Caracteristici generale ale creditelor acordate persoanelor fizice si juridice

1. Principii si reguli generale privind activitatea de creditare

Activitatea de creditare se desfasoara pe baza Planului de credite neguvernamentale in lei si valuta. Analiza afacerilor clientilor se efectueaza pentru indentificarea si evaluarea capacitatii de plata, respectiv de a genera venituri si lichiditati ca principala sursa de rambursare a creditului si de plata a dobanzii.

La acordarea produselor tip credit banca urmareste ca solicitantii sa prezinte credibilitate pentru rambursarea acestora la scadenta. In acest scop se cere imprumutatorilor sa prezinte asigurari potrivit principiului prudentei bancare.

Produsele tip credit aprobate se consemneaza in documente contractuale incheiate intre banca si client. Schimbarea destinatiei creditului aprobat se face numai cu acordul scris al bancii.

Banca nu acorda credite pentru tranzactiile valutare sau imobiliare si investitii in valori mobiliare de orice fel, acestea sunt admise atunci cand clientul imprumutat nu este implicat substantial in aceste activitati, activitatea respectiva fiind auxiliara fata de operatiunile principale.

Definitii

Activitatea bancara - atragerea de depozite si alte fonduri rambursabile de la public si acordarea de credite pe cont propriu.

Clientii bancii - sunt persoane juridice corporate, constituite conform legii indiferent de forma de organizare si natura capitalului social care desfasoara activitati legale, au conturi deschise la banca prin care deruleaza operatiunile de incasari si plati.

Credit - oricare angajament de punere la dispozitie sau acordarea unei sume de bani ori prelungirea scadentei unei datorii in schimbul obligatiei debitorului la rambursarea sumei respective precum si la plata unei dobanzi sau a altor cheltuieli legate de aceasta, suma sau orice angajament de achizitionare a unui titlu care incorporeaza o creanta ori a altui drept la incasarea unei sume de bani.

Produse tip credit - sunt credite, acorduri, cadruri de creditare, acorduri de creditare, analizare-contract de credit, scrisori de intentie si confort.

Plafon de credit volumul maxim aprobat pentru o anumita categorie de credite.

Expunere - oricare risc al bancii efectiv sau pontential evidentiat in bilant sau/si investitii in actiuni si alte valori mobiliare; alte participatii de natura imobilizarilor financiare, efecte de comert scontate sau avalizate, garantii emise, alte angajamente.

Durata de creditare - intervalul de timp cuprins intre data de la care clientul indeplineste conditiile de tragere si data scadentei finale a acestuia; durata trebuie sa se incadreze in termenul maxim de creditare stabilit prin reglementari interne ale bancii pentru fiecare categorie de credit.

Perioada de tragere - perioada in care se angajeaza efectiv clientul, respectiv intervalul de timp cuprins intre data punerii la dispozitia clientului a imprumutului si data pana la care creditul a fost angajat integral.

Perioade de gratie - intervalul de timp cuprins intre data de la care clientul indeplineste conditiile de tragere si data scadentei pentru rambursarea primei rate de credit. In cadrul perioadei de gratie clientul achita dobanzile datorate, comisioanele si taxele fara a rambursa ratele de credit.

Dobanzi aferente - dobanzile calculate pentru perioada de creditare pe termen scurt si respectiv 12 luni in cazul celor pe termen mediu sau lung.

Serviciul datoriei - capacitatea clientului imprumutat de a-si onora datoria la scadenta exprimata ca numar de zile de intarziere la plata de la data scadentei.

Serviciul bun al datoriei fata de banca - daca ratele de credit si/sau dobanzile sunt platite de client la scadenta sau cu o intarziere de maxim 30 de zile.

Beneficiarii produselor tip credit :

Ø      regii autonome, companii si societati nationale;

Ø      societati comerciale cu capital de stat si/sau privat;

Ø      societati comerciale cu capital integral strain sau mixt;

Ø      societati agricole cu personalitate juridica ;

Ø      administratiile publice locale;

Ø      fundatii si alte organizatii nonprofit;

Ø      asociatii de proprietate si alte forme de asociere prevazute de lege;

Ø      institutii de cercetari, organizatii similare;

Ø      alte persoane juridice.

Documentatia va cuprinde :

Ø      cererea de credite;

Ø      bilantul, contul de profit si pierdere incheiat pentru doi ani, balanta de verificare incheiata pentru ultima luna;

Ø      fluxul de lichiditati;

Ø      acordul de constituire la Centrul Riscurilor Bancare;

Ø      certificat de atestare fiscala care se va solicita la prima cerere de credit si de cate ori se considera necesar;

Ø      actele de proprietate a bunurilor propuse in garantie;

Ø      lista bunurilor cu care au fost garantate eventualele imprumuturi contractate cu alti creditori;

Ø      orice alte documente considerate necesare de banca;

Ø      hotararea organului competent potrivit actelor constituite si legii cu privire la contractarea si garantarea de credit.

Clientii solicitanti vor anexa dupa caz urmatoarele documente specifice in functie de produsul tip credit solicitat :

a) in cazul creditelor pentru finantarea cheltuielilor si stocurilor temporale ori sezoniere:

Ø      situatia stocurilor, cheltuielile temporare ori sezoniere;

Ø      necesitatea formarii acestora;

b) credite pentru instrumente de plata:

Ø      borderou in patru exemplare la care se anexeaza cecurile anexate sau ;

Ø      exemplarul trei al ordinului de plata inscris intr-un borderou;

Ø      biletele la ordin si cambiile;

c) in cazul creditelor destinate autoritatilor locale:

Ø      executia bugetului de venituri si cheltuieli proprii pentru ultimii trei ani;

Ø      bugetul de venituri si cheltuieli pe anul in curs;

Ø      proiectiile de buget pentru perioadele  urmatoare;

d) in cazul creditelor pentru investitii:

Ø      studiul de fezabilitate pentru investitii mari peste 50 RON echivalent in EURO;

Ø      documentatia tehnico-economica aferenta obiectului de investitie;

Ø      autorizatia de constructie;

Ø      avizul pentru ocuparea terenurilor agricole;

Ø      lista cheltuielilor pentru investitia aprobata;

Ø      actele justificative privind situatia juridica a terenului si/sau a constructiilor;

e) in cazul creditelor promotorii:

Ø      documentatia aferenta creditelor pentru investitii;

Ø      planul urbanistic de zona;

Ø      proiectul tehnic avizat de organele administratiei locale;

Ø      devizul general indiferent de natura proprietatii;

f) in cazul creditelor ipotecare:

Ø      extras din actul constitutiv privind obiectul de activitate si extras din hotararea organelor statutare din care sa rezulte decizia de a contracta si destinatia creditelor bancare;

Ø      ultimul bilant contabil si ultimele trei balante;

Ø      plan de finantare in cazul constructiilor care sa prevada esalonarea in timp a sumelor avansate;

Ø      declaratia privind litigiile cu tertii cu precizarea motivelor si a stadiului acestora;

g) in cazul scrisorii de garantie bancara si a valorilor, daca este cazul - documentatia speciala in baza caruia se solicita emiterea scrisorii de garantie.

2. Categorii de produse tip credit

1. Credite

Ø      linie de credit;

Ø      credit pentru:

- cheltuieli si stocuri temporare;

- produse cu ciclu lung de folosinta;

- finantarea exporturilor;

- instrumente de plata;

- facilitati de cont;

- descoperiri de cont;

- activitate de factoring;

- investitii;

- ipotecar;

- activitati de leasing;

- activitati de forfetare;

Ø      credit sindicalizat.

2. Garantii date clientilor - solicitanti

Ø      SGB;

Ø      scrisoare de contragarantie bancara;

Ø      acreditiv stand-by;

Ø      aval.

3. Alte scrisori

Ø      scrisori de intentie;

Ø      scrisori de confort neconditionat;

Ø      scrisori de confort conditionat.

3. Costurile produselor tip credit

1. Dobanzi in lei si valuta

Dobanda curenta se determina pornind de la dobanda de baza la care se adauga marja de risc client stabilita pentru fiecare client de catre unitatea bancara teritoriala.

Dobanda amanata - creditele pentru produse cu ciclul lung de fabricatie pentru finantarea lucrarilor agricole sau pentru investitii.

Dobanda de cont este dobanda curenta pe termen scurt pentru clientii cu serviciu bun al datoriei.

2. Comisioane concepute pentru credite

Comisioane de analiza se percep in suma fixa la primirea documentelor de credit pentru analiza si intocmirea dosarului de credit.

Comisioane de gestiune se calculeaza flat la valoarea creditului din contract si se incadreaza o singura data la prima tragere din credit:

Ø      in cazul creditelor pentru finantarea produselor cu ciclu lung de fabricatie comisionul de gestiune se calculeaza si se incaseaza lunar in prima zi lucratoare a lunii;

Ø      la valoarea tragerilor lunare prevazute in acordul cadru de creditare si/sau in actele aditionale la acestea;

Ø      in cadrul creditelor acordate pe o perioada mai mare de 12 luni se calculeaza anual la nivelul plafonului aprobat al liniei de credit si inscris in contract.

Contractul de neutilizare se calculeaza la valoarea creditului neutilizat in cazul acordului de creditare, scontare incheiat si se incaseaza conform prevederilor contractuale.

Comisionul de rambursare anticipata se calculeaza flat la suma din credit care se ramburseaza anticipat.

Comisionul de factoring prin aplicarea unui procent asupra valorii facturilor prezentate de client si acceptate de banca.

Comisioane de finantare la nivelul dobanzii curente aferente creditelor pe termen scurt percepute clientilor cu un serviciu bun al datoriei.

Comision de administrare al liniei de finantare externa se calculeaza la soldul zilnic al creditului si se inregistreaza la sfarsitul fiecarui an calendaristic sau la data scadentei finale a creditului, dupa caz si se percepe conform regulamentului specific.

3.Comisioanele percepute la acordurile de garantare /avalizare /contractare de credit

Comision de garantare se percepe la incheierea acordului de garantare/avalizare sau contract de creditare si se determina prin aplicarea unui procent/perioada/an la valoarea acordului si in functie de numarul de zile calculate de la data incheierii acordului pana la termenul de expirare prevazut pentru scrisorile de garantie/avalizare/contractare de credite.

Comision de eliberare pentru SGB se calculeaza la valoarea acestuia si in functie de perioada de valabilitate. Procentul se stabileste in functie de tipul garantiei.

Comisionul de modificare se percepe in cazul modificarii valorii termenului de valabilitate a SBG sau valorii acordului sau modificarii unor clauze cuprinse in SGB si/sau in acorduri de garantie/avalizare/contractare de credite.

4. Analiza, aprobarea, incheierea documentelor contractuale, derularea, rambursarea si restructurarea produsului tip credit

Analiza economica - financiara a activitatii clientilor

a) analiza patrimoniului:

Ø      analiza imobilizarilor corporale si necorporale, a surselor de acoperire a acestora;

Ø      analiza creantelor, datoriilor si obligatiilor fata de terti;

Ø      analiza celorlalte posturi din situatiile financiare;

b) analiza veniturilor - cheltuielilor si contului de profit si pierdere:

Ø      analiza rezultatelor activitatilor si profitului obtinut;

Ø      analiza repartizarii profitului net;

Ø      analiza pierderilor analizate si recuperarea lor;

c) analiza fluxului de lichidare pe perioada urmatoare:

Ø      posibilitatea clientului/solicitantului de a genera in viitor lichiditati;

Ø      capacitatea clientului/solicitantului de a-si onora obligatiile de plata viitoare;

Pentru analiza economica a activitatii clientilor se urmareste existenta pe perioada de creditare a capacitatii de rambursare a platii pentru credite si dobanzi utilizand fluxul de lichiditati.

Pentru desfasurarea activitatii de credit se vor avea in vedere urmatoarele:

a) stabilirea destinatiei creditului si a sursei de rambursare a acestuia;

b) profitul de risc curent al contrapartidelor si garantiilor la evolutiile economice si cele ale pietei;

c) istoricul serviciului datoriei aferent contrapartidei si capacitatea curenta si viitoare de plata bazata pe evolutiile financiare istorice si proiectiile viitoarelor fluxuri de numerar;

d) experienta in activitate a contrapartidei si sectorul economic in care aceasta isi desfasoara activitatea;

e) termenii si conditiile prevazute in contractul de credit;

f) capacitatea bancii de executie si valorificare a garantiilor, daca este cazul, intr-un termen cat mai scurt.

Determinarea volumului creditelor

La stabilirea volumului creditelor se au in vedere, dupa caz, activele si cheltuielile care urmeaza sa fie finantate astfel:

materii prime si materiale, ambalaje, combustibil, obiecte de inventar;

cheltuieli de productie nete si semifabricate destinate consumului propriu;

semifabricate destinate vanzarii si produse finite la costul efectiv care nu poate fi mai mare ca cele programate prin BVC;

marfuri cumparate in vederea revanzarii la pretul de cumparare inclusiv T.V.A la care se adauga cheltuielile legate de aprovizionarea acestora;

utilaje, masini, instalatii;

lucrari de constructii montaj.

Limite de aprobare

La determinarea expunerii bancii fata de un client se ia in considerare si creditul inregistrat in afara bilantului. Plafoanele de expunere privind operatiile de factoring stabilite pentru fiecare debitor in parte se revizuiesc semestrial cu ocazia propunerilor de mentinere, modificare a limitei totale de expunere pe debitorul respectiv.

Plafoanele se includ in limita de expunere si limita de risc pentru debitorii respectivi. Tranzactiile care conduc la expuneri mari precum si cele aferente persoanelor aflate in relatii speciale cu banca se analizeaza si aproba conform normelor specificate, oricare modificare ulterioara a conditiilor initiale de aprobare se face cu respectarea limitei de autoritate in vigoare la data modificarii.

Transferul creditelor se poate realiza intre:

Ø      doua unitati subordonate aceleasi SJ/SMB se aproba de Comitetul Director al SJ/SMB;

Ø      doua unitati subordonate unor succursale diferite sau sub SMB si o sucursala judeteana se aproba de comitetele directoare ale SJ/SMB iar transferul se va efectua dupa obtinerea acordului directiei de specialitate pentru redistribuirea plafonului aferent creditului.

Prevederi privind apobarea si tragerea creditelor

Concluziile rezultate din analiza situatiei economico - financiare si a evaluarii riscului creditului, aspectelor nefinanciare precum si cele privitoare la garantii se cuprind in referatul de credit.

Dupa aprobarea creditelor se procedeaza la intocmirea documentelor contractuale din care rezulta toti termenii si conditiile respectivelor tranzactii.

Angajamentul bancii se inregistreaza in conturi in afara bilantului numai in momentul in care sunt indeplinite de catre clientul imprumutat, in totalitate, conditiile de tragere din documentele contractuale incheiate.

Termenele in care conditiile de tragere pentru intreaga suma sau pe fiecare transa, in functie de specificul fiecarui credit prevazut in contract, trebuie indeplinite sunt:

Ø      7 zile calendaristice pentru creditele garantate cu garantii reale imobiliare si/sau personale;

Ø      90 zile calendaristice pentru creditele garantate cu garantii reale imobiliare;

Tragerea creditelor pe termen scurt, mediu si lung in lei si in valuta se efectueaza prin conturi separate de imprumut in limita plafoanelor aprobate pe baza de nota contabila editata de calculator prin creditarea contului curent al clientului de unde acesta efectueaza platile catre terti. Aceasta se efectueaza conform destinatiei prevazute in contractul de credit in cazul creditelor pe obiect ce se acorda de banca in conturi separate de imprumut la rubrica  reprezentand , dar pe ordinul de plata se va mentiona in mod obligatoriu obiectul platii.

Scadenta sau rambursarea creditelor

Reprezinta data cand aceasta devine exigibila prin indeplinirea termenului stabilit prin documente contractuale, iar creditorul are dreptul de a cere executarea ei si debitorul are obligatia de a plati.

Scadentele se stabilesc in functie de capacitatea de rambursare a clientului. Scadentele creditelor pot fi intermediare si finale.

Scadenta intermediara este termenul la care o parte din credit devine exigibila si trebuie rambursata.

Scadenta finala este termenul la care ultima parte din credit devine exigibila si trebuie ramburata.

La cererea scrisa a clientilor banca va putea utiliza disponibilitati existente in contul curent pentru rambursarea cu anticipatie a creditelor in conditii de costuri stabilite de banca. Creditele nerambursate la scadenta devin restante. Pentru acestea banca percepe dobanzi majorate, diferentiate in functie de serviciul datoriei care se comunica periodic prin reglementari specifice. Ordinea incasarii creantelor bilantiere cuvenite bancii este:

- comisioane;

- dobanzi, in ordinea vechimii;

- credite, in ordinea vechimii.

Rambursarea creditului si plata dobanzilor se va face lunar, in valuta creditului, conform graficului de rambursare anexat.

Ratele creditului si dobanzile aferente se incaseaza automat din contul curent al imprumutatului sau din orice alt cont curent deschis la BNR ,pentru care s-a semnat un acord de prelevare automata. In cazul neachitarii, chiar si partiale, a ratei si /sau dobanzii restante in termen de 30 de zile de la scadenta, banca va inscrie contractul de credit in evidenta Biroului de Credit si Centralei Riscurilor Bancare.

In cazul in care ziua scadentei este o zi nelucratoare, imprumutatul se obliga sa depuna suma necesara rambursarii pana cel tarziu in ziua lucratoare anterioara datei scadentei.

Imprumutatul are dreptul de a rambursa anticipat, partial sau total, creditul primit. In acest scop, imprumutatul va informa banca, cel putin cu 7 zile calendaristice in avans, de intentia sa de a efectua o rambursare anticipata printr-o scrisoare adresata bancii si va depune in contul sau curent atat suma de plata aferenta scadentei respective, cat si suma pe care doreste sa o ramburseze anticipat, inclusiv suma necesara achitarii comisioanelor stabilite de banca, daca este cazul.

Banca are in drept sa solicite rambursarea imediata a creditului aprobat sau sa reduca cuantumul creditului aprobat in cazuri justificate, determinate de furnizarea de catre imprumutat sau co-imprumutati a unor date nereale si/sau prezentarii de acte justificative pentru creditul utilizat, a caror valoare nu corespunde celei avute in vedere la acordarea creditului, dupa expirarea unui termen de minim 5 zile calendaristice de la notificarea facuta in scris in acest sens. In cazul rambursarii, banca va inregistra suma respectiva la restanta.

In cazul in care destinatia creditului nu este respectata, banca poate declara exigibilitatea anticipata a tuturor sumelor datorate de catre imprumutat.

Daca imprumutatul nu plateste la scadenta ratele si dobanzile aferente creditului acordat sau nu respecta vreuna din clauzele si obligatiile prevazute in prezentul contract, creditul poate fi declarat scadent anticipat, banca fiind in drept sa solicite de indata rambursarea acestuia si a dobanzilor si sa procedeze la recuperarea creantelor sale prin orice mijloace prevazute de lege, inclusiv prin debitarea conturilor curente in lei sau in valuta si a eventualelor depozite constituite la BNR ale imprumutatului, sau prin recuperarea acestor creante de la co-imprumutati si giranti.

In cazul in care creditul este declarat scadent anticipat, imprumutatul si co-imprumutatii vor ramane responsabili fata de banca pentru toate consecintele financiare directe sau indirecte care decurg din declararea exigibilitatii anticipate a acestuia, platind bancii creditul si dobanzile aferente pana la rambursarea integrala a datoriei.

Daca banca nu exercita acest drept sau orice alt drept conferit de prezentul contract de credit sau de lege, aceasta nu constituie o renuntare a bancii la drepturile sale.

Monitorizarea clientilor

Banca are dreptul si obligatia sa verifice la clienti modul cum acestia utilizeaza creditele acordate in conformitate cu destinatiile pentru care s-au acordat, constituie si pastreaza garantiile creditelor si respecta clauzele din contractul de credit.

Restructurarea creditelor

Rescadentarea reprezinta operatiunea de modificare a scadentelor la o data viitoare fata de aprobarea initiala precum si a cuantumului ratelor.

In cazuri justificate creditele se ramburseaza o singura data prin una din urmatoarele modalitati:

- amanarea termenului de rambursare a uneia sau a mai multor rate intermediare in interiorul termenului initial aprobat al creditului;

- amanarea termenului si/sau modificarea cuantumului ratelor de rambursare cu incadrarea in termenul initial aprobat al creditului;

- prelungirea termenului de rambursare a scadentei finale a unui credit daca se incadreaza in termenul de creditare stabilit pentru categoria respectiva de credit.

Reesalonarea este operatiunea prin care, in cadrul soldului total ramas de rambursat, se prelungesc sau se amana toate scadentele ratelor intermediare si finale sau se modifica cuantumul acestora cu depasirea termenului initial aprobat fara a se putea depasi termenul maxim de creditare prevazut pentru respectivul tip de credit.

Reactivarea este operatiunea prin care creantele restante si/sau curente evidentiate in activul bilantului se transforma in credite curente. Se efectueaza la solicitarea clientilor care se confrunta cu greutati in rambursarea datoriilor fata de banca si la care exista perspective de redresare a activitatii si de obtinere a unor rezultate pozitive.

Verificarea garantiei creditelor

Se efectueaza atat faptic prin constatari la fata locului cat si scriptic pe baza datelor din evidentele clientilor si ale bancii.

In cazul stocurilor admise in garantia creditelor verificarea faptica se efectueaza la fata locului  in magazin, depozite, hale de productie ori de cate ori este necesar constatandu-se existenta acestora, starea tehnica si fizica a bunurilor precum si conditiile de pastrare si conservare.

Verificarea faptica se realizeaza prin sondaj sau daca este posibil in totalitate prin operatii de numarare, masurare, cantarire sau control. Pentru stocurile de materii prime, materiale, marfuri etc. care implica o anumita asigurare a calitatii la verificare se solicita documentele de atestare a calitatii.

Pentru garantiile acceptate din sectorul agricol se va verifica stadiul vegetatiei culturilor, efectuarea lucrarilor agricole la timp si de calitate, existenta efectivelor de animale si pasari, conditii de intretinere si de furajare.

In cazul creditelor pentru investitii, la verificarea faptica a realizarii investitiei, se va urmari:

a) stadiul fizic a executarii lucrarilor de investitii si incadrarea acestora in graficul de investitii, de executie aprobat si concordanta lor cu situatia lucrarilor;

b) respectarea solutiilor tehnice si constructive prevazute in documentatie si calitatea lucrarilor executate.

Comitetele directoare ale unitatii bancare teritoriale vor aproba perioadele de timp la care se vor efectua verificarile faptice ale creditelor atat pentru cele de natura stocurilor cat si pentru celelalte garantii reale acceptate.

Verificarea scriptica a bunurilor reprezentand garantii reale se efectueaza, de regula, lunar urmarindu-se:

- reflectarea acestora in evidente contabile;

- concordanta datelor din evidenta cu ultima verificare faptica.

Pentru clientii cu performanta financiara A sau B, un serviciu al datoriei bun fata de banca, Comitetele Directoare ale unitatilor bancare teritoriale vor putea aproba de la caz la caz ca verificarea scriptica a garantiei creditului sa fie efectuata trimestrial si sau semestrial.

In cazul produselor tip credit garantate cu depozitele colaterale exprimate intr-o alta valuta decat produsul pentru garantarea caruia au fost constituite, unitatile bancare teritoriale au obligatia verificarii trimestriale a gradului de acoperire cu garantii.

Rezultatele verificarilor faptice si scriptice a garantiei creditelor se vor concretiza intr-o nota care va cuprinde principalele aspecte constatate, astfel:

- daca se constata expirarea valabilitatii unor documente care au fost acceptate drept garantia creditelor se va cere clientilor prelungirea imediata a valabilitatii acestora;

- daca valoarea bunurilor ce constituie garantia creditelor a devenit neacoperitoare se va solicita in scris clientilor completarea garantiilor. In termen de cinci zile lucratoare de la instiintare clientii respectivi trebuie sa prezinte bancii lista bunurilor propuse in garantie, urmand ca banca sa colecteze care din bunurile propuse vor reintregi garantia creditelor. Daca in 30 de zile de la acceptarea in garantie a bunurilor propuse clientii respectivi nu vor prezenta bancii documentele si actele care sa ateste existenta unor garantii valabile, creditele se vor rambursa constituind caz de culpa sau in cazul lipsei disponibilitatilor se vor trece la credite restante urmarindu-se rambursarea acestora fie din disponibilitati fie din valorificarea garantiilor existente.

In cazul in care perioada de timp dintre momentul aprobarii creditului si momentul finalizarii constituirii garantiilor aferente depaseste 180 de zile se va efectua verificarea faptica a garantiilor respective si daca este cazul se vor actualiza rapoartele de evaluare intocmite initial.

Pe parcursul derularii creditelor cand unele rate scadente au fost rambursate banca poate elibera de sub garantia creditului bunurile corespunzatoare urmand ca permanent cotravaloarea bunurilor ramase in garantie sa fie mai mare sau cel putin egala cu valoarea creditelor ramase de rambursat plus dobanzile aferente.