CREDITELE DE CONSUM

CREDITELE DE CONSUM

Credite de consum - reprezinta orice credit contractat de o persoana fizica in vederea satisfacerii nevoilor personale ale solicitantului si/sau ale familiei acestuia ori pentru achizitionarea de bunuri, altele decat cele care se circumscriu unei investitii imobiliare.

1 - Tipuri de credite de consum

Banca Transilvania acorda urmatoarele tipuri de credite de consum :

credite pentru cumparari de autoturisme noi de la dealeri autorizati sau autoturisme second hand, de la comerciantii de autoturisme second - hand si de la persoane fizice

credite pentru nevoi curente, nenominalizate

credite pentru nevoi personale, nenominalizate garantate integral cu ipoteca (inclusiv de tip Punte)

credite pentru nevoi personale, nenominalizate garantate integral cu polita individuala de risc de neplata

credite pentru cumparari de bunuri de consum

credite pentru cumpararea de actiuni cotate la Bursa de Valori Bucuresti (BVB)

linii de credit acordate prin cont curent pentru posesorii de carduri de debit

credite pe carduri de credit

credite pentru activitati de turism

credite pentru plata studiilor

credite pentru cumpararea de actiuni, parti sociale si alte active

credite pentru alte destinatii care nu sunt interzise de lege (credite pentru plata ratelor de leasing; credite pentru cumpararea de unelte si masini agricole, animale, seminte, produse agricole; credite pentru tratamente medicale etc.)

banca refinanteaza credite de consum si credite imobiliare/ipotecare, acordate de alte banci sau de BT , prin orice tip de credit de consum prezentat mai sus.

2 - Modalitatea de organizare a activitatii de acordare si derulare a creditelor de consum destinate persoanelor fizice

Cadrul legal :

Legea 289/2004 privind regimul juridic al contractelor de credit pentru consum destinate consumatorilor persoane fizice

Regulamentul BNR nr.3/2007 privind limitarea riscului de credit la creditele destinate persoanelor fizice.

Normele BNR nr.17/2003 privind organizarea si controlul intern al activitatii institutiilor de credit si administrarea riscurilor semnificative, precum si organizarea si desfasurarea activitatii de audit intern a institutiilor de credit

Pe baza datelor analizate si a propunerilor facute sub raspunderea analistului de credite retail (ACR)/consilierului bancar, aprobarea creditelor de consum este data de persoane individuale sau organisme colective constituite conform normelor legale si regulamentelor interne aprobate in Consiliul de Administratie, respectiv:

Angajati BT avand competente individuale de creditare mandatate de Comitetul de Management ;

Comitetul de Credit si Risc al Agentiei ;

Comitetul de Credite si Risc al Sucursalei ;

Comitetul de Credite al Centralei ;

Comitetul de Management ;

Consiliul de Administratie.

Competenta (conform limitelor stabilite si revizuite periodic), organizarea si functionarea organismelor colective sunt cele prevazute in regulamentele proprii fiecarui comitet, aprobate de Consiliul de Administratie.

Dupa aprobarea creditelor potrivit competentelor, Analistul de credite retail (ACR) /consilierul bancar va proceda la intocmirea contractului de credit si a contractelor de garantie.

Contractul de credit se semneaza de catre reprezentantii autorizati ai bancii, conform hotararilor Comitetului de Management. Dupa semnare, contractele de credit si garantie se transmit Administratorului de credit din sucursala sau Centrala (DAC), dupa caz, pentru inregistrarea in sistemul informatic.

Creditul aprobat se pune la dispozitia clientului, dupa indeplinirea tuturor conditiilor de acordare mentionate in contractul de credit. Creditele acordate vor fi utilizate numai in conformitate cu destinatia prevazuta in contractul de credite.

Pe parcursul derularii creditului, analistul de credite retail (ACR) / consilierul bancar verifica destinatia creditului si a conditiilor de creditare si intocmeste "Raportul de revizie a creditelor" care va fi supus spre avizare persoanei care coordoneaza activitatea de retail.

Monitorizarea creditelor se face zilnic/saptamanal /lunar, pe baza Rapoartelor primite de la Administratorul de credite din sucursala (AdC), de catre ACR/ consilierul bancar.

In principal, rambursarea creditului se va face pe baza graficului de rambursare stabilit de comun acord cu imprumutatul, cu scadente periodice. Scadentele vor fi consemnate in mod obligatoriu in contractele de credite sau aditionalele incheiate cu imprumutatii.

Rambursarea creditelor va incepe de regula in luna urmatoare utilizarii creditului. Imprumutatul se obliga, in baza clauzelor contractuale, sa alimenteze contul sau curent cu sume necesare care sa asigure plata ratelor si a dobanzilor, conform graficului.

In cazul in care disponibilitatile din contul curent al imprumutatului nu sunt suficiente pentru plata dobanzilor si rambursarea ratelor de credit scadente, diferenta nerambursata se trece automat, in ziua de scadenta, in contul de dobanzi restante si respectiv credite restante.

Daca din analiza efectuata rezulta ca nu mai sunt posibilitati reale de redresare si imbunatatire a serviciului datoriei respectivului client, toate sumele viitoare datorate in baza contractului de credit devin scadente, iar banca va proceda la recuperarea creantelor conform procedurii stabilite in Politica de colectare debite retail.

3 - Garantiile creditelor

Identificarea riscurilor de creditare implica pe langa cunoasterea clientului prin analiza financiara efectuata si identificarea unor altor mijloace de protectie impotriva riscurilor, respectiv prezentarea unor garantii. 

Garantiile acceptate de banca si constituite drept colaterale vor fi inregistrate in contabilitate la valoarea justa prevazuta in contractul de garantie.

Pentru bunurile aduse in garantie se vor incheia contracte de garantie  in functie de tipul garantiei si de prevederile reglementarilor interne (norme, politici, conventii, etc.) ale bancii.

Tipuri de garantii acceptate:

o       Cesiunea veniturilor nete lunare ale   solicitantului si/sau familiei / coplatitori

o       Ipoteca asupra unor bunuri imobiliare din proprietatea solicitantului si/sau ipoteca asupra unor alte bunuri imobile proprietatea altor persoane

o       Garantie reala mobiliara (ex. gaj asupra autoturismului la valoarea din factura / aviz de plata /raport de evaluare; gaj asupra actiunilor/parti sociale ce fac obiectul contractului de vanzare-cumparare incheiat cu vanzatorul; gaj asupra altor bunuri mobiliare)

o       Polita individuala de risc de neplata

o       Garantii personale ale unor garanti (contract de fidejusiune/contract de cesiune venituri nete lunare )

o       Depozit colateral in lei sau valuta constituit si blocat pe perioada creditarii.

Garantiile trebuie sa acopere pentru:

credite auto, linii de credit acordate prin cont curent pentru posesorii de carduri de debit, credite pe carduri de credit, credite de consum garantate numai cu garantii personale - intregul credit si dobanzile pe 3 luni in proportie de 100%.

credite de consum garantate cu garantii reale imobiliare combinate cu garantii mobiliare - intregul credit si dobanzile pe 3 luni in proportie de 120%.

credite de consum garantate (din momentul acordarii) integral cu garantii imobiliare - intregul credit si dobanzile pe 3 luni in proportie de 120%.

credite de consum garantate combinat cu garantii reale imobiliare si cu polita de risc de neplata individuale - necesarul de garantat se stabileste astfel :

o   garantiile reale imobiliare - 120% din valoarea creditului si dobanda pe trei luni.

si/sau

o       polita individuala de risc de neplata - 100% din valoarea creditului si dobanda pe 3 luni

credite de consum garantate integral cu depozit colateral in lei sau valuta - intregul credit si dobanda pe 1 luna in proportie de 110%.

Fiecare politica de produs va mentiona in mod expres tipurile de garantii acceptate si luate in considerare si necesarul de acoperire cu garantii pentru produsul de creditare respectiv, care poate fi mai restrictiv decat prezenta Norma.

Asigurarea bunurilor acceptate in garantie

In scopul diminuarii riscului in activitatea de creditare, Banca va solicita beneficiarilor de credite sa asigure bunurile aduse in garantie la societati de asigurare agreate de Banca.

Bunurile aduse in garantie se asigura pe toata durata creditarii pentru riscurile specifice fiecarei categorii, iar drepturile de despagubire se cesioneaza in favoarea bancii pana la acoperirea integrala a datoriei. Imprumutatii vor prezenta bancii politele de asigurare in original cu mentiunea cesionarii drepturilor de despagubire in favoarea Bancii Transilvania.

Pentru bunurile la care societatile de asigurare incheie o polita numai pe o perioada limitata, Imprumutatul se obliga prin contractul de credit sa reinnoiasca asigurarea inainte de expirarea ei. In cazul in care Imprumutatul nu reinnoieste polita, Banca o va reinnoi din proprie initiativa pe cheltuiala Imprumutatului (clauza in contract).

In momentul prezentarii politelor, analistul de credite retail/ consilierul bancar impreuna cu consilierul juridic (daca este cazul), vor verifica valabilitatea acestora, riscurile acoperite, valoarea asigurata, durata si conditiile despagubirii.

4 - Clienti eligibili pentru acordare de credite de consum

Pentru acordarea de credite de consum clientii trebuie sa indeplinesca cumulativ cel putin urmatoarele conditii:

1. persoane fizice, cetateni romani/straini, rezidenti/nerezidenti in Romania si care obtin venituri pe teritoriul Romaniei sau in strainatate;
2. au varsta cuprinsa intre 18 - 70 ani (varsta maxima la sfarsitul perioadei de creditare);
3. au domiciliul sau resedinta sau locul de munca pe raza teritoriala a judetului in care unitatea bancii isi desfasoara activitatea sau in localitatile apropiate din judetele limitrofe cu unitatea bancii de unde se solicita creditul;
4. realizeaza venituri considerate eligibile de catre banca la data solicitarii creditului, nu inregistreaza debite sau alte obligatii catre banca neachitate la scadenta;
5. nu au litigii cu tertii, care le poate afecta capacitatea de rambursarea creditului, asa cum rezulta din declaratia pe propria raspundere;
6. prezinta garantiile necesare, pentru utilizarea si rambursarea integrala la scadenta a creditului si achitarea dobanzilor si comisioanelor aferente, in conformitate cu normele bancii pentru obiectul creditat;
7. se califica in functie de punctajul alocat indicatorilor de evaluare a bonitatii clientilor, calculat conform algoritmului de scoring ;
8. nu figureaza in Black List-ul Bancii;
9. nu figureaza in baze de date de tipul Biroul de Credit si Centrala Riscurilor Bancare cu datorii restante active, sau cu mai mult de 5 rate restante in ultimii 2 ani sau daca in ultimii 2 ani luati in calcul, au existat credite in litigiu sau extrabilant.

Banca Transilvania clasifica clientela tinta pe urmatoarele categorii de risc de nerambursare, ce reflecta probabilitatea de nerambursare pe fiecare clasa de risc, astfel:

Clasificarea de mai sus se face in baza urmatoarelor criterii, coroborate, criterii care evalueaza si ele, fiecare din punctul sau de vedere, probabilitatea de nerambursare, pe categorii specifice:

1) Scoringul obtinut de client in momentul solicitarii creditului, pe tipuri de credite, reflecta riscul de nerambursare pe categorii A - E;

2) Comportamentul de plata in baza istoricului de creditare (BC/CRB), reflecta riscul de nerambursare pe categorii I - V

Scoringul pentru creditele de consum Banca Transilvania stabileste urmatoarele categorii de clientela in functie de scoring, categorii ce reflecta riscul de nerambursare pe acest criteriu, in functie de numarul de puncte acumulate din scoring:

Scoringul este o reprezentare vizuala a ratingului acordat unui client, in vederea maximizarii controlului portofoliului de credite. Scorul final este un numar ce indica probabilitatea ca un aplicant de credit sa nu ramburseze creditul acordat, si reprezinta profilul de risc al clientului independent de istoricul de credit al acestuia, punctand doar stabilitatea estimata a acestui client. Cu cat scorul final rezultat insumeaza un numar mai mare de puncte, cu atat riscul este mai mic, iar clientul este mai stabil.

In functie de criteriile stabilite si de punctajul acordat fiecarui criteriu in parte, scorul final reprezinta totalul punctelor acumulate de clientul care solicita un credit.

Punctul de cut-off reprezinta pragul minim pentru ca un client sa fie eligibil in urma scoringului. Pentru creditele de consum acesta se stabileste la 110 puncte, iar Banca Transilvania defineste ca fiind "zona gri", transa de punctaj cuprinsa intre 105 si 115 puncte. Pentru creditele aflate in zona gri analistul de credit efectueaza si o analiza de tip "judgemental", persoanele mandatate, luand decizia finala, motivata, pentru acordarea creditului sau respingerea creditului ca neeligibil.

In functie de punctajul total obtinut (scorul total), clientii se incadreaza din punct de vedere al scoringului in una din cele 5 categorii, de la A la E. Transele de punctaj au fost definite in corelatie directa cu probabilitatea de nerambursare aferenta fiecarei categorii A-E:

Transele de punctaj stabilite pot diferi de la un produs la altul, si sunt specificate expres in politicile de produs, fara a excede prevederile prezentei norme.

Comportamentul de plata in baza istoricului de creditare (Biroul de Credit/Centrala Riscurilor Bancare).

Banca Transilvania stabileste urmatoarele clase de comportament de plata, in functie de istoricul inregistrat la Biroul de Credit/Centrala Riscurilor Bancare (CRB):

I   - comportament bun

II  - comportament acceptabil

III  - comportament satisfacator

IV  - comportament slab

V  - rau platnic

Comportamentul de plata se refera la ultimii doi ani calendaristici :

Vor fi luate in calcul intarzierile la plata mai mari de 60 lei (cu exceptia cazului in care creditul a fost declarat exigibil si s-au inceput procedurile de executare, caz in care nu mai conteaza suma restanta si va fi considerat in clasa de risc 1*).

In cazul existentei mai multor rate in diferite categorii de intarziere se considera intarzierea cu vechimea cea mai mare.

La numarul de intarzieri se vor lua in considerare numarul de rate intregi de intarziere.

( Daca se inregistreaza o suma compusa dintr-o suma ramasa, la care s-a adaugat o noua rata, ducand la inregistrarea pe total a unei restante intr-o transa de zile superioara, se poate lua in considerare graficul de rambursare al creditului sau o alta dovada de unde sa rezulte ca restanta a fost trecuta intr-o transa superioara ca urmare a unei sume ramase neachitate. In acest caz, pentru suma restanta respectiva, se poate considera transa corespunzatoare numarului de zile pentru partea intreaga a ratei).

Nu se acorda creditul, daca exista cel putin una din situatiile:

existe restante active

exista mai mult de 5 rate restante in ultimii 2 ani

in ultimii 2 ani luati in calcul, au existat credite in litigiu sau extrabilant.

Comportamentul de plata priveste: solicitantul de credit, sotia/sotul acestuia, codebitorii, precum si daca este cazul, garantii, cu exceptia cardurilor de credit/debit, unde comportamentul de plata priveste numai solicitantul de credit.

Pentru solicitantul de credit, sotia/sotul acestuia, codebitori, se ia in considerare la determinarea gradului de indatorare, comportamentul de plata cel mai slab.

Nu se accepta garanti care apar cu istoric in BC / CRB.

Asa cum rezulta in urma scoringului (scorul total obtinut), clientul se va incadra in una din categoriile A-E, iar in urma comportamentului de plata, acesta se va incadra in una din categoriile I-V. In baza celor doua criterii coroborate, respectiv a scoringului si a comportamentului de plata, rezulta matricea de mai jos, in care se va efectua incadrarea finala a clientului din punct de vedere al riscului de nerambursare, in una din categoriile 1* - 5*.

Matricea reflecta legatura dintre cele 2 criterii si stabileste incadrarea finala a unui client in categoria de risc de nerambursare careia ii corespunde, si care va determina in final, gradul maxim de indatorare aferent:

Unde:

5* - risc minor

4* - risc minor/mediu

3* - risc mediu

2* - risc mediu/major

1* - risc major

Acest sistem de clasificare a clientelei in functie de criteriile de eligibilitate si scoring, coroborate cu riscul de nerambursare, precum si gradele diferentiate de indatorare, asigura un nivel moderat al riscului de credit, in corelatie cu profilul de risc moderat declarat de Banca.

5 - Categorii de venituri considerate eligibile

Salarii si alte venituri lunare cu caracter permanent suplimentare salariului de baza lunar: bonuri de masa, stimulente, comisioane din vanzari, prime cu caracter permanent, ore suplimentare aferente contractelor individuale/prestari servicii, alte sporuri. Se pot lua in considerare si alte venituri suplimentare prevazute in contractul de munca (de ex. prima de vacanta, participare la profit, al 13-lea salar, venituri la care se va aplica principiul anualizarii). Pentru personalul angajat in armata, politie in calculul veniturilor se va lua in considerare si norma de hrana. Modul de luare in calcul a veniturilor : 100 %

Pentru salariatii cu functii publice (primari, viceprimari, consilieri, parlamentari, membri ai Guvernului, etc) cu contract de munca pe perioada determinata si contract de munca de baza suspendat temporar se vor lua in calcul veniturile obtinute in prezent in proportie de 100%.

Venituri din diurne pentru navigatori, piloti, stewardese, transportatori, etc. - modul de luare in calcul a veniturilor

Veniturile obtinute din contracte de munca derulate in strainatate de cel putin 1 an - modul de luare in calcul a veniturilor: 90 %.

Pensii - venituri din pensii pentru limita de varsta sau anticipate si din pensii de invaliditate nerevizuibile medical . Modul de luare in calcul a veniturilor

Venituri din desfasurarea unor profesii liber autorizate (reglementate prin legi speciale): notari, avocati, medici, farmacisti, medici veterinari, experti contabili, contabili autorizati, auditori financiari, consultanti fiscali, traducatori autorizati, practicieni in reorganizare si lichidare, executori judecatoresti, informaticieni, arhitecti, persoane fizice autorizate din asigurari, etc. Modul de luare in calcul a veniturilor : 100%.

Venituri obtinute din desfasurarea unor alte activitati - ex. asociatii familiale, mici meseriasi, taximetristi (venituri comerciale - transport de bunuri si de persoane ) etc. - modul de luare in calcul a veniturilor : 80%.

Alte venituri cu caracter permanent :

8.1. Venituri din rente viagere in baza art.64 din Legea 69/2000 - modul de luare in calcul a veniturilor :100%.

8. Venituri din lucrari literare, de arta, stiintifice, mostenirea dreptului de autor asupra unor asemenea lucrari, venituri din contracte de cesiune a drepturilor de autor si drepturilor conexe acestora  - modul de luare in calcul a veniturilor 90%.

8.3. Alte venituri - conditia de luare in calcul este ca acestea sa fie incasate de minim 3 luni si sa aiba un caracter cert si permanent in timp (s-a avut in vedere posibilitatea aparitiei in practica si a altor tipuri de venituri cu caracter cert si permanent in timp, obtinute legal, care pot fi certificate cu documente justificative, ca de ex. contracte de management, contracte de cesiune a drepturilor de know-how, etc.). Modul de luare in calcul a veniturilor : 80%.

Chirii - contracte de inchiriere (inregistrate la Administratiile Financiare) - modul de luare in calcul diferentiat in functie de provenienta sursei :

Chirii cu si de la membrii grupului : 70% (indiferent de vechimea chiriei)

- Chirii cu terti:

Cu vechime de minim 6 luni:

Cu vechime sub 6 luni : 85 %

Dividende - obtinute de la societati comerciale cu capital privat unde sunt asociati (pentru societatile comerciale cu activitate de peste 2 ani consecutivi si care au realizat in aceasta perioada profit Modul de luare in calcul a veniturilor:

Dividende - obtinute de la societatile cotate la BVB. Portofoliul de actiuni cotate la bursa trebuie sa aiba o vechime de cel putin 1 an de zile. Clientul va prezenta bancii dovada dreptului la dividende(actiuni incasate) sau dovada dividendelor incasate (actiuni gratuite) pe ultimul an si un extras de cont/adresa, cu portofoliul actual. Se va lua in considerare media veniturilor obtinute sub forma de dividende (actiuni gratuite) din actiunile cotate la BVB. Modul de luare in calcul a veniturilor :

Venituri din dobanzi la depozite constituite la Banca Transilvania (cu plata dobanzii lunare). Modul de luare in calcul a veniturilor:

Venituri din vanzarea imobilelor - se vor lua in considerare numai in cazul creditelor de tip "Punte" din categoria creditelor de consum, la care rambursarea principalului, comisionului si/sau dobanzii (in functie de produs), se efectueaza intr-o singura transa la scadenta finala, dar nu mai tarziu de data incasarii contravalorii imobilului vandut. Veniturile se vor lua in considerare, la valoarea justa din raportul de evaluare, numai in baza declaratiei pe proprie raspundere a clientului ca va vinde imobilul in termenul prevazut prin contractul de credit asumat cu Banca. Modul de luare in calcul a veniturilor:

Totalul veniturilor de mai sus reprezinta veniturile eligibile ajustate (V_ea

Nota

In situatia in care creditele sunt garantate integral cu depozit colateral, la calculul gradului de indatorare va fi luata in considerare valoarea depozitului colateral constituit si blocat pe perioada creditarii, precum si dobanzile aferente. Documentul justificativ in acest caz este copia contractului de depozit.

Banca Transilvania diferentiaza categoriile de venituri eligibile de mai sus pe categorii de clientela (din punct de vedere al riscului de nerambursare) de la 1* la 5*, prin aplicarea mecanismului gradului de indatorare diferentiat pe categorii de venituri eligibile (V_ea ), conform matricei de la Cap.A.VI., in functie de clasa de risc de nerambursare a solicitantului de credit.

In procesul obtinerii de informatii despre client, o importanta deosebita o are cunoasterea situatiei financiare a acestuia, respectiv a familiei sale, pentru a stabili capacitatea de rambursare a solicitantului.

Pentru a efectua o apreciere finala asupra bonitatii clientilor, analistii de credite retail/ consilierii bancari vor interpreta diversele informatii astfel incat sa se scoata in evidenta punctele tari si slabe ale solicitantilor, iar analiza sa conduca la luarea unei decizii temeinic fundamentate.

Analiza in vederea acordarii creditelor persoanelor fizice se efectueza, in principal, pe baza veniturilor lunare nete realizate de solicitant si/sau a familiei acestuia negrevate de alte sarcini, conform declaratiei pe propria raspundere. Pentru o corecta determinare a acestora se vor lua in considerare datele privind bugetul de venituri si cheltuieli al familiei, prevazute in Cererea de Credit.

Prin notiunea de familie, in sensul precizarilor anterioare, se intelege sot, sotie si copii minori.

La creditele de consum garantate numai cu cesiune de venituri si/sau partial cu ipoteca, prin veniturile pe familie, se va intelege veniturile realizate de sot si/sau sotie.

La creditele de consum garantate integral cu ipoteca sau cu garantii personale (polita individuala de risc de neplata), notiunea de venituri pe familie se poate extinde la veniturile realizate de: sotul/sotia, copiii, fratii/surorile, precum si parintii sotilor.

Persoanele ale caror venituri realizate sunt luate in considerare la calculul gradului de indatorare vor fi incluse in BVC-ul familiei atat la venituri cat si la cheltuieli

6 - Categorii de cheltuieli care se deduc din veniturile eligibile in scopul determinarii gradului total de indatorare

Cheltuielile care se deduc din veniturile eligibile ajustate (V_ea), sunt :

Angajamentele de plata de alta natura decat cele decurgand din contracte de credit (Ang ) - asa cum rezulta din adeverinta de venit sau din declaratia pe propria raspundere (chirii, pensii alimentare, debite catre organele, institutiile de stat) .

Cheltuielile lunare de subzistenta (Chs) - cheltuielile minime de subzistenta (declarate de catre client), dar nu mai putin de cosul minim de consum lunar stabilit de Banca, care in prezent a fost stabilit la: 245 lei / adult, la care se adauga pentru primul copil 245 lei si cate 150 lei pentru fiecare copil in plus.

Astfel, cheltuielile de subzistenta precum si angajamentele de plata de alta natura decat cele decurgand din contracte de credit, vor fi scazute in vederea determinarii venitului net, din veniturile eligibile ajustate ale solicitantului/familiei acestuia (V_ea), inainte de determinarea gradului de indatorare.

V_n = V_ea - Ang. - Chs

Unde,

V_n = venituri nete ale solicitantui / familiei sale

V_ea = venituri eligibile ale solicitantului / familiei sale, ajustate cu coeficientii BT

Ang = alte angajamente de plata ale solicitantului si familiei sale de alta natura decat cele decurgand din contractele de credit (chirii, pensii alimentare, debite catre organele, institutiile de stat) .

Chs = cheltuieli lunare de subzistenta, conform declaratiei / BVC-ului familiei, dar nu mai putin de cosul minim de consum lunar stabilit de BT.

Nota :

La stabilirea venitului net, se vor lua in considerare cheltuielile de subzistenta ale tuturor membrilor familiei, inclusiv ale persoanelor aflate in intretinerea solicitantului.

Pentru creditele acordate pe credit carduri si a liniilor de credit prin cont curent, in cazul in care se iau in considerare doar veniturile proprii ale solicitantului, Ang si Chs ale familiei vor fi impartite la 2, pentru determinarea angajamentelor care sa greveze veniturile eligibile ale solicitantului.

7 - Gradul de indatorare

Gradul de indatorare va fi determinat ca pondere a angajamentelor totale de plata decurgand din credite sau alte finantari rambursabile in veniturile nete conform formulei de calcul :

Gi   (%) = [(Sl₁ + Sl_n) / V_n] *100

V_n = V_ea - Ang. - Chs

Unde,

Sl₁= suma lunara de plata pentru creditul solicitat: principal, dobanda, si daca este cazul, comisionul de gestiune/administrare lunar, taxa anuala de gestiune

Sl_n = angajamentele de plata totale lunare sau alte finantari rambursabile ale solicitantului si familiei sale

V_n = venituri nete ale solicitantui / familiei sale

V_ea = venituri eligibile ale solicitantului / familiei sale, ajustate cu coeficientii BT

Ang = alte angajamente de plata ale solicitantului si familiei sale de alta natura decat cele decurgand din contractele de credit (chirii, pensii alimentare, debite catre organele, institutiile de stat) .

Chs = cheltuieli lunare de subzistenta, conform declaratiei / BVC-ului familiei, dar nu mai putin de cosul minim de consum lunar stabilit de BT.

Angajamentele totale de plata decurgand din credite sau alte finantari rambursabile se obtin prin insumarea: cheltuielilor lunare aferente creditului solicitat (Sl₁), respectiv: principalul, dobanda, si daca este cazul, comisionul de gestiune/administrare lunar, taxa anuala de administrare, si angajamentelor de plata totale lunare decurgand din alte contracte de credit sau alte finantari rambursabile (Sl_n)

Nota:

pentru creditele acordate pe credit carduri si a liniilor de credit prin cont curent, in cazul in care se iau in considerare doar veniturile proprii ale solicitantului, angajamentele totale de plata lunare decurgand din credite sau alte finantari rambursabile, aferente familiei (Sl₁ + Sl_n), vor fi impartite la

la facilitatile de credit acordate prin intermediul cardurilor (debit/credit) - se va lua ca si obligatie de plata lunara - valoarea dobanzii lunare determinata in functie de limita maxima aprobata (indiferent de gradul de utilizare )

in cazul refinantarii creditelor se va scadea suma lunara de plata aferenta creditului/ creditelor refinantat/refinantate.

la creditele la care nu sunt stabilite scadente lunare, principalul fiind rambursat la final, printr-o singura plata din surse proprii, va fi luata in considerare, dobanda.

in cazul creditelor cu dobanda fixa, pentru stabilirea gradului de indatorare se va folosi rata aferenta perioadei fixe, dar nu mai putin de 12 luni.

pentru produsele tip "Punte" principalul fiind rambursat la final, printr-o singura plata din surse proprii, partea aferenta din principal, nu se va lua in considerare la angajamentele de plata lunare, iar in situatia in care exista un depozit colateral constituit in vederea acoperirii integrale a valorii dobanzii datorate pe perioada creditului, aceasta dobanda nu va fi luata in considerare la calculul angajamentelor de plata lunare.

Pentru deteminarea angajamentelor de plata totale lunare decurgand din credite sau alte finantari rambursabile ale solicitantului si ale familiei acestuia, la alte institutii, se pot solicita copii dupa documentele din care rezulta obligatiile de plata (graficul de rambursare/contractul de credit/ eventualele acte aditionale).

La analiza fiecarei cereri de credit se va urmari pe fiecare debitor volumul total al expunerii fata de banca: suma creditelor in lei sau valuta aprobate anterior; valoarea scrisorilor de garantie/ contragarantie emise in lei si in valuta, valabile la data analizarii noii cereri; alte angajamente; valoarea noii solicitari.

In functie de categoriile prezentate, Banca stabileste nivele maxime ale gradului de indatorare pentru toate tipurile de credite de consum, diferentiat pe transe de venituri si pe categorii de clientela, astfel :

*Cursul RON/EUR va fi considerat cursul BNR la data analizei creditului.

Prin exceptie, de la gradul de indatorare stabilit conform matricei de mai sus, pentru categoriile de clienti care prezinta garantii de tipul "depozit colateral", care acopera integral valoarea creditului si intreaga perioada de creditare, avand in vedere riscul minim la care se expune Banca, se poate accepta un grad de indatorare de 90% (cu aprobarea DCR/CM).

Pentru clientela clasificata 1* (in cazul in care se califica pentru credit) acordarea creditului se va efectua numai cu acordul Comitetului de Management al Bancii Transilvania, in baza justificarii intarzierilor la plata, a prezentarii altor elemente de sustinere (clientul este cunoscut sau nu in relatia cu Banca Transilvania).