Descrierea sucursalei Bancpost Toplita

Descrierea sucursalei Bancpost Toplita

Bancpost Tolpita, este una din sucursalele Bancpost ce se bucura de o mare credibilitate in fata clientilor, fapt ce il atesta si detinerea unui procent de aproximativ 67% din populatia Toplitei si din imprejurimi ca si clienti ce detin relatii constante cu acesta banca, fie prin aporturi de numerar in conturile acestora fie prin deschiderea unor credite sau fie prin simpla beneficiere de produsele si serviciile bancare oferite de aceasta.

Din punct de vedere bancar zona Toplitei este una foarte competitiva, in ciuda faptului ca e o zona foarte mica si cu o masa monetara aflata in circulatie relativ mica, numeroase banci si-au deschis sucursale creand o tensiune intre cererea si oferta de produse si servicii bancare.Pe plan local sucursala Bancpost detine un bine meritat loc doi dupa sucursala Bancii Comerciale Romane, aceasta fiindu-i si cel mai mare competitor.

Sucursala Bancpost Toplita a fost infintata in septembrie 1998, inca de la inceput venind pe piata cu o gama foarte diversificata de produse si servicii bancare.

Detinand un sediu relativ restrans si de personal tanar, receptiv la schimbarile de pe piata bancara, Bancpost a implementat o politica bazata pe satisfacerea clientului prin produsele si serviciile puse la dispozitia clientilor.

Organigrama sucursalei nu este complicata, informatiile avand un flux ascendent, in procesul decizional lund parte aproximativ toate compartimentele, fiecare in parte avand o pondere semnificativa in acest proces decizional.

Structural sucursala se imparte intre partea de front-office si back-office, in front-office efectuandu-se de catre telleri toate operatiunile includ numerar, schimb valutar precum si preluarea datelor primare despre si de la clienti. In back-office se prelucreaza aceste date autorizandu-se la nivel local o serie de operatiuni, si transmiterea acestor date la un nivel superior, de regula la sediul central al Bancpost, la Bucuresti.

Organigrama sucursalei cuprinde: seful de agentie, cadrul de contabilitate si servicii clienti, biroul de credite persoane juridice, biroul de credite persoane fizice, si telleri din front office. Fiecare avand un rol bine determinat in structura bancii precum si in procesul decizional.

1 Operatiuni efectuate in front-office de catre telleri

Acestia pe langa faptul ca relationeaza cu clientii, ofera informatii primare asupra produselor si serviciilor oferite de unitate, realizeaza toate operatiunile ce tin de numerar.

Operatiunile pe care clientii Bancpost pot sa le intreprinda la orice unitate in front-office:

Plata facturilor

Schimb valutar

Trensferuri de sume

Plati rate la credite si leasing

Alimentare carduri

Depunere retragere de numerar

Acceptare de cec si op

Deschidedre inchidere de conturi administrare conturi eliberare EC

2 Ofiterul de credite pentru persoane fizice

In acest compartiment se preiau datele clientilor, persoane fizice, ce doresc credite atat in lei cat si in valuta, avand la dispozitie personal specializat in acorarea de credite, ce pot sa indrume clientii spre alegerea celor mai convenabile produse Bancpost, pentru acoperirea nevoilor acestora.

Acesti ofiteri de credit informeaza clientii de oferta de produse Bancpost, de actele necesare pentru deschiderea un dosar de creditare, acestia ocupandu-se de prelucrarea primara a datelor privind solvabilitatea si/sau bonitatea clientilor, urmand ca mai apoi aceste dosare sa fie transmise sediului central Bancpost, in vedera aprobarii creditului.

3 Ofiterul de credite pentru persoane juridice

In acest compartiment se realizeaza preluarea datelor privind persoanele juridice, reprezentate de companiile mici si PFA, ce doresc un credit. Personalul specializat le ofera informatiile necesara asupra ofertelor Bancpost , posibilitatile de creditare, precum si asupra documentatiei necesare.

Ofiterul de credit informeaza clientul de posibilitatile de creditare ale unitatii, si-l indruma inspre alegerea celui mai convenabil produs Bancpost in vederea satisfacerii nevoilor de dezvoltare ale companiei acestuia sau in vederea initierii noii afaceri ale clientului.

Ofiterul informeaza clientul asupra actelor necesare dosarului de creditare, iar dupa prelucrarea primara a acestor date privind clientul, acesta transmite dosarul mai departe, la sediul central in vederea analizei si a eventualei aprobari ale creditului.

4 Biroul de sevicii cu clientii si contabilitate

In cadrul acestui departament se desfasoara toate operatiunile cu clientii ce nu tin de numerar. De la acest departament pleaca informatii privind gestiunea creditelor clientiilor, gestiunea conturilor acestora, precum si alte transferuri autorizate de catre clienti, trensferuri de sume prin ordine de plata, transferuri de sume prin file CEC, etc. Sau transferuri pentru care banca este autorizata sa le efectueze.

Pe langa serviciul cu clientii mai este inclus si biroul de contabilitate si gestiune a operatiunilor bancare, la acest nivel fiind efectuata o autorizare locala a operatiunilor efectuate de catre unitate.

5 Seful de agentie

Este ultima treapta in cadrul scarii ierarhice ce participa activ in toate celelalte departamente avand o importanta majora in procesul decizional, fiind consultat in privinta oracaror probleme ce pot aparea la nivel organizatoric sau in vederea desfasurarii operatiunilor intreprinse de unitate.

Tehnica operatiunilor efectuate de catre unitatea Bancpost Toplita

In cadrul operatiunilor intreprinse in front-office se incadreaza plata facturilor, schimb valutar, trensferuri de sume, plati rate la credite si leasing, alimentare carduri, depunere retragere de numerar, acceptare de cec si ordine de plata, deschidedre inchidere de conturi administrare conturi eliberare de extrase de cont.

4.1 Plata facturilor

Prin intermediul Bancpost se pot achita facturi din contul curent, sau din contul de economii, prin intermediul ATM-ului sau in numerar la ghiseu.

Plata prin cont curent - Direct Debit

Acest serviciu a fost gandit de catre Bancpost in vederea scaparii clientilor sai de grija facturilor neachitate la timp, sau de deplasarea si asteptarea la cozile formate la ghisee in vederea platii facturilor, fiind o metoda moderna si convenabila de achitare a datoriilor.

Pentru titularii de conturi curente Bancpost ofera posibilitatea paltii facturilor emise de furnizorii de utilitati sau servicii la data scdentei fara prezentarea titularului la ghiseul bancii, banca fiind mandatata pentru a platii la scadenta datoria clientului din contul acestuia. Completand "Mandatul de autorizare" Bancpost isi preia raspunderea platii facturilor scapand astfel clientul de timpul pierdut la cozi la ghisee sau de intarzierea platii.

Plata la ATM, in cadrul Contului Total

Pentru detinatorii de carduri Bancpost , banca ofera posibilitatea platii facturilor acestora prin reteaua de ATM-uri Bancpost accesand serviciul "Cost Total"

APS Sisteme Automate de Plati

De curand au aprut si in unitatea din Toplita a sistemelor automate de plati, personalul unitatii fiind instruit in vederea utilizarii cat mai eficiente a acestui aparat, si informarea cat mai corecta a clientilor asupra beneficiilor si utilitatilor acestui automat.

Prin intermediul sistemelor automate de plati (Automated Payment Systems - APS) se pot efectua depuneri de numerar in urmatoarele scopuri:

In orice situatie clientii Bancpost au nevoie de instrumente usor de folosit, transferuri de sume catre rude, prieteni sau chiar furnizori sau asociati, acestia pot apela oricand la unul dintre tipurile de transferuri bancare oferite de Bancpost.

Transferuri de tip Western Union

Western Union este un serviciu de plati rapide in numerar (fara cont), prin care se pot primi sau transmite bani in toata lumea. Indiferent de moneda in care se ordona transferul, Bancpost efectueaza platile de numerar in euro si dolari SUA, conversia intre valute fiind facuta automat de catre Western Union.

Comisionul se plateste de catre expeditor. Grila de comisioane se aplica pe transe de sume (comisioane standard stabilite de Western Union si aplicabile unitar de catre toti prestatorii serviciului din Romania). Efectuarea transferurilor are loc cu respectarea regulamentului valutar in vigoare.

Suma maxima per persoana/tranzactie/zi este de 5000 $ sau 5000 Euro, pentru transferuri din Romania in alte tari si 10.000 $ (sau echivalent in euro), pentru transferuri din alte tari in Romania efectuarea operatiunii durand doar 10 minute(serviciul de plati rapide).

4.4 Plata ratelor la credite si leasing

Bancpost ofera clientilor sai posibilitatea platii ratelor la creditelor, precum si a ratelor la leasing, pe care acestia le au atat deschise la unitatile Bancpost cat si de la alte unitati.

Clientii pot opta intre plata directa in numerar la ghiseul unitatii si plata ratelor dintr-un cont curent sau chiar dintr-un cont de debit, pentru clientii ce detin linii de creditare la o unitate Bancpost, pe baza graficului de rambursare a creditului.

4.5 Alimentare de carduri

Clientii Bancpost pe langa faptul ca pot utiliza cardurile de debit sau de credit, detinute pentru plata unor servicii sau produse direct la furnizorii ce detin instalate POS-uri ale unitati Bancpost, pot sa isi alimenteze cardurile, prin depunerea de numerar la ghiseul unitatii, operatorul efectuand tranzactia imediat dupa ce a verificat valabilitatea datelor clientului solicitant.

4.6 Depuneri sau retrageri de numerar

Aceste operatiuni pot fi efectuate de clientii ce detin conturi deschise la orice unitate Bancpost.Acestia pot cere informatii despre gestiunea conturilor detinute precum si pot autoriza diverse transferuri, sau alte activitati privind conturile detinute.

Clientii pot depune sau retrage sume din cadrul conturilor de la ghiseul oricarei unitati, in diverse scopuri, beneficind de cele mai bune servicii si produse bancare, destinate acestor tipuri de operatiuni.

4.7 Acceptare de bilete la ordin, ordine de plata, si file CEC

Aceastea sunt alte operatiuni pe care operatorii din front office le intreprind, la baza fiind preluarea datelor primare si a inscrisurilor de valoare de la clientii deponenti sau solicitanti de astfel de inscrisuri.Procedeul are la baza analiza datelor privind clientul solicitant, si introducerea in sistem a datelor de pe hartiile valorice.Clientul in schimbul acestora va primii o copie a inscrisului in cazul ordinelor de plata, si o chitanta privind biletele la ordin si/sau cecurile.

Apoi acest date sunt transferate biroului de servicii cu clientii unde sunt facute analize ulterioare asupra actelor depuse de client, in vederea autorizarii locale a transferurilor si mai apoi transferul datelor la un nivel superior.

Ordine de plata in lei (RON)

Ca participant la toate platformele de decontare a platilor exprimate inmoneda nationala, Bancpost poate facilita clientilor sai transferul fondurilor oriunde in Romania.
Produsul poate fi solicitat la oricare unitate Bancpost prin completarea unui ordin de plata in lei, precum si prin aplicatia Internet Banking.

Procedura e una relativ simpla

4.8 Administrarea de conturi

Operatorii din front-office se ocupa si de toate operatiunile ce tin de administrarea conturilor clientilor Bancpost, asigurand deschiderea de conturi, inchiderea de conturi, depunerea sau retragerea de sume din acestea. 

Toate operatiunile efectuate de catre acestia sunt reflectate in extrasele de cont pe care clientii unitatii le pot solicita oricand.

In vederea unei mai bune administrari a conturilor detinute de clienti acestia pot cere oricand de la operatorii unitatii informatii privind gestiunea conturilor eventualele schimbari survenite de la ultima activitate asupra contului, sau materiale informative sub forma de pliante.

In cadrul operatiunilor din back-office putem include toate acele operatiuni, si transferuri ce nu tin de numerar, toate analizele ce iau parte la procesul decizional privind clientii. Aici fiind incluse departamentele de servicii cu clientii, contabilitate, credite persoane fizice si credite persoane juridice.

Departamentul de servicii cu clientii

Dupa cum ii spune si numele in cadrul acestui departament se relationeaza cu clientii ce au activitati bancare.

Pentru clientii care se prezinta cu ordine de plata, bilete la ordin sau file cec, in cadrul acestui departament se prelucreaza datele primite de la telleri, se confirma existenta trasului si tragatorului, a sumei solicitate si incadrarea in prevederile regulementelor de decontari intre sedii, privind inscrisurile de valoare. Odata stabilita valabilitatea datelor ofiterul de servicii cu clientii purcede la inregistrarea transferurilor in sistem, sau trimitereafilelor cec la destinatari.In cadrul departamentului de contabilitate dupa ce datele privind transferul se mai verifica odata se autorizeaza desfasurarea acestuia, fiind o autorizare locala, caci ordinele de plata trebuie apoi scanate si trimise la sediul central la Bucuresti, unde vor mai fi odata verificate datele si apoi realizat transferul propriu-zis.

Pentru clientii care au o linie de credit in cadrul departamentului de servicii cu clientii se desfasoara zilnic transferuri privind plata unor ordine de plata sau cecuri venite de la colaboratorii acestora, precum si incasarea de sume.

In cazul in care clientul nu dispune de suma respectiva ce e ceruta de colaborator prin ordinul de plata, si detine o linie de credit banca e autorizata sa ii faca o tragere in vederea platii datoriei pe care acesta o are.Astfel se analizeaza ordinul de plata primit, si apoi stare financiara a contului clientului, daca acesta are suficienti bani in cont banca e autorizata sa efectueze tragerea necesara pentru ca acesta sa acopere datoria fata de colaborator, urmand ca mai apoi sa vina sa depuna bani.Astfel din contul de debit se efectueaza un transfer egal cu suma solicitata, in contul de credit de acolo banii uramnd sa ajunga la colaboratorul clientului.

Departamentul de contabilitate

In cadrul acestui departament se tine evidenta contabila a tuturor tranzactiilor si operatiunilor efectuate de catre banca, avand si rolul de autorizare locala a unora dintre acestea.

Departamentul de credite pentru persoane fizice

Ofiterul de credite pentru persoane fizice fiind in primul rand autorizat spre informarea clientilor cu privire la gama de servicii bancare pe care unitatea respectiva o are, incercand pe cat posibil sa aleaga cel mai bun probus in vederea satisfacerii nevoilorpersonale ale clientului. Astfel acesta poate opta intre diverse credite cu diverse posibilitati de acordare si rambursare, si nu in ultimul rand cel mai important aspect pentru client dobanda la tipurile de credite oferite de catre unitatea bancara.

Acest departament dupa cum ii spune si numele se ocupa cu acordarea de credite persoanelor fizice. Astfel pentru clientii doritori sa obtina un credit si care se inscriu in anumite conditii se intocmeste un dosar de creditare ce va fi ulterior predat sefului de agentie in vederea prelucrarii datelor cuprinse in acesta.
Beneficiarii de credit trebuie sa indeplineasca urmatoarele conditii: sa fie cetateni romani cu domiciliul stabil in Romania, sau cetateni straini care muncesc in Romania cu permis valid de munca si au rezidenta permanenta sau temporara in Romania, sa aiba varsta cuprinsa intre 18 si 65 de ani, sa faca dovada ca realizeaza venituri constante , sa nu inregistreze debite sau alte obligatii neachitate la scadenta catre banca la data solicitarii creditului.

Daca clientul se incadreaza in conditiile cerute de catre unitatea bancara, si dosarul complet este autorizat spre creditare, acsta va fi trimis la sediul central, unde datele cuprinse in dosar vor mai fi odata prelucrate si autorizata sau nu creditarea clientului si se intocmeste graficul de rambursare a sumei creditate. Acestea impreuna cu dosarul de creditare si autorizarea sunt trimise inapoi la unitatea bancara solicitanta urmand ca aceasta sa treaca la deschiderea unui cont clientului, daca acesta nu are, si la virarea sumei solicitate .

Departamentul de credite pentru persoane juridice

Acest departamnet trateaza indeaproape clientii persoane juridice ce doresc creditarea in vederea extinderii si dezvoltarii sau doresc un ajutor in vederea inceperii unei noi afaceri.

Clientul prin reprezentantul acestuia, de regula administratorul, cad de acord cu ofiterul de credite care ar fi cel mai convenabil produs in vederea satisfacerii nevoii clientului.

Acesta apoi aduce ofiterului de credite o serie de acte pentru as-i deshide dosarul de creditare, actele necesare clientului fiind: certificatul constatator de la Registrul Comertului de desfasurare a activitatii, declaratii comform carora nu detine datorii la Bugetul General Consolidat, acorduri de consultare a Centralei Riscurilor Bancare, copii ale actelor de identitate ale administratorului si a persoanei imputernicite, situatia financiar a intreprinderii reprezentata de bilantul si balanta de verificare, pe baza carora se calculeaza o serie de indicatori si se efectueaza operatiunea de scoring. O analiza caliatativa ci cantitativa a valorilor indicatorilor rezultati din raportul realizat pe baza balantei.

Creditarea agentilor economici se realizeaza atat pe baza analizei elementelor nonfinanciare cat si a activitatii economico-financiare realizate si prognozate.

Analiza nonfinanciara presupune construirea unei baze de informatii de natura economica, sociala, politica, de piata etc., care permite cunoasterea unor fenomene ce pot genera riscuri in activitatea agentului economic. Evaluarea si limitarea riscurilor in activitatea de reditare, precum si determinarea expunerii bancii fata de debitor, presupun identifiarea si axaminarea riscurilor nonfinanciare. In orice relatie de creditare, prioritara este culegerea informatiilor privind activitatea agentilor economici. Ofiterul de credite analizeaza si influenta factorilor nonfinanciari, la care este expus agentul economic, pentru a minimiza riscul in acordarea creditelor.

Luarea deciziei de creditatre a unu agent economic se face avand in vedere analiza impactului factorilor nonfinanciari impreuna cu analiza financiara si aspecte legate de garantiile asiguratorii.

Analiza financiara se realizeaza pe baza datelor inscrise in balanta de verificare, pe baza acesteia se creaza un raport cu privire la indicatori precum cresterea vanzarilor, marja profitului brut, marja profitului brut din exploatare, marja profitului net, rentabilitatea capitalului, rentabilitate financiara si aconomica- acestia fiind indicatori ai performantei si profitabilitatii.

Se mai calculeaza indicatori ai eficientei precum viteza de rotatie a capitalului, a activelor circulante, a stocurilor, a clientilor, a furnizorilor.

Indicatorii structurii capitalului ce reflecta surselor de finantare a afacerii si dependenta lichiditatii agentilor economici de fondurile imprumutate, aici sunt inclusi indicatori precum gradul de indatorare, gradul de acoperire a dobanzii din profit.Indicatori ai lichiditatii: lichiditatea patrimoniala, solvabilitatea patrimoniala.

Toti acesti indicatori reflecta bonitatea si solvabilitatea agentului economic, elemente foart importante in luarea deciziei de creditare.

Dupa intocmirea raportului se intocmeste analiza financiara si cantitativa pe baza de punctaj scorring, lundu-se in calcul indicatorii de mai sus se acorda un punctaj fiecarei categorii de indicatori, la final acestea fiind cumulate si incadrand agentul economic intr-o categorie de creditare.

Toate aceste date se prelucreaza si se predau sefului agentiei care dupa o reevaluare a datelor cuprinse in dosarul de credit il transmite mai departe sediului central.

Aici informatiile privind agentul economic sunt din nou evaluate si se ia decizia de implementare sau nu a creditului.

Seful de agentie

E ultima treapta pe scara ierarhica, la nivelul acesteia concentrandu-se procesul decizional privind autorizarea locala a unor tranzactii sau a transmiterii mai departe a informatiilor privind clientii unitatii.