CONCEPTUL DE ASIGURARE

CONCEPTUL DE ASIGURARE

o     ASIGURAREA Are la baza un acord de vointa intre o persoana fizica sau juridica in calitate de asigurat si o persoana juridica in calitate de asigurator, prin care asiguratul cedeaza asiguratorului un risc sau o clasa de riscuri pentru care obtine protectia asiguratorului. Pentru aceasta protectie asiguratul plateste asiguratorului o suma de bani (prima de asigurare), urmand ca in cazul producerii riscului sau riscurilor asigurate, asiguratorul sa il despagubeasca pe asigurat pentru daunele suferite (Violeta Ciurel).

Conceptul de asigurare se poate interpreta din punct de vedere juridic ,economic si financiar: -juridic contractul de asigurare ("legea partilor")

legea propriu-zisa emisa de puterea legislativa (Legea 136/1995 privind asigurarile si reasigurarile in Romania si modificarile ulterioare)

- economic -fondul de asigurare se constitue in forma baneasca

-fondul de asig se constitue descentralizat dar se utilizeaza centralizat

-financiar -asigurarea este un intermediar financiar

- asigurarea este un mijloc de protectie impotriva riscurilor - in asigurarile de viata asigurarea este un instrument de economisire si de fructificare a resurselor banesti

Importanta asigurarilor

-in tarile dezvoltate asigurarile au devenit o importanta ramura a economiei nationale deoarece prin valoarea adaugata in societatile de asigurare, de intermediere si alte prestari de servicii inrudite se participa la sporirea produsului intern brut (PIB)

- ofera locuri de munca unui numar mare de persoane

- participa la oferta de capital de imprumut pe piata financiara

- contribuie la refacerea bunurilor distruse sau avariate de riscurile asigurate sau la constituirea de mijloace de existenta

Functiile asigurarii

Functia de acoperire a pagubelor produse asiguratilor de calamitati sau de accidente si de plata a sumei asigurate cuvenite

- este functia principala

- asigurarea nu poate preintampina pagubele si nici nu poate inlatura consecintele asupra dezvoltarii generale

- prin acordarea operativa a indemnizatiilor cuvenite se realizeaza refacerea conditiilor de desfasurare a activitatii sau a capacitatii de munca a persoanelor vatamate ori pagubite

Functia de prevenire a producerii pagubelor

-prin finantarea unor actiuni de

-prevenire a evenimentelor ce fac obiectul asigurarii

-prin formularea conditiilor de asigurare

-prudenta in stabilirea conditiilor de asigurare

-coparticiparea asiguratului la suportarea pagubei, alaturi de societatea de asigurare (introducerea clauzei fransiza)

-luarea masurilor necesare pentru realizarea principiului conform caruia asigurarea nu trebuie sa constituie sursa de imbogatire pentru asigurati

Functia financiara a asigurarii

-cea mai importanta functie a asigurarilor in ultimele doua decenii

-societatile de asigurare pot acorda credite pe termen scurt sau pot efectua diverse operatiuni si plasamente pe seama resurselor mobilizate

-raporturile financiare dintre societatile de asigurare si stat, prin intermediul unor parghii fiscale (impozitul pe profit)

Clasificarea asigurarilor

Dupa legiuitor

Asigurari generale

Asigurari de viata

Dupa natura relatiilor dintre partile implicate

Asigurari directe

Asigurari indirecte

Dupa regimul juridic

Asigurari obligatorii

Asigurari facultative

Dupa obiectul asigurarii

Dupa riscul asigurat

Dupa teritoriul avut in vedere

Asigurari generale

I. Asigurari de accidente si boala, inclusiv de munca si boli profesionale

II. Asigurari de sanatate

III. Asigurari de mijloace de transport terestru, altele decat cele feroviare

IV. Asigurari de mijloace de transport feroviar

V. Asigurari de mijloace de transport aerian

VI. Asigurari de mijloace de transport naval (maritime, fluviale, lacustre, canale navigabile)

VII. Asigurari de bunuri in tranzit, inclusiv marfuri transportate, bagaje si orice alte bunuri

VIII. Asigurari de incendiu si calamitati naturale

IX. Asigurari de daune la proprietati

X. Asigurari de raspundere civila pentru autovehicule (RCA si Carte Verde)

XI. Asigurari de raspundere civila pentru mijloace de transport aerian

XII. Asigurari de raspundere civila pentru mijloace de transport naval

XIII. Asigurari de raspundere civila generala

XIV. Asigurari de credite si garantii

XV. Asigurari de pierderi financiare

XVI. Asigurari de protectie juridica

XVII. Asigurari de asistenta turistica

Asigurari de viata

I.    1. Asigurari de viata (de supravietuire, deces si mixte)

2. Anuitati (asigurari de tip renta)

3. Asigurari de viata suplimentare (asigurari de deces, vatamari corporale, incapacitate de munca rezultate din accidente)

II. Asigurari de casatorie si de nastere

III. Asigurari de viata legate de investitii

IV. Asigurari permanente de sanatate, administrate la fel ca asigurarile de viata

V. Asigurari de capitalizare (asigurari de viata cu prima unica si cu prima esalonata)

Asigurari de viata clasice

asigurarea de supravietuire prin care se garanteaza varsarea unui capital asiguratului daca el este in viata la scadenta contractului; la decesul prematur al asiguratului suma acumulata revine asiguratorului.

asigurarea de deces, in care evenimentul asigurat este decesul asiguratului produs pe durata de valabilitate a contractului de asigurare. Este o asigurare de protectie inpotriva unui risc determinat.

asigurarea mixta de viata in care evenimentele asigurate sunt supravietuirea si decesul asiguratului, iar suma asigurata se plateste asiguratului sau unei alte persoane nominalizate de acesta. Se achita primele de asigurare aferente ambelor riscuri.

Dupa natura relatiilor dintre partile implicate in asigurare

Asigurarile propriu-zise

-implica in mecanismul asigurarii asiguratul si asiguratorul

-sunt asigurari traditionale

-au o larga sfera de cuprindere

-vizeaza toate ramurile de asigurare

Coasigurarea

-asiguratul incheie contractul de asigurare cu mai multe societati de asigurare, in acelasi timp, conform unor cote convenite

-unul dintre asiguratori isi asuma rolul de lider in scopul administrarii riscului (poate fi emisa o polita colectiva unica in care se prezinta modul de impartire a riscului)

-riscurile vizate sunt greu de asumat de catre o singura societate de asigurari

-frecvent, coasigurarea se contracteaza prin intermediul brokerilor

-raspunderea asiguratorilor intervine in cote parti

Reasigurarea

-forma de asigurare a asiguratorului

-asiguratorul cedeaza unui reasigurator o parte din riscurile preluate de la asiguratii sai si din primele de asigurare aferente

-reasiguratorul nu intra in raporturi juridice cu asiguratul, ci numai cu societatea de asigurari

Retrocesiunea

-intervine intre un reasigurator si un alt reasigurator

Dupa regimul juridic

Asigurarile obligatorii in prezent este obligatorie asigurarea RCA (pe teritoriul Romaniei) si Carte Verde (in afara granitelor tarii noastre)

Asigurarile facultative- gradul de difuzare a asigurarii facultative difera de la o tara la alta

-sumele asigurate pot varia dupa dorinta asiguratilor

-primele de asigurare sunt mai ridicate, datorita dispersiei mai reduse a riscurilor si cheltuielilor mai mari de promovare

-implica efort si cheltuieli de realizare, concepere mai mari

Dupa obiectul asigurarii

Asigurari de bunuri

Asigurari de persoane

Asigurari de raspundere civila Asigurari de interes financiar (asigurari de credite si garantii, asigurari de pierderi financiare

Elementele tehnice ale asigurarilor

1. Subiectii asigurarii

2. Obiectul asigurarii

3. Riscul

4. Interesul asigurat

5. Prima de asigurare

6. Suma asigurata

7. Paguba, dauna, avaria

8. Despagubirea de asigurare

9. Perioada de asigurare

Subiectii asigurarii

Asiguratorul = persoana juridica care, in schimbul primei de asigurare incasate de la asigurati, administreaza fondul de asigurare si isi asuma raspunderea: -de a acoperi pagubele bunurilor asigurate de anumite calamitati naturale sau accidente;

-de a plati suma asigurata la producerea unui anumit eveniment in viata persoanelor asigurate (deces, invaliditate, supravietuire etc.);

Asiguratul este:-persoana fizica sau juridica care, in schimbul primei de asigurare platite asiguratorului, isi asigura bunurile impotriva anumitor calamitati naturale sau accidente;

-persoana fizica ce se asigura impotriva unor evenimente ce pot aparea in viata sa (deces, invaliditate, spitalizare, imbolnavire etc.);

Beneficiarul asigurarii -persoana fizica sau juridica care are dreptul sa incaseze indemnizatia de asigurare la producerea evenimentului asigurat

Contractantul asigurarii-este persoana fizica sau juridica care incheie o asigurare fara insa ca ea sa obtina calitatea de asigurat

Obiectul asigurarii

Bunurile-asigurarea bunurilor implica plata unor despagubiri de catre asigurator in favoarea asiguratului cand, datorita unor calamitati naturale, accidente, furt etc. se produc pagube (totale sau partiale) bunurilor asigurate

Persoana fizica -asiguratorul se obliga la plata sumei/ sumelor asigurate la producerea evenimentului pentru care s-a incheiat asigurarea (deces, boala, invaliditate, supravietuire etc.)

Riscul in asigurari

Cauze:-fortele naturii (seceta, uragan, cutremur, incendiu, inghet, inundatie etc.)

-omul, ca urmare a intereselor individuale

Conditii impuse riscului pentru a fi cuprins in asigurare

-sa fie posibil, dar sa nu fie nul - altfel asigurarea este lipsita de interes economic

-sa se produca cu o oarecare regularitate

-sa fie real - sa prezinte un grad de periculozitate pentru asigurat

-sa fie un risc pur (producerea riscurilor pure nu provoaca niciodata castig, ci numai pierderi)

-sa aiba caracter incert - partile implicate in asigurare sa nu poata cunoaste si influenta producerea lui, in timp si spatiu

Risc asigurat si caz asigurat

-risc asigurat = evenimentul viitor si nesigur

-caz asigurat = daca riscul asigurat se produce

Interesul asigurat

In asigurarile de bunuri

-interesul asigurabil se naste din raporturile care exista intre asigurat si bunul asigurabil aflat in proprietate

-interes asigurabil poate avea proprietarul, chiriasul, depozitarul, sau transportatorul bunului

-interesul asigurabil reflecta valoarea pecuniara expusa pierderii si trebuie

In asigurarile de persoane

In asigurarile de raspundere civila

Paguba este expresia valorica/ baneasca a pierderii rezultate prin distrugerea totala sau partiala la ivirea cazului asigurat la bunuri

-dauna (asigurarile de raspundere civila)

-avarie (la mijloace de transport)

-totala

-partiala

-comuna

Perioada de asigurare

-Este perioada de timp la care se refera drepturile si obligatiile partilor

-La asigurarile de bunuri si de raspundere civila este, de regula, egala cu un an

-La asigurarile de persoane, durata asigurarii este: o perioada determinata de ani (1, 5, 10, 20, 25 etc.) sau o perioada nedeterminata (pana la decesul asiguratului

Suma asigurata

Suma asigurata (Sa)

-se stabileste prin

-contractul de asigurare (in asigurarile facultative)

-prin acte normative/ norme legale (in asigurarile obligatorii)

-este punctul de pornire in stabilirea primei de asigurare

In asigurarile de bunuri

-valoarea de asigurare a bunului Va

-evaluarea de asigurare

-suma asigurata este inferioara valorii de asigurare a bunului (subasigurare)

-suma asigurata este egala cu valoarea de asigurare a bunului (acoperire totala si optima)

-suma asigurata este superioara valorii de asigurare (supraasigurare)

-valoarea de asigurare a bunului (Va) este considerata a fi valoarea din nou a bunului, din care se scade uzura

-valoarea din nou (VN) - valoarea de achizitionare a bunului respectiv la preturile oficiale de cumparare practicate sau pretul "zilei" pe piata locala sau zonala

-uzura (uz) - exprimata prin coeficientul de uzura stabilit in functie de vechimea, starea de intretinere, gradul de utilizare a bunului etc.

-formula de calcul a valorii de asigurare a bunului: Va VN-uz

Prima de asigurare (Pa)Reprezinta suma de bani dinainte stabilita pe care asiguratul o plateste

Destinatia primei de asigurare; Constituirea fondului necesar achitarii despagubirilor sau sumelor asigurate

Acoperirea cheltuielilor privind constituirea si administrarea fondului de asigurare

-prima bruta (Pb)/ prima comerciala

-este obligatia efectiva de plata a asiguratului fata de asigurator

-este costul protectiei prin asigurare

-este prima de asigurare pe care o plateste asiguratul sau contractantul asigurarii la incheierea asigurarii

-Pb=Pn+a Pa=ct*Sa ct -cota tarifara

Metode de stabilire a primei de asigurare

metoda avansului de garantie de asigurare

-acordarea garantiei de asigurare fara a se stabili plata cu anticipare a unei prime

metoda avansului de prima de asigurare

-plata unor avansuri asupra primelor (pe baza unor calcule provizorii) si apoi regularizarea conturilor (pe seama datelor certe)

metoda primelor fixe (in prezent)

-preliminarea despagubirilor

-preliminarea platilor de sume medii asigurate

Modalitati de plata a primei de asigurare

-procedeul primei portabile (in prezent)

-grija platii primelor de asigurare revine asiguratului sau contractantului prin

-plata directa

-virarea in cont

-plata electronica

-procedeul primei cherabile

-asiguratorul se implica in incasarea primelor de asigurare la scadenta la

-domiciliul asiguratului

-la locul de munca al acestuia

Clauza Bonus-Malus

-clauza Bonus

asiguratii care nu genereaza plati de despagubiri beneficiaza in anul de asigurare urmator de reduceri de prime

-clauza Malus

-asiguratilor care provoaca plati de despagubiri mari sau repetate li se aplica majorari de prime in anul de asigurare urmator

Despagubirea de asigurare

-reprezinta suma acordata de catre asigurator pentru acoperirea

-totala sau partiala a unei pagube la bunuri

-unui prejudiciu la asigurarea de raspundere civila

In asigurarile de bunuri, despagubirea de asigurare nu poate depasi (Legea 136/1995, art. 27, aliniatul 2)

-valoarea de asigurare a bunului (Va)

-suma asigurata (Sa)

-paguba produsa (Pg)

Contractul de asigurare reprezinta actul juridic prin care persoana fizica sau juridica (in calitate de asigurat) se obliga sa achite o suma de bani (reprezentand prima de asigurare) societatii de asigurare, care, in calitate de asigurator preia asupra sa riscul producerii unor anumite evenimente, obligandu-se ca la producerea evenimentului asigurat sa plateasca asiguratului sau unui tert (beneficiar de asigurare) o indemnizatie (despagubire sau suma asigurata

Functiile contractului de asigurare

Functia de introducere a unui risc intr-o mutualitate - asiguratii se solidarizeaza in vederea constituirii mutuale a fondului de asigurare

-Functia de garantare a legaturilor care se stabilesc intre societatea de asigurare si purtatorii riscurilor - angajamentul reciproc al partilor cu privire la prestatie si contraprestatie

Capacitatea partilor de a contracta asigurari

-persoane juridice - din momentul infiintarii, alegerii organelor de conducere si functionarii lor in contextul legii

-persoane fizice - daca se incadreaza in limitele de varsta precizate in Conditiile de asigurare si au capacitate deplina de exercitiu

Caracteristicile contractului de asigurare

-este consensual - implica consimtamantul partilor

-se incheie in forma scrisa

-este un contract personal

-are caracter sinalagmatic - partile se obliga reciproc una fata de cealalta

-are caracter aleatoriu - efectele acestui contract, pentru parti, depind de un eveniment viitor, nesigur, incert

-are caracter oneros - partile urmaresc realizarea anumitor scopuri, interese materiale, contraprestatii banesti, a caror infaptuire are loc pe toata durata asigurarii

-este un contract cu executare succesiva

-este unic - raport cu intreaga perioada de asigurare

-este de buna credinta

Partile componente ale contractului de asigurare

Declaratia de asigurare - formular tip emis de catre asigurator prin care se manifesta vointa de a incheia o polita de asigurare

Polita de asigurare - document emis de catre asigurator care atesta existenta unui contract de asigurare

-Conditiile de asigurare - un set de prevederi specifice fiecarui produs de asigurare si asigurator in parte, care precizeaza toate elementele relevante legate de incheierea, derularea si incetarea relatiilor contractuale intre parti

Anexele/ actele aditionale - documente atasate (excluderi specifice unui anumit client, un buletin de analize medicale etc.)

Declaratia de asigurare realizeaza un dialog scris, formalizat, intre asigurat si    asigurator, referitor la risc, la elementele de identificare a partilor, la materia, bunurile care fac obiectul asigurarii, la persoana asigurata, suma asigurata etc.

-este un formular special al asiguratorului prin care se manifesta vointa de a incheia contractul de asigurare

-este un act unilateral de vointa

-se redacteaza anterior si separat de contractul de asigurare

-se intocmeste concomitent cu contractul de asigurare la celelalte tipuri de asigurari

-tine loc de oferta din partea asiguratului

Continut: Datele de identificare ale asiguratului/ contractantului/ beneficiarului

Date despre obiectul asigurat

Durata protectiei (durata contractului, a platii primelor de asigurare)

Date despre risc (chestionar de sanatate la asigurari de persoane)

Prima de asigurare, suma asigurata etc

Semnatura asiguratului/ contractantului asigurarii

Drepturile si obligatiile partilor

- reprezinta continutul contractului de asigurare

- clauze imprimate - extrase din conditiile generale, care reglementeaza raporturile dintre asigurat si asigurator (drepturile si obligatiile asiguratului)

-clauze manuscrise - se refera la indicarea partilor, specificarea riscurilor, a primei de asigurare, a sumei asigurate, a duratei asigurarii,

Drepturile si obligatiile partilor pana la producerea evenimentului asigurat

Drepturile asiguratului se concretizeaza in:

-dreptul de a efectua modificari la contractul de asigurare

-dreptul de a incheia asigurari suplimentare

-dreptul de a rascumpara polita inainta de scadenta si de a incasa valoarea de rascumparare corespunzatoare

Obligatiile asiguratului sunt:

-achitarea primei de asigurare

-intretinerea obiectului asigurat in bune conditii,

-informarea cat mai urgenta a asiguratului in momentul in care se produc modificari esentiale

Drepturile si obligatiile partilor pana la producerea evenimentului asigurat

Drepturile asiguratorului se concretizeaza in:

-dreptul de a verifica existenta bunului asigurat

-dreptul a aplica sanctiuni legale in situatia in care asiguratul nu respecta obligatiile

-Obligatiile asiguratorului sunt:

-eliberarea, la cerere, a unui duplicat al documentului de asigurare, in cazul in care originalul a fost pierdut sau distrus

Drepturile si obligatiile partilor dupa producerea evenimentului asigurat

Drepturile asiguratului se concretizeaza in:

-incasarea despagubirii de asigurare de la compania care a preluat riscul sau sub protectie, dar nu inainte de a-si fi dus la bun sfarsit obligatiile

Obligatiile asiguratului sunt:

-pe cat posibil, sa ia toate masurile de limitare a pagubei,;

-sa aduca la cunostinta asiguratorului faptul ca riscul asigurat s-a produs

-participarea, impreuna cu reprezentatii asiguratorului, la constatarea evenimentului asigurat si a pagubelor generate de catre acesta;

-furnizarea tuturor actelor si datelor referitoare la clarificarea circumstantelor care au condus la producerea riscului asigurat,

Drepturile si obligatiile partilor dupa producerea evenimentului asigurat

Dreptul asiguratorului se materializeaza in:

-posibilitatea de a conduce propriile investigatii sau de a efectua propriile analize medicale

-posibiliatea de a refuza sau amana plata despagubirilor sau a sumelor asigurate in situatiile in care exista dubii legate de legitimitatea acestor plati

Obligatiile asiguratorului sunt urmatoarele:

-colectarea de informatii relevante si analizarea corecta a solicitarii fata de asigurat sau beneficiarilor privind plata sumelor asigurate;

-achitarea obligatiilor fata de asigurat sau beneficiar

Proba contractului de asigurare

Forma scrisa a contractului de asigurare face posibila identificarea cu mare exactitate a

-partilor implicate

-riscurilor preluate in asigurare

-obligatiilor fiecaruia

-momentului inceperii si incetarii protectiei

Interpretarea contractului de asigurare

-Interpretarea termenilor utilizati se face tinand cont de sensul lor firesc, natural, folosit in limbajul uzual de catre o persoana cu inteligenta normala

-Riscul preluat in asigurare se cere a fi foarte bine definit, pentru a evita confuziile

-In cazul termenilor sau clauzelor neclare, interpretarea se va face intotdeauna in favoarea asiguratului

Efectele contractului de asigurare

-pot fi delimitate in functie de:

-perioada scursa pana la producerea evenimentului asigurat

-dupa producerea riscului asigurat

-dupa plata indemnizatiei de asigurare, daca exista o terta persoana raspunzatoare de producerea evenimentului generator de paguba/ dauna/ avarie

Moduri nefiresti de incetare a contractului de asigurare

Rezilierea- scopul contractului nu mai prezinta oportunitate pentru parti sau pentru una din ele

-primele de asigurare platite in avans, pentru perioade ulterioare, se restituie asiguratului

-nu genereaza efecte retroactive, ci doar viitoare

Denuntarea

- schimbarea esentiala a imprejurarilor in care se manifesta riscul

-asiguratul nu a comunicat in scris schimbarile aparute in derularea contractului de asigurare

-asiguratorul constata ca asiguratul nu indeplineste obligatia de prevenire impusa de lege

-nu se mai justifica incasarea viitoare a primelor de asig

-retinerea primelor de asigurare pentru perioada in care contractul de asigurare nu a fost denuntat este normala

Nulitatea contractului de asigurare

-constituie o sanctiune indreptata impotriva efectelor care contravin scopului asigurarii

-poate fi totala sau partiala

-intervine in cazul incalcarii prevederilor legale cuprinse in contractul de asigurare:

-opereaza atat pentru viitor, cat si pentru trecut

Reinnoirea contractului de asigurare

- poate avea loc in cazul asigurarilor incheiate pe o durata determinata

-cand la expirarea perioadei de asigurare asiguratul isi manifesta dorinta continuarii raporturilor de asigurare, in anul urmator

Modificarea contractului de asigurare

-este posibila in cazul

-schimbarii imprejurarilor esentiale cu privire la risc

-reevaluarii bunului

-in raport cu regulile precizate prin conditiile de asigurare

Reactivarea contractului de asigurare

-poate interveni in sfera asigurarilor de viata, cand asiguratul a intrerupt, un anumit timp, plata primelor de asigurare

-nu se poate depasi un anumit interval de timp de la intreruperea platii primelor de asigurare (de exemplu, 1 an, 2 ani, 3 ani etc.)

-poate avea loc

-prin plata primelor restante

-prin prelungirea duratei asigurarii cu timpul pentru care nu s-au platit primele de asigurare

Subrogarea in drepturile asiguratului

-asiguratul sau beneficiarii de asigurare sunt despagubiti de asigurator pentru pagubele suferite, in baza contractului de asigurare incheiat si a primelor de asigurare achitate

-nu poate avea loc in cazul asigurarilor de persoane

-intervine doar dupa ce societatea de asigurare a platit indemnizatia de asigurare cuvenita