Reesalonarea, refinantarea, reutilizarea creditelor

Reesalonarea, refinantarea, reutilizarea creditelor

Clientii persoane fizice pot beneficia, pe baza unei solicitari in scris, de reesalonarea soldului creditului cu depasirea duratei initiale de rambursare, dar cu incadrare in perioada maxima de creditare utilizata de Banca la tipul creditului pentru care se solicita reesalonarea.

Creditele reesalonate vor fi clasificate in conditii mai stricte decat cele asociate situatiei initiale a respectivelor credite.

Prin credite de consum se pot refinanta toate tipurile de credite de consum precum si creditele imobiliare/ipotecare, contractate de la alte banci sau de la BT.

Refinantarea creditelor nu va conduce la incadrarea lor intr-o categorie de clasificare superioara

Conditiile refinantarii:

Volumul creditului de refinantare poate fi egal sau mai mare decat soldul curent al creditului/creditelor refinantat/refinantate,plus dobanzi calculate la zi, plus comisioane.

Destinatia sumelor puse la dispozitie prin creditul de refinantare: lichidarea soldului curent al creditului/creditelor refinantat / refinantate, plus dobanzi calculate la zi, plus comisioane. Diferenta de credit ramasa dupa lichidarea soldului curent al creditului/ creditelor refinantat/refinantate va fi utilizata conform destinatiei aprobate (ex.nevoi curente, personale).

Eventualele diferente sume in plus, fata de valoarea debitului creditului/creditelor  refinantat/ refinantate pot proveni din urmatoarele cauze: existenta unui decalaj intre momentul analizei si momentul punerii la dispozitie a sumei; acordarea unei sume mai mari decat cea a debitului preluat. Destinatia eventualelor diferente: contul curent al solicitantului.

In calculul gradului de indatorare, se va scadea suma lunara de plata aferenta creditului/creditelor refinantat/ refinantate.

Documentatia specifica :

o       acord al bancii care a acordat initial creditul privind preluarea debitului (acord privind rambursarea anticipata);

o       informatii privind soldul creditului/creditelor de consum in derulare (ex.adresa din partea bancii care a acordat initial creditul ; adresa va cuprinde si categoria de clasificare a creditului; contract de credit, grafic de rambursare, extras de cont);

o       in cazul creditelor nenominalizate garantate cu ipoteca, acord al bancii care a acordat initial creditul privind inscrierea unei ipoteci de rang II (ex. radierea interdictiei de grevare cu sarcini);

o       informatii privind soldul creditului/creditelor refinantat/refinantate in ziua platii (ex.adresa din partea bancii, extras de cont din care sa rezulte soldul creditului/ creditelor contractate );

Alte aspecte : in contractul de credit se va preciza in mod expres destinatia sumei (totale/partiale) puse la dispozitie - preluare credit.

Refinantarea priveste atat creditele acordate de alte banci, cat si cele acordate de BT. De asemenea, este posibila refinantarea creditelor in sold ale sotului/sotiei (de la alte banci sau de la BT).

Clientii BT care beneficiaza de credite personale nenominalizate in lei/valuta garantate cu garantii materiale sau garantate integral cu ipoteca, clienti fara restante pe parcursul derularii acestui credit si care au la alte tipuri de credite contractate de la BT sau alte institutii bancare, serviciul datoriei de tip A conform CRB si fara istoric in BC, au posibilitatea utilizarii in cadrul perioadei initiale de credit, a sumei creditului rambursat (principal) pana la momentul solicitarii suplimentarii.

Operatiunea initiala de reutilizare se poate efectua dupa implinirea unui an calendaristic de la data angajarii creditului initial. O noua reutilizare se poate efectua dupa minim 6 luni calendaristice de la reutilizarea precedenta.

Reutilizarea se face numai la o data de scadenta din graficul de rambursare aferent creditului initial, creditul reutilizat acordandu-se in moneda creditului initial.

Alte caracteristici ale procesului de reutilizare constau in:

o       Solicitarea, alaturi de cererea de credit, numai a documentelor care fac dovada existentei veniturilor si acordului pentru verificare CRB, BC Motivatie - confirmarea existentei si la acest moment a veniturilor si, existenta astfel a sursei de rambursare (pentru indeplinirea conditiilor de eligibilitate privind gradul de indatorare - solicitantul si/sau sotia/sotul acestuia, si dupa caz codebitorul trebuie sa respecte conditiile privind gradul maxim de indatorare conform reglementarilor BNR la fiecare reincarcare a creditului); consultarile CRB-ului si BC-ului fiind necesare determinarii situatiei prezente a angajamentelor totale ale clientului, sotiei/sotului acestuia si dupa caz a codebitorului.

o       Nu se instituie alta garantie ipotecara, nu se solicita alta asigurare a imobilului, asigurare de deces.

Motivatie - valoarea garantiei constituite initial (conform contractului de ipoteca) acopera necesarul de garantat pe toata perioada de creditare.

Asigurarea imobilului se incheie la acordarea creditului, la valoarea justa a imobilului, asigurare valabila pe toata perioada de creditare (titularul se obliga prin contract sa reinnoiasca anual asigurarea la aceasta valoare).

Asigurarea de deces/viata initiala (pentru creditele de peste 25.000 EUR) se incheie la o valoare de min.20% din valoarea creditului acordat (titularul are obligatia contractuala de reinnoire anuala a politei la aceasta valoare).

o       Suma minima care poate fi reutilizata : 1.000 EUR (echiv.USD/RON);

o       Suma maxima : valoarea din principal care a fost rambursata pana la momentul solicitarii.

o       Dobanda : maximul dintre nivelul dobanzii pe care o are la creditul la care se solicita reutilizare si nivelul dobanzii (practicate la momentul solicitarii) la acest tip de credit .

o       Tragerea sumei reutilizate se va face pe baza de act aditional si de modificare a graficului de rambursare.