CARTILE DE PLATA

CARTILE DE PLATA

1. Tipuri de carti de plata

2. Operatiuni cu carti de plata

3. Retele de carti de plata

1. Tipuri de carti de plata

Cartile de plata reprezinta in istoria activitatii bancare produsul cu cea mai rapida dezvoltare. Primele carti de plata sunt emise in 1936 si erau constituite sub numele de carti elitiste sau selective, ele fiind strict utilizate in transporturile aeriene. In 1947 sunt emise in SUA primele carti de credit de catre companiile de vanzare cu amanantul si de catre societatiile petroliere. In 1951 sunt emise primele carti pentru turism, cartile numite Diner Club. In 1959 apare Cartea - alba. In 1958 se emite de America Bank cartile de credit devenite apoi VISA.

Perioada actuala cunoaste o mare varietate de carti de plata emise de banci, institutii financiare, comercianti, prestatori de servicii. Cartile de plata ofera multiple avantaje, cel mai important fiind substituirea platilor traditionale in numerar sau prin cecuri. Fenomenul cartilor de plata a capatat azi o dimensiune mondiala.

Aceste carti implica si un cost reprezentat de taxa platita de detinatori, acestea fiind contrapartida avantajelor oferite acestora atat prin utilizare cat si prin acceptabilitate. De altfel exista o proportie directa intre nivelul taxei si importanta utilizarilor posibile.

Ex. : Cartile bancare ofera diferite niveluri de utilizare la costuri distincte : de la carti de retragere a numeralului (nu exista costuri) la carti nationale (costuri relativ mici) la carti de plata internationale si la cele internationale de prestigiu, la care costurile sunt mai mari. In afara de utilizare si acceptabilitate are rol in justificarea costului si este strans legata de calitatea emitentului, de capacitatea sa de a pune la punct o retea importanta de comercianti afiliati. De ex : daca emitentul este o banca, atunci acceptabilitatea este cu atat mai mare cu cat cartile sunt mai diversificate. Daca emitentul este un comerciant sau un grup, atunci acceptabilitatea se limiteaza la nivelul acestuia, respectiv la punctele sale de vanzare.

In concluzie, cartea de plata este un instrument prin intermediul caruia, se efectueaza plata unui produs sau a unui serviciu avand la baza un sistem organizat si avand ca suport contracte incheiate intre emitent, detinator si comerciant.

Prin cartile de plata detinatorul beneficiaza de multiple servicii, cartile fiind instrument de plata fara numerar.

1. Un prim criteriu de clasificare sunt functiie specifice pe care le indeplinesc ;

2. D.p.de.v. al calitatii emitentului ;

3. D.p.de.v. al inscrierii informatiei pe suportul fizic al acestei carti.

D.p.de.v. al functiei avem :

carti de credit;

carti de debit;

carti de retragere a numarului;

carti de garantare a creditelor;

carti multifunctionale (derivate);

carti pentru transferul electronic la punctele de vanzare.

D.p.de.v. al emitentlui avem :

carti bancare (emise de banca) ;

carti private (emise de concurenti) ;

carti emise de alte institutii.

D.p.de.v. al inscrierii informatiei pe suportul fizic avem :

carti magnetice ;

carti electronice.

Cartile de credit = instrument de plata care confirma faptul ca posesorului sau i-a fost deschisa o linie de credit pentru o anumita perioada pe baza careia se poate face plati sau retragere de numerar pana la plafonul stabilit.

Creditul se intinde de la un termen relativ scurt (pt. cateva saptamani) la un termen mai mare (cativa ani). In acest caz el este insotit de o dobanda al carui nivel este apropiat de cel practicat pentru creditele de consum.

Catile de debit = instrument de plata care permite detinatorului sa achizitioneze bunuri sau servicii prin debitarea directa a contului.

Carti de retragere a numerarului = instrument cu ajutorul caruia posesorul poate depune sau retrage numerar prin DAB-uri (distribuitoare automate de bilete).

Carti de garantare a creditelor = instrument care garanteaza faptul ca suma de plata inscrisa pe cec are acoperire in contul personal al debitorului.

Carti multifunctionale = au functii mixte si facilitati sporite si ele decurg din celalalte tipuri de carti.

Carti pentru transferul de fonduri la punctele de vanzare = carti obisnuite de debit sau de credit cu deosebirea ca transferul din contul personal al detinatorului in contul beneficiar se face electronic printr-un sistem special.

Carti bancare = prezinta o atractie particulara pentru consumatori, acestia apreciindu-le pentru avantajele pe care le ofera.

Aceste avantaje sunt :

securitate (pentru cartele cu microprocesoare) ;

facilitati de retragere a numerarului in afara programului oficial al agentiilor bancare.

In functie de posibilitatea de utilizare exista in practica bancara 4 niveluri distincte de utilizare :

carti pentru retrageri de numerar ;

carti nationale ;

carti internationale ;

carti internationale de prestigiu.

Cartile de retragere au 2 niveluri de utilizare :

nivelul zero = care da dreptul detinatorului numai la servicii oferite de banca emitenta, ele

nefiind reglementate prin acorduri interbancare. Emiterea lor este gratuita.

nivelul unu = a carei folosire permite accesul la reteaua interbancara a DAB - urilor si

GAB - urilor (gliaee automate bancare). Se emit contra cost si se folosesc atat pentru retrageri de numerar in limitele unui plafon variabil de la banca la banca, cat si pentru oferirea de informatii privind soldul costului detinatorului si ultimele operatiuni efectuate.

Cartile bancare nationale : sunt denumite carti de nivel doi. Sunt administrate prin acorduri interbancare si sunt supuse unor dispozitii comune. Cu ajutorul lor se fac retrageri de numerar, numai in granitele nationale. Totodata el permite reglarea platilor in caz de achizitii de bunuri si servicii de la comercianti aflati la retea.

Cartile internationale se definesc prin nivelul trei al acordurilor interbancare si prezinta aceleasi utilizari ca si cele de nivel doi cu deosebirea ca utilizarea lor este extinsa la utilizarea de plati in strainatate. Aceste tipuri de carti sunt grupate azi in 2 mari retele :

VISA ;

EUROCARD MASTER CARD.

Aceste carti ofera servicii si garantii deosebite fiind d.p.de.v. mai mult avantajoase decat cartile nationale. Ofera garantii impotriva furtului sau pierderii, in caz de accident, de casatorie, asistenta medicala gratuita.

Cartile internationale de prestigiu = carti de gama inalta definite prin nivelul 4 al acordurilor interbancare oferand posesorilor servicii multiple : retrageri de numerar in tara si strainatate, asigurarea automata a calatoriilor, obtinerea de linii de credit cu dobanzii preferentiale etc.

Fiecare din cele 2 retele (VISA ; EUROCARD MASTERCARD) ofera cartea sa de prestigiu. Pentru VISA avem PREMIER si pentru EUROCARD MASTERCARD avem GOLD.

Cartile emise de comercianti. Emitentii lor sunt marile magazine si liderii vanzarilor prin corespondenta, cunoscuti de clientela si care detin un segment important al pietei. Emiterea acestor carti de comercianti a fost insotita de crearea unor retele financiare paralele, administrate de institutiile specializate de credit.

Spre deosebire de cartile bancare acceptate de toate lanturile de magazine cele private sunt acceptate de un comerciant sau grup. Pentru a-si invinge concurentii, emitentii ataseaza acestor carti private, tot mai multe servicii : produse finite, asigurari prin care urmaresc :

a)      stabilirea unor relatii curente cu clientii ;

b)      dinamizarea vanzarii de bunuri de valori mari si care justifica apelul la credite ;

c)      stimularea cumpararilor prin promovari de marfuri deosebite.

Spre deosebire de cartile bancare care beneficiaza de atributul de produs  prevandut  prin notorietatea si acceptabilitatea lor, cele private trebuie sa faca obiectul unei promovari agresive din partea firmei emitente.

Avantajele cartilor private

plati cash ;

credit ;

retrageri de numerar ;

servicii anexe multiple ;

Cartile emise de alte institutii. Aceste institutii sunt :

institutiile internationale specializate ;

institutiile de credit ;

companiile de transporturi si telecomunicatii ;

companiile petroliere ;

societatile de asigurari ;

agentiile de turism ;

cluburile si prestatorii de servicii profesionisti.

In cadrul acestei mari familii identificam 4 mari categorii de tipuri de carti de plata:

a)      carti de plata sau de credit cu larga acceptabilitate si utilizabile pentru toate tipurile de

comert

b)      carti de plata selective - acceptabilitate redusa ;

c)      carti care se substituie platii = carti abonament ;

d)      carti de identificare care nu pot fi folosite ca instrumente de plata.

Cele mai importante dintre aceste sunt primele care pot fi asimilate atat d.p.de.v. al utilizarii cat si al acceptabilitatii cu cartile bancare. In structura lor cele mai importante sunt cartile acreditate internationale.

2. Operatiuni cu carti de plata

1. Operatiuni cu carti de plata emise de banci.

2. Operatiuni cu carti de plata emise de comercianti.

3. Operatiuni cu carti de plata emise de alti emitenti.

Infiintarea cartilor presupune in cel mai simplu caz prezenta a doi parteneri :

detinatorul, posesorul, utilizatorul ;

emitentul.

In general intervine un al treilea (comerciant, beneficier al platii - chiar emitentul).

Emitentul poate fi :

banca ;

un comerciant ;

alta persoana ;

Detinatorul cartii poate intra in relatii (in functie de cartea care o detine) cu trei interlocutori sau participanti, ce joaca fiecare 1 din 3 roluri esentiale in folosinta cartii :

gestionarul contului ;

beneficiarul platii ;

emitentul (gestionarul) cartii.

Gestionarul contului - daca el este in acelati timp si emitent avem de-a face cu o carte bancara, caz in care utilizarea acestui instrument permite efectiv intrarea in relatii directe cu contul utilizatorului.

Beneficiarul platii - daca el este si emitent al cartii avem de-a face cu o carte privata.

Emitentul cartii - acest rol poate fi indeplinit de banci, de comercianti sau de catre institutii internationale de credit, companii de asigurari. In acest caz (din urma) emitentul cartii poate sa nu fie nici gestionarului codului si nici beneficiarului. El este deci o institutie independenta (AMERICAN EXPRES, VISA ; MASTERCARD, EUROCARD) ale caror carti sunt cele mai fracvent dotate in functie de creditare.

1.Operatiuni cu carti emise de banci

Banca emitenta efectueaza incasari - plati prin conturi deschise titularilor in mod special pentru operatiuni cu carti de plata.

Titularii de cont sunt :

persoane ftzice pentru activitatea de emitere ;

persoane juridice pentru cea de acceptare a cartilor.

Avem operatiuni : emitere si acceptare.

Banca asigura acestor titulari extrase de cont lunare in care se specifica :

sumele aferente operatiunilor efectuate cu carti bancare;

sume reprezentand comisioanele bancii;

dobanzi bonificate la depozitele colaterale ;

dobanzi percepute de banci pentru creditele acordate.

Dechiderea conturilor persoanelor fizice are loc dupa semnarea contractului de emitere a cartilor de plata. Titularii de cont in calitate de utilizatori ai acestor tipuri (cartilor) trebuie sa efectueze cu regularitate depuneri in cont la termenele stabilite de comun acord cu banca, astfel incat sa poata fi asigurate cu anticipatie disponibilitatile necesare efectuarii operatiunilor. De altfel de comun acord se stabileste un plafon minim a carui marime este in functie de veniturile lunare nete ale persoanei (titularului).

Deschiderea conturilor persoanelor juridice care sunt comercianti si prestatori de servicii, se face la cererea lor, dupa ce au semnat contractul de acceptare al cartilor de plata. Toate operatiunile care au loc in contul lor, se fac numai cu consimtamantul acestora. In mod concret bancile crediteaza contul comerciantilor cu sume reprezentand echivalentul tuturor documentelor emise bancii spre incasare dupa deducerea comisioanelor aferente bancii. Comerciantii pot face plati din contul lor in limita disponibilului existent si pot apela la imprumuturi de la banci rezultand astfel cresterea disponibilului.

2.Operatiuni cu carti private.

Utilizarea cartilor private sunt multiple, ele indeplinind anumite functii: functia de identificare, functia de preplata, functia propriu-zisa si functia de creditare.

Functia de identificare - daca ele au o simpla functie de identificare rezulta ca utilizarea lor pune in relatie doi parteneri si nu are ca obiect un cont al platitorului, este o tranzactie comerciala.

In cazul functiei de preplata, aceste carti private concretizeaza un avans de trezorerie in favoarea comerciantilor.

Pentru emisiunea cartilor dotate cu functia de plata beneficiarul poate cere sau nu un aviz de prelevare a acestora (a sumelor ce vor fi utilizate).

In primul caz cu aviz, comerciantul poate in mod direct sa preleveze din contul clientului sau suma stabilita prin cartea privata. Aceasta autorizare are puterea de a transforma simpla recunoastere a datoriei stabilita prin cartea privata intr-un veritabil ordin de plata.

In al doilea caz cartea nu este generata de ordin de plata, ci numai pentru recunoasterea datoriei detinatorului ei fata de comerciant. In acest caz cartea este un instrument de plata indirect, plata avand loc la scadenta printr-un alt instrument de plata si credit si anume cecul.

3.Operatiuni cu alte tipuri de carti.

In derularea operatiunilor cu aceste carti (carti emise de institutii internationale, societati de asigurari) intervine un partener suplimentar care genereaza o puternica concurenta pentru emiterea de carti (banci, comercianti). Din categoria acestor carti cele mai importante sunt carti acreditive internationale emise de AMERICAN EXPRES, VISA.

3. Retele de carti de plata

Cea mai importanta retea de carti de plata este VISA INTERNATIONAL.

VISA - organizatie internationala nonprofit, in structura careia sunt incluse bancile

comerciale, alte institutii financiare. Reuneste peste 27.000 de astfel de institutii financiare. Produsele VISA cuprind urmatoarele informatii :

numele bancii emitente ;

codul Visa al bancii emitente ;

numarul contului ;

perioada de valabilitate a cartilor ;

numele clientilor ;

semnatura clientilor ;

holograma Visa si elementele de securitate.

Produse :

Clasic card - cel mai cunoscut si consumat produs oferit. Are doua avantaje : grad ridicat

al platilor si numar mare de comercianti care le accepta. Pot fi folosite ca o carte de debit sau credit ;

Gold card - destinat clientelei care cheltuieste mai mult decat cei de Clasic card ;

Affinity card - produse in baza unor contracte incheiate intre un membru VISA si grupuri

interesate (retele hoteliere, agentii de turism) si care nu pot fi membre ale acestor organizatii ;

Business card - ofera servicii celor care efectueaza afaceri, folosite pentru plata tuturor

cheltuielilor;

Electron card - destinate clientilor cu grad mare de risc. Folosirea lor presupune o

autorizare prealabila din partea emitentului care decide daca tranzactia poate fi efectuata sau nu;

Visa plus - carte cu riscuri foarte scazute pentru detinator - pentru retrageri de numerar.

In utilizarea cartilor VISA in tranzactii si in decontarea acestora, presupune implicarea urmatoarelor persoane :

a)      detinatorul cartii;

b)      comerciantul;

c)      banca emitenta;

d)      banca acceptanta a cartii de plata ;

e)      VISA INTERNATIONAL