PREZENTAREA GENERALA A SISTEMULUI DE DECOTARE PRIN CARDURI VISA INTERNATIONAL

PREZENTAREA GENERALA A SISTEMULUI DE DECOTARE PRIN CARDURI VISA INTERNATIONAL

1. Acceptarea cardurilor

Acceptarea, in sensul cel mai larg al notiunii circumscrie intregul sir de operatiuni, incepand cu momentul prezentarii purtatorului de card la comerciant si pana la achitarea contra-valorii marfurilor sau serviciilor din contul purtatorului de card in cel al comerciantului.

Acceptarea implica in mod evident acordul comerciantului de a primi ca mijloc de plata cardul. Acest accept este in mod obligatoriu transmis clientului prin afisarea in mod vizibil a siglei tipului de card acceptat de comerciant. Desi acceptarea reprezinta in fond acordul partilor de a folosi ca mijloc de plata cardul, totusi, momentul inceperii acceptarii poate sa-l premearga pe cel al actului de comert sau chiar sa se consume fara un act de comert si anume , comerciantul poate apela , si o face in mod frecvent, la facilitatea oferita de sistem si anume la autorizarea platii, respectiv la confirmarea existentei sumelor necesare in contul purtatorului de card. Concluziile acestei operatiuni ducand, fie la continuarea tranzactiei comerciale propriu-zise sau la refuzarea ei, caz in care acceptarea ca o operatiune de ansamblu s-a consumat fara sa se fi incheiat si o tranzactie comerciala. Exista si alte cazuri in care actul de comert care sta la baza
actiunii de acceptare nu coincide in timp si spatiu cu operatiunea de
acceptare in complexitatea momentelor care o compun. Este cazul comertului prin corespondenta, care se poate face si cu mijlocul de plata care face obiectul lucrarii de fata, caz in care purtatorul de card incheie tranzactia comerciala, transmitand acceptarea platii din soldul contului sau prin semnarea documentelor de plata inainte de primirea marfurilor .

In consecinta notiunea de acceptare cuprinde un complex de operatiuni care au loc in legatura cu un posibil act de comert care poate avea loc sau nu in acelasi timp cu acceptarea sau la date diferite.

Acceptarea la decontare a tranzactiilor derulate prin intermediul cardurilor la comerciantii care au incheiat cu o banca comerciala contracte de procesare a acestui tip de operatiuni, reprezinta cea de-a doua veriga esentiala, dupa emisiunea propriu-zisa a cardurilor, a unui program integrat de afaceri bancare cu carduri. Desi cele doua tipuri de operatiuni pot functiona independent si au fost tratate separat pe parcursul lucrarii, in practica bancara internationala ele functioneaza dependent una de alta in sensul ca bancile care emit carduri ofera si facilitati de acceptare clientilor sai .Trebuie totusi remarcat ca daca emisiunea de carduri este atributul exclusiv al bancilor acceptarea este uneori facilitata de societati anume create in acest scop nu numai banci.

Programul de acceptare presupune in primul rand incheierea unor contracte de procesare a tranzactiilor cu carduri intre banca si comerciant. Prin contractul de acceptare , comerciantul declara disponibilitatea de a accepta la decontare carduri. In virtutea contractului incheiat, comerciantul are obligatia afisarii la loc vizibil (pe usa principala si in zona caselor de marcat) a siglei VISA, EUROCARD, MASTERCARD, etc., indicandu-se astfel, atat disponibilitatea vanzatorului de a accepta un card emis sub sigla amintita , cat si tipul (tipurile) de carduri ce opereaza in mediul comerciantului respectiv.

In virtutea contractului incheiat, banca pune la dispozitia comerciantului, atat servicii de decontare cat si servicii de autorizare
carduri. Prin aceasta din urma facilitate, operatorul bancar asigura vanzatorul intr-un interval de maxim 15 secunde ca instumentul de plata propus se afla in posesia fondurilor care sa acopere tranzactia dorita.

Tranzactia se deruleaza in mediu electronic (legatura intre comerciant si banca emitenta este asigurata in timp real prin echipamente electronice si aplicatii software specializate) si in conditii de deplina siguranta.

Avand in vedere ca legatura dintre comerciant, banca acceptatoare , centrul de autorizare si procesare si banca emitenta este asigurator de un software proprietar, imixtiunea factorului uman este limitator doar la * indeplinirea unor sarcini strict precizate (comunicarea autorizarii , intretinerea sistemului la parametri optimi).

Asa cum s-a afirmat, nevoia stringenta de securizare, a tranzactiilor si de decontare a operatiunii in timp real, a generat preocuparea realizarii unor aplicatii informatice care sa asigure indeplinirera, in conditii optime , a dezideratelor bancare aminte mai sus .Pentru aceasta , firme cu experienta deosebita in aplicatii bancare, precum ARKANSAS, CREDTECH, RS12, au proiectat si pus in opera in Romania sisteme solide care asigura autorizarea tranzactiilor, clearing-ul si decontarea acestora, reglementarea conturilor comerciantilor si detinatorilor de card.

Prefectionarile tehnologice au asigurat asemenea performante incat functiunile bancare atat front-office , cat si de back-office ) sunt preluate si aduse la indeplinire de aceste aplicatii, inregistrand-se astfel reduceri considerabile ale efortului uman si creindu-se disponibilitati evidente pentru imbunatatirea afacerii in sine si studii aprofundate de piata.

2. Produsele VISA

VISA ofera o varietate de instrumente de plata desemnate sa satisfaca diferite necesitati a fiecarui client al membrilor VISA : Acestea sunt:

ClassicCard

Business Card

Gold/Premier Card

Electron Card

Affinity Card

Travellers Cheques

Eurocard/Mastercard

Maestro

Fiecare membru VISA decide asupra conditiilor de furnizare a serviciilor VISA clientilor sai. Ei aleg produsele care se potrivesc cel mai bine necesitatilor de pe pietele lor, serviciile pe care le ofera impreuna cu produsele VISA precum si costul serviciilor.

Membrii VISA au de asemenea libertatea de a vinde produsele si serviciile VISA in orice mod doresc .

1. Cardurile de tip ' Classic '

Este un produs cu larga utilizare internationala si destinat ; necesitatilor populatiei:

Utilizare - acest tip de card poate fi folosit ca:

-un card de credit - cand detinatorul poate obtine bunuri sau servicii pe credit nefiind obligat sa plateasca intreaga valoare a facturilor in fiecare luna.

un card de debit - unde orice fel de tranzactie este automat decontata in contul de disponibil al detinatorului.

-un card de tip ' charge-card ' - cand detinatorul este obligat sa plateasca valoarea intregii facturi o singura data pe luna ( de obicei la sfarsitul acesteia ), in cursul lunii platile fiind creditate.

Servicii

Emitentul trebuie sa se preocupe sa ofere contra cost extra servicii (fata de domeniul clasic de decontare a tranzactiilor) detinatorilor de card. Pentru acest tip de card aceste servicii sunt:

inlocuirea cardurilor in situatii exceptionale (furt, pierdere etc.)

eliberare de numerar cu maxima operativitate.

Cardurile de tip ' Business '

Este un produs destinat a fi utilizat de persoane ce calatoresc si intretin in mod regulat afaceri si au un potential financiar ridicat ( firme , personal angajat al societatilor comerciale, patroni, familiile bine situate ).

Utilizare - idem ' Classic card ' pentru a achita calatorii de afaceri , cazare, inchirieri de autotirisme, vacante etc.

Servicii

Pentru acest tip de card, emitentul trebuie sa ofere , contra cost urmatoarele servicii:

servicii speciale de asistenta medicala si juridica in cazuri fortuite;

asigurari pentru evitarea pierderilor in caz de intarzieri pe timpul
transportului, disparitiei bagajelor;

inlocuirea cardurilor in cazuri exceptionale (furt, pierdere etc.);

servicii de rezervari ( hoteluri, manifestari, autoturisme etc);

Cardurile de tip ' Goid Card/Premier '

Destinate clientilor cu disponibilitati financiare foarte mari.

Utilizare - idem ' Business card ' Servicii - idem ' Business card '

Conditii speciale - pentru eliberarea unui asemenea tip de card se impune o limita minima a sumei cheltuite (1000-5000 U.S.D.)

4.Cardurile de tip ' Electron card '

Acest tip de card este in special desemnat clientilor ce prezinta un grad ridicat de risc in utilizare (studenti, elevi etc.).

Utilizare - numai in echipamente automatizate de eliberare de numerar (ATM si POS)

Ori de cate ori un 'Electron card' este folosit trebuie obtinuta autorizarea, adica emitentul decide daca tranzactia se face sau nu.

Servicii - Electron card-ul poate fi utilizat sa inlocuiasca circulatia numerarului , distribuind carduri de debit si dand astfel clientilor posibilitatea de acces in reteaua echipamentelor de eliberare automata a numerarului (ATM). Aceasta retea acopera solicitarile din 40 de tari de pe 5 continente.

5.Affinity card

Acest tip de card este un produs rezultat in urma unui aranjament intre VISA si alte organizatii sau grupuri (intreprinderi) care nu pot fi membre VISA , cum ar fi autocluburi, societati profilate pe inchirieri auto, organizatii profesionale sau de caritate .

6.VISA Travellers Cheques

Sunt destinate acoperirii cheltuielilor pe perioada vacantelor si a calatoriilor de afaceri.

VTC este in prezent cea mai dezvoltata retea de cecuri din intreaga lume. Acestea se emit in 14 valute.

3. Sistemul de operare

'Pentru a vedea cum functioneaza sistemul de plata VISA International va trebui mai uitai sa studiem din ce este compus sistemul , urmand ca apoi sa ' fotografiem ' cum anume se desfasoara o tranzactie clasica facuta cu ajutorul unui card VISA '[1].

A.Componenta sistemului de plata VISA

1. Organizatia VISA, care la randul ei cuprinde :

conducerea organizatiei la nivel international;

organizatii la nivel regional;

conducerile regionale;

personalul calificat la nivel regional;

5 supercentre computerizate in intreaga lume cu sisteme softwarei si hardware adecvate ( care faciliteaza autorizarile tranzactiilor si decontarea dintre membri);

reteaua internationala de telecomunicatii , care asigura legaturile dintre membri si supercentre precum si comunicatiile intre supercentre.

1. Bancile emitente de carduri VISA (cateva zeci de mii in intreaga
lume).

2. Banci acceptatoare ale tranzactiilor de acest tip Banca Acquirer
(Banca Ac.)

3. Purtatori de carduri (cateva zeci de milioane in intreaga lume ) .

Comercianti (hoteluri, restaurante, magazine etc ) care accepta in locul numerarului aceasta forma de plata (sute de mii de astfel de comercianti in intreaga lume).

Regulamentele de operare elaborate si actualizate periodic pe  baza propunerilor membrilor, regulamente care trebuie cunoscute si respectate de toti membrii.

6. Tehnici si proceduri standardizate oferite bancilor membre sub forma de echipamente de hard, soft, documentatii tehnice.

Retinem deci ca o banca membra in acest sistem se poate afla in postura de banca emitenta ('Issuer'), adica emite propriile carduri clientilor ei (carduri care pe langa semnul traditional de VISA au si numele bancii scris pe suprafata micului dreptunghi de plastic) sau in postura de banca acceptatoare ('Acquirer '), ceea ce inseamna ca aceasta banca va incheia contracte cu diferiti comercianti care sunt dispusi sa accepte ca modalitate de plata cardul, la solicitarea unor purtatori de carduri VISA emise de alte banei. In baza acestor contracte si in schimbul unui comision perceput comerciantului, banca se va obliga sa autorizeze si sa deconteze operartiunile pe baza cardului. De asemenea banca va avea responsabilitatea, de a instrui comerciantul in tehnica specifica acestei modalitati de plata.

Totodata , o banca acceptatoare va trebui sa elibereze unui purtator, de card VISA (la cererea lui) numerar. Eliberarea se poate face manual (la orice sucursala a bancii) sau automat ( prin intermediul ATM-urilor).

In functie de strategia sa de dezvoltare , o banca poate fi numai banca emitenta, numai banca acceptatoare sau atat banca emitenta cat si, banca acceptatoare.

B.Cum se desfasoara o tranzactie tipica VISA

Personajele implicate intr-o tranzactie sunt:

posesorul cardului;

comerciantul (magazinul, restaurantul. hotelul etc. unde cardul
poate fi folosit);

banca acceptatoare, membra VISA, cu care comerciantul a
semnat un angajament pentru a accepta cardul VISA ;

banca emitenta, care a emis cardul purtatorului;

VISA International.

Pasul1 - purtatorul cardului prezinta un card VISA Presupunem ca un turist canadian se afla in vacanta in Romania. Aici s-a hotarat sa cumpere un medalion de la 'Magazinul BIJUTERIA' din Brasov si ofera cardul sau VISA ca plata .

Pasul 2 - ce face comerciantul ?

Comerciantul va avea instructiuni furnizate de banca lui (membru VISA) in ceea ce priveste procedurile corecte de urmat in momentul acceptarii unui card VISA . Acestea includ :

va da persoanei care a prezentat cardul (turistului canadian) sa semneze un act de vanzare pentru valoarea tranzactiei;

compara semnatura clientului de pe actul de vanzare cu cea de pe
card, pentru a se asigura ca persoana respectiva este adevarata posesoare a
cardului.

verifica cardul sa fie sigur ca nu a fost modificat in vreun fel (de exemplu un card falsificat cu o alta semnatura lipita peste cea initiala) si cu caracteristicile de securitate intacte si autentice (de exemplu, holograma cu porumbelul specific cardurilor VISA) .

Daca comerciantul a fost asigurat cu o lista de atentionari (o lista cu carduri furate sau pierdute ) verifica aceasta lista pentru a se asigura ca numarul cardului nu figureaza pe lista . Aceasta lista ii va fi furnizata comerciantului de catre banca.

Pasul 3 - este autorizarea necesara ?

Comerciantul trebuie sa obtina autorizare (adica aprobarea de a - accepta un anumit card VISA) daca valoarea tranzactiei depaseste o anumita limita. Aceasta suma este numita plafon limita ('floor limit ). Fiecare comerciant are propriul plafon limita dat de banca lui. Magazinul de bijuterii are un plafon limita de 1000000 lei .

Medalionul are un pret de 1200000lei, astfel ca vanzatorul trebuie sa obtina

autorizarea pentru aceasta tranzactie.

Pasul 4 - Cum obtine comerciantul autorizarea ?

Comerciantul cere autorizarea prin contactarea telefonica a centrului de autorizare a bancii acceptatoare . Centrul de autorizare va fi localizat la Bucuresti, iar numarul lui de telefon va fi cunoscut de toti comerciantii din tara. Acolo unde comerciantul are instalata o masina POS acest lucru se face automat in momentul in care cardul este introdus in masina.

In cazul nostru magazinul de bijuterii nu are o masina POS astfel incat vanzatorul contacteaza banca prin telefon .

Pasul 5 - Procedurile de autorizare

Din acest moment sarcina de a obtine autorizarea va fi preluata de centrul de autorizare . Acest centru va fi dotat cu echipamente soft-uri specifice precum si o conexiune cu reteaua VISA International. Operatorul de la centru va prelua rapid pe calculator elementele de identificare ale tranzactiei in curs de desfasurare (numarul cardului, codul magazinului care solicita autorizarea, suma tranzactiei etc) si le va transmite spre reteaua internationala VISA.

Pasul 6 - Ce face VISA cu cererea de autorizare ?

Sistemul specific VISA de autorizare se mai numeste si BASE I .In lume exista 5 supercentre computerizate VISA de autorizare .Fiecare banca membra VISA si respectiv procesorul ei de autorizare (in cazul nostru centrul de autorizare din Bucuresti ) sunt arondate unui asemenea supercentru. Banca Ac. este arondata unui supercentru localizat la Londra. Acestea se mai numesc si VIC (VISA rnterchage Centre).

Revenind la exempul nostru, trebuie sa stim ca dupa ce operatorul de la centrul de autorizare a transmis cererea de autorizare prin computer, acesta (mesajul) va ajunge foarte rapid ia VIC-ul din Londra. Aici mesajul a este preluat de computerele supercentrului unde este analizat si unde se fac o serie de verificari. Pentru a nu mai intra in alte amanunte trebuie sa mai amintim ca VIC -ui respectiv, prin analiza mesajului va sti care banca a initiat mesajul (cererea) de autorizare si care este banca destinatara (care trebuie sau nu sa aprobe tranzactia) .In cazul nostru banca destinatara este banca turistului canadian (de exemplu, 'Bank of Toronto').Centrul din Londra va sti unde sa transmita cererea astfel incat aceasta sa ajunga la fel de rapid la banca din Toronto , cea care a emis cardul respectiv si al carui purtator este in acest moment intr-o tentativa de a face o tranzactie.

Pasul 7 - Emitentul raspunde cererii de autorizare

Emitentul spune da sau nu .Pentru a avea imaginea completa trebuie sa precizam ca de fapt raspunsul este dat tot de un computer, respectiv computerul bancii din Toronto (altfel durata de raspuns ar fi prea mare). Raspunsul este returnat pe aceeasi cale pe care a venit: mai intai mesajul cu raspunsul respectiv ajunge la VIC-ul din Londra, acesta ii dirijeaza mai departe catre centrul de autorizare din Bucuresti si afisat pe monitorul operatorului care a initiat cererea. Intreg acest proces de la pasul 5 pana la pasul 7 dureaza cateva secunde. Deci in tot acest timp comerciantul si operatorul de la centrul de autorizare vor ramane in legatura la telefon , pentru ca raspunsul vine foarte rapid, de multe ori chiar instantaneu. Comerciantul va primi in acest moment si un cod al autorizarii pe care va trebui sa-l noteze.

Daca cererea a primit un raspuns pozitiv, vanzatorul va completa un act de vanzare in trei exemplare, inapoiaza cardul purtatorului sau, o copie a actului de vanzare si bineinteles medalionul respectiv.

Pasul 8 - Preluarea banilor pe adele de vanzare

Pentru magazinul 'Bijuteria', pasul urmator este sa ia actele de vanzare VISA care au fost acceptate ca plati si sa le depuna la banca (Sucursala Bancii Ac. Din Brasov).O copie a actului de vanzare ramane la comerciant .Banca Ac. din Brasov va aduna toate actele de vanzare VISA de pe o zi si le va trimite pe cele mai rapide cai al centrala.

Pasul 9 - Accesarea sistemului de decontare VISA

Centrala Bancii Ac. Va cumula toate documentele cu tranzactii VISA primite din tara si le va introduce intr-un computer, unde sunt din nou verificate in vederea detectarii unor eventuale erori. Odata preluate informatiile din documente, acestea sunt trimise sub forma unui fisier electronic spre VIC-ul din Londra, folosindu-se tot de conexiunea existenta in centrul de autorizare din Bucuresti.

Sistemul VISA de clearing si decontare se numeste BASE II

Pasul W - BASE II clearing

BASE II colecteaza toate informatiile de la bancile acceptatoare, sorteaza numerele de carduri si trimite fiecarei banei emitente o lista cu toate tranzactiile facute de clientii lor. Bancile emitente utilizeaza aceste informatii pentru a intocmi nota de plata a purtatorilor de card, care este trimisa acestora in fiecare luna.

In exemplul nostru BASE II trimite detaliile tranzactiei de la magazinul' Bijuteria ' din Brasov bancii' Bank of Toronto '.

Pasul II- Decontarea BASE II

Banca emitenta trebuie sa ramburseze valoarea tranzactiei facute de turistul canadian Bancii Ac. Sistemul BASE n faciliteaza aceasta miscare de bani intre bancile membre. Decontarea se face intr-o valuta convertibila, astfel ca Banca Ac. va primi de fapt echivalentul in U.S.D a sumei respective.

Acesta este modul de lucru .In fiecare zi, cu exceptia duminicii, BASE II calculeaza cati bani are de platit si cati de incasat fiecare membru de la ceilalti membri. Fiecare membru indica o banca unde isi tine un cont in scopul decontarilor VISA. Aceasta banca se numeste ' Settlement Bank '.

BASE II face toate calculele necesare si faciliteaza transferul banilor i intre conturile membrilor prin banca de settlement. Intregul proces de decontare poate dura nu mai mult de 14 ore.

Astfel banca din Canada datoreaza Bancii Ac. Echivalentul a 1200000lei pentru cumparaturile facute de cetateanul canadian in magazinul 'Bijuteria' din Brasov.

Acesti bani sunt platiti Bancii Ac. Prin banca de settlement, folosind datele furnizate in procesul de decontare BASE II.

Pasul 12 - Comerciantul este platit

Banca Ac. poate plati acum magazinului 'Bijuteria'.Centrala Bancii Ac. va trimite creditarile spre sucursale , probabil folosind sistemul actual al decontarilor inter sedii (scrisorile DRS). In cazul nostru va trimite sucursalei Brasov o scrisoare DRS prin care anunta ca Societatea comerciala 'Bijuteria S.R.L.' din Brasov are de incasat suma de 1200000lei.

Pasul 13 - Purtatorul cardului primeste nota de plata

Banca emitenta trimite nota de plata purtatorului cardului.

Pasul 15 - Purtatorul cordului plateste

Cand purtatorul cardului plateste bancii lui emitente, tranzactia e completa. Astfel odata platita nota de plata se ajunge la stingerea operatiei.