Biletul la ordin

Biletul la ordin

Este un instrument de plata prin care o persoana fizica sau juridica se angajeaza sa achite unui alt ah ec o anumita suma de bani la scadenta.

In in decontarea unei operatiuni cu biletul la ordin se regasesc urmatorii participanti:

platitorul sau debitorul adica cel obligat la plata

beneficiarul sau creditorul adica cel in favoarea caruia se plateste

biletul la ordin in virtutea legislatiei in viguare nu se prezinta la acceptare. La simpla prezentare a acestuia la inst de credit acesta va fi decontat. Daca este utilizat prin incalcarea normelor referitoare la biletul de ordin el poate genera incident de plata.

Biletul la ordin contine mentiuni obligatorii se supune operatiunii de girare si avalizare, operatiuni descries la cec si cambia.

Cardul

Cardul este un instrument de plata modern care se regaseste sub forma unei carti de plata din material plastic care, care indifferent de sigla sub care a fost emis are aceleasi dimensiuni fapt pt care il face sa aibe aplicativitate universala.

Cardurile au aparut in jurul anului 1950 in SUA iar prin anul 1980 au ca si arii de aplicabilitate tarile vest europene.

Primele carduri aparute pe plan European nu au fost emise de IC ci au fost emise de lanturile de magazine si grupuri hoteliere in scopul fidelizarii clientelei.

Cardul face posibila achizitionarea de bunusi si servicii sau lucrari fara utilizarea efectiva a numerarului el fiinde cel care face legatura intre comerciant si posesorul de card titular de cont la un IC

Cardul se prezinta sub forma unei carti de vizita carea are imprimata pe fata sa anumite elemente de identificare elemente cum sunt:

denumirea emitentului (IC sau alta organizatie nonbancara)

sigla sub care a fost emis cardul

numele si prenumele utilizatorului in cazul cardurilor emise de IC

nr cardului care este conpus dintr-o insiruire de caractere numerice intr-o ordine logica.

Pe verso cardului exista elemente de securizare a acestuia respective banda macnetica in care vor fi inmagazinate si stocate informatii privind codul PIN date de identificare a utilizatoruui date despre existenta disponibilitatilor.

Cardurile pe verso vor fi semnate de utilizatori in momentul predarii acestora de catre IC.

Cardurile de fidelizare pe verso contin codul de bare.

In vederea obtinerii unui card de la IC se parcurg urmatoarele proceduri:

a. procedura de solicitare a cardurilor

conform acestei proceduri orce persoana fizica si juridical poate fi posesuare a unei carti de plata dar aceasta se va adresa unei IC unde va completa un formular pus la dispozitie de compartimentul sau departamentul de carduri din cadrul sucursalei sau agentiei teritoriale.

Acest inprimat este distribuit in mod gratuity de catre IC care prin personalul specializat mai poate furniza informatii necesare utilizatorului.

b. procedura de analiza a solicitarii

solicitarea de card va fi supusa analizei IC care in 2-3 zile lucratoare va comunica raspunsul solicitantului.

Daca solicitarea va fi aprobata IC va anunta fie telephonic fie prin posta pe solicitant si il va invita la sediul IC in vederea incheierii contractului de emitere a deschiderii contului bancar si a depunerii specimentului de semnatura. Daca va fi respinsa solicitarea aceasta va fi adusa la cunostinta solicitantului respingerea solicitarii se va baza pe date concrete (titularul de cont a avut relatii de colaborare cu IC care nu au corespuns cerintelor prudentei bancare, persoana solicitanta nu are sursa de venit cu character permanent sau orce alte informatii obtinute pe diverse canale care vor fi utilizate de IC)

c. procedura de incheiere a contractului de emitere

In aceasta etapa intre IC si solicitantul de card se incheie contractul de emitere la IC unde solicitantul este obligat sa-si depuna suma minima necesara. Se incheie in 3 exemplare in original printer care un exemplar se va remite centrale IC, un exemplar se ma inmana solicitantului iar un exemplar va ramane la institutul teritorial.

d. procedura de distribuire a cardurilor

consta in primirea cardurilor de la centrala IC se vor inmana titularilor pe baza unui process verbal de predare primire incheiat in 3 exemplare in original care vor avea aceasi destinatie ca si contractile de emitere. In momentul predarii cardului IC il va oblige pe titular s-al semneze in spatial rezervrvat in acest sens.

e. procedura de distribuire a codului PIN

consta in distribuirea codurilor pin aferente cardurilor, codul pin care vor fi transmise la adresa de corespondenta.

Codurile pin vin in plicuri sigilate si este recomandabil ca acestea sa fie cunoscute doar de titular.

f. procedura de acceptare

consta in incheierea unui contract de acceptare incheiat intre comerciant si IC. In urma incheierii acestui contract de acceptare iC se obliga sa monteze la locurile indicate de comerciant aparatura necesar. Iar ulterior montarii sa ii asigure serviceul.

In fiecare luna IC va emite titularului de cont raportul perioadei in care vor fi inscrise toate operatiunile efectuate in mod explicit.

Mentionam faptul ca titularul poate contesta sumele aparute in mod eronat in contul sau dar intr-un interval de maxim 15 zile calendaristice. Contestatia respective se va analiza in 15 zile de catre IC.

Cardurile au o data de valabilitate prestabilita se reinoiesc automat la expirarea acestuia iar daca posesorul de card nu mai doreste reinoirea acesta trebuie sa aduca la cunostinta in scris IC cu cel putin 21 de zile inaintea expirarea valabilitatii

CURS 6

Clasificarea cardurilor

In practica uzuala se regasesc 2 criterii dupa care cardurile se pot clasifica:

• Dupa natura sau functionalitatea cardurilor;
• Dupa momentul efectuarii platii.

Functie de natura cardurilor avem:

a)         carduri de debit: sunt acele carduri la care posesorul lor poate sa au de functionare starextraga numerar de la ATM-uri sau poate efectua plati pentru furnizorii de bunuri, servicii sau lucrari numai in limita soldului disponibil. Astfel de carduri prezinta urmatoarele avantaje:

• avantaje pentru posesorul de card:
• poate efectua cumparaturi de bunuri, servicii sau lucrari fara utilizarea efectiva a numerarului, evitand astfel ca posesorul sa aiba asupra sa o cantitate de numerar, evitand riscul ce poate aparea in cazul manipularii de numerar, numerar care poate crea si un discomfort.
• Nu este necesara completarea unor formulare ca si in cazul altor instrumente de plata (CEC, cambii, OP, BO);
• Tranzactia se desfasoara instantaneu sau concomitent

• Avantaje pentru comerciant:
• Daca au in stare de functionare aparate de transfer electronic, pot atrage mai multi clienti deci au o crestere a ciferi de afacere.
• Incasarea contravalorii bunurilor, servicii contraprestate, are loc imediat ce agentul vanzator duce la IC documentele justificative.
• Prezinta avantajul ca operatiunea este mai putin costisitoare decat manipularea de numerar.

• Avantaje pentru IC:
• Exercita un control mai riguros asupra tranzactiilor efectuate prin cont ale agentului economic
• Percepe comisionane pentru tranzactiile comerciale incheiate stabilite de catre CA al IC si sunt inferioare altor comisioane
• Degreveaza ghiseele bancii de operatiuni cu numerar.

b)        cardul de credit: prezinta particularitatea ca cu ajutorul sau posesorul poate face cumparaturi si peste limita sumei disponibile avand de la IC o limita de finantare. Acest tip de card prezinta urmatoarele avantaje:

• avantaje pentru posesorul de card:
• poate face cumparaturi de bunuri, servicii sau lucrari oricand si peste limita disponibilitatilor existentului in cont deoarece are aprobat de catre IC un imprumut de tip linie de credit;
• primeste lunar raportul de activitate care prezinta toate miscarile existente in cont pentru o perioada de timp si are la dispozitie 2 variante; fie achita integral suma datorata IC intr-un interval de 56 zile credit care este fara dobanda pentru aceasta perioada fie achita lunar fractiuni din suma datorata dar nu mai putin de suma minima de rambursat.
• Tranzactia are loc instantaneu, nu trebuie completat niciun document.

Avantaje pentru comerciant:

• comisioanele percepute pentru acest tip de operatiuni sunt mai mici decat comisioanele percepute pentru alte tranzactii
• poate sa-si atraga o masa diversificata a clientelei crescandu-se astfel cifra de afaceri.
• Nu exista riscul neincasarii ca si in cazul CEC, BO, cambia

Avantaje pentru IC:

• Comisioanele percepute de IC care reprezinta venitul pentru aceasta
• Dobanzile practicate pentru acest tip de carduri sunt superioare celor practicate pe piata
• Degrevarea ghiseelor IC.

c) Carduri cu microprocessor sau smart carduri: sunt acele carduri emise de IC care prezinta un grad sporit de securitate si protectie sunt multifunctionare dar prezinta marele inconvenient deoarece sunt costisitoare

d) Stor cardurile sau cardurile de magazin: se vor elibera de lanturile de magazine sau grupuri hoteliere in vederea fidelizarii clientelei. Posesorii acestor tip de carduri vor putea procura bunuri servicii sau lucrari numai din grupul de magazine al emitentului de card. Lunar se va intocmii situatia datoriilor si va fi adusa la cunostinta posesorului de card acesta avand obtiunea de a achita in rate datoria existenta. O varianta a acestor tipuri de carduri este charge cardul prin care posesorul sau este obligat sa ramburseze la sfarsitul lunii toata datoria catre furnizor.

Acest tip de card conduce in mod sigur atasamentul clientelei fata  de emitent prin facilitatile acordate acestuia.

f) Cecul de calatorie prezinta particularitatea ca se poate procura fie de la IC fie de la alte pers juridice abilitate sa vanda cecuri de calatorie. Posesorul cecului de calatorie il poate incasa in numerar de la orce institutie de credit din lume care opereaza cu astfel de cecuri. iC emitent isi va putea incasa contravaluarea remitand cecul de la institutia de credit de la care a fost cumparat de primul posesor.

La cumpararea cecurilor de calatorie IC obliga cumparatorul s ail semneze pe fiecare fila in fata lucratorului din front officelu institutiei. Dtorita faptului ca cecul de calatorie este emis de organizatii diverse (IC, lanturi hoteliere, lanturi de magazine sau compani petroliere) apare si posibilitatea falsificarii sau fraudarii acestora.

Pt a contracara aceste aspecte la conferinta internationala pt reglementarea operatiunilor interbancare din anul 1961 de la Bruxel s-a stabilit un model tip al cecurilor de calatorie la care au aderat majoritatea statelor.

Din categoria cecurilor de calatorie cel mai des utilizat sunt:

-TRAVELERS CHEQUE care este emis de IC in favoarea ag ec pers fizica sau juridical titular de cont al unei IC. Utilizarea acestui CEC este agreata de marile magazine sau lanturi hoteliere deoarece elimina riscul de neincasare, nu se lucreaza cu parteneri necunoscuti, etc

In vederea prezentarii la plata la IC ofiterul din front office va solicta ca fiecare fila ce CEC de calatorie sa fie contrasemnata in coltul din stanga jos dupa care va proceda la verificarea concordantei semnaturilor si daca acestea corespund CEC ul se poate plati.

Daca din greseala CEC ul a fost contrasemnat inainte de prezentare la IC in front oficeul IC ofiterul va solicita inca o semnatura pe verso-ul documentului pt a putea constata similitudinea acestora. Daca nu exista concordanta intre semnaturi CEC ul nu va fi onorat la plata, va fi retinut de catre IC.

- EUROCECURILE sunt o categorie a cecurilol de calatorie care s-au impus pe piata europeana la care au aderat majoritatea tarilor vest-europene si din bazinul mediteranean. Se vor elibera titularilor IC pe seama disponibilitatilor banesti existente in cont sub forma unor pachete cu valuare limitata dar care nu au intiparita valuarea nominala. La ridicare se va semna fiecare fila in parte.

Eurocecurile se particularizeaza prin faptul ca o data cu eliberarea lor se va elibera si cartea de garantie.

Cartea de garantie se prezinta sub forma unei carti de vizita din material plastic care are intiparite toate elementele de identificare ale solicitantului. Aceasta va fi in masura sa protejeze posesorul cecului in cazul furtului sau falsificarii acestuia.

IC nu va plati cecul de calatorie numai daca se prezinta si cartea de garantie. In cadrul IC persoana din front office va verifica concordanta datelor inscrisa in cele doua documente CEC si cartea de garantie. Daca datele concorda CEC ul va fi platit iar daca nu cecul va fi retinut.

Suma maxima si moneda in care se face plata difera de la IC la IC difera de la tara in care isi afla sediul emitentul sau platitorul.

- VISA sunt de data relativ recenta ele au aparut pe de o parte datorita luptei dintre America si tarile anglosaxone fata de eurocecuri iar pe de alta parte datorita tendintei de uniformizare a acestora. CEC urile visa vor fi emise titularilor de cont la o IC fara a avea in cont intreaga suma disponibila. Beneficiarul unui astfel de cec se va ingriji insa ca in momentul in care CEC ul ajunge la plata remiss a aibe in conturi sumele necesare.

In practica cecurilor exista 4 tipuri de persoane care emit cecuri fara acoperire:

escrocii

imprudentii care emit cecuri fara acoperire in speranta ca pana ajunge la plata cecul vor avea disponibil in cont.

neglijentii emit cecri fara a consulta in prealabil soldul contului sau il trateaza cu superficialitate.

ignorantii care emit cecuri fara acoperire fara respectarea unor norme in viguare.

Pt a proteja IC urile de efectele nefaste a utilizarii cecurilor sa creat un cadru legislative care prevede sanctionarea cu amenzi si cu privare de libertate.

Sunt insa unele state cum ar fi Suedia sau SUA in care aceste infractiuni sunt simbolic pedepsite.