Analiza si selectarea garantiilor

Analiza si selectarea garantiilor

Dintre garantiile oferite de solicitantul imprumutului, banca alege acele garantii care indeplinesc mai multe conditii in special cele referitoare la posibilitatea acesteia de a transforma rapid garantia in lichiditate pt a-si putea recupera in caz de insolvabilitate a debitorului capitalul avansat sub forma de imprumut plus dobanzile si comisioanele aferente. In general, garantiile trebuie sa indeplineasca urmatoarele cerinte:

fiecare garantie de tip real sau personal sa poata fi transformata rapid in lichiditate

- bunurile ce se acorda drept garantie sa se afle in circuitul civil, sa fie in proprietatea solicitantului sau a girantului sau si sa nu fie grevate de alte creante

garantiile, dupa caz, sa fie materializate sub forma unui titlu sau inscris autentic

- bunul care reprezinta garantia creditului sa nu fie instrainat pe parcursul perioadei de creditare

- sa existe piete de desfacere si potentiali cumparatori pt bunurile acordate drept garantie

In functie de natura lor, garantiile pot fi:

a) reale - sunt cele care confera creditorului drepturi de preferinta in cazul executarii silite cu scopul satisfacerii prioritare a creantei garantate. Acestea cuprind:

- gajul propriu-zis, care poate fi cu deposedarea debitorului de bunul afectat sau fara deposedarea debitorului de bunul respectiv

- ipoteca

b) personale - care sunt formate din instrumente juridice de garantare a obligatiilor prin care una sau mai multe persoane se angajeaza prin contract scris incheiat cu creditorul sa plateasca datoria debitorului, in cazul in care acesta nu-si poate onora obligatiile la scadenta. Garantiile personale se prezinta sub urmatoarele forme:

- fidejusiunea ( cautiunea) - contract prin care o persoana se angajeaza in fata creditorului sa execute obligatia debitorului, in cazul in care acesta nu ar executa-o el insusi la scadenta

- scrisorile de garantie eliberate de institutii financiare sau autoritati administrative

Depozitul bancar este la prima vedere o garantie ideala, cu toate acestea clientii care ofera garantie un depozit bancar nu sunt debitori doriti de creditori. Depozitul bancar indeplineste mai multe conditii decat alte garantii oferite de debitori, si anume:

este accesibil oricand

este constituit sub forma unei sume fixe cunoscute de banca

in cazul in care este constituit in alta moneda decat cea nationala, la stabilirea garantiei creditorul trebuia sa aiba in vedere fluctuatiile cursului monedei nationale fata de valuta respectiva

Dezavantajul depozitului bancar este legat de faptul ca o banca nu poate lua ca angajament de plata in favoare unui tert propriile sale pasive. Pt banca (creditor) aceasta garantie ar deveni ideala daca s-ar afla la o alta banca.