare a despagubirii de asigurare asiguratorului ii revin, in limita sumei achitate, toate drepturile bancii reiesind din contractul de creditare.

Situatia financiara si solvabilitatea debitorului de credit se determina cu ajutorul metodelor de analiza economico-financiara a activitatii agentilor economici.

Intrebari - cheie

Care sunt conditiile pentru ca asiguratorul sa achite tertului pagubit suma despagubirii?

Cine este beneficiarul asigurarii in cadrul asigurarilor de raspundere?

Care sunt particularitatile asigurarilor de raspundere civila

Ce tipuri de asigurari de raspundere cunoasteti?

De ce depinde marimea primei de asigurare in cadrul asigurarilor de raspundere civila?

Explicati diferenta dintre asigurarile de persoane, bunuri si de raspundere civila?

In ce consta asigurarea profisionala?

Care sunt particularitatile asigurarilor de raspundere civila a detinatorilor de autovehicole in R. Moldova

Care este durata de valabilitate a contractului de asigurare cadrul asigurarilor de raspundere?

Ce tipuri de despagubiri cunoasteti in cadrul asigurarilor de raspundere civila a detinatorilor de autovehicole din R. Moldova?