Clasificarea asigurarilor

CLASIFICAREA ASIGURARILOR

Asigurarile pot fi clasificate in functie de urmatoarele criterii:

1. domeniul asigurarii;
2. forma juridica de realizare a asigurarii;
3. riscurile cuprinse in asigurare;
4. sfera de cuprindere in profil teritorial;
5. felul raporturilor ce se stabilesc intre asigurator si asigurat.

1. Dupa domeniul la care se refera, asigurarile pot fi grupate astfel:

a) asigurari de bunuri;

b) asigurari de persoane;

c) asigurari de raspundere civila;

d) asigurari de credite si garantii;

e) asigurari de pierderi financiare.

a) Asigurarile de bunuri au ca obiect diferite valori materiale care apartin persoanelor fizice sau juridice, care pot fi supuse actiunii unor fenomene naturale sau accidente: mijloace de productie fixe si circulante, culturile agricole si rodul viilor, animalele domestice, autovehiculele, navele maritime si fluviale, cladirile si constructiile, bunuri casnice, etc.

b) Asigurarile de persoane au ca obiect persoana fizica in sine; au ca scop diminuarea consecintelor negative cauzate de calamitati naturale, accidente, boli sau plata indemnizatiilor de asigurare in legatura cu producerea unor evenimente in viata persoanelor (deces, implinirea unei anumite varste, pierderea capacitatii de munca, etc).

c) Asigurarile de raspundere civila - asiguratorul isi asuma obligatia de a plati despagubirea pentru prejudiciul adus de asigurat unor terte persoane, ca urmare a unor accidente care au ca rezultat vatamarea corporala sau decesul ori avarierea sau distrugerea unor bunuri sau alte pagube pentru care asiguratul raspunde conform legii.

d) Asigurarile de credite si garantii au ca obiect acoperirea riscurilor de insolvabilitate generala, a riscurilor specifice creditului de export, a riscurilor legate de vanzarea cu plata pretului in rate, a riscurilor ce intervin in cazul garantiilor directe sau indirecte.

e) Asigurarile de pierderi financiare - indemnizatia de asigurare va cuprinde atat dauna efectiva, cat si pierderea de profit la care se adauga cheltuielile care decurg direct sau indirect din producerea riscului asigurat.

Legea nr.32/2000 cu modificarile si completarile ulterioare, clasifica asigurarile, in functie de domeniu, in urmatoarele categorii si clase:

1. categoria asigurari de viata:

a) asigurari de viata, anuitati si asigurari de viata suplimentare

Asigurarile de viata cuprind:

asigurarea la termen de supravietuire;

asigurarea de deces;

asigurarea la termen de supravietuire si de deces (asigurarea mixta de viata)

Asigurarile de viata suplimentare cuprind:

asigurari de deces din accident;

asigurari de vatamari corporale'

asigurari de incapacitate permanenta din boala;

asigurari de incapacitate permanenta din accident;

asigurari de incapacitate temporara din boala;

asigurari de incapacitate temporara din accident;

asigurari de spitalizare;

asigurari de cheltuieli medicale;

asigurari de boli grave;

asigur1ri de somaj.

b) asigurari de casatorie, asigurari de nastere;

c) asigurari de viata si anuitati care sunt legate de fonduri de investitii;

d) asigurari permanente de sanatate.

2. categoria asigurari generale cu urmatoarele clase:

a) asigurari de accidente;

b) asigurari de sanatate;

c) asigurari de mijloace de transport terestru (altele decat cele feroviare);

d) asigurari de mijloace de transport feroviar;

e) asigurari de mijloace de transport feroviar;

f) asigurari de mijloace de transport maritim, fluvial si lacustru;

g) asigurari de bunuri in tranzit;

h) asigurari de incendiu si alte calamitati naturale care se refera la proprietati si bunuri;

i) alte asigurari de bunuri (ex: asigurarea culturilor agricole si a animalelor);

j) asigurarile de raspundere civila pentru autovehicule;

k) asigurari de raspundere civila pentru mijloace de transport aerian;

l) asigurari de raspundere civila pentru mijloace de transport maritim, lacustru si fluvial;

m) asigurari de raspundere civila generala ;

n) asigurari de credite;

o) asigurari de garantii;

p) asigurari de pierderi financiare;

q) asigurari de protectie juridica;

r) asigurari de asistenta a persoanelor aflate in dificultate in cursul deplasarilor sau absentelor de la domiciliu ori de la locul de resedinta permanenta.

2. Dupa forma juridica de realizare, asigurarile pot fi grupate in:

a) asigurari obligatorii (prin efectul legii);

b) asigurari facultative (contractuale).

a) Asigurarile obligatorii se introduc atunci cand bunurile unui marE numar de persoane fizice sunt amenintate de anumite riscuri, astfel incat fiecare detinator al bunului respectiv ar putea avea de suportat pagube la producerea riscurilor respective (ex: locuintele).

Raporturile dintre asigurat asigurat si asigurator, drepturile si obligatiile lor sunt stabilite prin lege, ceea ce inseamna ca asigurarea ia nastere in virtutea legii, fara a se cere acordul de vointa al celor care detin bunurile respective sau al persoanelor fizice ori juridice ce intra sub incidenta legii.

Trasaturile asigurarilor obligatorii:

- sunt cuprinse toate bunurile de acelasi fel apartinand persoanelor fizice ce intrunesc conditiile prevazute de lege (este o asigurare totala).

- suma asigurata se stabileste prin lege sub forma unor norme de asigurare pe unitati de bunuri asigurate, ceea ce inseamna ca asigurarea obligatorie este o asigurare normata;

- asigurarea obligatorie este fara termen, actionand tot timpul cat exista bunul asigurat. Daca bunul asigurat a fost inlocuit cu altul, asigurarea ramane valabila in continuare.

- raspunderea asiguratorului ia nastere in mod automat, din momentul in care asiguratul intra in posesia bunului respectiv.

- plata despagubirii cuvenite asiguratului, in cazul producerii riscului asigurat, poate sa nu fie conditionata, in toate cazurile, de achitarea prealabila a primei de asigurare, deoarece termenul la care trebuie achitata aceasta este stabilit prin lege.

b) Asigurarile facultative se incheie cu acordul de vointa al asiguratilor. Se incheie pentru bunuri, persoane sau raspundere civila ori riscuri necuprinse in asigurarile obligatorii, fie in vederea completarii acestor asigurari pentru ca asiguratii sa aiba posibilitatea sa primeasca, in caz de paguba sau de producerea a evenimentului asigurat, o despagubire sau o indemnizatie de asigurare mai mare.

Trasaturi specifice asigurarilor facultative:

- nu este totala, ea cuprinde doar o parte din bunurile de acelasi fel existente in posesia persoanelor fizice sau juridice la un moment dat.

- suma asigurata este stabilita in functie de propunerea asiguratului si avand ca limita maxima valoarea reala a bunului in momentul incheierii asigurarii, iar la asigurarile de persoane anumite sume stabilite prin conditiile de asigurare. Este stabilita in functie de interesele si posibilitatile materiale ale asiguratilor.

- sunt valabile numai o anumita periaod1 de timp, riguros stabilita in contractul de asigurare, iar raspunderea asiguratorului actioneaza numai in cadrul acestui interval

- intra in vigoare numai dupa indeplinirea conditiilor prevazute in contractul de asigurare.

3. Dupa riscul cuprins in asigurare, asigurarile pot fi clasificate astfel:

- asigurari impotriva incendiului, trasnetului, exploziei, miscarilor seismice, etc. Bunurile care se asigura impotriva acestor fenomene sunt: cladirile, constructiile, utilajele si instalatiile, mijloacele de transport, inventarul gospodaresc, mobilierul si obiectele de uz casnic, etc.

- asigurari contra grindinii, furtunii, uraganului, ploilor torentiale, inundatiilor, prabusirilor sau alunecarilor de teren etc. impotriva acestor riscuri se asigura, de regula, culturile agricole si rodul viilor;

- asigurari pentru boli, epizotii si accidente care se practica in cazul animalelor;

- asigurari contra avariilor si altor riscuri specifice (rasturnari, ciocniri, caderi, derapari etc) la care sunt supuse mijloacele de transport si incarcaturile aflate pe acestea, in timpul stationarii si al mersului.

- asigurari impotriva unor evenimente ce apar in viata oamenilor (deces, boli, accidente) care pot produce pierderea temporara sau definitiva a capacitatii de munca, in cazul asigurarilor de persoane

- asigurari pentru cazurile de raspundere civila care se refera la prejudicii cauzate tertelor persoane, prin accidente de autovehicule sau prin exercitarea unei anumite activitati etc.

4. Dupa sfera de cuprindere in profil teritorial:

a) asigurari interne;

b) asigurari externe

a) In asigurarile interne partile contractante domiciliaza in aceeasi tara, bunurile persoanelor si raspunderea civila care fac obiectul lor se afla pe teritoriul aceleiasi tari, iar riscurile asigurate se pot produce pe acelasi teritoriu. Primele de asigurare, despagubirile si/sau indemnizatiile de asigurare se exprima si se platesc, de regula, in moneda nationala.

Asigurarile interne includ, de regula:

- asigurarile de cladiri, constructii, culturi agricole, animale si alte bunuri apartinand agentilor economici;

- asigurarile de locuinte, animale, obiecte de uza casnic si autovehicule apartinand populatiei;

- asigurarile de persoane;

- asigurarile de raspundere civila pentru prejudiciile cauzate de unor terte persoane pe teritoriu aceleiasi tari

b) Asigurarile externe apar in legatura cu persoane, raspundere civila sau bunuri care ies in afara limitelor teritoriale ale tarii in care se incheie contractul de asigurare. Una dintre parti sau beneficiarul asigurarii domiciliaza in alta tara sau obiectul asigurarii ori riscul asigurat se afla sau se poate produce pe teritoriul unei alte tari. Primele de asigurare si despagubirile se exprima sau se platesc in valuta.

Asigurarile externe includ:

- asigurarea m1rfurilor care fac obiectul comertului exterior pe timpul transportului;

- asigurarea navelor maritime, a navelor de pescuit oceanic si a navelor aeriene care fac parte din flota civila;

- asigurarea creditelor externe pentru export;

- asigurarea constructiilor si a raspunderii constructorului pentru obiective realizate in strainatate sau de firme dintr-o tara in alta tara, etc

5. Dupa felul raporturilor ce se stabilesc intre asigurator si asigurat:

a) asigurari directe;

b) asigurari indirecte (reasigurari)

a) In asigurarile directe, raporturile de asigurare se stabilesc in mod nemijlocit intre asigurat (persoana fizica sau juridica) si asigurator, fie prin intermediul contractului de asigurare, fie in baza legii.

b) Reasigurarea apare ca un raport ce se stabileste intre doua societati de asigurare, dintre care una in calitate de reasigurat, iar cealalta de reasigurator. Reasigurare are la baza contractul de reasigurare.

Clasificarea asigurarilor dupa obiect, forma juridica si categoriile de persoane care pot apare ca asigurati:

1. Asigurarile de    bunuri: - facultative : persoane fizice si juridice

- obligatorii: persoane fizice

2. Asigurarile de persoane: - facultative: persoane fizice

3. Asigurari de raspundere civila: - facultative: persoane fizice si juridice

- obligatorii: persoane fizice si juridice

Asigurari de credite si garantii: facultative: persoane juridice

5. Asigurari de pierderi financiare: facultative: persoane juridice