CREDIT DE NEVOI PERSONALE DE LA BRD

CREDIT DE NEVOI PERSONALE

Caracteristicile produsului de credit

Principalele caracteristicii restrictionate in sistemul informatic sunt perioada si valoarea creditului. Limitele minime si maxime sunt descrise mai jos.

• Durata creditului:

Perioada minima de creditare este de 6 luni, iar perioada maxima de creditare este de 120 luni.

• Valoarea creditului:

Valoarea minima a creditului este de 1,000 RON, iar valoarea maxima a creditului este de 100,000 RON. Toate aplicatiile cu o valoare mai mare de 20,000 RON primesc decizie in studiu din partea sistemului.

• Clienti existenti:

In cazul clientilor care mai au un credit de nevoi personale (PL) la BRDF, perioada minima dupa care se poate acorda un al doilea credit este de 6 luni de la data primei scadente a celui mai recent credit PL (adica cel mai devreme dupa ce s-au platit primele 6 rate).

2. Criteriile de eligibilitate

Criteriile minime de eligibilitate ce trebuie indeplinite sunt urmatoarele:

• Nationalitate:

Imprumutatul (si, daca este cazul, co-imprumutatul si girantul) trebuie sa fie cetatean roman cu domiciliul in Romania.

• Varsta:

Varsta minima acceptata pentru imprumutat, co-imprumutat si girant este de 20 ani. Varsta maxima acceptata pentru imprumutat, co-imprumutat si girant este de 69 ani la acordarea creditului si nu mai mult de 75 ani la finalul creditului.

• Locul de munca:

Solicitantul de credit poate obtine venituri din pensii, salarii sau din activitati independente. In cazul angajatilor acestia trebuie sa fie angajati pe perioada nedeterminata sau, in cazul contractelor pe perioada determinata, pe o durata cel putin egala cu perioada creditului. Vechimea la actualul loc de munca trebuie sa fie de minimum 3 luni.

In cazul clientilor care realizeaza venituri din activitati independente acestia trebuie sa exercite acest tip de profesie de cel putin 6 luni.

• Venit minim:

In functie de ocupatia aplicantilor, valorile lunare minime acceptate sunt:

Modul de calcul al venitului net este descris in ultimul capitol.

• Gradul de indatorare

Gradul de indatorare maxim admis este de 35%. Gradul de indatorarea se calculeaza ca raportul dintre suma ratelor lunare ale aplicantului (noua rata + alte rate) si venitul net al acestuia. In cazul in care exista un co-imprumutat atat ratele cat si venitul net al acestuia se adauga la cele ale imprumutatului. Modul de calcul al venitului net este descris in ultimul capitol.

• Co-imprumutat

Poate fi considerat co-imprumutat numai o persoana dovedeste ca locuieste la aceiasi adresa ca si imprumutatul.

Atentie: Indeplinirea criteriilor minime de eligibilitate nu asigura aprobarea aplicatiei de credit.

3. Alcatuirea dosarului de credit

Dosarul de credit trebuie sa contina minim urmatoarele documentele: 

i) Formular de credit tip BRD Finance - completat si semnat de aplicant. Este obligatorie completarea tuturor campurilor din formular.

ii) Copie dupa BI sau CI a imprumutatului

In plus, copia BI/CI trebuie sa contina conform cu originalul, numele in clar si semnatura operatorului de credite si stampila partenerului comercial.

iii) Documentele ce justifica venitul difera in functie de ocupatia imprumutatului si de provenienta venitului conform capitolului urmator.

iv) Factura de utilitati - pe numele sau pe adresa din BI/CI al imprumutatului, in original si nu mai veche de 2 luni. In functie de valoarea creditului este necesara:

o       factura de telefon fix sau factura de telefon mobil pentru sume >= 20,000 RON;

o       la alegere, in urmatoarea ordine de prioritate: factura de telefon fix, telefon mobil, electricitate, apa sau gaze pentru sume < 20,000 RON.

Nu se accepta facura cablu TV.

Nota: Daca factura de utilitati nu este pe numele de familie al aplicantului si pe adresa din BI/CI acesta nu poate fi incadrat ca proprietar pe formularul de credit si in sistemul informatic.

In cazul prezentei unui co-imprumutat/girant acesta trebuie sa prezinte documentele mentionate la punctele ii) si iii).

v) Extras de cont

Extrasul de cont trebuie sa fie pe numele imprumutatului si trebuie sa identifice corect contul in care se finanta creditul.

v) Extras de cont - DD

Extrasul de cont este necesar numai in cazul in care modalitatea de plata aleasa de aplicant este debitul direct. Extrasul de cont trebuie sa fie pe numele imprumutatului si sa indice contul din care clientul va plati ratele lunare.

vi) Contract de credit - in original.

4. Justificarea si modul de calcul al veniturilor

3.1. Veniturile din pensii

In cazul in care imprumutatul este pensionar venitul trebuie justificat cu:

• talonul de pensie original, nu mai vechi de 2 luni
• decizia de pensionare - numai in cazul celor pensionati pe caz de boala sau a celor care nu au varsta de pensionare.

Modul de calcul valoarea lunara a venitului reprezinta valoarea pensiei din talonul de pensie prezentat.

3.2. Veniturile din activitati independente

Daca imprumutatul obtine venituri din activitati independente, documentele necesare pentru justificarea venitului sunt:

• actul legal in baza caruia practica profesia/activitatea,
• Declaratia Speciala privind veniturile realizate (fisa 200) stampilata de Administratia Financiara (copie), sau Certificatul fiscal (original) eliberat de Administratia Financiara din care sa rezulte venitul net obtinut in anul anterior solicitarii creditului, sau Registrul de Incasari si Plati (copie),

Modul de calcul pe baza documentelor justificative se calculeaza media lunara a veniturilor

3.3. Veniturile din salarii

Documentele necesare justificarii veniturilor salariale sunt:

• ultima fisa fiscala pusa la dispozitie de angajator sau de Administratia Financiara.
• adeverinta de venit emisa de angajator. Adeverinta de venit se completeaza cu valoarea ultimelor 3 salarii lunare nete in care sunt incluse toate categoriile de sporuri legale, in afara celor ocazionale, si pentru care exista dovada acordarii de catre angajator. Pe adeverinta de venit se completeaza separat si contravaloarea in lei a tichetelor de masa.

Modul de calcul

Pe baza adeverintei de venit se calculeaza media lunara a ultimelor 3 venituri (VSAL) care nu va include valoarea tichetelor de masa.

Pe baza fisei fiscale se va calcula venitul mediu al ultimelor 3 luni (VFIS). In exemplul de mai jos VFIS se va calcula pe baza ultimelor 3 luni (Octombrie, Noiembrie, Decembrie) in felul urmator:

VFIS = (deduceri personale + venit baza - impozit lunar) / 3

VFIS = [(200+190+140 + (1002+1081+1475) - (160+173+236)] / 3 = 1173.

Cele doua medii  VSAL si VFIS se compara si avem urmatoarele situatii:

Cele doua medii VSAL si VFIS se compara si avem urmatoarele situatii:

1. VSAL <= 1.2 * VFIS adica venitul actual nu il depaseste cu mai mult de 20% pe cel din anul anterior. In aceasta situatie venitul final introdus in aplicatie este VTOT = VSAL + valoarea tichetelor de masa (daca este cazul).
2. VSAL > 1.2 * VFIS. In acest caz sunt doua posibilitati:

daca clientul se incadreaza doar cu venitul din fisa fiscala plus, daca este cazul, valoarea tichetelor de masa atunci venitul final introdus in aplicatie va fi VTOT = VFIS + valoarea tichetelor de masa (daca este cazul).

daca clientul nu se incadreaza cu venitul din fisa fiscala (VFIS) atunci sunt necesare documente justificative pentru venitul din adeverinta (VSAL). Daca documentele justificative sunt furnizate atunci venitul final introdus in aplicatie va fi VTOT = VSAL + valoarea tichetelor de masa (daca este cazul).

Cresterea veniturilor se poate justifica prin:

• cartea de munca - copie dupa primele 2 pagini cu datele semnificative si dupa ultimele 2 pagini; toate paginile trebuie stampilate si semnate de angajator;

sau prin

• contractul individual de munca inclusiv actele aditionale ale acestuia (daca este cazul) in copie. Copia trebuie sa fie semnata si stampilata de angajator pe fiecare pagina.

Nota: Pentru cazurile exceptionale (primele luni ale anului curent - y), VFIS se va calcula ca o medie a ultimelor 3 venituri inregistrate pe fisa fiscala a anului y-2 la care se adauga 40%, adica se va compara m1 cu 1.4 * VFIS.

In cazul personalului navigant (maritim sau aerian) se accepta si veniturile obtinute din diurna in completarea veniturilor salariale. Documentele justificative sunt:

o       Contracte de navigare incheiate (original si copie),

o       Carnet de marinar (original si copie),

o       Brevet de navigator / certificat de competenta (original si copie),

o       Foaia matricola emisa de  Autoritatea Navala Romana (original),

o       Contract de fidelizare (original si copie) sau Confirmarea  emisa de angajator prin care se atesta faptul ca solicitantul se afla in baza de date a firmei in vederea unor voiaje viitoare (original)

Modul de calcul: diurna incasata in ultimele 12 luni calendaristice, conform contractelor anexate la Foaia matricola se imparte la 12, obtinand o medie lunara. Aceasta este ponderata cu 90%.

3.4. Veniturile cu caracter suplimentar

Atentie: Aceste venituri se iau in considerare numai suplimentar pe langa veniturile din salarii, pensii sau din activitati independente. Aceste venituri trebuie introduse in aplicatia informatica in campul special destinat veniturilor suplimentare.

Veniturile cu caracter suplimentar pot fi justificate, in functie de provenienta, dupa cum urmeaza:

• veniturile din chirii se justifica cu urmatoarele documente:

o       Contract de inchiriere inregistrat la Administratia Finantelor Publice (copie si original),

o       Decizia de impunere pentru contractele incheiate in anul curent (copie).

Pentru  a fi luate in considerare veniturile din chirii trebuie sa indeplineasca cumulativ urmatoarele conditii minime:

o       sunt in vigoare la data analizei si nu expira inainte de finalizarea creditului,

o       sunt inregistrate la organul fiscal competent.

• veniturile din drepturi de autor se justifica cu urmatoarele documente:

o       Contractul in baza caruia se realizeaza aceste venituri (copie),

o       Declaratia speciala privind venitul realizat, pentru ultimul an fiscal incheiat, inregistrata la organul fiscal competent (daca este cazul -  copie),

o       Carte de munca sau contracte individuale de munca prin care sa dovedeasca vechimea in munca de minim 6 luni.

Pentru  a fi luate in considerare veniturile din drepturi de autor este necesar sa indeplineasca cumulativ urmatoarele conditii minime:

o       contractul este pe perioada nedeterminata sau determinata si acopera durata de creditare,

o       vechimea contractului este de minim 3 luni.

• veniturile din alte surse ce se pot dovedi cu documente justificative. Aceste venituri se vor lua in considerare numai cu acordul Departamentului Risc.

Modul de calcul: toate aceste venituri se pot lua in considerare numai suplimentar veniturilor din salarii, pensii sau din desfasurarea unei activitati independente. Aceste venituri se introduc in campul special din aplicatia informatica. Sistemul va lua automat in calcul doar 85% din valoarea in aplicatie.