Cooperativele de credit

Cooperativele  de credit

Cooperativele de credit sunt institutii de depozit care accepta depozite si acorda imprumuturi numai in relatie cu un grup inchis de indivizi. Daca in trecut acest grup cuprindea indivizi din firme afiliate la cooperativa, in prezent acest grup s-a extins, membrii fiind aceea care accepta si indeplinesc condiitiile impuse contractual de catre cooperativa, aceste institutii fiind specializate in acordarea de credite de consum, unele implicandu-se si in derularea imprumuturilor ipotecare.

Structura generica a activelor si pasivelor acesor institutii este prezentata in tabelul nr. 3:

Tabelul nr.3. Structura generica a bilantului cooperativelor de credit

Depozitele participative ale membrilor reprezinta peste 80% din pasive si capitalul cooperativei, iar imprumuturile acordate memrilor reprezinta peste 66% din totalul creditelor acestora.

Aceste cooperative sunt relativ necomplicate, fiind institutii nonprofit, acceptand depozite si acordand credite numai in raporturi cu membrii sai, dobanzile percepute fiind mai mici decat cele ale bancilor, in timp ce dobanzile la depozite sunt ceva mai ridicate.

Memru al cooperativei poate fi de, regula, un individ asociat unei firme sau profesii (ocupatii), ceea ce ofera doua avantaje:

limiteaza clientela cooperativei la oameni cu venituri sigure, care pot furniza fonduri pe care cooperativa le poate imprumuta altor membrii, care sunt de mai buna credinta decat clientii bancilor comerciale, riscurile si costurile cooperativei reducandu-se astfel;

membrii pot beneficia de exceptarea de la anumite impozite, conferind cooperativelor avantaje suplimentare fata de alte institutii de depozit.

Cooperativele de credit se afirma in calitate de concurenti ai creditului bancar cu amanuntul (individual), circumscrise unei comunitati bine definite local, ai carei membrii interactioneaza si au interese comune privind obiectivele comunitatii, servind membrii asemanator cum bancile comerciale servesc clientii familiali, gospodariile, astfel ca treptat aceste cooperative au inceput sa se confrunte cu aceleasi probleme ca si bancile, in ultima perioada cooperativele confruntandu-se cu riscuri importante, unele cooperative realizand speculatii cu derivative pentru a-si creste veniturile.