SERVICIILE BANCARE

Serviciile bancare sunt cele care sunt solicitate de clientii bancii comerciale.

Ca servicii bancare pot fi mentionate:

Operatiunile de casa - primiri si eliberari de sume in numerar;

Operatiunile privind platile/incasarile efectuate la intern si mai ales in relatiile de plati cu strainatatea, in ceea ce priveste acreditivele, ordinele de plata, scrisoarea comerciala de credit, modalitatile de plata combinate, schimbul de documente la plata etc.

Operatiunile efectuate in conturile curente ale clientilor bancari;

Emiterea de scrisori de garantie bancara si asumarea de angajamente;

Garantiile independente si scrisorile stand-by;

Alte operatiuni in care banca indeplineste si functia de intermediar pe piata financiara,

cum ar fi:

plasamente de titluri (obligatiuni) emise de intreprinderi si alte institutii pentru procurare de fonduri;

transmiterea ordinelor la bursa.

Aceste servicii au ca scop, in principal, asigurarea relatiilor de plati si incasari interne si externe, realizarea acestor fluxuri de fonduri banesti in bune conditiuni si evitarea intarzierilor, ori a unor eventuale blocaje in sfera decontarilor interne si internationale.

A) Operatiuni de casa - primiri si eliberari de sume in numerar

Bancile comerciale care isi organizeaza casierii proprii sunt obligate sa solicite in scris sucursalelor din teritoriu ale Bancii Nationale a Romaniei aprobarea, inclusiv a plafoanelor casei de circulatie.

Casa de circulatie reprezinta numerarul in limita plafonului de casa destinat alimentarii circulatiei banesti si/sau numerarul provenit din circulatie si inca nedestinat distrugerii( pastrat separat de cel din fondul de rezerva, in casa de circulatie).

Fondul de rezerva consta in disponibilul de numerar pastrat in pachete (cupiuri) si monedele pastrate in saculete, care nu au intrat inca in circulatie.

Intre casa de circulatie si fondul de rezerva exista o stransa relatie, in sensul ca, daca plafonul aprobat al acestei case este depasit, excedentul de numerar trece la fondul de rezerva, iar daca platile depasesc existentul in casa de circulatie, aceasta este aprovizionata din fondul de rezerva.

Alaturi de numerarul in moneda nationala, se mai pastreaza si valuta efectiva.

Casele operative ale bancilor comerciale sunt grupate pe categorii de operatiuni, astfel:

Case de incasari, ale caror operatiuni se refera la incasarile provenite din depunerile in numerar si din vanzarea de certificate de depozit ale bancii. Casele de incasari efectueaza operatiunile de primire a numerarului pe baza foii de varsamant cu chitanta, borderoul insotitor al ordinului de incasare.

Inregistrarea in conturile curente ale beneficiarilor a sumelor depuse la banca comerciala se efectueaza la sfarsitul zilei de lucru a bancii.

Case de plati, au scopul de a efectua operatiuni de plati catre intreprinderi, institutii, organisme si organizatii si persoane fizice titulari de cont curent, rascumparari de certificate de depozit ale bancii, de a plati dobanzile periodice la depozitele constituite la acea banca ori sumele rezultate din desfiintarea acestor depozite etc.

Documentele folosite pentru platile in numerar sunt: ordinul de plata (anexa nr.4), cecul de numerar (anexa nr.3), borderoul de cumparare a metalelor pretioase.

Case de schimb si vanzarea imprimatelor, au ca scop: schimbul de bancnote;

vanzarea imprimatelor cu regim special; schimbarea bancnotelor retrase din circulatie, conform dispozitiilor Bancii Nationale a Romaniei.

Case speciale prin care sunt efectuate operatiuni in valuta, cu metale si pietre

pretioase, in special prin casele de incasari si plati in valuta cash.

B) Operatiunile efectuate in conturile curente

Contul curent este o conventie, un contract incheiat, de regula, intre o banca si o persoana juridica (firma) sau o persoana fizica, in baza caruia isi remit reciproc sume de bani in mod efectiv sau prin operatiuni de virament, sume asupra carora se calculeaza dobanzi si eventual si comisioane.

Serviciile care se pot realiza prin contul curent se refera la:

Plati/incasari de facturi ale furnizorilor si clientilor titularului contului curent, sume provenind din rezolvarea baneasca a reclamatiilor cantitative sau calitative rezultate ca urmare a unor livrari de marfuri;

Plata diferitelor impozite si taxe catre bugetul statului si autoritatilor locale etc.;

Acordarea de credite si incasarea de catre banca a ratelor de credit, a dobanzilor si comisioanelor aferente;

Operatiuni privind plata/incasarea efectelor de comert (cambii, bilete la ordin, cecuri) in numele clientului-beneficiar ori platitor;

Operatiuni privind plata/incasarea de acreditive, de ordine de plata, modalitatile de plata combinate etc. in tara si strainatate;

Transferuri in lei si in valuta in tara si in strainatate;

Plati pentru salarii, sporuri, prime etc. cuvenite salariatilor societatii (daca aceste sume nu sunt depuse pe carduri);

Incasari pentru platile in numerar (daca sunt sume mici sau prin virament, platile de sume mari) pentru deplasari, cheltuieli administrativ-gospodaresti, chirii etc.

Pentru toate asemenea operatiuni, bancile calculeaza dobanzi sau percep comisioane.

C) Emiterea si gestiunea instrumentelor de plata si de credit sunt operatiuni care se incadreaza in activitatile permise bancilor prin art.18 din OUG nr.99/2006.

X     Art. 18. - Bancile, persoane juridice romane, si sucursalele bancilor straine pot desfasura, in limita autorizatiei acordate, urmatoarele activitati:

a)            atragere de depozite si de alte fonduri rambursabile;

b)            acordare de credite, incluzand printre altele: credite de consum, credite ipotecare, factoring cu sau fara regres, finantarea tranzactiilor comerciale, inclusiv forfetare;

c)            leasing financiar;

d)            operatiuni de plati;

e)            emitere si administrare de mijloace de plata, cum ar fi: carti de credit, cecuri de calatorie si alte asemenea, inclusiv emitere de moneda electronica;

f)     emitere de garantii si asumare de angajamente;

g)            tranzactionare in cont propriu si/sau pe contul clientilor, in conditiile legii;

h)            participare la emisiunea de valori mobiliare si alte instrumente financiare, prin subscrierea si plasamentul acestora ori prin plasament si prestarea de servicii legate de astfel de emisiuni;

i)      servicii de consultanta cu privire la structura capitalului, strategia de afaceri si alte aspecte legate de afaceri comerciale, servicii legate de fuziuni si achizitii si prestarea altor servicii de consultanta;

j)      administrare de portofolii si consultanta legata de aceasta;

k)           custodie si administrare de instrumente financiare;

l)      intermediere pe piata interbancara;

m)          prestare de servicii privind furnizarea de date si referinte in domeniul creditarii;

n)            inchiriere de casete de siguranta;

o)            operatiuni cu metale si pietre pretioase si obiecte confectionate din acestea;

p)            dobandirea de participatii la capitalul altor entitati;

q)            orice alte activitati sau servicii, in masura in care acestea se circumscriu domeniului financiar, cu respectarea prevederilor legale speciale care reglementeaza respectivele activitati, daca este cazul.

Bancile pot desfasura activitatile prevazute de legislatia privind valorile mobiliare si bursele de valori prin societati distincte, specifice pietei de capital, care vor functiona sub reglementarea si supravegherea Comisiei Nationale a Valorilor Mobiliare, cu exceptia activitatilor care, potrivit acestei legislatii, pot fi desfasurate in mod direct de catre banci.

Operatiunile de leasing financiar vor fi desfasurate de catre banci, prin societati distincte, constituite in acest scop.^[1]

Instrumentele de plata si de credit

Sunt efecte de comert sau inscrisuri in moneda nationala sau in valuta ( de regula, convertibila), prin care se reglementeaza achitarea sau lichidarea unor creante provenite din operatiuni comerciale. In practica, instrumentele de plata si de credit mai sunt cunoscute si sub denumirea de "efecte de comert", "titluri de credit", "efecte comerciale" sau "titluri comerciale", iar cambia si biletul la ordin mai sunt cunoscute la noi in tara sub numele de "polite".

Instrumentele de plata si de credit sunt de trei feluri:

Biletul la ordin;

Cambia sau trata;

Cecul.

Ø            Biletul la ordin este un titlu sub semnatura privata, care pune in legatura in procesul crearii sale doua persoane: subscriitorul si beneficiarul. Titlul este emis de subscriitor sau emitent in calitate de debitor care se obliga sa plateasca o suma de bani fixata, la un anumit termen sau la prezentare, unei alte persoane numita beneficiar, care are calitatea de creditor.

Ø            Cambia sau trata este un efect de comert, respectiv un instrument de plata si de credit prin intermediul caruia poate fi incasata contravaloarea marfurilor livrate in baza unui contract de vanzare-cumparare international, care are ca modalitate de plata printre altele si scrisoarea comerciala de credit.

Ø            Cecul este un instrument de plata, prin care tragatorul dispune de fondurile pe care le are o societate bancara, trasul, acesta obligandu-se sa-i faca serviciu de casa.

In acest scop, banca elibereaza clientului sau (tragatorul) formulare necompletate (carnete de cecuri), pe care acesta le va completa ulterior, in limita disponibilului existent in contul sau bancar.

D. Emiterea de scrisori de garantie bancara si asumarea de angajamente

Scrisoarea de garantie bancara reprezinta un inscris prin care o banca, numita banca garantata, se angajeaza ca in cazul in care o persoana juridica sau fizica, denumita debitor principal, nu va plati la un anumit termen o suma determinanta indicata in mod expres in scrisoare ori nu isi va executa angajamentul asumat prin contract si la care se refera garantia, sa plateasca ea insusi contravaloarea in favoarea unei alte persoane fizice sau juridice numita beneficiar.

Necesitatea utilizarii scrisorilor de garantie bancara se bazeaza pe faptul ca stabileste relatii de incredere intre partenerii contractuali, pe de o parte in realizarea la termen si in bune conditii a obiectului contractului incheiat in ceea ce il priveste pe cumparator, importator, beneficiarul unor prestatii de servicii sau de lucrari etc., iar pe de alta parte pe vanzator, exportator, prestatorul de servicii sau de lucrari etc. pe care il intereseaza certitudinea incasarii sumei datorate, in conditiile executarii intocmai a prevederilor contractuale, a obligatiilor asumate prin contract.

Scrisorile de garantie bancara pot fi utilizare pentru o arie larga de obiective care pot interveni in domeniul practicii relatiilor comerciale interne si internationale, nu numai pentru plata unei sume de bani, ci si pentru garantarea unei prestatii, sau drept cautiune la participarea la licitatie etc.

E.  Garantiile independente sau scrisorile de credit stand-by

Garantia independenta, cunoscuta in practica internationala sub denumirea de scrisoare de credit stand-by, reprezinta un angajament luat de catre banca sau o institutie ori persoana, denumita garant-emitent, de a plati beneficiarului o suma determinata sau o suma determinabila, la simpla cerere sau la o cerere insotita de alte documente, in conformitate cu termenele si conditiile documentare ale angajamentului, indicand ca plata este datorata in virtutea uni imprumut (credit) sau a uni avans banesc sau a faptului ajungerii la scadenta a unei datorii (debit) a ordonatorului sau a unei alte persoane.

F. Plasamente de titluri (obligatiuni) emise de societati comerciale, primarii etc.

Emisiunea de obligatiuni si lansarea pe piata bancara si/sau bursiera reprezinta un imprumut al emitentului pe baza de titluri financiare (obligatiuni), avand o scadenta de rambursare a valorii obligatiunilor subscrise, precum si a cupoanelor (dobanzii aferente).

Imprumuturile prin obligatiuni sunt folosite de municipalitati, regii autonome, mari societati comerciale si chiar de stat, prin Trezorerie.

Emisiunile de obligatiuni se efectueaza de banci comerciale constituite in consortii sau sindicate, in baza unui contract incheiat cu autoritatea/societatea emitenta, iar in pretul cu care se vand obligatiunile, pe langa suma incasata de autoritatea emitenta, mai sunt incluse: onorariul conducatorului consortiului/sindicatului bancar pentru conceperea si organizarea vanzarii, alocatia membrilor consortiului, concesiunea comercializarii catre grupul bancar pentru vanzarea obligatiunilor si comisioanele firmei/agentului de vanzari.

Dobanzile sunt atractive, fiind superioare depunerilor "la vedere" sau in depozite bancare. Operatiunile aferente distributiei obligatiunilor, platii valorii cuponului atasat obligatiunilor (reprezentand dobanda) si, ulterior, plata valorii nominale a obligatiunilor ajunse la scadenta se vor realiza de bancile respective.

De retinut ca obligatiunile pot constitui obiect de garantie (gaj) pentru un credit bancar.

G. Transmiterea ordinelor de vanzare/cumparare de valuta

Ordinul de cumparare, respectiv de vanzare de valuta pe care urmeaza sa il execute banca in numele clientului sau este completat de client si contine o serie de elemente, printre care:

Elemente de identificare a clientului

Precizarea daca cumpararea sau vanzarea de valuta se face la vedere sau la termen (forward) si data valabilitatii ordinului;

Mentionarea sumei in valuta (in cifre si in litere) care trebuie cumparata sau vanduta si indicarea conturilor bancare in lei si in valuta (pentru fiecare valuta in parte, alt cont curent) in care se vor opera tranzactiile;

Consemnarea datei la care urmeaza a se realiza cumpararea sau vanzarea de valuta si mentionarea daca operatiunea se face la cursul dorit ferm sau la cursul limitat.

Cursul limitat se refera la cursul minim pentru cumparare si la cursul maxim la vanzarea de valuta; cursul cotat ferm reprezinta oferta de pret la care se va executa tranzactia;

Scopul schimbului valutar: operatiune valutara curenta, investitie directa etc.;

Data, semnaturile persoanelor autorizate si stampila firmei.

Pentru asemenea operatiuni de tranzactionare, banca percepe un comision.

H. Colectarea numerarului de la sediile unor intreprinderi

Colectarea numerarului de la sediile unor intreprinderi sau de la magazinele de desfacere ale acestora este un serviciu bancar oferit intreprinderilor mari si mijlocii care dispun zilnic de lichiditati de sume mari in numerar, datorita incasarilor realizate.

In baza cererii in scris din partea intreprinderii se incheie o conventie intre banca si aceasta, banca asumandu-si obligatia de a transporta sumele mari de bani prin mijloace de transport speciale si asigurand protectie pe baza de paza inarmata.

In conventie sunt mentionate drepturile si obligatiile partilor contractante, durata contractului (de obicei un an), zilele si orele de colectare a numerarului, suma de plata pentru acest serviciu bancar, modul de rezolvare a unor eventuale litigii, precum si prevederi referitoare la triere, sortarea, impachetarea numerarului, depunerea numerarului cu genti sigilate etc.

Comisionul bancar aferent acestui gen de serviciu este accesibil si negociabil, informatii in acest sens putand fi procurate de la banca prestatoare a serviciului.