Riscul de credit si prevenirea acestuia

Riscul de credit si prevenirea acestuia

1. Caracteristici ale riscului de credit

Principalele caracteristici ale riscului de credit au in vedere urmatoarele aspecte:

• este specific bancilor a caror functie importanta in economie este creditarea;
• apare in conditiile in care creditul, dobanda sau ambele nu sunt rambursate la scadenta sau sunt rambursate partial;
• incapacitatea de rambursare a creditului este cauzata de:

Ø      mediul inconjurator al firmei debitoare (totalitatea factorilor de natura economica, politica, sociala, situatia sectorului in care activeaza firma).

Ø      factorii interni ai firmei:

q       calitatea si moralitatea managementului;

q       incapacitatea firmei de a se adapta cerintelor pietei;

q       dereglari in activitatea firmei ca urmare a neincasarii creantelor de la beneficiari (blocaj financiar).

2. Divizarea riscului de credit

Divizarea riscului este specifica managementului riscului de credit in etapa de prevenire a acestuia. Aceasta actiune manageriala vizeaza urmatoarele:

• are ca obiectiv disiparea riscurilor pentru a readuce posibilitatea inregistrarii unor pierderi mari din partea bancii;
• pentru firme, banca isi repartizeaza riscurile:

Ø      acordand credite atat producatorilor mari cat si mici;

Ø      lucrand cu sectoare diferite de activitate;

Ø      avand o repartitie teritoriala cat mai ampla

• pentru persoanele fizice banca va acorda credite de preferinta la:

Ø      salariati

Ø      liberi profesionisti

Ø      pensionari

• diversificarea domeniilor permite mentiunea riscului de credit in limite controlabile;
• se realizeaza (in anumite sisteme nationale) prin monopolul bancar specializat

Ø      este constituit din mai multe banci care finanteaza aceeasi firma (concern);

Ø      fiecarei banci ii revine o cota parte din volumul de credite alocate firmei respective;

Ø      permite si bancilor mici sa finanteze firme mari;

Ø      in cazul aparitiei dificultatilor financiare, dreptul de a impune bancilor sa aplice un plan de redresare;

Ø      bancile care au cota parte cea mai ridicata sunt numite sefe de retea.

3. Constituirea garantiilor bancare

Al doilea aspect care priveste prevenirea riscului de credit vizeaza constituirea garantiilor ca o conditie de baza in acordarea creditelor. Acest proces imbraca diferite forme: controlul de gaj, ipoteca inregistrata in conformitate cu legislatia in vigoare; polita de asigurare a bunurilor cesionate in favoarea bancii etc. Trebuie subliniat faptul ca valoarea creditului acordat nu este acoperita integral de garantia bancara (primii despagubiti vor fi creditorii privilegiati: statul, fiscul).