Aspecte calitative ale sistemului bancar Romanesc

Aspecte calitative ale sistemului bancar Romanesc.

Expunerea bancilor fata de riscul de credit este surprinsa de ponderea imprumuturilor neperformante [1]in portofoliile acestor institutii. In ultima perioada, s-a inregistrat un progres insemnat in rezolvarea problemei imprumuturilor ne performante, nivelul acestor scazand de la un maxim de 71,7% inregistrat in 1998 la mai putin de 3% in 2002 (tabelul nr. 17).

Evolutia imprumuturilor neperformante (1994 - iunie2001)

tabelul nr. 17.

Sursa: BNR

Reducerea ponderii imprumuturilor neperformante pe ansamblul sistemului bancar este in mare masura rezultatul preluarii de catre Agentia de Valorificare a Activelor Bancare (AVAB) a unei parti a portofoliului de credite neperformante de la Bancorex si Banca Agricola. Totodata, descresterea ponderii imprumuturilor neperformante pe ansamblul sistemului bancar reflecta scoaterea in afara bilantului a creditelor si dobanzilor aferente contractelor de credit investite cu formula executorie si eforturile sporite depuse de banci pentru a recupera creditele restante.

La 31.12.2002, nivelul agregat al indicatorilor de solvabilitate era de 24,8%, fiind astfel cu mult peste limita de 12% ceruta de reglementarile BNR sau minimul de opt la suta acceptat pe plan international. Cresterea puternica a indicatorului de solvabilitate in ultimi doi ani reflecta in principal masurile de recapitalizare a unor banci cu capital de stat si majorarea capitalului minim obligatoriu impusa celorlalte banci de BNR.

Evolutia ratei de solvabilitate(%)  tabelul nr.18.

Sursa : BNR

fig.1.

Nivelele de solvabilitate prezentate in tabelul de mai sus trebuie insa privite cu prudenta, intrucat indici de solvabilitate raportati in anul 2000 arata un grad de adecvare a capitalului mai bun decat este cazul. Acestea se explica prin faptul ca reglementarile valabile pana la 1.09.2000 au condus la o provizionare insuficienta datorita unor reguli de clasificare a activelor destul de laxe. De asemenea sau introdus o serie de imbunatatiri in cea ce priveste regulile de clasificare a activelor .

In acest sens, gama de active supuse clasificarii a fost largita, iar bancile au fost obligate sa efectueze lunar clasificarea lor . De asemenea,trebuie precizat ca reglementarile existente privind solvabilitatea, nu iau in considerare riscul de piata, care devine din ce in ce mai important pe masura ce economia romaneasca se maturizeaza.

Intermediari financiari mobilizeaza economiile, transforma scadentele, exercita control asupra firmelor si directioneaza fondurile dupa criterii de eficienta (Levine, 1997). In plan macroeconomic, nivelul creditului exercita o influenta directa supra cresterii economice.

Pentru Romania, creditul este cu atat mai important pentru cresterea economica, in care capacitatea de finantare a firmelor este scazuta, sectorul intreprinderilor mici si mijlocii este mic, iar rolul jucat pe piata financiara este limitat.

In termeni institutionali, intermedierea financiara este, pentru Romania,   un proces bancar, deoarece bancile au detinut si detin marea majoritate a activelor financiare.

Un rol important in aspectele calitative il are si Banca Nationala a Romaniei.

Atributiile Bancii Nationale ale Romaniei sunt:

stabileste si conduce politica monetara si de credit ;

poate participa, in numele statului la tratative si negocieri externe in probleme financiare, monetare, valutare, de credit si de plati, precum si in domeniul autorizarii si supravegherii bancare;

poate solicita din partea institutiilor de credit si financiare informatiile care ii sunt necesare pentru exercitarea functiilor sale;

este unica institutie din Romania autorizata cu emisiunea monetara;

are competenta exclusiva in stabilirea valorii nominale, dimensiunilor, greutati, desenului bancnotelor si monedelor;

poate hotari anularea sau retragerea din circulatie a oricarui insemn monetar emis si punerea in circulatie a altor insemne monetare;

elaboreaza reglementari privind monitorizarea, controlul tranzactiilor valutare pe teritoriul tarii si emite autorizatii pentru transferuri in strainatate, pe pietele valutare si pentru alte operatiuni specifice.

Operatiunile Banci Nationale a Romaniei.

Operatiuni cu societatile bancare si alte institutii de credit.

poate sconta si resconta efectele de comert si bonuri de casa ale institutiilor de credit;

poate acorda credite societatilor bancare si institutiilor financiare;

deschide conturi curente societatilor bancare si sucursalelor bancilor, persoane juridice straine, autorizate sa functioneze in Romania;

stabileste taxa oficiala a scontului si rata de refinantare;

stabileste regimul rezervelor minime obligatorii pe care bancile trebuie sa le mentina in conturi deschise la BNR;

realizeaza supravegherea bancara a societatilor bancare.

Operatiuni cu trezoreria statului.

tine contul curent al Trezoreriei Statului;

nu percepe comisioane pentru operatiunile efectuate cu Trezoreria;

acorda imprumuturi administratiei centrale pentru acoperirea temporara a decalajului intre venituri si cheltuieli.

Operatiuni de piata monetara.

Operatiuni de piata monetara ale BNR sunt operatiunile executate la initiativa bancii centrale, ce implica una dintre urmatoarele tranzactii: scontarea, cumpararea, luarea in gaj, titluri sau alte valori ale statului, bancilor sau altor persoane juridice si atragerea depozitelor de la banci.

Operatiuni cu aur si valuta.

stabileste si conduce politica valutara a statului;

incheie in numele statului acorduri de clearing sau alte contracte cu acest scop;

supravegheaza mentinerea rezervelor internationale la un nivel adecvat ;

este autorizata sa efectueze tranzactii cu lingouri de aur si alte metale pretioase, cu valute si bonuri de tezaur.[5]

Societatile bancare romane

Constituire.

Societatile bancare se pot constitui numai in forma societatilor comerciale pe actiuni, asa cum acestea sunt reglementate de legea romana, Dupa inmatricularea societatii, BNR acorda autorizatia definitiva de functionare. In prezent limita minima a capitalului social si a fondurilor proprii ceruta pentru infiintarea unei banci este de 370 miliarde lei.

Bancile, persoane juridice romane, pot deschide pe teritoriul Romaniei, sucursale si alte sedii in conditiile prevazute de reglementarile BNR.

Operatiuni.

Bancile, persoane juridice romane, si sucursalele bancilor straine pot desfasura, urmatoarele activitati: acceptarea de depozite, contractarea de credite, operatiunile de factoring si scontarea efectelor de comert, emiterea si gestiunea instrumentelor de plata si de credit, plati si decontari, leasing financiar, transferul de fonduri emiterea de garantii si asumarea de angajamente, tranzactii in cont propriu sau in contul clientilor cu: instrumente monetare negociabile (cecuri, cambii, certificate de depozit, valuta, instrumente financiar derivate, metale pretioase, pietre pretioase, valori mobiliare); intermedierea in plasamentul de valori mobiliare si oferirea de servicii legate de acesta; administrarea de portofolii ale clientilor, in numele si pe riscul acestora; custodia si administrarea de valori mobiliare; - depozitar pentru organismele de plasament colectiv de valori mobiliare; inchirierea de casete de siguranta; consultanta financiar - bancara; operatiuni de mandat.