Oferta de asigurare

Oferta de asigurare

Parametrii pietei asigurarilor sunt oferta si cererea de asigurare. Oferta de asigurare este sustinuta de societati comerciale de asigurare, persoane juridice, autorizate sa functioneze legal pe piata asigurarilor si care au capacitatea financiara corespunzatoare. Oferta de asigurare este impusa, in cazul asigurarilor obligatorii prin efectul legii, dar ea este libera in cazul asigurarilor facultative. Lipsa ofertei de asigurare, indiferent de cauze, genereaza alternative de autoprotectie sau autoasigurare, actiuni de economisire etc. Oferta de asigurare se poate face de catre societati comerciale de asigurare cu capital de stat, privat sau mixt sau alte categorii institutionale.

In principiu, pe piata asigurarilor pot functiona:

a) societati comerciale de asigurare sau de asigurare-reasigurare;

b) organizatii de asigurare de tip mutual

c) asociatii de asigurare

a) Societatile comerciale de asigurare sau de asigurare-reasigurare functioneaza, in tara noastra, cu capital de stat si privat, dupa caz; numarul acestora a depasit in ultimii 5 ani cifra de 50. Unele functioneaza ca societati pe actiuni, altele ca societati cu raspundere limitata, cu capital intern sau mixt (intern si strain).

In ultima vreme s-a dezvoltat, pe piata asigurarilor, activitatea unor societati comerciale cu profil banc-asigurare. In tara noastra, incepand cu anul 1991 functioneaza, cu un asemenea profil, Banca de Export Import a Romaniei (EXIMBANK), societate pe actiuni.

b) Organizatiile de asigurare de tip mutual functioneaza pe principiul mutualitatii, dar efectueaza operatii de intrajutorare pentru membrii lor, neavand ca scop obtinerea unui profit. Specific este faptul ca oricare membru al organizatiei mutuale este in acelasi timp asigurat si asigurator. Ca asigurati, membrii organizatiei mutuale contribuie la constituirea fondului comun de asigurare, cu o contributie stabilita. Pe seama fondului constituit, se pot acoperi eventuale daune sau raspunderea civila si se platesc sume asigurate cuvenite la asigurarile de persoane.

c) Asociatiile de asigurare (tontine⁸) sunt constituite de catre un grup de persoane fizice, pentru o perioada determinata (10, 15, 20 de ani). Pe parcursul perioadei de functionare a asociatiei, membrii acesteia achita o cotizatie anuala la fondul comun, variabila in functie de varsta.

Asociatiile de asigurare sunt organizate, dupa caz, pentru supravietuire sau deces. Specific este faptul ca, la expirarea perioadei pentru care a fost constituita asociatia, suma rezultata din cotiatii capitalizate se imparte intre supravietuitori. In cazul in care asociatia a fost constituita pentru deces, atunci suma cuvenita asiguratului se achita urmasilor (sau beneficiarului asigurarii) ca urmare a decesului asiguratului.

d) Organizatii de asigurare specifice functioneaza in diferite tari ale lumii. Pe piata asigurarilor actioneaza, dupa caz, si societati de intermediere care negociaza si incheie contracte de asigurare si reasigurare ori presteaza servicii de specialitate pentru societatile de asigurare-reasigurare.

Oferta de asigurare in Romania poate fi caracterizata prin:

existenta a 52 de societati de asigurare si a 177 brokeri⁹ autorizati in asigurari; acest numar de societati nu poate fi 'caracterizat' ca prea mic sau prea mare, situatia trebuind judecata in functie de alte criterii, cum ar fi capacitatea financiara;

companiile au avut o dezvoltare foarte rapida. Legea nr. 47/1991, privind constituirea, organizarea si functionarea societatilor de asigurari si reasigurari prevedea un capital minim de 250 milioane lei, suma echivalenta cu 1 milion de dolari americani in momentul adoptarii legii si circa 7,600 USD in prezent, iar societatile au fost puternic subcapitalizate pana in 2000 la adoptarea legii 32 care reglementeaza aceste lucruri. Daca avem in vedere obligatiile asumate de societatile de asigurari fata de clienti, atat pe termen scurt cat si pe termen lung, este evidenta necesitatea adaptarii unor sume in functie de rata inflatiei sau cererea de moneda romaneasca pe piata valutara;

capitalul social total subscris al celor 52 de societati este aproximativ 640 miliarde lei; in aceste conditii capitalul mediu pe companie este de 12,3 miliarde lei;

fata de anul 2000, cand primele 14 societati de asigurare detineau 85% din totalul capitalului social, in prezent primele 14 societati detin numai 60% din capitalul total de pe piata; acest lucru evidentiaza faptul ca noi societati de asigurare cu un capital mare au luat nastere, dar nu apar inca in top deoarece sunt la inceput. Pe baza datelor de anul trecut, rezulta ca numai 20% din societatile de asigurare detin peste 80% din incasarile din primele de asigurare;

numarul redus de personal specializat in asigurari si reasigurari; de aceea unele companii au inceput si au reusit sa organizeze la nivelul lor cursuri de formare a personalului; totodata, Uniunea Nationala a Societatilor de Asigurare si Reasigurare (UNSAR) a avut o mare contributie la derularea acestui proces in ultimii doi ani.