Istoricul pietei de asigurari din Romania

Istoricul pietei de asigurari din Romania

Istoria asigurarilor din Romania, a inceput sa fie scrisa anterior anului 1871, prin manifestari ale protectiei pe baze mutuale, ce au aparut in Transilvania inca din secolul al XIV-lea. In anul 1744 a aparut la Brasov, Casa de Incendiu, organizata prin fuzionarea a mai multe asociatii mutuale. In anul 1848 ia fiinta Institutul General de Pensii, organizatie ce isi face apartitia tot la Brasov, ca asociatie mutuala care asigura membrilor o pensie anuala.
Dupa tratatul de la Adrianopole din anul 1829, au aparut in Bucuresti, la Iasi si in porturile dunarene, reprezentante ale unor companii straine din Austria, Italia, Anglia si Ungaria. Aceste reprezentant practicau asigurari de transport, de incendiu si asigurari de viata.
Anul 1871 este un an de referinta pentru asigurarile din Romania, prin faptul ca in luna martie, printr-un Inalt Decret Domnesc s-a infiintat prima societate de asigurari romaneasca, DACIA, cu un capital social de 3 milioane lei. In anul 1873, a fost creata a doua societate romaneasca de asigurari, ROMANIA, cu un capital social de 2 milioane lei.
Aceste societati romanesti de asigurari, aveau ca membri fondatori si ca membri in consiliile lor de administratie, personalitati marcante ale scenei politice, economice si sociale din acea vreme. In anul 1881, cele doua societati romanesti de asigurari au fuzionat si au creat o singura societate, DACIA - ROMANIA, care a devenit o societate puternica.
Un an mai tarziu, s-a infiintat, tot de catre marile personalitati ale vietii socio-politice si economice, societatea NATIONALA, care avea un capital social de 3 milioane lei.
Urmare a crearii acestor societati de asiguaari si a dezvoltarii pietei locale a asigurarilor, rand pe rand reprezentantele companiilor straine de asigurari au inceput sa se retraga, cedandu-si portofoliile societatilor romanesti.
In anul 1897, prin colaborarea cu Banca Marmorosch, a fost intemeiata la Braila, societatea GENERALA, care era specializata in asigurarile pentru transporturi maritime. Compania italiana 'Assicurazioni Generali' din Trieste a participat la subscrierea capitalului societatii GENERALA, ajutand-o pe aceasta sa obtina recunoasterea politelor si cedarea in reasigurare pe pietele internationale de asigurari. Ulterior societatea GENERALA si-a mutat sediul la Bucuresti si si-a diversificat portofoliul, inclusiv in domeniul asigurarilor de viata. In anul 1935, luand in considerare volumul de prime incasate, GENERALA se situa in fruntea societatilor de asigurare din Romania.
In anul 1906, s-a infiintat societatea AGRICOLA, care practica n principal asigurari agricole dar si alte tipuri de asigurari si care a fuzionat in anul 1930 cu societatea FONCIERA din Cluj, formand societatea AGRICOLA - FONCIERA.
In anul 1911 s-a infiintat societatea PRIMA ARDELEANA, iar in anul 1920 s-a creat societatea STEAUA ROMANIEI care, in anul 1932 a fuzionat cu societatea ANCORA. Compania formata in urma acestei fuziuni, a preluat in anul 1936 portofoliul corespunzator participatiei romanesti la societatea PHOENIX din Viena, care era in lichidare.
In anul 1923, s-a infiinta la Chisinau societatea Vulturul, creata de fostii membri ai sectiunii de asigurari a Centralei Cooperativelor din Basarabia, cu un capital de numai 740 mii lei. In acelasi an (1923) a luat fiinta societatea ASIGURAREA ROMANEASCA, cu un capital de 4 milioane lei si care era specializata in asigurari de viata fara examinare medicala. Rezultatele din primele de asigurare obtinute de societate, au plasat-o in anul 1937 pe locul sase in cadrul societatilor din acea perioada.
Asigurarile practicate de societatile de asigurare pana la inceputul Primului Razboi Mondial, erau asigurari de incendiu si asigurari de viata, asigurarile de transport limitandu-se numai la transporturile fluviale, iar asigurarile impotriva grindinei s-au practicat foarte putin timp si la o scara foarte restransa.
Dupa Primul Razboi Mondial, au aparut inca 22 de societati de asigurare, dintre care unele erau succesoare ale socitatilor straine de asigurare: STEAUA ROMANIEI care a preluat portofoliu lui MUNCHENER, PRIMA ARDELEANA care a preluat portofoliul lui ERSTE UNGARISCHE si ADRIATICA (societate italiana). Dupa anul 1927, Guvernul a autorizat infiintarea societatilor straine in Romania, printre care si NORWICH, PHOENIX, STANDARD, SUN.
In anii '30 activitatea economica si activitatea de asigurari, au cunoscut cea mai mare dezvoltare, dezvoltandu-se toate ramurile de asigurari care se practicau pe plan international, numarul societatilor de asigurare variind intre 20 si 24.
Izbucnirea celui de-al Doilea Razboi Mondial si intrarea Romaniei in razboi, a condus la declinul activitatii de asigurari, astfel societatile engleze CALEDONIAN - ROMANA, NORWICH UNION F.D. si SUN INSURANCE LTD si-au predat portofoliul societatii VATRA DORNEI si si-au incetat activitatea.
Dupa terminarea razboiului, in anul 1945, mai functionau in Romania numai 13 societati romanesti si 5 reprezentante straine. Printre societatile romanesti se numarau si GENERALA, DACIA - ROMANIA, ASIGURAREA ROMANEASCA, STEAUA ROMANEASCA. Societati romanesti colaborau cu societatile cu capital strain, cu filialele sau reprezentantele pentru Romania ale societatilor straine (din Italia, Anglia, Germania).
In anul 1942 odata cu aparitia legii care reorganiza activitatea de asigurare, Casa de Asigurari a Ministerului de Interne (aparuta in anul 1915 si reorganizata in anul 1936) s-a transformat in REGIA AUTONOMA A ASIGURARILOR DE STAT (R.A.A.S.) practica toate categoriile de asigurari si detinea monopolul asupra asigurarii bunurilor de stat si comunale. Avand in vedere faptul ca R.A.A.S. era in proprietatea statului, regia presta numai servicii publice si nu obtinea profit, astfel primele de asigurare erau sub nivelul primelor practicate de societatile private de asigurari. R.A.A.S. suporta cheltuielile de regie si despagubirile din primele de asigurare incasate.

In anul 1949 REGIA AUTONOMA A ASIGURARILOR DE STAT s-a transformat in societate comerciala de stat si asigurari. In urma nationalizarii,in anul 1948, societatile de asigurare au trecut in proprietatea statului cu toate activele si pasivele lor, iar institutiile publice de asigurari au intrat de asemenea in noile structuri ale economieiplanificate.
In aceeasi perioada, capitalul sovietic si-a facut aparitia in diverse ramuri ale economiei, in domeniul asigurarilor creandu-se societatea SOVROM - ASIGURARE.
In anul 1952 s-a creat cu capital integral romanesc, ADMINISTRATIA ASIGURARILOR DE STAT - ADAS, institutie specializata in activitatea de asigurare, de reasigurare si de comisariat de avarie. ADAS si-a desfasurat activitatea sub conducerea generala a Ministerului Finantelor, pe baza unor decrete emise special pentru aceasta. Ministerul Finantelor aproba regulamentele de functionare si conditiile generale si speciale de asigurare, inclusiv tarifele de prime si sumele asigurate la asigurarile facultative. Numai riscurile care erau cedate in reasigurare, limitele retinerilor proprii si conditiile reasigurarilor, erau stabilite de ADAS.
Odata cu aparitia ADAS, asigurarile au devenit monopol de stat, aceasta fiind singura institutie din Romania care a practicat activitatea de asigurare/reasigurare. ADAS avea in obiectul de activitate asigurari obligatorii (prin efectul legii) si asigurari facultative.Asigurarile prin efectul legii, practicate de ADAS erau asigurari pentru bunurile care apartineau cooperativelor agricole de productie si asociatiilor intercooperatiste (inclusive unitatilor economice ale acestora), asigurari pentru bunurile care apartineau persoanelor fizice, asigurari de calatorie pentru cazurile de accidente, asigurari de raspundere civila pentru pagube produse prin accidente de autovehicule.
Asigurarile facultative incheiate de ADAS (in lei sau in valuta), in completarea celor prin efectul legii, erau asigurari de bunuri pentru riscurile de avarie, distrugere, furt sau altele; asigurari de persoane pentru riscurile de invaliditate, deces, supravietuire sau altele; asigurari de raspundere civila, pentru riscurile de vatamare corporala sau deces de persoane, avarierea sau distrugerea unor bunuri si alte pagube pentru care exista raspundere potrivit legilor in vigoare la acea data.
Veniturile ADAS obtinute din primele de asigurare, pana in anii '60, au fost preponderant din asigurari prin efectul legii, iar in anii '70 si '80, portofoliul ADAS s-a modificat, incasarile fiind obtinute in majoritate din asigurari facultative. In perioada 1955 - 1989, volumul primelor de asigurare incasate de ADAS, a crescut de 14,4 ori, in timp ce venitul national a crescut numai de 10,2 ori. Veniturile obtinute de ADAS erau folosite pentru acoperirea pagubelor provocate de calamitati sau accidente, pentru plata sumelor asigurate pentru asigurarile de persoane, pentru acoperirea cheltuielilor in vederea formarii si administrarii fondului de asigurare, pentru constituirea fondurilor de rezerva si a fondurilor speciale si pentru dezvoltarea societatii.
Dupa anul 1990, au aparut importante schimbari legislative care au condus la inlaturarea monopolului statului, aparitia multor societati de asigurare si la stabilirea climatului concurential pe piata asigurarilor din Romania, favorizata si de schimbarea mentalitatii poporului roman dupa Revolutia din 1989.

In locul Administratiei Asigurarilor de Stat, care si-a incetat activitatea pe data de 31 decembrie 1990, au luat fiinta trei societati comerciale pe actiuni in domeniul asigurarilor: 1)Societatea 'Asigurarea Romaneasca S.A.', care a preluat activele aferente asigurarilor facultative de viata, cele aferente asigurarilor obligatorii, asigurarilor facultative de autoturisme si altor asigurari in suma de 1 000 milioane si, in limitele acestora, pasivele corespunzatoare, precum si bunurile imobile apartinand ADAS, incluse in capital; 2)Societatea 'Astra S.A.' a preluat activele societatilor mixte, cu participarea ADAS din strainatate, cele aferente asigurarilor si operatiilor de reasigurare in relatiile cu strainatatea, in suma de 3 000 milioane de lei, si, in limitele acestora, pasivele corespunzatoare; 3)Agentia 'Carom S.A.' a preluat activitatea privind constatarea daunelor, stabilirea si plata despagubirilor in cazurile de pagube produse in Romania, cand raspunderea revine unor asigurati la societati de asigurari din strainatate. In anul 1991 a fost adoptata Legea nr. 47 privind constituirea si functionarea societatilor comerciale din domeniul asigurarilor iar in anul 1995 Legea nr.136 privind asigurarile si reasigurarile. In luna septembrie 1990 a fost infiintata prima societate cu capital integral privat din Romania, UNITA S.R.L cu sediul la Timisoara.Guvernul Romaniei a infiintat Banca de Export Import a Romaniei S.A. - EXIMBANK, avand capital integral de stat. Aceasta societate practica asigurari pentru credite la export impotriva riscului de neplata.
In anul 1992 s-au infiintat societatile AGRAS, ASIGURARE REASIGURARI ARDAF, ROUMANIE ASSURANCE INTERNATIONAL.
In anul 1994 cel mai mare grup de asigurari si servicii financiare din lume, AIG - American International Group a venit in Romania prin divizia de asigurari generale,
UNSAR - Uniunea Nationala a Societatilor de Asigurare si Reasigurare din Romania,
ASITRANS, ASIGURARI ION TIRIAC - ASIT care in anul 2000 si-a schimbat denumirea in ALLIANZ TIRIAC ASIGURARI.
In anul 1995 s-au infiintat societatile ASIGURAREA POPULARA ROMANA, OMNIASIG, SARA - ASIG (care in anul 1996 si-a schimbat numele in SARA MERKUR). In anul 1996 s-au infiintat societatile ASIBAN SOCIETATE DE ASIGURARE SI REASIGURARE, ATLASSIB SOCIETATE DE ASIGURARI.
In anul 1997 s-a infiintat societatea Nationale Nederlaneden Asigurari de Viata care in prezent are denumirea ING Nederlanden Asigurari de Viata, GARANTA.In anul 1999 a fost infiintat, in Craiova, brokerul de asigurari ROMASIG INVEST S.R.L.
In anul 1999 s-a infiintat AIG Life Asigurari Romania S.A., divizia de asigurari de viata si pensie privata a companiei AIG.
In anul 2001 s-a infiintat CSA - Comisia de Supraveghere a Asigurarilor care in 2002 a initiat un proiect de modificare a Legii nr.32/2000, act normativ care a fost adoptat de Parlamentul Romaniei la inceputul anului 2003, respectiv Legea nr.76/2003, publicata in Monitorul Oficial al Romaniei, Partea I, nr.193/26.03.2003 si a acordat autorizatii de functionare unui numar de 4 societati de asigurare: BCR ASIGURARI S.A., ALPHA INSURANCE ROMANIA S.A., MEDITERRANEA ASSICURAZIONI S.A., UNIROYAL INSURANCE S.A. (toate aceste societati depunand documentatiile in vederea autorizarii la sfarsitul anului 2001). Comisia de Supraveghere a Asigurarilor a acordat, in 2002, si doua autorizatii de constituire ca asiguratori societatilor ABG INSURANCE S.A. si OMNIASIG ADDENDA S.A., astfel ca la data de 31 decembrie 2002 in evidentele autoritatii de supraveghere erau inregistrate 52 de societati de asigurare.
In ceea ce priveste activitatea de brokeraj in asigurare Comisia de Supraveghere a Asigurarilor a acordat 47 de autorizatii de functionare si 5 autorizatii de constituire, astfel ca la data de 31 decembrie 2002 numarul total de brokeri de asigurare autorizati (atat pentru functionare, cat si pentru constituire) a fost de 150.

Comisia de Supraveghere a Asigurarilor a elaborat proiectul de modificare a Legii nr.136/1995 privind asigurarile si reasigurarile in Romania, in vederea realizarii concordantei cu acquis-ul comunitar. In 2003 au fost emise si implementate totodata norme privind controlul intern si norme privind managementul asiguratorilor, fiind astfel transpuse in practica inca doua recomandari ale Comisiei Europene. Prin aceste norme s-a asigurat desfasurarea unei activitati de asigurare eficiente si prudente.
A intrat in vigoare Legea nr.76/2003, care modifica si completeaza Legea nr.32/2000 privind societatile de asigurare si supravegherea asigurarilor. Aceasta lege este deosebit de importanta, intrucat sporeste atributiile autoritatii de supraveghere si defineste, in concordanta cu legislatia comunitara, anumite notiuni specifice asigurarilor. Prin Legea nr.76/2003 au fost introduse totodata prevederi care asigura protectia juridica a personalului Comisiei, fiind astfel indeplinita cerinta Comisiei Europene si realizata concordanta cu principiile de supraveghere elaborate de International Association of Insurance Supervisors (I.A.I.S.) referitoare la organizarea unei autoritati de supraveghere.
    La 31.12.2003, autorizatii de functionare ca asiguratori detineau 44 de societi, din care una functiona cu limitarea operatiunilor (EUROASIG) si una se afla in procedura de lichidare (METROPOL); alte doua societati detineau, la aceeasi data, numai autorizatie de constituire, respectiv ASIMED si ABG INSURANCE.
 In 2003 s-au constituit 39 de societsti de brokeraj in asigurari, din care 26 au obtinut si autorizatia de functionare. Totodata, Comisia de Supraveghere a Asigurarilor a acordat 19 autorizatii de functionare unor societati care au devenit brokeri de asigurare prin schimbarea obiectului de activitate conform dispozitiilor legale in vigoare.
Societatile AIG ROMANIA, ALPHA INSURANCE, ASIRAG, CITY INSURANCE si PETROAS au prezentat documentatii in vederea aprobarii subscrierii riscurilor de catastrofe naturale, iar BCR ASIGURARI si R.A.I. au solicitat aprobarea subscrierii riscurilor de catastrofe naturale la clase noi de asigurare. Aceste societati au primit aprobarea sa subscrie riscuri de catastrofe naturale la clasele de asigurare solicitate si la data de 31.12.2003, din numarul total de 44 de societati care detineau autorizatie de functionare ca asiguratori, 29 aveau si aprobarea de a subscrie riscuri de catastrofe naturale.
O activitate importanta s-a desfasurat pentru aprobarea majorarilor de capital ale societatilor de asigurare care nu se incadrau in noile limite de capital impuse prin Ordinul nr.6/2002, cu modificarile si completarile ulterioare, emis de presedintele Comisiei de Supraveghere a Asigurarilor, care avea ca termen limita data de 15.05.2003. Astfel, au prezentat documentatii pentru majorarea capitalului social societatile: GENERALI, SAR TRANSILVANIA, PROVITAS, ALPHA INSURANCE, ASIRAG, MEDITERRANEA ASSICURAZZIONI, LUKOIL ASITO, CECCAR-ROMAS, CERTASIG, ATLASSIB, SARA MERKUR, GRAWE, ABC, GERMAN ROMANIAN ASSURANCE (GERROMA), CITY INSURANCE, IRASIG, ASIGURARI GLOBAL, AIG ROMANIA, NATIONALA si EUROASIG.
Societatea ASIRAG, avand in portofoliu atat asigurari de viata, cat si asigurari generale, nu si-a majorat capitalul social pana la limita minima prevazuta pentru a avea dreptul de a practica cele doua categorii de asigurari. In aceste conditii, Consiliul Comisiei de Supraveghere a Asigurarilor a hotarat retragerea autorizatiei de practicare a asigurarilor de viata, societatea ramanand raspunzatoare pentru obligatiile decurgand din contractele n vigoare la data respectiva.
Pachetul majoritar de actiuni al societatii CONCORDIA ROMANA a fost cumparat de societatea ASIROM, noul actionar semnificativ procedand ulterior la majorarea capitalului social al societatii nou achizitionate.
Documentatii pentru aprobarea majorarilor de capital au prezentat si societatile: ASIBAN, ASTRA, AVIVA, CROMA, UNITA, ALLIANZ TIRIAC, ASITRANS, AIG LIFE, R.A.I., GARANTA.
Consiliul Comisiei de Supraveghere a Asigurarilor a aprobat fuziunea, prin absorbtie, a societatilor CERTASIG - societate absorbanta si AROCA - societate absorbita.     In anul 2004 Cadrul legislativ aplicabil autorizarii societatilor de asigurare si brokerilor de asigurare a fost completat si modificat prin: Legea nr.172/2004 pentru modicarea si completarea Legii nr.136/1995 privind asigurarile si reasigurarile in Romania;Legea nr.403/2004 pentru modicarea si completarea Legii nr.32/2000 privind societatile de asigurare si supravegherea asigurarilor;Ordinul nr.3110/2004 pentru punerea in aplicare a normelor privind informatiile si documentele cerute pentru autorizarea brokerilor de asigurare,Comisia de Supraveghere a Asigurarilor a acordat, autorizatii de functionare societatilor Asigurare Reasigurare ASIMED S.A. si ABG Insurance S.A. (acestea avand autorizatia de constituire din anul 2003, respectiv 2002);
La 31.12.2004, erau autorizate sa functioneze 44 societati de asigurare, din care: ABG INSURANCE nu isi incepuse inca activitatea, ASIGURARI GLOBAL avea activitatea suspendata pentru o perioada de 12 luni (conform Deciziei nr.3238/ 18.02.2004), iar EUROASIG functiona cu limitarea operatiunilor de subscriere a riscurilor de catastrofe naturale.
Comisia de Supraveghere a Asigurarilor a retras autorizatia de functionare unei singure societati de asigurare, respectiv COMPANIA ROMANA DE ASIGURARI - SOCIETATE DE ASIGURARE - REASIGURARE (CROMA) S.A.
S-au constituit 52 de societati de brokeraj in asigurari, din care 38 au obtinut si autorizatia de functionare. De asemenea, Comisia de Supraveghere a Asigurarilor a acordat 19 autorizatii de functionare unor societati care au devenit brokeri de asigurare prin schimbarea obiectului de activitate, conform dispozitiilor legale in vigoare. La data de 31.12.2004 numarul brokerilor de asigurare autorizati era de 266, din care 253 cu autorizatie de functionare si 13 cu autorizatie de constituire.
Societatile AIG ROMANIA, AGRAS - Grupul Wiener Stdtische, BCR ASIGURARI si UNITA au prezentat documentatii in vederea aprobarii subscrierii riscurilor de catastrofe naturale. Aceste societati au primit aprobarea sa subscrie riscuri de catastrofe naturale la clasele de asigurare solicitate. La 31.12.2004, aveau aprobare sa subscrie riscuri de catastrofe naturale 29 de societati de asigurare.
Pachetele majoritare de actiuni la societatile ASIRAG si AGI au fost cumparate de societatea de asigurare OMNIASIG.
Pachetul majoritar de actiuni al societatii ASIGURARI SI REASIGURARI EUROASIG a fost achizitionat de societatea VGB IMPEX S.R.L., iar aportul in natura la capitalul social a fost transformat in aport in numerar. - Documentatii pentru aprobarea majorarilor de capital au prezentat urmatoarele societati de asigurare: ASIBAN, ABC ASIGURARI REASIGURARI, AGRAS - Grupul Wiener Stdtische, ALPHA INSURANCE, AVIVA, ALLIANZ - TIRIAC, BCR ASIGURARI, BT ASIGURARI TRANSILVANIA, CERTASIG, UNITA, GARANTA, NATIONALA, OMNIASIG - AGI, ING ASIGURARI DE VIATA.
Consiliul Comisiei de Supraveghere a Asigurarilor a aprobat transferul de portofoliu de asigurari de viata, insumand 185 polite, al societatii OMNIASIG - ASIRAG - la societatea OMNIASIG ASIGURARI DE VIATA.
In anul 2005, cel mai cunoscut broker de asigurari din Oltenia, ROMASIG INVEST SRL si-a schimbat denumirea, devenind astfel ROMASIG BROKER DE ASIGURARI SRL.