Depozite

Depozite

Potrivit OUG 99/2006 privind institutiile de credit si adecvarea capitalului, prin depozit se intelege o suma de bani incredintata bancii in urmatoarele conditii:

- sa fie rambursata in totalitate cu sau fara dobanda sau orice alte facilitati, la cerere sau la un termen convenit de catre deponent cu banca,

- sa nu se refere la transmiterea proprietatii, la furnizarea de servicii sau la acordarea de garantii.

In categoria depozitelor intra atat disponibilitatile din conturi curente (depozite la vedere), cat si sumele plasate sub forma de depozite la termen, certificatele de depozit, carnetele de economii.

Depozitul bancar reprezinta o forma clasica de economisire, prin care o persoana incredinteaza o suma de bani unei banci, in anumite conditii, in vederea obtinerii unui venit numit dobanda.

Constituirea unui depozit se face, de regula, pe baza Contractului de depozit, incheiat intre banca, in calitate de depozitar, si client, in calitate de deponent. Contractul de depozit este incheiat in doua, exemplare si contine urmatoarele elemente: denumirea bancii si sucursala (agentia) acesteia unde clientul constituie depozitul, numele si prenumele clientului, codul numeric personal, actul de identitate, codul IBAN, tipul depozitului, moneda, termenul, rata dobanzii, data constituirii, data scadentei (maturitatii), optiunea de capitalizare a dobanzii, optiunea de prelungire automata a depozitului, informatii privind modul de calcul al dobanzii etc.

Bancile stabilesc limite minime pentru constituirea de depozite. diferentiate pe tipuri de clienti, tipuri de depozite, termene, valute etc.

Depozitele pot fi clasificate astfel:

- in functie de moneda:

depozite in lei;

depozite in valuta (EUR, USD etc.).

- in functie de modalitatea de plata a dobanzii si optiunea de reinnoire a depozitului:

depozite cu plata dobanzii la scadenta depozitului, in urmatoarele variante:

cu prelungirea automata a depozitului si cu capitalizarea dobanzii la scadenta;

cu prelungirea automata a depozitului fara capitalizarea dobanzii la scadenta;

depozite cu plata lunara a dobanzii, caz in care dobanda se vireaza lunar in contul curent, in urmatoarele variante:

cu prelungirea automata a depozitului;

fara prelungirea automata, a depozitului.

In cazul depozitelor cu capitalizarea dobanzii, depozitele se prelungesc automat pentru aceeasi perioada, suma noului depozit fiind egala cu suma depusa initial plus dobanda acumulata pana la data prelungirii.

In cazul depozitelor prelungite fara capitalizarea dobanzii, sumele reprezentand dobanda acumulata (lunar sau la scadenta) se vireaza in contul curent deschis pe numele deponentului.

In cazul depozitelor care nu au optiunea de prelungire automata, la scadenta suma depozitului este transferata in contul curent al clientului.

De regula, bancile nu percep comisioane de retragere atunci cand depozitele sunt lichidate la scadenta.

- in functie de termen:

depozite la termen fix (1 luna, 3 luni, 6 luni. 9, luni, 12 luni, 2 ani etc. de la data constituirii depozitului) ;

depozite la termen, cu scadenta stabilita in functie de optiunea clientului sau la o anumita data (depozite cu scadenta la anumite evenimente cum ar fi aniversarea bancii, depozite de Craciun etc.), indiferent de momentul constituirii;

depozite overnight (pe o zi), facilitate oferita, ca si depozitele pe o saptamana, in cazul unor clienti care deruleaza prin conturi operatiuni de valori mari si cu frecventa ridicata.

In cazul lichidarii depozitelor inainte de scadenta, bancile platesc dobanda la vedere. Exista si situatii in care se plateste o dobanda mai mare decat cea la vedere, dar mai mica decat cea initiala, ca de exemplu: in cazul unui depozit pe un an de zile, atunci cand acesta se lichideaza in ultimul trimestru, sau situatii in care bancile platesc dobanda la vedere numai pe o anumita perioada, nu pe toata durata pana la lichidare.

Pe langa tipurile de depozit prezentate mai sus, exista depozite constituite de persoane juridice in alte scopuri decat cel de economisire, dupa cum urmeaza:

depozite pentru constituirea de garantii (pentru administratorii societatilor comerciale, conducerea executiva, pentru gestionari etc.), sumele de bani respective neputand fi retrase de catre titulari decat in anumite conditii, de regula la prezentarea unei adeverinte prin care entitatea in favoarea careia a fost constituit depozitul isi exprima acordul;

depozite colaterale, constituite pentru garantarea unor angajamente asumate de banca (credite, deschideri de acreditive, scrisori de garantie etc.); lichidarea depozitului colateral se poate face in urmatoarele conditii:

- a expirat valabilitatea angajamentului asumat;

- prin executare, ca urmare a neindeplinirii obligatiilor asumate de client;

- prin constituirea unui alt depozit colateral, de o valoare mai mica, in conditiile reducerii angajamentului.

- in functie de rata dobanzii, depozitele pot fi:

depozite cu rata variabila, situatie in care banca poate modifica nivelul ratei dobanzii pe perioada depozitului, in functie de evolutia pietei si politica proprie;

depozite cu rata fixa, situatie in care banca asigura acelasi nivel al ratei dobanzii pe toata perioada depozitului, indiferent de evolutia pietei; de mentionat ca, in acest caz, la reinnoirea automata a unui depozit, rata dobanzii este cea in vigoare la data reinnoirii.

Desi in valoare nominala, dobanda fixa ar putea fi mai mica, ea ar putea sa aduca in timp un castig mai mare, datorita faptului ca nivelul dobanzii variabile ar putea sa scada intr-un ritm alert in primele luni de dupa momentul constituirii depozitului. O dobanda fixa are ca avantaj si faptul ca se stie cu exactitate care va fi suma pe care o va plati banca la momentul desfiintarii depozitului. Dezavantajul unei dobanzi fixe este acela ca, in cazul in care va avea loc un proces de crestere a dobanzilor, clientul va primi mai putini bani decat daca ar fi mizat pe o dobanda variabila.

Unele banci practica si o asa-zisa rata progresiva a dobanzii - respectiv cresterea procentului de dobanda in functie de numarul de prelungiri ale depozitului sau in functie de suma: un depozit pe sase luni va beneficia la fiecare reinnoire de un plus de dobanda (ex. 0,5% peste dobanda anterioara), un depozit pe trei ani va avea la aniversarea fiecarui semestru o dobanda, cu 0,25% mai mare sau depozitele peste o anumita valoare vor beneficia de o dobanda mai mare.

In general, rata dobanzii este mai mare la depozitele constituite pe perioade mai mari de timp, dar exista si situatii in care banca poate oferi o dobanda mai avantajoasa pentru depozitele pe termen scurt (ex. atunci cand se anticipeaza o scadere a dobanzilor).

Astfel, depozitele pot imbraca urmatoarele forme:

Contul de depozit la termen in lei

Cui se adreseaza: clientilor persoane fizice si juridice ori entitatilor fara personalitate juridica.

Conditii:

semnarea unei conventii de depozit cu banca prin care se stabilesc suma, dobanda fixa sau variabila scadenta si persoanele autorizate / imputernicite sa efectueze operatiuni;

existenta unei sume minime pentru constituirea depozitului la termen, care difera de la o banca la alta;

retragerea sumelor se face dupa expirarea scadentei, in caz contrar clientul putand beneficia numai de dobanda la vedere pe perioada de existenta efectiva a depozitului;

termenele uzuale de constituire a depozitelor in lei sunt de: l, 3, 6, 9, l2 si 18 luni;

plata (bonificarea) dobanzii se poate face lunar sau la scadenta depozitului, intr-un cont separat de unde poate fi retrasa de titularul contului, sau poate fi capitalizata  in sensul ca titularul depozitului poate opta pentru constituirea, la scadenta, a unui nou depozit la o suma care include depozitul initial si dobanda aferenta.

Contul de depozit la termen in valuta

Cui se adreseaza: clientilor bancii, persoane fizice si juridice ori entitati fara personalitate juridica.

Conditii:

semnarea unei conventii (contract) de depozit cu banca, prin care se stabilesc suma, dobanda, scadentele, persoanele autorizate / imputernicite sa efectueze operatiuni;

existenta unei sume minime pentru constituirea de depozite in valuta, care difera de la o banca la alta pe cele doua categorii de clienti (persoane fizice, persoane juridice);

retragerea sumei se poate face numai dupa expirarea scadentei, in caz contrar, titularul va beneficia de dobanda la vedere pe perioada efectiva de existenta a depozitului;

termenele uzuale de constituire a depozitelor sunt: 3, 6, 12, 18 luni, dar bancile pot accepta in cazul unor sume importante si alte termene de constituire;

retragerea dobanzii se poate efectua la scadenta, din contul separat in care a fost bonificata, sau poate fi capitalizata prin constituirea unui nou depozit care include si dobanda bonificata anterior;

unele societati bancare au introdus in conventiile de depozit la termen in valuta dar si in lei posibilitatea prelungirii automate la scadenta a depozitului, pe o noua, perioada, similara (3, 6, 12, 18 luni), capitalizand dobanda, evitand astfel deplasarea repetata la banca a clientilor.

Certificatul de depozit

Certificatul de depozit reprezinta un titlu de credit la termen emis de banca,, care atesta depunerea unei sume de bani pe baza carei, la scadenta, se poate incasa atat suma depusa, cat si dobanda aferenta.

Conditii:

se adreseaza persoanelor fizice si juridice care pot obtine certificate de depozit contra unor sume de bani reprezentand valoarea nominala a acestora;

cupiuri diferi de la o societate bancara la alta;

temenele uzuale sunt de 3 si 6 luni, sau chiar un an;

dobanda este fixa si se inscrie pe certificat la data cumpararii lui;

certificatele de depozit pot fi nominale, prin inscrierea pe acesta si pe cotor a datelor de identificare ale cumparatorului; cu parola prin inscrierea pe cotor a unei parole alese de cumparator, formata din cel mult 3 cuvinte, ca element de identificare, pe baza careia la scadenta impreuna cu certificatul de depozit se poate rascumpara valoarea acestuia;

plata dobanzii se face la scadenta in cazul rascumpararii inainte de scadenta, dobanda se bonifica diferentiat.

Certificatul de depozit cu discount

Cui se adreseaza: persoanelor fizice si juridice ori entitatilor fara personalitate juridica rezidente sau inregistrate in Romania.

Certificatul de depozit cu discount este un instrument bancar ce ofera posibilitatea cumparatorului sa intre in posesia unui astfel de titlu platind o suma mai mica decat valoarea lui nominala care se va incasa la scadenta.

Diferenta intre suma de cumparare si valoarea nominala a certificatului de depozit cu discount o reprezinta tocmai 'dobanda' care este 'avansata' de banca inca din momentul cumpararii.

Conditii:

certificatele de depozit cu discount sunt emise de banci atat in moneda nationala, cat si in valuta;

cupiura: 1000 lei; in valuta 1.000 USD, 1.000 EUR;

maturitatea (scadenta): pana la l2 luni;

cumpararea: in fiecare zi in perioada de la emitere pana la scadenta;

rascumpararea: in oricare zi de la cumparare pana la scadenta, banca bonificand o dobanda corespunzatoare de la cumparare si pana la data rascumpararii. Ca urmare, detinatorul unui astfel de titlu care doreste sa-l rascumpere inainte de scadenta nu mai este 'penalizat' prin plata unei dobanzi la vedere, asa cum se intampla in cazul depozitelor la termen, ci, banca ofera dobanda la termen aferenta perioadei cat a fost detinut efectiv certificatul.

dobanda este variabila, certificatele de depozit cu discount fiind cotate zilnic de banca emitenta.

ofera posibilitatea detinatorilor avizati de a efectua speculatii licite pe baza acestui instrument, prin urmarirea cotatiilor zilnice ale bancilor si achizitionarea cand dobanda este cat mai mare (cotatie joasa) si rascumpararea cand dobanda este mai mica (cotatie inalta).

Fondul de garantare a depozitelor in sistemul bancar

In scopul protejarii unor categorii de deponenti, a fost creat fondul de garantare a depozitelor in sistemul bancar. Activitatea acestui fond este reglementata de Ordonanta Guvernului nr. 39/1996 privind infiintarea si functionarea Fondului de garantare a depozitelor in sistemul bancar, cu modificarile si completarile ulterioare.

Fondul este persoana juridica de drept public, avand ca scop garantarea depozitelor, in lei si valuta convertibila, constituite la institutiile de credit de catre rezidenti sau nerezidenti si plata compensatiilor pentru depozitele garantate in situatia in care acestea au devenit indisponibile, in conditiile prevazute de lege.

Fondul poate fi desemnat administrator special sau lichidator al institutiilor de credit, avand, in aceasta calitate, anumite atributii conferite de lege.

Fondul este administrat de un consiliu de administratie format din 7 membri, dupa cum urmeaza:

- 3 membri numiti de Banca Nationala a Romaniei, dintre care unul este si presedintele Consiliului de Administratie al Fondului;

- 2 membri numiti de Asociatia Romana a Bancilor;

- un membru numit de Ministerul Finantelor Publice;

- un membru numit de Ministerul Justitiei.

Membrii Consiliului de administratie al Fondului sunt numiti pentru un mandat de 3 ani, care poate fi reinnoit.

De la data de 1 iulie 2004, pe 1anga persoanele fizice sunt considerati deponenti garantati si persoanele juridice, inclusiv entitatile fara personalitate juridica altele decat titularii depozitelor mentionati in lista depozitelor negarantate.

Depozitele sunt garantate de Fond pana la o anumita limita, denumita plafon de garantare. Acesta a crescut de la an la an, ajungand la 15.000 euro echivalent in lei, de la 1 ianuarie 2006, la 20.000 euro in echivalent lei, de la 1 ianuarie 2007 si la 50.000 de la 9 octombrie 2008.

Resursele Fondului se constituie, in principal, din contributiile platite de institutiile de credit, persoane juridice romane sau sucursalele bancilor straine, autorizate sa functioneze Depozitele sunt considerate indisponibile la data deschiderii procedurii falimentului institutiei de credit, in conformitate cu prevederile legale, in aceasta situatie, Fondul plateste depozitele garantate in moneda nationala (leu), sub forma compensatiilor, in limita plafonului de garantare, catre deponentii garantati, indiferent de moneda de constituire a depozitului ori de numarul depozitelor.

Compensatia cuvenita unui deponent se calculeaza prin insumarea tuturor depozitelor detinute de acesta, la care se adauga si dobanda datorata si neplatita la data la care depozitele

au devenit indisponibile, din acest total fiind scazute obligatiile deponentului fata de banca.

Compensatiile sunt platite deponentilor intr-un termen de 3 luni de la data prevazuta in hotararea judecatoreasca pentru inceperea procedurii falimentului bancii, dar nu mai tarziu de 3 ani de la inceperea platii acestora.

Compensatiile pentru depozitele in valuta se determina utilizandu-se cursul in lei, publicat de Banca Nationala a Romaniei pentru respectiva moneda straina, in vigoare la data indisponibilitatii depozitelor.

In cazul falimentului unei banci, fondul are obligatia de a publica, in toate reteaua teritoriala a acesteia, pe site-ul propriu si in cel putin doua ziare de circulatie nationala, informatii privind indisponibilitatea depozitelor, compensarea acestora, perioada in cursul careia va avea loc compensarea si numele bancii imputernicite sa efectueze platile, conditiile ce trebuie indeplinite si formalitatile de urmat pentru obtinerea compensatiei.