Globalizarea si internationalizarea creditului bancar

Globalizarea si internationalizarea creditului bancar

Globalizarea si internationalizarea creditului bancar a Insemnat indeosebi pentru piata creditului:

Ø      Diversificarea produselor credit' atat pentru clientela corporatista cat si pentru gospodarii si stat

Ø      dezvoltarea tranzactiilor printr-un suport tehnologic conexat la retelele informatice si tehnologiile IT;

Ø      scaderea pretului creditului (in paralel cu reducerea marjei) proces vizibil in tarile membre Uniunii Europene, influentat atat de ritmul economisirii interne, specific pentru fiecare tara, dar si de inflatie, fiscalitate si politica monetara a tarilor respective;

Ø      dezvoltarea creditului de consum si a creditului ipotecar;

Ø      cresterea elasticitatii cererii pentru produse 'credit'.

In ultimii zece ani s-au manifestat anumiti factori, specifici de la o tara la alta, cu geneza interna sau internationala care au afectat direct marimea marjelor bancare pentru fiecare din statele membre Uniunii Europene.

Pentru majoritatea tarilor Uniunii Europene reducerea preturilor creditului, practicata de banci s-a datorat cresterii competitiei bancare, efectul activ si vizibil al globalizarii finantelor in Europa.

Alti factori importanti, raportati la piata creditului sunt: ratele dobanzii, inflatia, structura preturilor, costurile de exploatare ale bancilor si regularizarea acestora.

In primul rand modificarea ratei dobanzii pe piata are un impact puternic pe termen scurt in evolutia marjelor, deoarece bancile nu pot modifica imediat, dupa modificarea ratei dobanzii pe piata, dobanda creditelor si a depozitelor. Slaba reactie a bancilor poate fi datorata si 'costurilor de antrenare' pe care le-ar presupune modificarea ratelor dobanzilor asupra clientilor, tentatiei de a nu produce modificari in pretul actiunilor emise de banca si tranzactionate pe piata de capital, asteptarilor in ceea ce priveste rata dobanzii.

In al doilea rand nivelul ratelor dobanzii pietei poate avea un efect in evolutia marjelor. Astfel pentru rate mari ale dobanzii este mai usor pentru banci sa ajusteze ratele dobanzilor aplicate clientilor in cazul unor schimbari ale dobanzii pe piata. Schimbarile in structura conditiilor ratelor dobanzii pot sa nu aiba impact in marjele creditului.

In al treilea rand, suprataxarea serviciilor de administrare a conturilor bancare poate de asemenea afecta marjele bancare, atunci cand marimea acestora trebuie sa acopere o parte din cheltuielile de exploatare bancara, la acelasi nivel ca al primei de risc.
Belgia, Finlanda si Suedia au raportat faptul ca taxele incluse in pretul platit de clienti pentru serviciile de administrare a conturilor bancare reprezinta un factor care influenteaza pe termen lung marimea marjelor bancare.

In al patrulea rand, prin 'securizarea imprumuturilor' (transformarea creantelor din credite in titluri de valori mobiliare, tranzactionate pe piata de capital), bancile pot practica marje ale dobanzii active ceva mai scazute, datorita unui pret mai scazut al capitalului, pe piata primara.

Piata de capital se caracterizeaza prin marje mai reduse ale intermediarilor, ceea ce inseamna procurare de capital la cost redus de catre banci, prin emisiunea propriilor valori mobiliare, la care subscriu creditorii privati, remunerati in baza creantelor incasate de banci din creditele acordate la dobanzi active mai mari decat comisionul societatilor de valori mobiliare care opereaza pe piata primara.

In al cincilea rand bancile pot transfera ceva din reducerea costurilor de operare, in costurile aplicate clientilor, mai reduse, ca urmare a practicarii unor marje scazute, ceea ce reprezinta un impact favorabil in conditiile cresterii eficientei sistemului bancar. Din 1995 si pana in 1998 unul din cei mai utilizati indicatori in masurarea eficientei sistemului bancar in Comunitatea Europeana (respectiv raportul dintre costurile agregate de exploatare si venituri) arata o crestere a eficientei sistemului bancar in tari precum Belgia, Danemarca, Grecia, Spania, Italia, Portugalia, Marea Britanie si in mod deosebit Finlanda.