Asigurarea creditelor acordate persoanelor fizice

Asigurarea creditelor acordate persoanelor fizice

1 Consideratii generale privind asigurarea creditelor

Desi bancherii sunt familiarizati cu asumarea riscurilor in activitatea zilnica de acordare a creditelor, sunt reticienti in asumarea partiala sau totala a riscurilor accidentale.

Atunci cand este vorba de asumare a riscurilor, ne referim la o asumare constienta. Ne putem inalni si cu asumarea inconstienta a riscului, ceea ce inseamna neluarea la cunostinta a riscului posibil.

Din punct de vedere al concentrarii riscului, cu cat banca are mai multi codebitori pentru aceeasi creanta, cu atat scade importanta insolvabilitatii unuia dintre ei. Pe de alta parte, prin reglementari proprii sau ale bancii centrale, concentrarea riscului este evitata si prin limita impusa in acordarea de imprumuturi unuia si aceluiasi debitor.

In practica unor banci exista sistemul de transfer a riscului prin sistemul asigurarilor, polita de asigurare fiind considerata ca un mijloc de transferare a riscului. De mentionat ca aceste polite de asigurare pot fi pentru asigurarea bunurilor achizitonate din credit, a cladirilor cumparate prin credit si ipotecate in favoarea bancii creditoare sau puse ca si garantie in cazul contractarii altor tipuri de credite, asigurare de viata pentru contractantul de credit facuta la nivelul valorii creditului si acoperitoare a debitului ramas in cazul decesului debitorului, polita de asigurare auto complementara ( CASCO ) .

Este deasemenea posibila o combinare a doua sau mai multe polite de asigurare a unui credit, varietatea produselor de creditare determinand si tipul de asigurare abordat. Desi aceste asigurari preiau in mare parte riscul de creditare, in practica un credit este asigurat doar cu o polita de asigurare pentru a nu incarca financiar clientul si a face in acest fel produsul de creditare mai putin accesibil.

Unul din riscurile majore cu care se confrunta bancile in activitatea de creditare este cel al riscului financiar de neplata, risc pentru care bancile incheie contracte de asigurare, contracte in care avem ca si parteneri Asiguratorul - respectiva societatea de asigurare, Asiguratul- societate bancara.

3 .2 OFERTA DE SERVICII DE CREDITARE PERSOANE FIZICE GARANTII 

Creditele pentru consum personal, pentru cumpararea de locuinte si autoturisme sunt principalele produse si servicii oferite clientilor persoane fizice.

In scopul mentinerii pozitiei de lider atat in ceea ce priveste cota de piata in total sistem bancar cat si in ansamblul economiei romanesti, B.C.R., prin strategia abordata, acorda o importanta marita dezvoltarii activitatii de retail prin atragerea de noi clienti din randul persoanelor fizice ( populatie si persoane fizice autorizate ) ca urmare a imbunatatirii ofertei din punct de vedere al diversitatii si al calitatii produselor furnizate acestui sector.

CAMIN BCR

Credit imobiliar, in lei si valuta

Caracteristici

Beneficiari persoane fizice rezidente sau nerezidente care au varsta de cel putin 18 ani

Suma maxima: 500.000 echivalent EUR

Volumul creditului se stabileste in functie de posibilitatea de rambursare a solicitantului si a familiei acestuia, daca este cazul

Moneda de acordare: ROL, USD, EUR

Destinatia:

cumpararea/construirea de locuinte

cumpararea de terenuri aflate in intravilan construibil, scos din circuitul agricol, pentru constructii

Termenul

maximum 25 de ani, pentru creditele in ROL

maximum 20 de ani, pentru creditele in valuta (EUR/USD)

Avans: minimum 15% din valoarea imobilului achizitionat/construit

Capacitatea de rambursare se determina pe baza veniturilor certe nete realizate de catre solicitant si coplatitori, daca este cazul. Rata totala lunara ( credit plus dobanda ) nu va depasi 50% din venitul net obtinut, prin deducerea datoriilor de plata ale intregii familii.

Garantii:

ipoteca de rang I asupra imobilului cumparat din credit sau asupra unui alt imobil aflat in proprietatea solicitantului sau a unei terte persoane. In cazul construirii de locuinte, creditul se garanteaza cu garantii imobiliare apartinand solicitantului sau unor terte persoane;

asigurarea bunurilor imobiliare care constituie garantia creditului la o societate de asigurari agreata de BCR, beneficiara politei de asigurare fiind banca.

MOTOR BCR

Credit pentru achizitionarea de vehicule ( autoturisme, motociclete, motorete, barci cu motor, tractoare etc. ) noi si rulate.

Caracteristici

Beneficiari: persoane fizice in varsta de cel putin 18 ani;

Destinatia: se acorda pentru achizitionarea de vehicule noi, din productia interna si din import, comercializate in tara de catre producatori/dealeri autorizati si de vehicule rulate din productia interna si din import, de la persoane fizice/juridice romane

Moneda de acordare:ROL, EUR, USD

Suma maxima

Creditele acordate pentru achizitionarea de vehicule noi: 30.000 EUR ( echivalent USD );

Creditele acordate pentru achizitionarea de autoturisme rulate:

12.000 EUR (echivalent USD)

Termen maxim: 5 ani

Garantii:

polita de asigurare tip CASCO incheiata cu o societate de asigurari agreata de BCR, cu cesionarea drepturilor de incasat in favoarea bancii. In vederea incheierii politei de asigurare CASCO pentru autoturismele rulate ce se doresc a fi achizitionate din credit, se solicita ca vechimea maxima pentru aceste autovehicule sa fie de 7 ani, atat pentru cele inmatriculate in Romania, cat si pentru cele inmatriculate in strainatate

PUNTE BCR

Credit punte, in lei si valuta

Caracteristici

Beneficiari: se acorda persoanelor fizice rezidente care au varsta de cel putin 18 ani

Suma maxima: 80% din valoarea apreciata a locuintei ce urmeaza a fi vanduta, rezultata din raportul de evaluare intocmit de catre evaluatorul bancii

Moneda de acordare: ROL, USD, EUR

Destinatia: se acorda persoanelor fizice, proprietari legali ai unei locuinte, in scopul achizitionarii unei alte proprietati imobiliare, superioara valoric celei detinute initial.

Termenul:  maxim 12 luni pentru cumpararea de imobile

 maxim 24 luni pentru construirea de imobile

Avansul

Garantii

Ipoteca de rang I asupra imobilului personal propus spre valorificare

Asigurarea imobilului la o societate de asigurari agreata de banca, banca fiind beneficiara politei de asigurare

REZIDENTIAL BCR

Credit ipotecar, in lei si valuta

Caracteristici

Beneficiari: persoane fizice rezidente care au varsta de cel putin 18 ani

Moneda de acordare: ROL, USD, EUR

Suma maxima: 500.000 echivalent EUR

Volumul creditului se stabileste in functie de posibilitatea de rambursare a solicitantului si a familiei, daca este cazul.

Destinatia

construirea, cumpararea, reabilitarea (consolidarea, modernizarea/amenajarea ), sau extinderea imobilelor cu destinatie locativa;

cumpararea de terenuri aflate in intravilan si in circuitul civil in vederea construirii de locuinte;

efectuarea unor lucrari de viabilizare a terenurilor si asigurarea cu utilitati a locuintei: electricitate, apa, canalizare, gaze, telefon;

Termenul: maximum 30 de ani, pentru creditele in ROL

maximum 30 de ani, pentru creditele in EUR/USD

Garantii

Ipoteca de rang I asupra imobilului achizitionat din credit, iar in cazul construirii de locuinte, ipoteca asupra terenului si a constructiilor ridicate ulterior pe terenul respective;

Asigurarea imobilului la o societate de asigurari agreata de banca, banca fiind beneficiara politei de asigurare.

DIVERS EXTRA BCR

Credit de trezorerie nenominalizat, in lei

Caracteristici

Beneficiari: persoane fizice in varsta de cel putin 18 ani

Destinatia: se acorda pentru satisfacerea nevoilor personale ale imprumutatului

Moneda de acordare: ROL

Suma maxima: 10.000 EUR (echivalent ROL)

Termen maxim: 10 ani

Avans: detinerea unui aport propriu nu este necesar

Dobanda: dobanda perceputa este cea aferenta termenului solicitat de  client pentrurestituirea creditului; solicitantul poate opta pentru plata unui nivel de dobanda fix sau variabil in functie de dobanda de referinta BCR

Garantii

polita complementara de asigurare de viata pentru solicitantul sau coplatitorul( ii ) ( daca este cazul ) creditului care participa cu veniturile realizate in proportia mai mare la determinarea capacitatii de rambursare incheiata cu o societate de asigurari agreata de banca.

3 Tipuri de asigurare a creditelor

Dupa cum se poate observa, toate tipurile de credit au o asigurare specifica destinatiei creditului, dar unele dintre acestea mai au si o asigurare complementara " ASIGURARE DE RISC FINANCIAR DE NEPLATA " , asigurare incheiata intre unitatea bancara care a acordat creditul si o societate de asigurare.

Aceasta asigurare face parte din clasa XIV - "Asigurari de credite " si conform datelor statistice in anul 2006 au fost platite indemnizatii brute in

cuantum de 304.662.719 lei, in crestere reala cu 93,64% fata de anul 2005.

Raportate la primele brute subscrise in 2006 din asigurari de credite, indemnizatiile platite aferente acestei clase au reprezentat 76,9 %, procent care este cu 19,7 % mai mare decat in 2005.

Un procent de peste 80 % din indemnizatiile platite pentru asigurari de credite (respectiv 82,6 % ) a fost inregistrat de un numar de trei societati - din totalul de 13 - acestea avand ca actionari si institutii de credit, astfel :

ASIBAN , cu o valoare a indemnizatiilor brute platite pentru asigurari de credite de 69.996.334 lei, reprezentand 23 % din total indemnizatii pe clasa in crestere reala cu 28,03 % fata de 2005;

BCR ASIGURARI cu o valoare a indemnizatiilor brute platite de 136.288.560 lei, adica 44,7 % din totalul aferent clasei XIV, in crestere reala cu 156,02 % fata de 2005;

GARANTA, care a efectuat plati pentru indemnizatii de asigurari de credite in suma de 45.462.810 lei, reprezentand 14,9% din total clasa, in crestere reala cu 138, 57 % fata de 2005.

Toate aceste date demonstreaza fara echivoc dinamica in sensul cresterii volumului indemnizatiilor pentru asigurarile de credite, dinamica care s-a mentinut si pe parcursul anului 2007, ca urmare atit a cresterii volumului de credite acordate, cit si a slabei calitati a portofoliului de credite .

Aceasta modalitate de asigurare a creditelor care nu au garantii reale sau intriseci va constitui subiectul prezentei lucrari in ceea ce priveste descrierea

continutului acesteia, a partilor implicate, modul de actiune a acesteia si ca studiu de caz efectul actiunii/neactiunii acesteia asupra rezultetelor economice ale bancii, respectiv al societatii de asigurare.