Principii privind creditarea persoanelor fizice

Principii privind creditarea persoanelor fizice

Activitatea de creditare a persoanelor fizice in Banca Transilvania se realizeaza cu respectarea reglementarilor legale in vigoare, precum si a documentelor normative interne si a competentelor interne de aprobare.

Creditarea persoanelor fizice conform normelor, stabileste conditiile care trebuie avute in vedere, respectiv:

Modalitatea de organizare a activitatii de acordare, derulare, garantare pentru fiecare tip de credit

Categoriile de clienti eligibili pentru finantare

Clasificarea clientelei tinta pe categorii de risc de nerambursare, fundamentat pe profilul general de risc al imprumutatorului;

Categoriile de venituri considerate eligibile de banca, coeficientii de ajustare a acestor venituri

Categoriile de cheltuieli care se deduc din veniturile eligibile, pentru determinarea gradului de indatorare.

Acordarea creditelor persoanelor fizice se va face in conditii de prudentialitate si in acest scop se va realiza o analiza care va avea in vedere cel putin urmatoarele elemente :

nivelul si perspectiva stabilitatii veniturilor realizate

capacitatea de rambursare

garantarea creditelor in conditiile stabilite prin normele interne ale bancii

istoria relatiilor sale cu Banca (daca exista) sau cu alte institutii de credit

Valoarea creditelor, destinatia, duratele de creditare, garantiile, dobanzile, comisioanele, conditiile de rambursare a creditelor, precum si alte clauze se stabilesc prin contractele de credite, incheiate intre banca si clientii sai. Este interzisa acordarea efectiva a unor sume din creditul aprobat fara incheierea prealabila a contractului de credit intre Banca si Imprumutat si constituirea garantiilor potrivit aprobarii.

Creditele se acorda in cont se inregistreaza in evidenta extrabilantiera a bancii. Pe masura utilizarii creditului se diminueaza si angajamentul in evidenta extrabilantiera a bancii.

Banca Transilvania urmareste permanent si raporteaza, in conformitate cu regulamentele interne si ale Bancii Nationale, expunerea de credit fata de grupuri de clienti/un singur debitor si fata de persoanele aflate in relatii speciale cu Banca.

Aprobarea creditelor persoanelor fizice aflate in relatii speciale cu banca, asa cum sunt ele definite in Norma BNR* nr.12/2003 (modificata) se face de catre Consiliul de Administratie al separat de imprumut, prin debitarea acestuia, in limita valorii creditului aprobat .

Aprobarea creditului pentru persoane fizice care fac parte din grupuri de persoane care concentreaza riscul de credit se va face in conformitate cu prevederile legii bancare si normelor BNR in materie de creditare respectiv normele interne BT si BNR 12/2003 cu modificarile ulterioare.

Politica de garantare practicata de banca se particularizeaza in functie de tipul de credit.

Pentru a putea fi acceptate de banca, garantiile trebuie sa indeplineasca cumulativ urmatoarele conditii:

sa poata fi transformate rapid in lichiditati;

sa fie materializate sub forma unui titlu, inscris autentic, etc.

bunurile sa fie in circuitul civil, sa se afle in proprietatea solicitantului sau a girantului si sa nu fie afectate de alte creante;

proprietarul bunurilor sa aiba capacitatea de a le depune in garantie sau ipoteca;

bunurile sa fie in stare corespunzatoare;

sa existe piete de desfacere si potentiali cumparatori pentru bunurile propuse drept garantie;

bunurile sa fie asigurate de catre o societate de asigurari agreata de catre BT.

Asigurarea bunului trebuie sa fie permanenta pe perioada de creditare.

Neindeplinirea acestor criterii si neidentificarea altor garantii conduce la imposibilitatea acordarii creditului solicitat.

Evaluarea bunurilor aduse in garantia creditului se va stabili pe baza expertizelor efectuate de organe specializate, sau de personalul specializat al bancii. Nu necesita evaluare bunurile de natura : mobilierului, biroticii, aparaturii electrocasnice.

Dupa natura lor, garantiile pot fi, dupa caz:

• Garantii reale:

o       garantie imobiliara

o       garantie mobiliara

• Garantii personale:

o       cesiuni de creanta - cesiunea drepturilor salariale sau a drepturilor banesti rezultand din diverse contracte

o       garantiile prezentate sub forma de scrisori de garantie emise de banci si institutii financiare agreate de catre BT

o       polite de asigurare avand ca obiect garantarea/preluarea riscului de neplata, incheiate fie de catre debitor, fie de catre Banca.

Pentru aplicarea permanenta a principiului de prudenta bancara, unitatile bancii vor accepta, in functie de situatia concreta a fiecarui solicitant de credite, constituirea uneia sau mai multor garantii dintre cele prezentate.

Banca are dreptul sa verifice la clientii sai respectarea destinatiei creditului, existenta permanenta si integritatea garantiilor asiguratorii pe toata perioada creditarii, respectarea conditiilor in care s-a acordat creditul, modul cum acesta este utilizat, iar in cazul in care constata incalcarea de catre client a prevederilor contractuale, sa retraga creditele inainte de scadenta stabilita, sau, daca clientul nu are disponibilitati, sa le treaca la credite restante sau indoielnice si sa urmareasca rambursarea acestora in ordinea prevazuta de lege.

Definitii :

• credit bancar = imprumutul de fonduri acordat de catre o institutie bancara unui client*
• credit bancar curent = imprumutul de fonduri acordat de catre o institutie bancara unui client, in baza unui contract in desfasurare, pentru care nu se inregistreaza nici o restanta la momentul curent ( se refera la capitalul imprumutat )
• credit bancar restant = imprumutul de fonduri acordat de catre o institutie bancara unui client, in baza unui contract in desfasurare, pentru care se inregistreaza prima neplata a obligatiilor clientului fata de banca
• credit bancar in litigiu = creditul bancar restant pentru care s-a inceput procedura de executare silita
• credit bancar in extrabilant = creditul restant sau in litigiu cu un serviciu al datoriei mai mare de  360 de zile.

Rambursarea creditului si plata dobanzilor dobanzilor se va face in sume lunare constante (anuitate) sau descrescatoar, prin debitarea automata a contului de disponibil al Imprumutatului. Acesta se obliga prin contract sa alimenteze contul de disponibil cu sumele necesare la termenul stabilit in grafic.

Rambursarea anticipata a oricaror sume datorate in cadrul creditului se poate face cu acordul partilor modificandu-se corespunzator graficul de rambursare. Creditul poate fi rambursat de catre Imprumutat si inainte de scadenta, in intregime (la orice data) sau partial (numai la o scadenta prevazuta in graficul de rambursare valabil la data solicitarii ), in functie de fiecare produs de creditare conform politicilor de creditare specifice.

Solicitarea de rambursare va fi efectuata de Imprumutat printr-o cerere scrisa. Imprumutatul va depune in contul sau curent atat suma de plata aferenta scadentei respective cat si suma pe care doreste sa o ramburseze in avans.

In vederea administrarii riscului si acoperirii eventualelor pierderi din credite si dobanzi, banca constituie provizioane specifice de risc pentru credite si dobanzi, potrivit legii.

Pentru prevenirea riscului in activitatea de creditare a persoanelor fizice, banca trebuie sa-si asigure o baza de informatii pentru fiecare client.

Principalele surse de informatii in masura in care

sunt disponibile pot fi:

a ) informatii obtinute de la client din:

• Cererea de deschidere a contului, cererea de credit, formulare de aplicatie pentru credite;
• Discutiile cu clientul privind situatia sa financiara, veniturile si cheltuielile familiei;
• Documentele prezentate care atesta veniturile.

b) informatii din evidentele bancii privind:

• Centrala Riscurilor Bancare (CRB) - obligatoriu de consultat
• Biroul de Credit (BC) - obligatoriu de consultat
• Fisa istorica a clientului in relatia sa cu Banca Transilvania sau cu alte banci

Consultarea bazei CRB si BC se realizeaza pentru solicitantul creditului, sotul/sotia solicitantului de credit, codebitori, garanti.

c) informatii din  surse exterioare care pot fi obtinute de la :

• Locul de munca al clientului;
• Institutiile publice si din comunitatea sociala a clientului;
Alte surse publice de informare;