CONTINUTUL JURIDIC, ECONOMIC SI FINANCIAR AL ASIGURARILOR

CONTINUTUL JURIDIC, ECONOMIC SI FINANCIAR AL ASIGURARILOR

1. Asigurarea sub aspect juridic

Abordarea sub aspect juridic a asigurarii este necesara si justificata intrucat asigurarea trebuie sa fie operanta si sa capete o forma juridica. Forma juridica i-o ofera contractul, care constituie "legea partilor", precum si legea propriu-zisa, promulgata de puterea legislativa. Contractul de asigurare si legea cu privire la activitatea de asigurare in calitate de izvoare de drepturi si obligatii in materie de asigurari, se completeaza reciproc.

Potrivit Legii nr.136/1995 prin contractul de asigurare, asiguratul se obliga sa plateasca o prima asiguratorului, iar acesta se obliga ca, la producerea unui anume risc, sa plateasca asiguratului sau beneficiarului despagubirea sau suma asigurata, denumita in continuare indemnizatie, in limitele si termenele cuvenite[1].

Contractul de asigurare prezinta urmatoarele trasaturi caracteristice

este un contract consensual

este un contract sinalagmatic

este un contract cu titlu oneros

este un contract aleatoriu

este un contract succesiv

este un contract de adeziune;

este un contract de buna credinta

Alaturi de contract, legea constituie o alta forma juridica de realizare a asigurarii:

Asigurarea ex contractului are la baza principiul facultativitatii, adica se incheie de persoane fizice si juridice din proprie initiativa, impotriva diferitelor evenimente care le ameninta viata, bunurile, integritatea corporala, in scop de indemnizare sau fructificare.

Asigurarea ex lege are la baza principiul obligativitatii, adica persoanele fizice si juridice detinatoare de anumite bunuri care fac obiectul asigurarii, sunt obligate sa le asigure impotriva riscurilor prevazute de lege, iar asiguratorii care au primit autorizatia sa practice o asemenea asigurare, sunt obligati sa le asigure.

Asigurarea contractuala constituie o modalitate de dobandire a securitatii individuale de catre asigurati. Asigurarea obligatorie ofera protectie de asigurare anumitor categorii de persoane fizice si juridice din considerente de ordin social si economic national.

Asigurarea obligatorie se aseamana cu asigurarea contractuala prin faptul ca isi procura fondurile de care are nevoie pentru plata indemnizatiilor pe seama primelor incasate de la asigurat, insa este mai putin costisitoare decat aceasta.

1. Asigurarea sub aspect economic si financiar

Acoperirea pagubelor produse de diverse fenomene si evenimente se poate realiza cu ajutorul a trei categorii de fonduri banesti:

Fonduri de rezerva financiara - reprezinta fonduri de autoprotectie sau autoasigurare, constituite de diferite persoane fizice si juridice si sunt destinate sa acopere eventualele pagube provocate de fenomene neprevazute.

Fonduri de rezerva si/sau de asigurare - se constituie in mod centralizat in bugetul de stat si in bugetele locale. Asemenea fonduri se prevad in partea de cheltuieli a bugetelor respective, pe seama veniturilor generale ale acestora, fara a se solicita contributii speciale din partea cuiva.

Fonduri de asigurare propriu-zise. Aceste fonduri sunt cele mai importante dintre fondurile destinate acoperirii pagubelor produse de anumite fenomene si evenimente si se realizeaza prin intermediul societatilor comerciale de asigurare sau a organizatiilor de asigurare mutuale. Fondul se constituie in mod descentralizat, pe baza contributiei persoanelor fizice si juridice asigurate (prime sau cotizatii), dar se utilizeaza in mod centralizat pentru acoperirea pagubelor suferite de asigurati, adica pierderile provocate de diferite fenomene si evenimente sunt repartizate asupra tuturor participantilor la constituirea fondului.

Forma in care se constituie fondul de asigurare este baneasca. Exista in practica unor organizatii de asigurare din strainatate de a-si indeplini obligatiile asumate prin prestatii in natura (acordarea de asistenta medicala in cazul asigurarii de boala sau accidente, organizarea funerariilor, in cazul asigurarii de deces, etc.), insa si in aceste cazuri, fondul se constituie sub forma baneasca.

Constituirea fondului de asigurare in natura nu este de conceput, deoarece ridica mari probleme in ceea ce priveste stabilirea structurii materiale necesare refacerii bunurilor asigurate, distruse sau avariate, de crearea de depozite pentru pastrarea materialelor, de evitarea pierderilor datorate manipularilor sau conservarilor indelungate a acestora, etc.

Fondul de asigurare se constituie in vederea acoperirii unor pagube provocate de evenimente viitoare si nesigure. Din acesta nu se suporta pierderile datorate consumarii bunurilor respective in procesul de productie, nu se suporta pierderile datorate diminuarii valorii bunurilor respective din diferite motive, etc.

Asigurarea presupune un anumit risc, un anumit pericol. Persoanele fizice si juridice amenintate de aceleasi riscuri formeaza, prin intermediul unei societati de asigurare, o comunitate care consimte sa contribuie la suportarea in comun a pagubelor ce se pot produce din cauza anumitor fenomene. In momentul in care unul sau mai multi membri ai comunitatii respective sunt afectati de producerea riscului asigurat, vor primi din fondul de asigurare, cu titlu de indemnizatie (despagubire) de asigurare, sume care pot intrece de cateva ori cuantumul contributiei acestora la fondul de asigurare. Acest lucru este posibil datorita faptului ca paguba provocata de producerea riscului asigurat se imparte intre membrii comunitatii dupa principiul mutualitatii, adica la constituirea fondului de asigurare participa toti asiguratii care au suferit prejudicii de pe urma producerii riscului asigurat.

Fondul de asigurare se utilizeaza in mod centralizat pentru: finantarea unor actiuni legate de prevenirea pagubelor; acoperirea pagubelor provocate de diferite fenomene asigurate la asigurarile de bunuri si la cele de raspundere civila, respectiv plata sumelor asigurate la asigurarile de persoane; constituirea de fonduri de rezerva la dispozitia societatii din domeniul de asigurare.

In procesul formarii si utilizarii fondului de asigurare se nasc anumite relatii economice intre participantii la asigurare. Intr-o prima faza, banii sub forma primelor de asigurare, pornesc de la persoanele fizice si juridice asigurate, catre organizatiile de asigurare. Intr-o a doua faza, banii sub forma indemnizatiilor de asigurare (despagubiri sau sume asigurate) pornesc de la organizatiile de asigurari catre persoanele fizice si juridice afectate de producerea fenomenului asigurat.

Asigurarea exprima relatii de distribuire si redistribuire a valorii adaugate brute, relatii ce apar in procesul constituirii si utilizarii fondului de asigurare in vederea desfasurarii neintrerupte a activitatii economice, pastrarii integritatii bunurilor asigurate, protejarii persoanelor fizice si juridice fata de terti[2].