Operatiunile de creditare bancara

1. Informatii generale

Obiectul si durata creditarii: cumpararea de bunuri de folosinta indelungata de la societati comerciale autorizate sa le comercializeze si care au incheiat cu BRD o conventie de derulare a operatiunilor de decontare a acestor bunuri. Aceste conventii se vor incheia dupa cum urmeaza:

- de sucursale judetene, pentru agentii economici care au magazine de desfacere pe raza judetului respectiv, cu avizul sucursalei zonale;

- de sucursale zonale, pentru agentii economici care au magazine de desfacere pe raza sucursalei zonale;

- de BRD Centrala, pentru agentii economici care au magazine de desfacere pe raza a mai mult de 2 sucursale zonale;

1. Beneficiarii sunt persoane fizice salariati sau pensionari.

2. Destinatia creditului - se acorda pentru cumpararea de bunuri pentru folosinta indelungata de la comerciantii care au incheiat cu BRD o conventie in acest sens.

3. Durata - maxim 36 de luni.

4. Avans - minim 10% din valoarea bunurilor achizitionate.

Valoarea creditului - nu poate depasi 90% din valoarea bunurilor achizitionate.

6. Garantii necesare si proceduri de garantare - unul sau mai multi giranti si depozite pe termen constituite la BRD.

- creditul se poate acorda dupa prezentarea unor forme de garantii, independente sau cumulative care poate sa fie acoperitoare;

- asigurarea pe viata pentru titularul creditului sau asigurarea bunului achizitionat in credit;

- solicitarea a minim un girant care nu poate fi sot/sotia solicitantului .Rata si dobanda aferente primei luni de creditare vor fi acoperite de 50% din venitul net al girantilor;

- depozite la termen, constituite de unitatea BRD prin care se garanteaza creditul acordat si dobanda aferenta;

7. Rezultatele analizei - se consemneaza de catre ofiterul de credit in "Fisa de prezentare a creditului solicitat pentru persone fizice";

8. Aprobarea contractului de credit: se efectueaza potrivit competentelor stabilite;

- contractul de credit se completeaza de ofiterul de credit, anexandu-se documentatia existenta, urmand ca acesta sa fie semnat de contabilul sef al directorului bancii.

9. Acordarea creditului - creditul se pune la dispozitia clientului dintr-un cont separat de imprumut in contul curent la prezentarea ordinului de plata.

10. Analiza necesarului de credit: la stabilirea nivelului creditului se va avea in vedere pretul de comercializare a bunurilor care se cumpara, conform facturii, din care se deduce aportul propriu depus de catre solicitantul anterior acordarii creditului, fie la societatea comerciala, fie la banca in contul curent al solicitantului;

- analiza in vederea stabilirii nivelului creditului functie de capacitatea de plata a solicitantului creditului se realizeaza pe baza de documente care atesta venitul lunar al acestora;

- nivelui creditului nu poate depasi valoarea facturii privind bunurile achizitionate.

11. Dobanda - 39% pe an si poate fi modificata in functie de valoarea pietei financiar-bancare.

Comision - 3% din valoarea creditului.

12. Documente necesare:

- cerere de credit,

- factura proforma emisa de firma furnizoare pentru produsele pe care clientul doreste sa la achizitioneze din credit,

- chitanta care sa ateste depunerea avansului,

- contractul de depozit,

- adeverinta de venit sau talonul de pensie pentru titularul de credit si giranti.

13. Rambursarea creditului - se va rambursa in rate lunare; rata creditului este fixa, iar dobanda - calculata la sold. Creditul poate fi rambursat si inainte de scadenta, integral sau partial, fara perceperea de avans. Pentru neplata la scadenta a unei rate lunare, banca este in drept sa procedeze la retinerea acesteia de la giranti sau sa apeleze la depozitul cu care s-a garantat creditul.

14. Urmarirea utilizarii creditului - creditul se utilizeaza numai in scopul in care a fost acordat, respectiv pentru cumpararea de bunuri de folosinta indelungata.

Documentatia intocmita in cadrul procesului de creditare

A. Cererea de credit

Se inregistreaza la registatura unitatii bancii si se prezinta impreuna cu documentatia, potrivit prevederilor legale, directorului sau inlocuitorului de drept.Acesta decide compartimentul sau persoanele si termenul de efectuare a analizei, iar analistul de risc/consilierul de clientela inregistreaza in aceeasi zi cererea in Registrul Cererilor de Credite.

B. Fisa sintetica de prezentare a clientului

Dupa efectuarea analizei intermenul indicat pe cererea de credit, analistul de risc sau colectivul desemnat intocmeste FISA SINTETICA DE PREZENTARE A CLIENTULUI SI DE ANALIZA A CREDITULUI/ SCRISOARE DE GARANTIE BANCARA/ ALT ANGAJAMENT in cazul propunerii de acordare sau referatul cu motivele respingerii.

In cazul unor concluzii favorabile de acordare a creditului, fisa semnata de analistul de risc, consilierul juridic, seful compartimentului si director, impreuna cu cererea de credit si documentatia pe baza careia s-a efectuat analiza, se prezinta spre aprobare potrivit normelor de competenta. 

Pentru creditele de competenta de aprobare a Centralei, Fisa, documentatia impreuna cu cererea de credit se transmit la directia de resort din Centrala bancii prin delegat sau posta.Dupa aprobare sau respingerea solicitarii de credit, documentatia se restituie unitatii.

C. Contractul de credit

Se inregistreaza in Registrul unic de evidenta a contractelor de credit.

Contractul de credit in original se pastreaza impreuna cu documentul ce atesta aprobarea solicitarii de credit si documentele originale privind garantiile creditului la conducerea unitatii bancare intr-un fiset special ce atesta destinatia. Exemplarul 2 se preda imprumutantului.

Copia dupa original se pastreaza la dosarul de credit al clientului impreuna cu documentatia ce a stat la baza analizei si aprobarii creditului si plata tuturor dobanzilor si comisioanelor,dupa care se arhiveaza cu celelalte documente privind urmarirea si controlul creditului ce se efectueaza permanent de banca.

2. Categoriile de credite acordate de BRD - Groupe Societe Generale

Creditele bancare cunosc o mare diversitate si se clasifica in functie de mai multe criterii:

Dupa durata de rambursare : pe termen scurt (pana la 12 luni); pe termen mediu (intre un an si cinci ani); pe termen lung (peste cinci ani ). Fiecare dintre aceste categorii de credite corespunde anumitor necesitati ale clientului bancii astfel: creditul pe termen scurt, este necesar pentru derularea unui ciclu complet de productie sau de distributie. In raport de durata concreta a acestui ciclu, termenul de rambursare a creditului poate fi de cateva zile sau de cateva luni, dar nu mai mult de un an: creditul pe termen lung, este destinat finantarii unor investitii iar rambursarea lui esalonata este legata de amortizarea unor investitii, de etapele in care dau ele rezultatele financiare scontate; creditul pe termen mediu , nu este decat o subdiviziune a unui credit pe termen lung, ambele avand aceeasi finalitate si se disting numai prin termenul de rambursare diferit.

Dupa debitorul bancii credite acordate persoanelor fizice, (pentru constructia sau achizitionarea de locuinte, cumparari de autovehicule, pentru studii sau linii de credit pentru cartile de credit); credite acordate persoanelor juridice - agenti economici (avansurile in cont curent, liniile de credit, creditele speciale, creditele pe stoc); credite acordate altor banci ; credite acordate statului.

Dupa destinatia creditului : credite legate de o operatiune determinata (pentru cumpararea unui activ) si credite pentru acoperirea nevoilor generale. Primele sunt insotite de regula de contracte accesorii de gaj sau ipoteca asupra bunului achizitionat. Celelalte credite sunt insotite de contracte de fidejusiune; credite pentru finantarea unor posturi ale bilantului: credite pentru finantarea investitiilor (pe termen lung sau mediu) sau credite pentru finantarea operatiunilor de casierie (pe termen scurt); credite specifice: creditul pentru consum, creditul pentru comert exterior.

Dupa fermitatea scadentei: creditul denuntabil (atunci cand banca isi rezerva dreptul ca inaintea termenului de scadenta fixat, pe baza unui preaviz, sa ceara debitorului sa plateasca dobanda si sa ramburseze creditul); creditul

nedenuntabil (banca nu-si rezerva dreptul de a cere restituirea anticipata a creditului acordat).

Dupa caracterul mobilizabil al creditului: credite mobilizabile (creditul prin scont); credite nemobilizabile (deschiderea de credit). Pentru banca, un credit este mobilizabil daca este insotit de un instrument care sa-i permita sa se refinanteze de la un alt organism bancar, adica sa imprumute insasi sumele pe care le-a avansat. Acest instrument transfera bancii drepturile care asigura rambursarea creantei.

Dupa riscul de nerambursare categoria A (standard, numar de puncte: 41-50 ), daca performantele economice si financiare ale debitorului sunt bune iar previziunile financiare prevad ca plata creditelor si a dobanzilor se va face la scadenta; categoria B (in observatie, numar de puncte: 26 - 40), daca situatia economica si financiara este buna, dar aceasta unitate ar putea sa nu se mentina la acelasi nivel pe o perioada lunga de timp; categoria C (substandard, numar de puncte 11 - 25), in cazul in care situatia economica este satisfacatoare, dar are o tendinta de inrautatire; categoria D (indoielnic, numar de puncte 1 - 10 ), daca performantele economice sunt scazute si arata o evidenta ciclicitate a lipsei de numerar; categoria E (pierdere, numar de puncte 0 ), in acest caz performantele financiare arata pierderi si exista perspective clare ca nu pot fi platite nici ratele, nici dobanzile.

Pentru clientii persoane fizice, este aceeasi clasificare, in aceleasi cinci categorii de risc, pe baza documentelor privind serviciul datoriei.

Banca acorda potrivit prevederilor din Legea Bancara nr. 58/1998, clientilor sai credite in lei si valuta, pe termen scurt, mediu si lung, care dupa natura lor, pot fi:

a)      Credite pentru finantarea activitatii curente (capital de lucru)

b)      Credite pentru finantarea investitiilor

Categoriile de credite destinate finantarii activitatii curente:

A) Linia de credit - pentru aprovizionare, productie si desfacere;

B) Credite pentru nevoi temporare - pentru aprovizionare, pe perioade limitate, pentru necesitatile curente.

C) Credite pentru finantarea activitatilor sezoniere - activitati cu caracter ciclic (credite de companie, de stocare de produse agroalimentare, industriale, petroliere si servicii turistice, etc.);

D) Credite pentru export - pentru finantarea necesitatilor curente sau exceptionale ale clientilor cu activitate de export, pe baza existentei contractelor de export sau comenzilor ferme incheiate direct cu partenerii externi sau prin intermediul unor comisionari;

E) Credite pentru descoperire de cont - pentru acoperirea decalajului intervenit in fluxul de lichiditati, urmare intarzierilor in incasarea marfurilor livrate, lucrarilor executate, sau serviciilor prestate, sau a mesajelor SWIFT, sau a ordinelor de vanzare valuta, sau a documentelor in tranzit, pe o perioada de maximum 30 de zile;

F) Plafon global de lucru - se acorda in limita unui nivel global de imprumut, functie de frecventa solicitarilor anterioare ale aceluiasi tip de credit, de specificul activitatii curente si necesitatile clientilor. Acest produs ofera posibilitatea efectuarii a doua sau mai multe utilizari ale plafonului, asigurand o mai mare operativitate in deservirea clientilor. Plafonul de lucru se poate acorda pentru tipurile de credit de la litera b, d si e.

Credite destinate finantarii investitiilor:

G) Credite de investitii (constructii, modernizari, dezvoltari, utilaje, dotari, inclusiv pentru achizitii comercializate in sistem leasing, etc.)

Banca poate acorda categoriile de credite mentionate mai sus, fie in nume propriu fie in consortiu cu alte societati bancare (credite consortiale).

Perioade maxime de creditare.Durate de creditare

Creditele se acorda pe durate diferite de timp in functie de natura acestora, de situatia financiara precum si de specificul activitatii clientului, dupa cum urmeaza:

Credite pe termen scurt, cu durata maxima de creditare de 12 luni, in care se incadreaza:

- categoriile de credite aratate anterior, litera a - f;

- creditele de investitii prevazute anterior, litera g, pot fi acordate pe o perioada de maximum 12 luni, in situatia in care fluxul de numerar permite rambursarea imprumuturilor.

Credit pe termen mediu, cu durata maxima de creditare cuprinsa intre 1 si 5 ani, in care se incadreaza:

- credite de investitii, , litera g.

- categoriile de credite prevazute anterior, litera a, c, si d, pot fi acordate pe o perioada mai mare de 12 luni, in situatiile in care produsele au un ciclu lung de fabricatie si pentru cresteri de capacitati de productie in cazul investitiilor;

Credite pe termen lung, cu durata de creditare de peste 5 ani, in care se incadreaza: creditele de investitii aratate la capitolul 1, litera g.

Durata de creditare se stabileste prin contract. Ea incepe de la data punerii la dispozitie a creditului in contul imprumutatului si pana la data stabilita prin contract pentru rambursarea ultimei rate din credit.

In cadrul duratei de creditare se cuprind:

Perioada de utilizare a creditului - intervalul de timp in care creditul se utilizeaza (se consuma), respectiv de la data stabilita pentru punerea la dispozitie a creditului in contul imprumutatului si pana la folosirea integrala a creditului;

Perioada de gratie, respectiv perioada cuprinsa intre data prevazuta prin contract pentru prima tragere din credit si data prevazuta pentru rambursarea primei rate a creditului (conform contractului de credit). Perioada de gratie nu va depasi maxim 12 luni, cu exceptia proiectelor de investitii complexe.

Perioada de gratie se acorda pentru creditele de investitii.

In perioada de gratie, imprumutatul plateste comisioane, speze bancare, dobanda. Dobanda se calculeaza lunar si se plateste la termenele convenite cu banca.

Pentru creditele destinate finantarii activitatii curente, perioada cuprinsa intre data primei trageri din credit si data prevazuta si acceptata de banca, pentru rambursarea primei rate nu se considera perioada de gratie.

Perioada de rambursare - perioada de timp in care creditul se ramburseaza (se restituie), respectiv de la data prevazuta in contract pentru rambursarea primei rate a creditului pana la data stabilita prin contract pentru rambursarea ultimei rate.

Perioada de intarziere - perioada de timp de la scadenta creditului (ratei) pana la recuperarea efectiva a acestuia, inclusiv prin executarea silita sau lichidarea judiciara a debitorului. Intarzierea se poate referi la o rata sau la mai multe rate din credit, (partiala) sau la intreg imprumutul (totala).

3. Aprobarea, analiza si controlul creditelor acordate de banca

Aprobarea creditelor

Competentele de aprobare a creditelor se stabilesc si se aproba conform statului bancii de catre Consiliul de Administratie in functie de:

- gradul de risc pe care si-l poate asuma banca pe fiecare client;

- nivelul maxim de creditare admis de prevederile legale pentru un singur client;

- durata de creditare;

- volumul creditului solicitat;

- categoriile de clienti corespunzatoare formei de organizare si de proprietate;

- nivele organizatorice ale bancii;

- pregatirea si experienta proffesionala a personalului bancii si rezltatele activitatii de creditare.

Nivelele de competente de aprobare sunt: Consiliul de Administratie, Comitetul de Directie, Comitetul de credit si risc din centrala bancii, vicepresedintii coordonatori, directorul general si directorii Directiei de Creditare si specialistii din cadrul acesteia, directorul Directii servicii bancare pentru populatie, Comitetele de Credit si Risc din sucursalele si filialele bancii, directorii, directorii adjuncti si sefii de servicii din sucursalele bancii, directorii de filiale si sefii de agentii.

Urmarirea si controlul creditelor acordate de banca

Analiza modului de aprobare si urmarirea utilizarii creditelor acordate prin delegarea de competente se realizeaza pe baza urmatoarelor documente:

-fisa de analiza pentru acordarea creditelor;

-fisa de urmarire a rambursarii creditelor;

-situatia urmaririi si raportarii creditelor aprobate.

Comitetul de Credit si Risc al sucursalei va examina lunar fisele de analiza ale creditelor aprobate in luna anterioara pana la nivelul sau de competenta, precum si fisele de urmarire a rambursarii tuturor creditelor clientilor care inregistreaza rate restante si/sau dobanzi neachitate.

Sucursalele bancilor vor remite trimestrial la directiile de creditare pana la data de 28 a lunii urmatoare situatia urmaririi si raportarii creditelor.

Pe baza situatiilor primite, directiile de creditare vor analiza si informa Comitetul de Directie asupra urmatoarelor aspecte:

-volumul creditelor acordate pe fiecare competenta in parte;

-volumul creditelor aprobate fara confirmare;

-soldul creditelor utilizate;

-volumul creditelor restante si a dobanzilor neachitate pe fiecare competenta in parte;

-masuri necesare pentru imbunatatirea activitatii de aprobare a creditelor, inclusiv de modificare a competentelor;

-anularea competentelor acordate.

Rambursarea creditelor

Rambursarea creditelor se face la termenul si cuantumul din "contractul de credite" atunci cand aceasta este prevazuta sa se faca integral la o anumita data din "graficul de rambursare" anexa la contractul de credite cand rambursarea este prevazuta in rate: lunare, trimestriale, sau semestriale.

Rambursarea creditelor se poate efectua si inainte de termenele scadente, cu acordul bancii si suportarea de catre client a unui comision de acoperire a

influentelor nefavorabile generate de rambursarea in devans. In cazul in care clientul dispune plata cu anticipatie fara consimtamantul bancii dobanda se va calcula si incasa pana la data scadentei stabilita prin contract.

Creditele sau ratele la credite, dupa caz, se ramburseaza din initiativa clientului, prin virament, mandat postal sau depuneri in numerar direct la casieria bancii. Pentru persoanele fizice salariate rambursarea ratelor scadente se face prin virament de catre unitatile la care sunt angajati ca urmare a retinerii lor pe statele de plata a salariilor.

La creditele restante se calculeaza si incaseaza dobanzi majorate, potrivit contractelor de credite incheiate cu clientii, incepand din ziua trecerii la restanta pana la data rambursarii lor. Intermen de 5 zile calendaristice de la trecerea la restanta a unui credit sau rate, inspectorul de credite va comunica in scris clientului respectiv, cu semnatura directorului unitatii bancii, suma trecuta la restanta, data si nivelul dobanzii majorate, precum si masurile pe care le va lua banca potrivit prevederilor contractului de credit daca clientul nu achita pana in ultima zi lucratoare din luna respectiva creditul restant, inclusiv dobanzile aferente. In urmatoarele 20 zile calendaristice de la comuncare inspectorul de credite se va deplasa la toti clientii care inregistreaza restanta in rambursarea creditelor, unde va controla si analiza situatia economico-financiara si a garantiei creditelor si va stabili cauzele nerambursarii la scadenta si posibilitatile de rambursare pana la finele lunii respective.

In cazul clientilor persoane juridicela care din analiza se constata ca nu mai au posibilitati de rambursare a creditelor sau ratelor la scadenta, inspectorul de credite face propunerea si directorul unitatii aproba, pentru retragerea imediata a creditului si dobanzilor datorate din contul de disponibilitati al imprumutatului.

4. Analiza creditelor. Analiza bonitatii clientului

Bonitatea clientului se refera la capacitatea acestuia de a-si achita obligatiile ce urmeaza din semnarea contractului de credite.

Elementele de baza se regasesc in situatiile financiar-contabile intocmite periodic de agentii economici: bilantul, contul de "profit si pierderi", balanta de verificare, situatia patrimoniului, rezultatele financiare, incasari si plati in valuta.

In determinarea bonitatii clientului, analistul de risc utilizeaza in principal 4 tipuri fundamentale de indicatori financiari:

- Indicatori ai indatorarii-evidentiind masura in care firma se finanteaza prin credite;

- Indicatori de lichiditate-capacitatea firmei de a-si onora obligatiile pe termen scurt;

- Indicatori ai rentabilitatii care urmaresc capacitatea firmei de a realiza profit;

- Coeficienti de rotatie-exprima eficienta cu care firma isi gestioneaza resursele.

a) Solvabilitatea patrimoniala arata gradul in care capitalul propriu sigura acoperirea creditelor si imprumuturilor:

K.S.P.=

K.S.P.=indicatorul solvabilitatii patrimoniale;

C.P.=capitaluri proprii;

C.I.=volumul total al creditelor pe termen scurt, mediu si lung si al imprumuturilor si datoriilor asimilate.

b) Gradul de indatorare arata cat din totalul activelor este acoperit de credite bancare si datorii catre terti:

K.G.I.=

K.G.I.=indicatorul gradului de indatorare;

C.I.D.=volumul total al datoriilor, respectiv credite pe termen scurt, mediu si lung, imprumuturi si alte datorii catre terti;

A.P.=totalul activelor patrimoniale.

Interpretare:daca valoarea indicatorului este apropiata de zero, atunci agentul economic are datorii minime sau inexistente si activele patrimoniale sunt acoperite cu sursele sale.

c)Lichiditate totala arata capacitatea clientului de a-si acoperi obligatiile de plata exigibile pe termen scurt prin active curente care se pot transforma in scurt timp in mijloace banesti:

Klt=

Apst=active patrimoniale bilantiere lichide sau care pot fi transformate in scurt timp in lichiditati;

PE=pasive bilantiere -obligatii de plata in termen scurt.

d) Lichiditate imediata arata posibilitatea de a-si achita imediat datoriile:

Kli=

Al=active patrimoniale bilantiere lichide sau usor lichidabile(numerar in casa, disponibil in cont).

e)Rentabilitatea reprezinta capacitatea clientului de a valorifica elementele patrimoniale si de a genera un castig net:

Rcs=

Rsc=rentabilitatea capitalului social;

PN=profitul net aferent vanzarilor;

CS=capitalul social varsat;

R=rezerve.

f) Gradul de acoperire a cheltuielilor din venituri :

KGCvt=

Vml=venituri medii lunare;

Chlm=cheltuieli medii lunare.

g) Gradul de acoperire a cheltuielilor din vanzari(cifra de afaceri) :

KGCVZ=

CAml=vanzarile medii lunare(cifra de afaceri);

Chml=cheltuieli medii lunare.

h) Gradul de acoperire a necesarului de capital circulant din credite reprezinta proportia in care este utilizat creditul in raport cu necesarul de capital circulant:

KGNC=

Cts=credite pe termen scurt acordate pentru activitatea de aprovizionare, desfacere, productie;

Ncc=necesarul de capital circulant in perioada creditata.

Analiza si acordarea unui tip de credit. Linia de credit

1. Obiectul creditarii

Creditul asigura impreuna cu celelalte fonduri, acoperirea tuturor cheltuielilor pe care clientul le face pentru productie si transformarea acesteia in mijloace banesti prin incasarea marfurilor livrate, lucrarilor executate, serviciilor prestate si reluarea continua a activitatii.

Creditul se pune dispozitie sub forma de linie de credit pentru acoperirea diferentei de fonduri intre capitalul circulant necesar desfasurarii activitatii intr-o perioada determinata si intre fondurile proprii ale clientului si cele atrase, cu caracter minim si permanent.

Creditul se acorda pe o perioada de pana la 12 luni.

2. Beneficiarii de credite

Creditele se acorda numai clientilor cu capital majoritar de stat, precum si celor cu capital privat care se incadreaza in categoriile A, B si C, din punct de vedere al performantei financiare si care au serviciul datoriei bun.

In cazul clientilor din categoriile A, B, C, care au credite restante si/sau dobanzii neachitate pe o perioada de pana la 30 zile, creditul se aproba conform competentelor, iar acordarea se face numai cu incepere din a doua zi dupa rambursarea integrala a datoriilor fata de banca.

In cazul clientilor din categoriile B si C si cu un serviciu al datoriei bun, care se inregistreaza PIERDERI in mod accidental, dar din analiza rezulta ca sunt conditii certe de recuperare a acestora, se va proceda astfel:

- se poate continua creditarea, cu mentinerea limitei aprobate anterior, cu conditia prezentarii de garantii reale si perceperea dobanzii aferente categoriei C;

- solicitarea majorarii limitei de creditare se va supune analizei si aprobarii centralei bancii, corespunzator competentelor;

Clientii care au conturi deschise si deruleaza activitatea la o banca comerciala de mai putin de 6 luni, cei care au emis cecuri fara acoperire, cei implicati in litigii insemnate si cunoscute bancii, precum si cei care realizeaza cifra de afaceri sub un miliard lei, nu pot beneficia de astfel de credite.

Clientii care au conturi deschise la o banca comerciala de mai putin de 6 luni pot beneficia de astfel de credite cu acordul directiei de resort din centrala bancii.

3. Documentele necesare obtinerii creditului

a) Cererea de credit;

b) Bilantul contabil, contul de profit si pierderi incheiate pe ultimul an, inclusiv raportul comisiei de cenzori sau certificarea bilantului de un expert contabil autorizat independent.

c) Bugetul de venituri si cheltuieli aprobat sau proiectul acestuia pentru anul in care se solicita creditul, intocmit pe baza contractelor sau comenzilor confirmate care au stat la baza fundamentarii acestuia;

d) Ultimele situatii privind "Rezultatele financiare" si "Situatia patrimoniului";

e) Ultima de balanta de verificare;

f) Fundamentarea necesitatii creditului si calculul marimii acestuia:

- potrivit anexei pentru clientii cu capital majoritar de stat;

- potrivit anexei pentru clientii cu capital majoritar privat.

4. Analiza necesarului de credit

La clientii cu capital majoritar privat

Volumul creditului se va determina pe baza analizei fluxului de incasari si plati previzionat pe perioada creditarii.

Pe baza acestei analize se va estima necesarul maxim de credit si capacitatea de a genera suficiente lichiditati pentru a rambursa creditul la sfarsitul perioadei pe care s-a solicitat. Volumul creditului nu va putea depasi 60% din totalul cheltuielilor (de productie, exploatare, achizitie, etc.) ale activitatii prestate.

Se va acorda atentie modului de determinare a veniturilor pe baza strategiei de marketing, tinand seama de clientii existenti, contractele incheiate, tendintele pietii, concurenta, avantajele produselor firmei fata de alti agenti economici similari, posibilitatea verificarii eventualelor stocuri existente, politica de stabilire a preturilor si cat de sensibile sunt fata de costuri, etc.

Analiza modului de determinare a fluxului de incasari si plati se va efectua de regula, la sediul clientului, care va pune la dispozitie toate datele necesare.

Clientii care au conturi deschise la banca de mai putin de 6 luni pot beneficia de astfel de credite cu acordul directiei de resort din centrala bancii.

Masuri pentru asigurarea rambursarii creditului si garantii

Posibilitatile pe care le are imprumutatul de a-si rambursa la scadenta creditul si a plati dobanda, precum si masurile care trebuie luate in acest scop, se stabilesc cu ocazia analizei tuturor documentelor prezentate de acesta privind activitatea clientului, bonitatea acestuia, indicatorii de performanta financiara,

serviciul datoriei, capacitatea si experienta manageriala a conducerii, relatiile si reputatia pe piata, calitatea produselor si a serviciilor oferite, marketingului intern, tehnologia si capacitatile utilizate, etc. cu aceeasi ocazie se stabileste si natura garantiilor ce trebuie aduse de imprumutat.

La clientii cu capital majoritar privat

Pentru clientii din categoriile A, B, si C se vor solicita pentru garantarea creditului garantii reale, scrisori de garantie bancara, sau emisie de fondurile de garantare, scrisori de contragarantie, cautiune, asigurarea riscului de neplata a ratelor creditului si/sau dobanzilor la o societate de asigurare agreata, gajul asupra actiunilor, gajul maritim si in cazul societatilor comerciale cu asociat unic suplimentar si cesionarea drepturilor de incasat din polita de asigurare mixta, de deces sau invalidate a "persoanele cheie" de care depinde functionarea societatii - reprezentand minimum 50% din valoarea liniei de credit, separat sau cumulativ, fara a exista o ordine de preferinta, in cazul clientilor de categoria "A" si "B" si 100% in cazul clientilor din categoria "C".

In mod exceptional pentru clientii din categoria A care a avut deschise linii de credit garantate cu depozite colaterale de 20% din valoarea liniei de credit si care in perioada derularii creditului au avut serviciul datoriei BUN, se va putea mentine acest mod de garantare, la solicitarea clientului, numai atat timp cat acesta nu inregistreaza datorii (credite si / sau dobanzi) catre banca neachitate.

In cazul in care clientul nu mai intruneste aceste conditii se va solicita constituirea de garantii reale la nivelul a 50% din valoarea liniei de credit.

In situatia in care pe perioada creditarii indicatorii de performanta financiara ai agentului economic modifica incadrarea din categoria A sau B in categoria C, se vor constitui in urmatorul trimestru garantii reale, scrisori de

garantie bancara sau emisie de fondurile garantate, cautiune de contragarantie in limita a 100% din valoarea creditului si a dobanzii.

In toate cazurile se vor solicita si cesionarea din partea clientului in favoarea a bancii a drepturilor banesti pe care le are de incasat de la terti, mentionand aceasta in contractul de credit cu specificarea contractelor si a valorilor de incasat prin contul deschis la BRD, la nivelul creditului si a dobanzii aferente.

6. Rezultatele analizei

Rezultatele analizei cu concluziile favorabile acordarii creditului se consemneaza in "Fisa de analiza pentru aprobarea creditului" (anexa nr.4). In cazul in care, din analiza efectuata rezulta ca nu sunt indeplinite conditiile de creditare, inspectorul de credite intocmeste un referat cu prezentarea motivelor de respingere fara a mai intocmi fisa sus mentionata.

Propunerea, insusita de seful compartimentului, se prezinta conducatorului unitatii bancii pentru obtinerea acordului acestuia, dupa care se vor comunica in scris clientului motivele acestei hotarari.

La clientii cu capital majoritar privat

Aprobarea clientului se face pe baza "Fisei de analiza pentru aprobarea creditului". Pentru creditele care depaasesc competenta de aprobare a unitatilor bancii, "Fisa" se insuseste de Comitetul de Credit si Risc al unitatii si se va remite spre aprobare la nivelul corespunzator de competenta.

Dupa aprobarea creditului conform competentelor, se va intocmi contractul de credite. Concomitent, angajamentul, potrivit contractului de credit incheiat se inregistreaza in evidenta extrabilantiera a bancii la valoarea prevazuta in contract.

Creditul aprobat se pune la dispozitia clientului, dupa constituirea si inscrierea garantiilor, respectiv, prezentarea scrisorilor de la fondurile de garantare,

scrisorilor de contragarantie si plata comisionului initial de angajament, sub forma unei limite maxime si se acorda intr-un cont sperat de imprumut (cont de activ), prin debitarea acestuia pe masura efectuarii platilor.

Nu se pot efectua plati in numerar din contul de credite. Eventualele operatiuni de aceasta natura se vor efectua prin intermediul contului curent al clientului, credit in prealabil prin debitarea contului de credit.

Concomitent pe masura utilizarii creditului se diminueaza si angajamentul din evidenta extrabilantiera a bancii.

Creditul se utilizeaza in lipsa disponibilitatilor din contul curent.

Soldul debitor al contului de imprumut, care este cont de activ, nu va putea depasi valoarea limitei de credit, iar la sfarsitul duratei de creditare trebuie sa devina zero. In situatia in care la sfarsitul perioadei de creditare contul de imprumut prezinta sold debitor, aceasta se trece la credite restante, urmand a se rambursa cu prioritate.

Modul de rambursare a creditului la sfarsitul fiecarei zile lucratoare precum si calcularea, inregistrarea si incasarea comisioanelor si dobanzilor, se face dupa caz.

La solicitarea clientului linia de credit se poate reinnoi periodic, inainte de expirarea duratei pentru care a fost acordata, tinand seama de noile contracte de aprovizionare si desfacere incheiate de client pentru perioada pentru care este cerut creditul si numai daca sunt intrunite conditiile pentru acordarea unui nou credit de aceasta natura si din analiza fluxului de numerar sau BVC pe perioada in care a fost acordat creditul anterior rezulta ca veniturile si cheltuielile s-au realizat conform previziunilor avute in vedere la acordare.

In cazul cand din analiza rezulta ca situatia economico - financiara a clientului s-a inrautatit, suma corespunzatoare din credit, existenta in sold, se trece la restanta, urmarindu-se recuperarea din veniturile incasate.

Lunar, la clientii cu capital de stat sau privat, care deruleaza linii de credit, se va efectua in banca, pe baza datelor din balanta de verificare, garantia materiala a creditului.

7. Urmarirea creditului

La clientii cu capital majoritar privat

Se va urmari permanent modul de utilizare a liniei de credit si mentinerea bonitatii clientului. In acest scop, acesta va prezenta lunar bancii, pana la data de 25 ale lunii urmatoare, balanta de verificare si trimestrial, indicatorii privind rezultatele financiare si obligatiile fiscale, situatia patrimoniului, balanta de verificare, vizata de organele de resort ale directiilor judetene ale finantelor publice. Furnizarea de catre client a datelor solicitate, incomplet sau nereal, nerealizarea fluxului de incasari si plati estimat, scaderea indicatorilor economico -financiari sub nivelul avut in vedere in momentul acordarii ceea ce determina schimbarea incadrarii la o categorie inferioara, respectiv D sau E, precum si nerespectarea oricarei clauze din contract, da dreptul bancii sa inchida in mod unilateral linia de credit, cu recuperarea creditului devenit scadent si a costurilor aferente (dobanda, comisioane, etc.) fara nici o alta formalitate.

Lunar, pentru limita de credit neutilizata, se va calcula si incasa comisionul de neutilizare prevazut in contract. In cazul in care clientul renunta la utilizarea liniei de credit aprobata, se poate debloca depozitul colateral, dupa retinerea comisionului de neutilizare pe perioada pana la finele lunii in care sa solicitat inchiderea liniei.

Lunar, odata cu analiza modului de utilizare a liniei de credit, se va completa obligatoriu, pe baza datelor din balanta de verificare contabila, si coloana "realizat", "Proiectia fluxului de incasari si plati" in aceasta sectiune. Rezultatele analizelor lunare privind mentinerea bonitatii clientului si realizarea fluxului de numerar se vor consemna intr-o fisa anexa.

Cap.6. Instrumente moderne de plata

6.1. Cardurile bancare. Tipuri de carduri emise de BRD

BRD - Groupe Socit Gnrale este angajata intr-un proces continuu de diversificare a gamei de produse si servicii pe care le ofera clientilor sai si de imbunatatire a calitatii acestora. Cardul bancar este un instrument de plata sigur, comod si modern. Avantajele folosirii sale :

obtinerea de numerar, 24 de ore din 24, 7 zile din 7, de la reteaua nationala si internationala de bancomate si unitati bancare.

- cumpararea de bunuri si servicii necesare de la o vasta retea de comercianti din toata tara si din strainatate.

Card-ul emis de BRD - Groupe Socit Gnrale este un instrument de plata :

SIGUR

• evita riscul de a purta in permanenta la dvs. sume de bani in numerar
• orice tranzactie de eliberare de numerar  se realizeaza dupa tastarea numarului personal de identificare (pin), cunoscut numai de catre posesor
• pierderea sau furtul card-ului nu influenteaza disponibilul din contul de card daca posesorul anunta in timp util disparitia cardului la telefonul bancii, disponibil 24 de ore din 24, 7 zile di 7

COMOD

• posibilitatea utilizarii atat a retelei proprii de bancomate cat si cea a celorlalte banci comerciale din tara si din strainatate
• nu mai este necesar sa transportati sume mari de bani in numerar

MODERN

• posibilitatea de a efectua plati fara a utiliza numerar
• cel mai modern si mai civilizat instrument de plata
• la inceputul fiecarei luni veti primi extrasul de cont cu detalii despre tranzactiile efectuate in cursul lunii precedente
• posibilitatea de a face plati direct de la bancomat pentru servicii de telefonie mobila (connex si orange) fara a plati comisioane
• posibilitatea de a primi dobanda depozitelor direct in contul de card (doar pentru depozitele in lei cu plata lunara a dobanzii)

Alimentarea contului de card se poate face, fara percepere de taxe sau comisioane, prin:

virarea drepturilor banesti (pentru cardul Maestro) in contul de card de catre institutia unde sunteti angajat;

depunerea de numerar la orice unitate BRD -Groupe Socit Gnrale 

transfer bancar dintr-un cont deschis la BRD - Groupe Socit Gnrale sau la o alta banca ;

Posesorul unui card BRD - Groupe Socit Gnrale poate beneficia si de alte servicii suplimentare, cum ar fi :

eliberari de numerar in regim de urgenta (in cazul cardului pierdut sau furat)

inlocuirea cardului pierdut sau furat in regim de urgenta

furnizare informatii privind soldul contului, sau prin intermediul bancomatelor.

In vederea obtinerii unui card trebuie sa se prezinte la o unitate BRD - Groupe Socit Gnrale urmatoarele documente :

cerere de emitere tip - furnizata de unitatea BRD - Groupe Socit Gnrale

documente pentru deschiderea unui cont curent (pentru cardurile Business)

adeverinta de venit tip - furnizata de unitatea BRD - Groupe Socit Gnrale (pentru cardurile Visa Classic)

copie dupa actul de identitate al solicitantului (pentru orice tip de card)

Tipuri de carduri emise de BRD - Groupe Socit Gnrale :

a) Visa Business  (lei si dolari);

b) Visa Electron;

c) Maestro;

d) Visa Clasic (lei si dolari);

e) Mastercard Gold;

f) Cardul 10

a.1.Cardul VISA BUSINESS in lei

1. Beneficiarii

Visa Business este un card de debit emis sub insemnele organizatiei VISA International, un mijloc practice si universal de plata a cheltruielilor profesionale curente si este destinat persoanelor juridice romane (Societatile Comerciale (Posesorii Principali)) care permit salariatilor lor sa efectueze cheltuieli in interes de serviciu.

2. Aria de utilizare

Numai pe teritoriul Romaniei:

- pentru a acoperi cheltuielile de protocol (transport, cazare.) si pentru a cumpara bunuri si servicii atat in meniul electronic (POS), cat si neelectronic de la comerciantii ce afiseaza marca Visa.

- pentru a efectua retrageri de numerar (24 de ore din 24, 7 zile din 7), in mediul electronic (automate bancare - ATM) sau neelectronic , atat la unitatile B.R.D. - Group Socit Gnrale - cat si la agentiile concurentei care afiseaza marca Visa.

3. Modul de utilizare

Cardul poate fi utilizat cu conditia mentinerii permanent in cont a sumei minime obligatorii. Utilizarea cardurilor se va efectua numai in limita disponibilitatilor din cont.

4. Perioada de valabilitate

Perioada de valabilitate este de doi ani de la data emiterii cardului, cu posibilitatea reinnoirii contractului, prin emiterea unui nou card.

Decontarea operatiunilor

Decontarea operatiunilor se va face in lei la momentul prezentarii acestora la Banca.

6. Posesorii desemnati

Posesorii sunt presoanele nominalizate de societate pentru a efectua operatiuni in numele si in contul societatii respective.

a.2.Cardul VISA Business in USD

1. Beneficiarii

Visa Business este un card de debit emis sub insemnele organizatiei VISA International, poate fi utilizat numai in strainatate si este destinat persoanelor juriodice romane (Societatile Comerciale (Posesorii Principali)) care permit salariatilor lor sa efectueze cheltuieli in interes de serviciu.

2. Aria de utilizare

Poate fi utilizat:

- pentru a acoperi cheltuielile de protocol (transport, cazare.) si pentru a cumpara bunuri si servicii atat in mediul electronic (POS), cat si neelectronic de la comerciantii ce afiseaza marca Visa.

3. Modul de utilizare

Cardul poate fi utilizat cu conditia mentinerii permanent in cont a sumei minime obligatorii. Utilizarea cardurilor se va efectua numai in limita disponibilitatilor din cont.

4. Perioada de valabilitate

Perioada de valabilitate este de doi ani de la data emiterii cardului, cu posibilitatea reinnoirii contractului, prin emiterea unui nou card.

Decontarea operatiunilor

Decontarea operatiunilor se va face in USD la momentul prezentarii acestora la Banca.

6. Posesorii desemnati

Posesorii sunt presoanele nominalizate de societate pentru a efectua operatiuni in numele si in contul societatii respective.

Visa Business in Lei si Visa Business in USD - sunt carduri de debit emis in lei si in dolari, utilizabil atat in tara cat si in strainatate, fiind destinate persoanelor juridice si persoanelor fizice autorizate. Pentru ca timpul dumneavoastra este foarte pretios, B.R.D. va ofera o alternativa sigura si comoda care va va simplifica activitatea. Cu cardul Visa Business in lei si in USD aveti un control mai bun asupra modului in care au fost efectuate cheltuielile in interes de serviciu de catre colaboratorii dumneavoastra. In plus, economisiti timp prin eliminarea avansurilor in numerar pentru cheltuielile de deplasare si protocol.

Cu Visa Business in lei si in USD aveti acces la un intreg pachet de servicii gratuite, si anume:

asigurare medicala obligatorie in cazul calatoriilor in strainatate, care acopera cheltuielile medicale de urgenta (tratament, spitalizare, medicamente) rezultate din accidente sau imbolnaviri pe parcursul calatoriilor ;

asigurare in caz de accident pe parcursul deplasarilor, in Romania sau in strainatate, cu mijloace de transport public (avion, tren) ;

asistenta voiaj: asistenta medicala, transport medical de urgenta, repatriere medicala dupa spitalizare sau tratament;

asigurare in cazul intarzierii bagajelor sau a cursei aeriene;

asistenta legala in cazul unui accident petrecut pe durata deplasarii in strainatate;

reduceri pentru rezervarile facute in cadrul unor lanturi hoteliere din strainatate;

servicii de urgenta in strainatate: asistenta telefonica privind utilizarea cardului, inlocuirea in 48 de ore a cardului pierdut sau furat si primirea unui avans de numerar in regim de urgenta.

Utilizand Visa Business in lei puteti cumpara orice produs si/sau serviciu din toata lumea, de la unul dintre cei peste 20 de milioane de comercianti acceptanti dotati cu terminale electronice de plata (POS-uri) sau imprintere, care afiseaza sigla . De asemenea aveti acces la banii din cont in mai mult de 150 de tari, 820.000 bancomate si 410.000 de banci care afiseaza sigla .

Sfaturile BRD: platiti direct cu cardul Visa Business in lei si USD bunurile si/sau serviciile achizitionate din locatiile comerciale din Romania si/sau strainatate; in cazul in care doriti sa retrageti numerar, cautati bancomatele din reteaua B.R.D. - Groupe Socit Gnrale. Astfel, beneficiati de comisioane reduse si de o serie de servicii suplimentare (plata facturilor de telefonie mobila, obtinerea unei liste cu ultimele operatiuni efectuate etc.).

Cu Visa Business in lei si USD, beneficiati de :

urmarirea eficienta a cheltuielilor de deplasare si protocol;

economie de timp;

acces controlat la banii din cont;

alimentarea rapida a contului;

un mijloc de plata simplu si comod;

acces in orice moment la banii din cont.

b. Cardul Visa Electron

1.Beneficiarii

Visa Electron este un card de debit emis sub insemnele organizatiei VISA International si este destinat persoanelor fizice, pe baza cererii de emitere aprobata de banca (banca isi poate rezerva dreptul de a refuza cererea de emitere a cardului). Cardul va fi eliberat in cel mai scurt timp posibil (de obicei dupa aproximativ doua saptamani).

2. Aria de utilizare

Cardul Visa Eletron este emis in lei, poate fi utilizat numai in Romania, numai in mediul electronic (automat bancar si terminal electronic de plati):

- pentru retragerea de numerar efectuata la ghiseele unitatilor bancare si/sau automate bancare (ATM);

- pentru plati ale unor bunuri si servicii furnizate de comercinatii ce afiseaza marca de acceptare a cardurilor Visa Electron.

3. Modul de utilizare

Cardul poate fi utilizat cu conditia mentinerii permanente in cont a sumei minime obligatorii. Utilizarea cardurilor se face in limita disponibilitatilor din cont.

4. Perioada de valabilitate

Perioada de valabilitate a acestui card este de 2 ani de la data emiterii cardului, cu posibilitatea reinnoirii contractului, prin emiterea unui nou card.

Utilizatorul autorizat

La cerere, posesorul contului de card Visa Electron poate desemna un membru al familiei (ruda de gradul I: sot, sotie, parinti, copii peste 18 ani), caruia banca ii va atribui un card care va functiona pe acelasi cont. Persoana desemnata va avea propriul card, dar emis pe contul posesorului.

Visa Electron - este un card de debit emis in lei, utilizabil in Romania destinat persoanelor fizice. Deplin securizat, VISA Electron reprezinta un instrument de plata adaptat stilului tau de viata! Este un mijloc ideal pentru a te familiariza cu serviciile bancare si de a efectua cumparaturi in deplina siguranta.

Utilizand VISA Electron, cumperi orice produs si/sau serviciu de la unul dintre comerciantii acceptanti dotati cu terminale electronice de plata (POS-uri), care afiseaza sigla ; retragi numerar, 24 de ore din 24, 7 zile din 7, de la orice bancomat al B.R.D. sau al oricarei alte banci comerciale din Romania care are afisata sigla .

Cardul Visa Electron, inseamna:

Indepemndenta si libertate de miscare;

Un mijloc de plata practic si comod;

Acces in orice moment la banii din cont;

Dobanda bonificata in contul de card;

Acces la o gama larga de servicii suplimentare: plata facturilor de telefonie mobila; plata facturilor de utilitati prin serviciul Simplis Debit; virarea dobanzilor direct in contul de card; acces la serviciul de mobil banking; transferuri de bani din contul de card; etc.

Avantajele tale:

Ø     un plus de siguranta;

Ø     simplificarea platii facturilor;

Ø     o alternativa comoda de virare si transfer a banilor;

Ø     in permanenta legatura cu banca;

Ø     servicii de informare prompte.

c. Cardul Maestro

1. Beneficiarii

Maestro este un card de debit emis sub insemnele organizatiei MASTERCARD, beneficiarii acestui tip de card fiind Societatile Comerciale care au incheiat conventie pentru plata salariilor cu Banca. Salariatii acestor societati comerciale au de semnat cererile de emitere, individual.

2. Aria de utilizare

Acest card este emis in lei, poate fi utilizat numai in mediul electronic (automate bancare si terminale electronice de plati (ATM si POS)), atat in Romania cat si in strainatate:

- pentru retrageri de numerar efectuate la ghiseele unitatilor bancare si/sau automate bancare (ATM), 24 de ore din 24,7 zile din 7;

- pentru plati ale unor bunuri si servicii furnizate de comerciantii care afiseaza marca de acceptare a cardurilor Maestro si/sau CIRRUS, atat pe teritoriul national cat si in afara granitelor tarii cu respectarea prevederilor Regulamentului Valutar.

3. Perioada de valabilitate

Perioada de valabilitate a acestui card este de 2 ani de la data emiterii cardului, cu posibilitatea reinnoirii contractului, prin emiterea unui nou card.

4. Modul de utilizare

a) In cazul Societatilor Comerciale, acestea trebuie sa plateasca toate drepturile salariale cuvenite angajatilor in conturile de card.

b) Pentru posesorii salariati:

- cardul poate fi utilizat cu conditia mentinerii permanente in cont a sumei minime obligatorii;

- posibilitatea obtinerii unui credit de pana la 70% din valoarea salariului net- decizia acordarii creditului este luata de directorul Societatii Comerciale si de unitatea bancii;

- utilizarea cardurilor se va face in limita disponibilitatilor din cont.

Utilizatorul autorizat

La cerere, posesorul contului de card Maestro (salariat al unei societati comerciale) poate desemna un membru al familiei (ruda de gradul I: sot, sotie, parinti, copii peste 18 ani), caruia banca ii va atribui un card care va functiona pe acelasi cont. Persoana desemnata va avea propriul card, dar emis pe contul posesorului.

Maestro - este un card de debit emis in lei, utilizabil atat in tara cat si in strainatate destinat oricarei persoane fizice. Angajatii companiilor cu care B.R.D. a incheiat o conventie de plata a salariilor pe card, beneficiaza de o linie de credit de pana la 70% din salariul net. In anumite conditii, aceasta limita poate fi extinsa pana la 3 salarii nete. Astfel, salariul tau este disponibil 24h/24, imediat dupa alimentarea contului de card de catre angajator.

Utilizand Maestro cumperi orice produs si/sau serviciu din toata lumea, de la unul dintre cei peste 8 milioane de comercianti acceptanti dotati cu terminale electronice de plata (POS-uri), care afiseaza sigla si/sauretragi numerar, 24 de ore din 24, 7 zile din 7, de la orice bancomat al BRD sau al oricarei alte banci comerciale care are afisata sigla

Cardul Maestro inseamna:

un card acceptat pretutindeni;

un mijloc de plata practic si comod;

acces in orice moment la banii din cont;

dobanda bonificata in contul de card;

acces la o gama larga de servicii: plata facturilor de telefonie mobila; plata facturilor de utilitati prin serviciul Simplis Debit; virarea dobanzilor direct in contul de card; acces la serviciul de mobil banking; transferuri de bani din contul de card; etc.

Avantajele tale:

Ø     un plus de siguranta;

Ø     simplificarea platilor facturilor;

Ø     o alternativa comoda de virare si transfer a banilor;

Ø     te afli in permanenta legatura cu banca;

Ø     beneficiezi de servicii de informare prompte.

Sfaturile BRD: Platiti direct cu cardul Maestro bunurile si/sau serviciile achizitionate din locatiile comerciale din Romania si/sau din strainatate care accepta carduri;
in cazul in care doriti sa retrageti numerar, cautati bancomatele din reteaua B.R.D. - Groupe Socit Gnrale. Astfel, beneficiati de comisioane reduse si de o serie de servicii suplimentare (consultarea soldului contului de card, plata facturilor de telefonie mobila, obtinerea unei liste cu ultimele operatiuni efectuate etc.).

d.1.Cardul VISA CLASSIC in lei

1. Beneficiarii

Visa Clasic este un card de credit emis sub insemnele organizatiei VISA International si este destinat persoanelor fizice rezidente (cu venituri permanente si cu bonitate recunoscuta) pe baza cererii de emitere aprobata de banca (banca isi poate rezerva dreptul de a refuza cererea de emitere a cardului). Visa Clasic in lei prezinta caracteristici apropiate de cele ale cardului Prima. Totusi, pentru ca ofera posibilitati de credit mai importante trebuie sa fie rezervat unor clienti selectionati. Cardul va fi eliberat in cel mai scurt timp posibil.

2. Aria de utilizare

Cardul poate fi utilizat numai in Romania, atat in mediul electronic (automate bancare-ATM, sau terminale electronice de plata- POS) cat si manual prin imprintere, pentru:

- retragere de numerar, 24 de ore din 24, 7 zile din 7

- plati ale unor bunuri si servicii furnizate de catre comerciantii care afiseaza marca Visa Clasic pe teritoriul national.

3. Modul de utilizare

Cardul functioneaza pe baza unei linii de credit acordata de banca posesorului, pana la o limita maxima valorica stabilita de banca- maximum echivalent a 1000 USD (aceeasi procedura ca si pentru Prima). Lunar clientul este obligat sa plateasca 20% din soldul evidentiat in extrasul de cont lunar pana pe data de 20 ale lunii urmatoare.

4. Perioada de valabilitate

Perioada de valabilitate a acestui card este de 2 ani de la data emiterii cardului, cu posibilitatea reinnoirii contractului, prin emiterea unui nou card.

Decontarea operatiunilor

Decontarea operatiunilor se va face in momentul prezentarii lor la banca in lei functie de tipul cardului.

Visa Classic in LEI - este un card de credit emis in lei, utilizabil atat in tara cat si in strainatate destinat persoanelor fizice. Cu Visa Classic in lei beneficiezi de o rezerva de lichiditati disponibila in orice moment. Valoare creditului este determinata in functie de resursele tale, si are rolul de a-ti acoperi cheltuielile in ritmul care iti convine.

Cu Visa Classic in lei ai acces la un intreg pachet de servicii GRATUITE!

asigurare medicala obligatorie in cazul calatoriilor in strainatate, care acopera cheltuielile medicale de urgenta (tratament, spitalizare, medicamente) rezultate din accidente sau imbolnaviri pe parcursul calatoriilor;

asigurare in caz de accident pe parcursul deplasarilor, in Romania sau in strainatate, cu mijloace de transport public (avion, tren) ;

asistenta voiaj: asistenta medicala, transport medical de urgenta, repatriere medicala dupa spitalizare sau tratament;

reduceri pentru rezervarile facute in cadrul unor lanturi hoteliere din strainatate;

servicii de urgenta in strainatate: asistenta telefonica privind utilizarea cardului, inlocuirea in 48 de ore a cardului pierdut sau furat si primirea unui avans de numerar in regim de urgenta.

IMPORTANT! Accesul la aceste servicii este posibil prin simpla utilizare a cardului pentru achitarea contravalorii cheltuielilor de calatorie. Voucher-ul primit odata cu cardul va atesta detinerea de catre posesorul cardului a respectivelor asigurari.

Utilizand Visa Classic in lei, cumperi orice produs si/sau serviciu din toata lumea, de la unul dintre cei peste 20 de milioane de comercianti acceptanti dotati cu terminale electronice de plata (POS-uri) sau imprintere, care afiseaza sigla ;ai acces la banii din cont in mai mult de 150 de tari, 820.000 bancomate si 410.000 de banci care afiseaza sigla

Cardul Visa Classic in Lei, inseamna:

un instrument de credit care iti simplifica viata;

cel mai rapid mod de a-ti procura un card de credit;

oricand si oriunde ai acces la banii tai;

un pachet de servicii gratuite: asigurare medicala, asigurare in caz de accident, asistenta de voiaj, reduceri, servicii de urgenta in strainatate.

Avantajele tale:

Ø     un plus de siguranta;

Ø     simplificarea platii facturilor;

Ø     o alternativa comoda de transfer a banilor;

Ø     in permanenta legatura cu banca;

Ø     servicii de informare prompte.

Sfaturile BRD: platiti direct cu cardul Visa Classic in lei bunurile si/sau serviciile achizitionate din locatiile comerciale din Romania si/sau din strainatate care accepta carduri;
in cazul in care doriti sa retrageti numerar, cautati bancomatele din reteaua B.R.D. - Groupe Socit Gnrale. Astfel, beneficiati de comisioane reduse si de o serie de servicii suplimentare (consultarea soldului contului de card, plata facturilor de telefonie mobila, obtinerea unei liste cu ultimele operatiuni efectuate etc.).

d.2.Cardul VISA CLASSIC in USD

1. Beneficiarii

Visa Clasic este un card de debit emis sub insemnele organizatiei VISA International si este destinat persoanelor fizice (cu venituri permanente si cu bonitate recunoscuta) pe baza cererii de emitere aprobata de banca- banca isi rezerva dreptul de a refuza cererea de emitere.

2. Aria de utilizare

Cardul poate fi utilizat atat in tara cat si in strainatate, in mediul electronic (automate bancare-ATM, sau terminale electronice de plata- POS) si manual, prin imprintere, pentru:

- retragere de numerar, 24 de ore din 24, 7 zile din 7;

- plati ale unor bunuri si servicii furnizate de comerciantii care afiseaza marca Visa Clasic atat pe teritoriul national cat si in afara granitelor tarii.

3. Modul de utilizare

Cardul poate fi utilizat cu conditia mentinerii permanente a unei sume minime in cont. Utilizarea cardului se va face in limita disponibilitatilor din cont.

4. Perioada de valabilitate

Perioada de valabilitate a acestui card este de 2 ani de la data emiterii cardului, cu posibilitatea reinnoirii contractului, prin emiterea unui nou card.

Decontarea operatiunilor

Decontarea operatiunilor se va face in momentul prezentarii lor la banca in USD functie de tipul cardului.

Visa Classic in USD - un card de debit emis in USD, utilizabil atat in tara cat si in strainatate destinat persoanelor fizice. Este un mijloc de plata recunoscut pretutindeni in lume, destinat calatoriilor tale in tara si mai ales in strainatate.

Utilizand VISA Classic in USD, poti cumpara orice produs si/sau serviciu din toata lumea, de la unul dintre cei peste 20 de milioane de comercianti acceptanti dotati cu terminale electronice de plata (POS-uri) sau imprintere, care afiseaza sigla , respectiv
De asemeneaai acces la banii din cont in mai mult de 150 de tari, 820.000 bancomate si 410.000 de banci care afiseaza sigla , respectiv

In concluzie, cu acest tip de card beneficiezi de:

Ø     independenta si libertate de miscare;

Ø     un mijloc de plata practic si comod;

Ø     acces in orice moment la banii din cont;

Ø     un pachet de servicii gratuite ( asigurare medicala, asigurare in caz de accident, asistenta de voiaj, reduceri, servicii de urgenta in strainatate).

Avantajele tale:

Ø     un plus de siguranta;

Ø     simplificarea platii facturilor;

Ø     o alternativa comoda de transfer a banilor;

Ø     in permanenta legatura cu banca;

Ø     consultarea soldului contului de card.

In plus, B.R.D. iti pune gratuit la dispozitie un extras de cont lunar detaliat care iti va permite sa urmaresti operatiunile efectuate.

Sfaturile BRD: Platiti direct cu cardul Visa Classic in USD bunurile si/sau serviciile achizitionate din locatiile comerciale din Romania sau din strainatate care accepta carduri;
in cazul in care doriti sa retrageti numerar, cautati bancomatele din reteaua B.R.D. - Groupe Socit Gnrale. Astfel, beneficiati de comisioane reduse si de o serie de servicii suplimentare (consultarea soldului contului de card, plata facturilor de telefonie mobila, obtinerea unei liste cu ultimele operatiuni efectuate etc.).

e) Master Card GOLD - un card de credit in lei, recunoscut in intreaga lume destinat persoanelor fizice cu potential financiar ridicat. Cardul MasterCard Gold va ofera o linie de credit cuprinsa intre 3.000 si 10.000 EUR, echivalent in lei, la care puteti avea acces in functie de resursele financiare proprii.

Cu MasterCard Gold aveti acces la un intreg pachet de servicii GRATUITE!

Un pachet complex de servicii de asistenta:

Servicii de asistenta de voiaj: obtinerea de informatii utile privind calatoria in care urmeaza sa plecati, recuperarea si transmiterea bagajelor ajunse la o destinatie eronata, avansuri de fonduri etc.;

Servicii de asistenta medicala: avansuri pentru cheltuieli medicale, asigurarea cazarii pe perioada de convalescenta etc.;

Servicii de asistenta legala: asigurarea reprezentarii legale, suportarea cheltuielilor juridice etc.;

Servicii de asistenta personala: rezervarea de bilete la diferite spectacole etc.

O gama larga de asigurari

Asigurare in cazul pierderii / intarzierii bagajelor inregistrate sau a cursei aeriene;

Asigurare in cazul anularii calatoriei;

Asigurarea cheltuielilor medicale si de spitalizare;

Asigurare in cazul unui accident petrecut pe parcursul deplasarilor in strainatate;

Asigurare de raspundere civila.

IMPORTANT! Accesul la aceste servicii este posibil prin simpla utilizare a cardului pentru achitarea contravalorii cheltuielilor de calatorie. La aceste servicii aveti acces 24 de ore din 24, apeland numarul de telefon specificat pe voucher-ul de asigurare pe care il vei primi odata cu cardul. Voucher-ul va atesta detinerea de catre posesorul cardului a respectivelor asigurari.

Servicii de urgenta in strainatate - printr-un simplu apel telefonic, MasterCard Gold va confera accesul in strainatate la o serie de servicii de urgenta gratuite, precum: asistenta telefonica privind utilizarea cardului, inlocuirea in 48 de ore a cardului pierdut sau furat sau asigurarea in regim de urgenta a unei sume de bani.

Reduceri pentru rezervarile facute in cadrul unor mari lanturi hoteliere din strainatate (5-10 % reducere in reteaua de hoteluri Le Meridien - 150 hoteluri in 55 tari, si Starwood - Four Points, Sheraton, Westin Htels&resorts, Luxury Collection).

Utilizand MasterCard GOLD veti beneficia de conditii preferentiale si servicii de cea mai inalta clasa;va veti bucura de consideratia a milioane de comercianti acceptanti din toata lumea care afiseaza sigla ; aveti acces la banii din cont la orice bancomat B.R.D. sau al oricarei banci comerciale care are afisata sigla in intreaga lume.

Cardul Master Card GOLD, inseamna:

Statut privilegiat;

Putere de cumparare ridicata;

Cumparaturi fara frontiere;

Flexibilitate si comoditate;

O gama larga de servicii optionale.

Sfaturile BRD:

Bucurati-va de prestigiul pe care vi-l confera detinerea unui card MasterCard Gold si de facilitatile pe care vi le ofera acesta; oriunde in lumeplatiti cu MasterCard Gold bunurile si/sau serviciile achizitionate din locatiile comerciale din Romania si/sau din strainatate;
in cazul in care doriti sa retrageti numerar in tara, cautati bancomatele din reteaua B.R.D. - Groupe Socit Gnrale. Astfel, beneficiati de comisioane reduse si de o serie de servicii suplimentare (consultarea soldului contului de card, plata facturilor de telefonie mobila, obtinerea unei liste cu ultimele operatiuni efectuate etc.).

f. Cardul 10

Este un card emis sub insemnele organizatiei Visa International si este destinat persoanelor fizice - studenti.

Este emis in lei, are o valabilitate de doi ani si poate fi utilizat in Romania , numai in mediu electronic.

Poate fi folosit atat pentru eliberare de numerar, 24 de ore din 24, 7 zile din 7, de la reteaua nationala de bancomate, cat si pentru cumparare de bunuri si servicii de la comerciantii acceptanti care au afisate Visa Electron.

Special tineri - Cardul 10 - este un card emis sub insemnele organizatiei Visa International si este destinat persoanelor fizice - studentii. Este emis in lei, are o durata de valabilitate de doi ani si poate fi utilizat in Romania numai in mediul electronic. Poate fi folosit atat pentru eliberare de numerar, 24 h/24, 7 zile din 7, de la reteaua nationala de bancomate, cat si pentru cumparare de bunuri si servicii de la comerciantii acceptanti care au afisate sigla .

Cu acest tip de card beneficiezi de o serie de reduceri. Cauta sticker-ul de reduceri la magazinele din orasul tau si primesti drept recompensa discount la produsele si serviciile cumparate, indiferent daca platesti cu cardul sau cash. Iata cateva magazine in care beneficiati de reduceri: Bliss (reducere de 10-15%), Cleopatra (reducere 10%), Exotic-Sim (reducere 5%), Georgia (reducere 10%), J&R Enterprises reducere 5%), MIHAI ALBU reducere 3% si bonus pentru clientii fideli), Rebecca Blu reducere 10%), Serena reducere 20%), Siliana reducere 10%), Club Simonne reducere 10%), Crystal Cosmetics reducere 25%), Eccentric Studio reducere 15%), Salon Elena reducere 15%), Artelecom,  PCNET reducere 10% la cartelele PCNET Dial Up si PCNET Voice), Depozitul de Calculatoare reducere 3%), K Tech - Ultra PRO reducere 2%), Curtea Veche reducere 20%), Librariile 'NOI' reducere 5%), Medsana reducere 10%), SensiBlu reducere 2% sub forma de puncte incarcate pe cardul de fidelitate SensiBlu), S.I.E.P.C.O.F.A.R. (reducere 3%), EUROLINES reducere 5%), SKY TOUR reducere 3% la bilete de avion, 5% la pachete turistice), Student Travel tarife speciale la bilete de avion, tarife preferentiale la cazari in Romania si in strainatate), VIRGIN TOURS reducere 3-5%), WASTEELS Voyages Romania reducere 3% la biletele de tren, 3% la biletele de avion pe rutele internationale), DigitalONE reducere 5% la produse si 15% la servicii), KODAK reducere 10% la vanzare si 20% la procesare), Institutul Francez Bucuresti.

Cu ajutorul acestui tip de card beneficiezi de o multime de servicii bancare gratuite; ai reduceri la achizitionarea de produse si servicii din magazinele a peste 30 de comercianti, parteneri B.R.D. din toata tara; poti sa-ti platesti cumparaturile in toate magazinele unde vezi sigla; poti retrage numerar, avand acces la banii tai 24h/24, 7 zile/7 prin reteaua de ATM-uri ale B.R.D.;esti independent financiar si ai libertate de miscare