Cambia si biletul la ordin

Cambia si biletul la ordin

Definitie

Cambia este inscrisul prin care o persoana (tragatorul), da mandat sau ordona altei persoane (trasul) sa plateasca unei a treia persoane (beneficiarul) sau la ordinul acesteia, o suma de bani determinata, la o data precisa si in locul specificat. Denumirea de cambie este mentionata pe fata inscrisului.

Biletul la ordin este un inscris prin care emitentul se obliga sa plateasca beneficiarului, sau la ordinul acestuia, o anumita suma de bani la scadenta. Spre deosebire de cambie, biletul la ordin nu contine ordinul de plata adresat altei persoane, ci numai asumarea propriei obligatii de plata.

Cadrul legislativ

Pentru a fi valabile cambia si biletul la ordin trebuie sa cuprinda mentiunile obligatorii si sa indeplineasca standardele de continut si forma prevazute de reglementarile legale in vigoare.

Operatiunile cu cambii si bilete la ordin sunt efectuate de societatile bancare si celelalte societati de credit in baza Legii nr. 58/1934 asupra cambiei si biletului la ordin modificata prin Legea nr. 83/1994, precum si a Normelor cadru nr. 6/1994 si Normelor tehnice nr. 10/1994 ale Bancii Nationale a Romaniei.

Beneficiarii

Clienti persoane fizice si juridice - comercianti.

Partile implicate

In cazul cambiei:

Tragatorul, in calitate de creditor in raportul comercial, da ordin debitorului sau (din raportul comercial mentionat) sa plateasca o suma determinata  la scadenta.

Trasul, in calitate de debitor al tragatorului, primeste ordinul de a plati.

Beneficiarul este persoana in favoarea careia sau la ordinul careia are loc plata (si care este creditor al tragatorului intr-un alt raport comercial decat cel dintre tragator si tras, dar care presupune aceeasi suma de plata).

In cazul biletului la ordin:

Subscriitorul (emientul), in calitate de debitor (al emitentului in raportul comercial), se obliga sa plateasca o suma de bani determinata, la un anumit termen sau la prezentare.

Beneficiarul, in calitate de creditor, este persoana in favoarea careia sau la ordinul careia are loc plata.

Caracteristici

Cambia are rol de instrument de plata si instrument de credit. In calitatea sa de instrument de plata, cambia poate fi utilizata pentru stingerea unei obligatii de plata in numerar, putand fi usor transmisa prin gir.

Avantajele unei plati prin cambie/bilet la ordin decurg din :

certitudinea creantei, oferita de acceptarea cambiei de catre tras;

inopozabilitatea exceptiilor pe care trasul le-ar fi putut opune posesorilor anteriori ai titlului;

solidaritatea intre girantii succesivi.

Mentiunile obligatorii

In cazul cambiei:

1. denumirea de cambie trecuta in insusi textul titlului si exprimata in limba folosita pentru redactarea titlului. Denumirea de cambie trebuie sa figureze in textul ordinului de plata, dat prin intermediul cambiei, utilizand formula consacrata "platiti in schimbul acestei cambii".
2. ordinul neconditionat de a plati o suma determinata (prin cuantum si moneda de plata), exprimat clar si precis si care este un ordin de a plati pur si simplu reflectand o obligatie care nu este afectata in nici un fel de conditiile stipulate prin mentiunile din textul cambiei, fie ele obligatorii sau facultative (termen, eventualele indicatii asupra provizionului sau depozitului cambiei, etc.).
3. numele aceluia care trebuie sa plateasca (trasul), indicat prin numele si prenumele persoanei fizice asa cum se afla inscris in actul de identitate sau denumirea persoanei juridice asa cum se afla inscrisa in Registrul Comertului.
4. scadenta; cambia fara mentiunea scadentei este socotita platibila la vedere.
5. locul platii. Daca nu este indicat, se considera ca loc al platii domiciliul/sediul trasului.
6. numele beneficiarului sau posesorului legal
7. data si locul emiterii
8. semnatura celui care emite cambia (tragatorul), care trebuie sa fie autografa, manuscrisa si redactata cu pixul sau cu cerneala neagra sau albastra, la sfarsitul textului cambiei.

Suma de plata poate fi inscrisa in orice parte de pe fata cambiei, in cadrul textului acesteia si pentru a fi evitat riscul falsificarii, aceasta trebuie indicata atat in cifre cat si in litere. In cazul in care exista deosebiri intre suma in cifre si cea in litere, suma de plata este considerata suma cea mai mica.

Biletul la ordin trebuie sa contina, sub sanctiunea nulitatii, urmatoarele mentiuni:

denumirea de "bilet la ordin", trecuta in insusi textul titlului si exprimata in limba intrebuintata pentru redactarea acestui titlu;

promisiunea neconditionata de a plati o suma de bani determinata;

scadenta platii (in lipsa scadentei, biletul la ordin este socotit platibil la vedere);

locul platii (in lipsa unei aratari speciale, locul emisiunii este socotit locul platii);

numele celui caruia i se va plati (sau la ordinul caruia se va plati);

data si locul emiterii (in lipsa aratarii locului, biletul la ordin se socoteste emis in locul aratat langa numele emitentului);

semnatura emitentului.

Emitentul unui bilet la ordin este tinut obligat in acelasi mod ca acceptantul unei cambii. Biletului la ordin i se aplica, in masura in care nu sunt incompatibile cu natura acestui titlu, dispozitiile relative la cambie, cu exceptia celor referitoare la acceptare.

Mentiunile facultative

Cambia care cuprinde numai semnatura tragatorului poarta denumirea de cambie in alb. Mentiunile care lipsesc trebuie completate in momentul in care posesorul prezinta titlul la plata, conform intelegerilor care au avut loc anterior intre semnatarii titlului, fara a mai fi necesara interventia tragatorului. Completarea unei cambii in alb trebuie sa aiba loc in cel mult 3 ani de la data emiterii cambiei.

Exista mai multe clauze facultative care influenteaza obligatiile cambiale (prezentarea obligatorie la acceptare, interzicerea prezentarii la acceptare, scutirea de protest, indicarea unui platnic).

Circulatia cambiei

Cambia, chiar daca nu a fost expres trasa la ordin, este transmisibila prin gir. Daca tragatorul a scris in cambie cuvintele "nu la ordin", titlul este transmisibil numai in forma si cu efectul unei cesiuni de creanta ordinare.

Cesiunea de creanta este un mijloc de transmitere a obligatiilor constand in acordul de vointa (contractual) prin care creditorul numit cedent transmite in mod voluntar, cu titlu oneros sau cu titlu gratuit, dreptul sau de creanta unei alte persoane numita cesionar, care va deveni astfel creditor in locul sau si care va putea incasa de la debitor creanta cedata. Pentru a fi opozabila tertilor (in special creditori ai cedentului), cesiunea trebuie sa fie notificata debitorului prin executor judecatoresc sau acceptata de acesta in forma autentica.

Girul este un act prin care posesorul titlului, numit girant, transfera altei persoane numita giratar, printr-o declaratie scrisa si semnata pe titlu, odata cu predarea acestuia, toate drepturile decurgand din titlul astfel redactat si completat.

Girul poate fi facut chiar si in favoarea trasului, indiferent daca a acceptat sau nu, al tragatorului sau al oricui alt obligat, acestia putand sa gireze din nou cambia.

Mentiunile privind circulatia cambiei prin gir se fac in general pe spatele titlului, de aceea operatia de girare se numeste si andosare.

Girul trebuie sa fie neconditionat si sa nu fie partial. Girul poate fi "in plin" sau "in alb".

Girul "in plin" presupune declaratia girantului semnata si datata de el, cuprinzand ordinul adresat debitorului principal, de a plati unei anume persoane indicata de girant. Girul "in plin" trebuie sa cuprinda urmatoarele elemente:

semnatura girantului;

numele girantului;

data girarii.

Girul "in plin" poate fi scris chiar si pe fata titlului, dar trebuie sa cuprinda in afara de semnatura si alte mentiuni, pentru a putea fi deosebit de oricare alta mentiune cambiala.

Girul "in alb" are aceleasi efecte ca si girul "in plin", dar este format numai din semnatura girantului pusa pe spatele titlului sau pe adaosul acestuia. Girul "in alb" nu poate fi inscris pe fata titlului, deoarece s-ar putea confunda cu avalizarea sau acceptarea. Girul "in alb" permite posesorului cambiei sa o transmita fara a lua asupra sa vreo raspundere cambiala, darea in gaj si scoaterea ei din gaj mai inainte de scadenta, scontarea cambiei.

Detinatorul unei cambii poate fi considerat posesor legitim, daca poate justifica dreptul sau printr-o serie neintrerupta de giruri, chiar daca ultimul gir este "in alb".

Girul care cuprinde una din mentiunile "valoare pentru acoperire", "pentru procura", mentiuni care implica un simplu mandat, da dreptul giratorului de a incasa suma inscrisa in camie, in calitate de mandatar sau reprezentant al girantului, dar nu da dreptul de a transmite cambia prin gir unei alte persoane, decat cu titlu de procura.

Cambia poate fi data in garantie pentru asigurarea unei alte creante pe care giratarul o are contra girantului, in acest caz, girul trebuie sa cuprinda mentiunea "valoare in garantie", "valoare in gaj" sau orice alta mentiune carte implica un gaj.

Acceptarea si plata cambiei

In orice cambie tragatorul poate stipula ca ea va trebui sa fie prezentata spre acceptare, fixand sau nu un termen pentru prezentare.

Acceptarea este actul prin care trasul, catre care s-a adresat tragatorul pentru plata prin emiterea titlului, se obliga sa plateasca, la scadenta, suma aratata in cambie, posesorului legitim al titlului.

Prezentarea cambiei la acceptare este facultativa, daca nu exista o indicatie in sens contrar in text. Prezentarea la acceptare poate fi facuta oricand, daca tragatorul nu a fixat un termen pentru prezentare, dar nu mai tarziu de data scadentei, atat de posesorul cambiei cat si de un simplu detinator al ei.

Tragatorul poate interzice prezentarea la acceptare a cambiei in afara de cazurile in care aceasta este platibila la un tert, este platibila intr-o alta localitate decat cea in care isi are domiciliul trasul sau daca cambia este platibila la un anumit timp de la vedere.

In cazul in care, pe cambie sunt mentionate mai multe termene pentru acceptare, posesorul cambiei este obligat sa le respecte pe toate, in caz contrar el nu va mai putea exercita actiunea de regres, deoarece aceasta actiune este legata de respectarea termenelor puse de fiecare dintre posesori.

Acceptarea cambiei se scrie pe titlu prin cuvantul "acceptat" sau orice alta expresie echivalenta si este semnata de tras. Chiar si simpla semnatura a trasului pe fata titlului poate fi considerata acceptare.

Pentru a preintampina situatia in care trasul ar refuza sa accepte sau sa plateasca valoarea cambiei, tragatorul sau avalistul acestuia, un girant sau un avalist al acestuia pot stipula in cambie ca intr-un asemenea caz, acceptarea sau plata cambiei poate fi facuta de catre o terta persoana, denumita recomandatar sau indicat la nevoie. De asemenea, este posibil ca o persoana care are un interes juridic oarecare ca acceptarea sau plata cambiei sa nu fie refuzata, sa intervina ea insasi sa accepte sau sa plateasca acea cambie. Aceasta terta persoana poarta numele de intervenient pentru acceptare sau pentru plata si poate fi chiar tragatorul sau o persoana obligata prin cambie, cu exceptia acceptantului.

Cambia trebuie prezentata spre plata la locul si adresa indicata in cambie, iar in lipsa unei asemenea precizari, la domiciliul trasului sau al persoanei desemnate in cambie sa plateasca pentru el.

Cambia cu scadenta la o data fixa sau la un anumit termen de la data emiterii sau de la vedere trebuie sa fie prezentata la plata in ziua scadentei sau in cele doua zile lucratoare urmatoare.  

Cambia cu scadenta la vedere este platibila la prezentare, dar nu mai tarziu de un an de la data emiterii. Tragatorul poate stipula ca o cambie platibila la vedere nu trebuie sa fie prezentata spre plata inaintea unei anumite date. In acest caz termenul de prezentare curge de la aceasta data.

Cambia cu scadenta in alb este platibila la vedere.

Posesorul cambiei nu poate refuza o plata partiala. In caz de plata partiala, trasul poate cere sa se faca pe cambie mentiune de aceasta plata si sa i se dea o chitanta.

Trasul care care plateste inainte de scadenta o face pe riscul sau.

Posesorul unei cambii platibile la o zi fixa sau la un anume termen de la data emiterii sau de la vedere, trebuie sa o prezinte la plata fie in ziua in care ea este platibila, fie in una din cele doua zile lucratoare care urmeaza. Prezentarea cambiei la o casa de compensatii este echivalenta cu o prezentare la plata.

In general, cambia poate fi platita in moneda locului platii cu exceptia cazurilor in care tragatorul exprima suma de plata intr-o alta moneda iar plata urmeaza sa se efectueze in aceasta moneda si atunci cand tragatorul exprima suma de plata intr-o alta moneda dar stipuleaza ca plata sa se efectueze in moneda locului platii la cursul zilei. De asemenea, tragatorul poate sa stipuleze pe cambie un curs valutar in functie de care va fi calculata suma de plata.  

Refuzul acceptarii cambiei/protestul

Se constata printr-un protest de neacceptare/neplata, dand nastere dreptului de regres al posesorului impotriva girantilor, tragatorului si a celorlalti obligati cambiali, chiar inainte de scadenta. Protestul de neacceptare scuteste de prezentare la plata si de protestul de neplata. El trebuie intocmit de catre notar sau executorul judecatoresc, inainte de expirarea termenului prevazut pentru prezentarea la acceptare.

Refuzul de acceptare sau plata al trasului trebuie constatat printr-un protest de neacceptare/protest de neplata, in termenul legal, respectiv in cele doua zile lucratoare care urmeaza zilei in care cambia este platibila. Nerespectarea termenului duce la decaderea posesorului din dreptul de regres. 

Protestul este actul prin care executorul judecatoresc sau notarul constata in mod public refuzul de acceptare sau de plata a cambiei, din partea obligatului principal.

Protestul se redacteaza pe originalul cambiei sau pe unul din exemplarele acesteia, pe copia originalului cambiei ori pe un adaos al acestora sau poate fi redactat si ca un act simplu, caz in care este obligatoriu ca pe cambie sa se faca mentiunea "protest".

Actul de protest se intocmeste la cererea posesorului cambiei, de executorul judecatoresc sau notarul de la locul platii indicat in cambie, iar in lipsa indicarii acestuia locul platii este cel indicat mai sus.

Protestul de neplata a unei cambii platibile la o zi fixa sau la un anume timp de la data emiterii sau de la vedere, trebuie facut in una din cele doua zile lucratoare care urmeaza zilei in care cambia este platibila.

Posesorul trebuie sa informeze girantul sau sau tragatorul despre neacceptare sau neplata in cele 4 zile lucratoare care urmeaza zilei protestului sau zilei prezentarii. Fiecare girant trebuie sa aduca la cunostinta girantului sau in cele doua zile lucratoare care urmeaza zilei in care a primit incunostiintarea, incunostiintarea primita, pana se ajunge la tragator.

Pentru cambia platibila la vedere, protestul trebuie efectuat in termenul de un an de la data emiterii.

Avalul

Avalul este o garantie (a sumei totale sau partiale a cambiei) de plata a cambiei in care, garantul este avalist iar debitorul garantat este avalizat.

Avalul potenteaza valoarea obligatiei cambiale prin solidaritatea mai multor debitori si se exprima prin formule ca: "avalizat", "pentru aval" sau "pentru garantie", insotite de semnatura avalistului. Aceste formule se pot inscrie pe fata originalului/duplicatului/copiei cambiei sau pe adaos.

Avalul poate rezulta si din simpla semnatura a avalistului pe fata cambiei.

Nu pot da un asemenea aval nici trasul, nici tragatorul, pentru a se evita echivocul in privinta semnificatiei prezentei acestor semnaturi. 

Avalul trebuie sa precizeze pentru cine s-a dat, iar in lipsa unei asemenea precizari se considera ca a fost dat pentru tragator.

Avalul dat printr-un inscris separat de cel al cambiei, reprezinta o fidejusiune comerciala si nu produce efecte cambiale. Cambia poate purta mai multe avaluri, date pentru acelasi avalizat sau pentru avalizati diferiti.

Avalul poate fi dat de un tert sau chiar de catre un semnatar al cambiei pana la dresarea protestului de neplata sau pana la expirarea termenului pentru dresarea protestului.

Alterarea, prescriptia si pluritatea cambiei

Prin alterarea unui titlu se intelege stergerea, modificarea unor cuvinte, date sau mentiuni care au facut sau fac parte din textul titlului sau adaugarea altora.

Alterarea unui titlu valabil emis nu este o cauza de nulitate a acestuia, numai lipsa unor elemente esentiale atrage nulitatea titlului.

Daca alterarea este facuta astfel incat pentru unii dintre semnatarii titlului nu se mai poate distinge cu certitudine care sunt obligatiile care le revin, titlul este considerat inoperant dar numai fata de acestia.

Prin prescriptie se intelege modul de stingere a dreptului de actiune in sens material, prin neexercitarea acelui drept in intervalul de timp stabilit de lege.

Termenul prescriptiei cambiei este de:

trei ani, pentru actiunea cambiala directa sau executarea cambiala;

un an, pentru actiunea de regres;

sase luni, pentru regresul girantului platitor fata de ceilalti obligati de regres.

In vederea facilitarii comertului exterior, cambia poate fi trasa in mai multe exemplare identice numerotate in insusi textul titlului.

Orice posesor al unei cambii are dreptul sa faca una sau mai multe copii ale titlului cambial, fiecare trebuind sa fie o reproducere fidela a originalului cambiei, sa mentioneze ca este copia cambiei si sa indice locul unde ia sfarsit copia. Copia poate fi ulterior girata si avalizata in acelasi mod si cu aceleasi efecte ca si originalul.

In momentul efectuarii copiei, aceasta trebuie sa indice cu exactitate pe detinatorul titlului original care este obligat sa predea titlul original, posesorului legitim al copiei. In caz de refuz, posesorul nu poate sa-si exercite dreptul de regres impotriva persoanelor care au girat sau avalizat copia, decat dupa ce a obtinut o constatare prin protest, a refuzului de predare a originalului.

Riscul si controlul operatiunilor de plata prin cambii si bilete la ordin

In scopul diminuarii riscurilor asimilate operatiunilor cu bilete la ordin si cambii, personalul bancii trebuie sa:

Ø      sa nu accepte cambii si bilete la ordin care nu au indeplinite conditiile de validitate si forma;

Ø      refuze cambiile in alb necompletate la momentul intrarii in portofoliul bancii;

Ø      nu accepte cambia pentru care s-a primit o notificare oficiala din partea unui tragator ca aceasta a fost emisa de el in alb, a fost completata abuziv si apoi pusa in circulatie, chiar daca respectiva cambie este prezentata in vederea platii de catre un posesor de buna credinta;

Ø      efectueze operatiuni cu cambii trase asupra tragatorului insusi, care se afla astfel in pozitia de tras, numai dupa efectuarea unor verificari suplimentare, urmarind ca aceste titluri sa aiba la baza operatiuni reale;

Ø      considere ca semnaturi care nu sunt legal valabile pe cambie, semnaturile unor persoane incapabile din punct de vedere juridic a se obliga prin cambie, semnaturile false ori ale unor persoane imaginare sau care nu ar obliga persoanele care au semnat titlul ori in numele carora titlul a fost semnat; ca principiu, semnaturile de pe cambie vor fi considerate independente, ca si obligatiile cambiale;

Ø      nu accepte alte redactari referitoare la gir sau la cesiunea de creanta decat expresiile "la ordin" sau "nu la ordin", care sa figureze pe titlu;

Ø      solicite posesorului predarea tuturor exemplarelor semnate ale cambiei, la prezentarea la plata a unuia dintre aceste exemplare, in situatia in care banca, in calitate de tras, a acceptat o cambie semnand mai multe exemplare ale acesteia; in caz contrar, trasul ramane obligat in temeiul fiecarui exemplar acceptat care nu i-a fost inapoiat.