Credite - Refinantarea, Garantii si asigurari

Credite

Informatii generale:

Creditul reprezinta o suma de bani, acordata in baza unui contarct de catre banca unei persoane fizice majore ( cu limita de varsta maxima si pentru finantarea unei anumite nevoi) pe care clientul, persoana fizica, se angajeaza prin contarct sa o returneze, in conditii explicite ( intr-o naumita perioada, cu anumite consturi).

In momentul acordarii unui credit, clientul primeste pe langa contract si un grafic de rambursare a creditului.

Informatiile care apar pe grafic sunt informatiile legate de costuri: ( pe exemplu 30.000 RON, 7 ani, data 12.05), pentru 42 luni

Scadenta ( care nu se poate modifica niciodata ),

Rata : 221, 600

Dobanda : 322, 247

Asigurarea : 25, 25

Comision de gestionare 90 , 70

Scadenta lunara : 658 ( suma mai sus), 962)

Sold ramas de platit : 29.779 ( s-a scazut doar rata ), 29.400

Dobanda platita , 15.706, 5900

Rambursarea anticipata

Rambursare anticipata TOTALA : oricand si presupune plata intergrala a creditului si a eventualelor comisoane existente si astfel stingerea datoriei clientului.

Cererea trebuie depusa cu 7 zile inainte

Trebuie facuta la unitatea unde a fost contractat creditul

Comision de rambursare anticipata, care se aplica la suma ramasa de restituit

Ex : 12.05 s-a contractat creditul, in 19.05 clientul vrea sa ramburseze anticipat suma totala. Are de platit : suma ramasa, sigurare, com de gestiune, ( 7 zile)

Rambursare anticipata PARTIALA – oricand si oriunde, de orice consilier, sau operator ghiseu, ( subiect la agentie scoala)

trebuie efectuata la anumite date scadente

suma minima de rambursat anticipat trebuie sa fie 3* rata ( se iau ratele stabilite pentru urmatoarele 3 luni, dupa data la care se doreste rambursarea anticipata) . pe langa suma minima , clinetul mai depune si dobanda si comisionul afarent lunilor.

Refinantarea – optiunea unui client care detine un credit un sold, si care doreste inchiderea acestui credit prin acordarea unui nou.

Refinantarea se face intre doua credite din aceiasi categorie. ( credite de consum se refinanteaza cu un credit de consum ( Expresso la BRD), un credit imobiliar ipotecat poate fi refinantat tot printr-un credit imobiliar ipotecar . => 2 cazuri : credite de consum , si credite imoiliare .

Se efectueaza un ordin de plata conditionat , prin care se conditioneaza banca respectiva sa nu permita ridicarea sumei de bani, ci ei vor fi folositi pentru rambursarea anticipata a sumei anterioare. Suma acordata pentru refinantare , la creditele de nevoi personale, poate fii mai mare decat suma necesara pentru rambursare.La creditele imobiliare, suma acordata pentru rambursarea anticipata, este fixa cu suma de rambursat!

Girantul – alta persoana care garanteaza cu veniturile sale proprii preluarea platii ratei in conditiile in care solicitantul nu va mai dori sa plateasca.

Garantul – este o terta persoana, care aduce un bun aflat in posesia sa ca si garantie pentru creditul acordat solicitantului

Mai multe modalitati de analiza exista oentru credite :

Analiza prin SCORARE-TRANZACT

Analiza in I-bank

Analiza AUTODEAL

Analiza Manuala

Analiza Tranzact Imo

Creditele garantate cu ipoteca

Garantii si asigurari

Garantii :

1)     Garantii reale mobiliare- acele bunuri care in conditiile in care sunt mutate isi pastreaza toate caracteristicile nemodificate.

La BRD avem :depozitele la termen, scrisorile de garantie bancara, certificatele de depozit, autoturismul achizitionat prin credit

Gajul : dreptul de recuperare al creantelor prin vanzarea bunului mobiliar gajat.De acceia gajul se inregistreaza in numele bancii, la AEGRM ( arhiva electronica de garantii reale mobiliare ). Inscrierea la AEGRM , e comisionata, are o mentenanta timp de 5 ani.

2)     garantia personala ( GIRANTII )- in cazul in care solicitantul nu mai plateste creditul pentru ca nu mai doreste, girantul isi asuma responsabilitatea de a prelua plata datoriilor sale. ( venitul girantului = min 2* rata de platit). Se pot lua intre 1- 3 giranti.

3 credite prezinta necesitatea giranti : Work and Travel, Credit Student Plus, Credit 10

Cazurile in care se pot solicita giranti pentru restul creditelor :

1)     pe criterii de rist

2)     clientul refuza sa incheie asigurarea oferita de catre banca

3)     cand raspunsul sistemului este nefinalizat ( in cazul fortarii de decizie)

4)     Un client poate beneficia de credite fara garantii in limita totala de maxim 20.000 de EUR. In cazul in care clientul depaseste aceasta expunere, i se solicita girant, sau alte forma de garantare .

3)     Garantia ipotecara ( impoteca pe IMO)- cea mai sigura pentru banca. Ipoteca are mai multe ranguri.

Ipoteca de rang 1, Ipoteca de rang 2. O banca nu va lua in considerare daca ipoteca este de rang 1 pentru alta banca. ( 120 % sa acopere creditul).

Exceptie cand se accepta ipoteca de rang 2: cand se face refinantare.

Asigurari

sunt de mai multe categorii

1)     Asigurari de viata :

contracte intre BRD si firma de asiguratori ( intra persoanele care incheie anumite tipuri de credite )

1)     Asigurarea de viata incheiata cu ASIBAN ( ASICREDIT GRUP)

- Asiguratorul : Asiban

- Asiguratul : solicitantul creditului

- Beneficiarul asigurarii : Banca

- Evenimente asigurate : deces din accident , invaliditate permanenta, invaliditate temporara, somaj ( mecanism de cautat )

- cota de prima 0.085 % la soldul creditului, cota de prima se poate modifica la 0.089 % daca raspunde la chestionar cu DA , la anumite puncte 2a,2c, si 3 , daca raspunde cu DA la punctul 5, se modifica la 0,12 %

2) Asigurarea AVIVA OPTIMIST

- Asiguratorul AVIVA OPTIMIST

- Beneficiar : BRD

- Asiguratul : persoana care incheie creditul

- Evenimente asigurate : deces, si invaliditate totala permanenta

- de completat o cerere, ( analize medicale)

- procentul este de 0,27%

- asigurarea se ia in aceiasi moneda in care s-a incheiat si creditul

- ofera aceiasi cota de prima pe toata durata contractului

2)     Asigurarea Casco ( ASIBAM, OMNIASIG)

incheiate pentru creditele auto

pentru achizitionare masina second hand, la ASIBAM e incheiata pe toata perioada, iar la OMNIASIG trebuie reinnoita an de an

3)     Asigurarea extinsa pentru imobil ( in caz de calamitati)

clientul poate opta pentru oricare din firmele agreate de BRD

4)     Asigurarea de risc de nefinalizare a constructiei

-in cazul creditelor ipotecare , atunci cand se pune ipoteca pe o constructie .

- clientul opteaza pentru firma de asigurare.

- La imobiliar ipoteca poate fi instituita pe un imobil al solicitantului sau al unei terte persoane, care poate sa faca sau nu obiectul creditului. Garantia este AVIVA, +GARANTIE EXTINSA.

- La ipotecar + asigurarea de risc, + asigurarea extinsa

La habitat extra – ipoteca pe un imobil detinut de solicitant, imobil existent,

La expresso non-stop – imobil al solicitantului sau al unui tert

( SUBIECT LA OFERTA POATE)