OPERATIUNI BANCARE PRIVIND ACORDAREA DE CREDITE PENTRU PERSOANE FIZICE

OPERATIUNI BANCARE PRIVIND ACORDAREA DE CREDITE PENTRU PERSOANE FIZICE

In sectorul bancar, cresterea a devenit un atribut esential al performantei bancare. Ea nu este un scop in sine, ci este impusa de rentabilizarea investitiilor in tehnologii noi, posibila doar in conditiile 'productiei de masa'. Procesul de crestere in sectorul bancar are doua componente: cresterera in domeniul serviciilor bancare traditionale (creditarea clientilor, efectuarea viramentelor, gestiunea patrimoniului) si cresterea in zona noilor servicii bancare (gestiunea de trezorerie, operatiuni pe piata de capital, servicii informatice si de informare, asigurari). El este caracterizat de faptul ca are loc intr-un context concurential si are drept rezultat prestarea de catre institutia financiara a unei game largi de servicii.

Prin diversificarea produselor si serviciilor, bancile comerciale contribuie din plin la infaptuirea politicii financiar-monetare si valutare a tarii. Astfel, diversificandu-se instrumentele de plata utilizate la bancile comerciale, poate fi diminuat sau chiar eliminat blocajul financiar. Prin participarea la licitatiile valutare, bancile comerciale contribuie la stabilirea zilnica a raportului dintre moneda nationala si valutele straine (deci a cursului valutar).

Temperand cererea de credite (fie macar pentru faptul ca nu exista destule resurse), bancile comerciale contribuie la limitarea inflatiei. La aceasta reducere a inflatiei contribuie si faptul ca bancile acorda diferentiat credite, in functie de gradul de bonitate al agentilor economici. Cooperarea mai mare intre banci faciliteaza operatiunile de investitii si de imprumut, realizandu-se studii de fezabilitate si participand la elaborarea si punerea in aplicare a proiectelor de investitii si de creditare. Tot in cadrul relatiilor de cooperare se poate aprecia ca se va pune un accent mai mare pe problemele de intermediere financiara si bancara.

Bancile comerciale se sprijina in activitatea de creditare, nu atat pe capitalul propriu (care are o pondere mica), cat mai ales pe capitalul de piata financiar-monetara. Sub acest raport, se poate afirma ca banca este o institutie ce lucreaza cu banii altora. Cererile de credite sunt asa de mari, incat capitalul propriu si fondul de rezerva nu pot face fata. Considerand ca banca este numai o institutie care imprumuta, ea trebuie mai intai sa-si asigure resursele de alimentare cu fonduri care, ulterior, sa fie utilizate drept credite. Preocuparea de a constitui resurse este tot atat de importanta ca aceea de a le plasa, deci de a acorda creditele.

Conform normelor emise de B.N.R., institutiile de credit sunt obligate sa incadreze creditele acordate persoanelor fizice in categoriile urmatoare: credite pentru investitii imobiliare si credite de consum. Creditele pentru investitii imobiliare sunt acele credite contractate de o persoana fizica, inclusiv credite ipotecare, avand ca destinatie dobandirea sau mentinerea drepturilor de proprietate asupra unui teren si/sau constructii, realizate sa care urmeaza sa de realizeze. In aceasta categorie de credite sunt incadrate si cele acordate in scopul consolidarii sau extinderii unei constructii sau pentru reabilitarea unui teren. Creditele de consum reprezinta orice credit contractat de o persoana fizica, in vederea satisfacerii nevoilor personale ale solicitantului si/sau familiei acestuia sau pentru cumpararea de bunuri, altele decat cele care se inscriu in categoria investitiilor imobiliare.

Creditele acordate pentru studii, vacanta si calatorii, efectuarea de tratamente medicale, participarea la conferinte si simpozioane organizate in strainatate, precum si cele acordate prin intermediul cardurilor care nu au asociat un cont de depozit se incadreaza in categoria creditelor de consum. Creditele de refinantare sunt incadrate in functie de categoria creditului initial a carui rambursare este finantata in acest fel.

Acordarea, garantarea si derularea creditelor de consum si a celor pentru investitii imobiliare se realizeaza pe baza reglementarilor interne ale imprumutatorilor. Aceste reglementari sunt aprobate de organele competente conform actelor constitutive, in cazul institutiilor de credit persoane juridice romane, si de catre organele statutare, in cazul sucursalelor institutiilor de credit straine. Contractul de credit va cuprinde, in mod obligatoriu si fara a fi limitative, clauze referitoare la conditiile de scadenta, dobanda, neonorarea la scadenta a creditului si a dobanzii si la constituirea de garantii, daca este cazul.

Documentele pe care un solicitant trebuie sa le prezinte in vederea obtinerii unui credit sunt urmatoarele:

documente care atesta capacitatea solicitantului (si/sau a familiei) de a dispune de venituri certe cu caracter de permanenta si considerate eligibile;

declaratie pe propria de raspundere privind valoarea angajamentelor de plata ale solicitantului si ale familiei acestuia la data solicitarii creditului. Creditorii pot solicita informatii cu privire la gradul de indatorare a solicitantului si a membrilor familiei acestuia;

declaratie pe propria raspundere privind litigiile cu tertii, existente la data solicitarii creditului.

Pentru construirea, consolidarea, extinderea imobilelor sau reabilitarea unui teren, solicitantul de credit este obligat sa prezinte un deviz estimativ al lucrarii si un plan de finantare, convenit cu constructorul, care sa prevada esalonarea in timp a sumelor ce urmeaza sa fie avansate. Daca lucrarile asupra imobilului se executa in regie proprie, termenele de utilizare a creditelor se stabilesc de comun acord cu persoana imprumutata.

Un credit este aprobat pe baza unui referat care este intocmit si semnat potrivit reglementarilor interne ale imprumutatorului. Creditele de valoare mare se acorda cu avizul structurilor existente in institutia de credit. Referatul trebuie sa contina, fara a fi limitative, urmatoarele elemente: datele de identificare a solicitantului, informatii referitoare la creditul solicitat (valoarea creditului de rambursare, scadenta, moneda, destinatia, avansul depus de solicitant si garantiile prezentate), informatii privind bonitatea solicitantului si situatiile speciale in care se afla solicitantul de credit in raport cu tertii.

Atunci cand creditul de consum are ca destinatie achizitionarea de bunuri, solicitantul trebuie sa prezinte garantii reale si personale la nivelul creditului solicitat sau sa achite un avans de minim 25 % din valoarea respectivelor bunuri. In situatia in care creditul de consum are alta destinatie decat achizitionarea de bunuri, solicitantul trebuie sa prezinte garantii reale si personale la nivelul creditului solicitat.

Politele de asigurare, avand ca obiect garantarea/preluarea riscului de neplata, incheiate fie de catre imprumutator, fie de catre debitor, se incadreaza in categoria garantiilor personale. Pot face exceptie de la obligatia de garantare, facilitatile de creditare prin trageri in descoperiri de cont, precum si creditele acordate prin intermediul cardurilor de credit, a caror valoare nu depaseste de trei ori veniturile nete lunare.

Valoarea unui credit pentru investitii imobiliare nu poate depasi 75 % din valoarea imobilului pentru achizitionarea caruia se solicita creditul si/sau din valoarea devizului estimativ. Acordarea creditelor pentru investitii imobiliare este conditionata de prezentarea de catre solicitant a unor garantii reale si personale. Valoarea garantiilor nu va fi mai mica de 133 % din valoarea creditului.

La evaluarea bonitatii solicitantului, se va avea in vedere ca angajamentele totale de plata lunare, respectiv creditul si dobanda aferenta, ale solicitantului si ale familiei acestuia, decurgand din contractul de credit, precum si din alte contracte de aceeasi natura (alte contracte de credit, contracte de leasing, contracte de cumparare de bunuri in rate), indiferent de creditor, sa reprezinte cel mult 40 % din veniturile nete ale solicitantului si, dupa caz, ale familiei acestuia.

In plus fata de aceasta conditie, la acordarea creditelor de consum si a altor contracte de natura creditului de consum, indiferent de creditor, angajamentele de plata lunare, respectiv creditul (principalul) si dobanda, nu vor depasi 30 % din veniturile nete ale solicitantului si familiei acestuia. De asemenea, angajamentele de plata lunare, decurgand din credite pentru investitii imobiliare si din alte contracte de natura creditului pentru investitii imobiliare, indiferent de creditor, nu vor depasi 35 % din veniturile nete ale solicitantului si familiei acestuia. Veniturile nete lunare vor fi calculate ca diferenta intre veniturile totale certe, cu caracter de permanenta, ajustate prin aplicarea unor coeficienti, si angajamentele de plata de alta natura decat cele decurgand din contracte de credit. Prin familia solicitantului se intelege sotul/sotia si rudele si finii acestuia, care locuiesc si gospodaresc impreuna cu solicitantul. Prin reglementarile interne, imprumutatorii pot stabili o sfera de cuprindere mai restransa a notiunii de familie.

Contractele de credit/finantare incheiate de banci cu societati comerciale, in baza carora sunt acordate linii de credit pentru achizitionarea fondului de marfa, trebuie sa includa clauze potrivit carora in situatia vanzarii in rate sau pe credit a respectivelor bunuri, aceste societati comerciale vor impune conditii de acordare, derulare si garantare a creditelor destinate persoanelor fizice asemanatoare cu cele folosite de catre institutiile de credit. Acest lucru este valabil si in cazul contractelor de credit/finantare incheiate de institutiile de credit cu alte categorii de creditori, care acorda credite destinate persoanelor fizice.

Pe durata derularii creditului pentru persoane fizice, bancile au obligatia sa urmareasca indeplinirea conditiilor prevazute in contractul de credit, precum cele referitoare la plata la scadenta a ratelor reprezentand creditul si dobanda aferenta si, eventual, la situatia garantiilor si la destinatia creditului. In cazul creditelor acordate in scopul construirii, reabilitarii, consolidarii sau extinderii unei constructii sau pentru viabilizarea unui teren, verificarea incadrarii in graficul de executie a lucrarilor se va realiza in conformitate cu reglementarile interne ale creditorului.