Contractul de asigurare - contract de adeziune. Clauzele contractului de asigurare.

Contractul de asigurare - contract de adeziune. Clauzele contractului de asigurare.

Dupa modul cum se exprima vointa partilor in contracte, acestea pot fi: a) contracte negociate; b) contracte de adeziune, c) contracte obligatorii[1] sau "contracte fortate".

Contractul de asigurare este, in principal, un contract de adeziune, deoarece clauzele prevazute in el apartin uneia dintre parti (asiguratorului), fara posibilitatea pentru cealalta parte sa le discute, ci numai sa le accepte sau sa le respinga ("à prendre ou à laisser"). Conform unei opinii[2] in literatura de specialitate, caracterul de adeziune al contractului de asigurare este atenuat, pentru ca partile introduc in el o serie de clauze pe care le hotarasc de comun acord. Acestea se refera in principal la: evenimentul asigurat, la prima de asigurare ( intinderea ratelor de prima, intinderea primei de asigurare, termenele si conditiile in care se platesc ratele de prima), la indemnizatia de asigurare. Totusi, precumpanitor este caracterul de adeziune a contractului de asigurare.

Chiar daca asigurarea se bazeaza pe un contract de adeziune, acest fapt nu reprezinta prin el insusi un motiv destul de puternic pentru a invoca cu succes existenta unor clauze abuzive, caci "simplul fapt ca un contract se incadreaza in categoria contractelor de adeziune nu este suficient pentru a demonstra ca o clauza oarecare a fost impusa prin abuz de putere economica"[3] de catre asigurator.

Clauzele contractului de asigurare pot fi grupate in trei categorii:

a)             clauze generale (comune si valabile in cazul tuturor contractelor de asigurare) sunt acelea prin care: se stabilesc si se delimiteaza principalele drepturi si obligatii ale partilor, se defineste riscul si modul de indemnizare, se precizeaza termenele de prescriptie si competentele in caz de litigiu, etc.

b)             clauze speciale sau particulare sunt specifice fiecarei categorii de contract. Ele adapteaza clauzele generale caracteristicelor si cerintelor specifice unor categorii de riscuri sare fac obiectul unor subcategorii de contracte de asigurare (in cazul contractului de asigurare contra incendiilor, clauzele generale se completeaza cu clauzele speciale referitoare la anumite tipuri de imobile, precum: cladirile destinate spatiilor si activitatilor de invatamant, stabilimente spitalicesti, etc.

c)             clauzele - tip se inscriu in contractele de asigurare, de regula, prin vointa exclusiva a asiguratorului, pentru a limita, modifica sau chiar exclude anumite garantii. Ele pot fi specifice anumitor categorii de contracte, dar este posibila inserarea lor in orice contract de asigurare, daca asiguratorul decide sa-si modifice politica pe piata asigurarilor. Alteori, clauzele - tip reprezinta rezultatul unui acord de pe piata sau ele sunt impuse de catre un organism profesional din domeniul asigurarilor ori de catre o autoritate publica[4].