PRACTICA - CREADITAREA

 

CREADITAREA

EXTRASELE DIN UNELE REGLEMENTARI LEGALE PRIVIND ACTIVITATEA DE CREDITARE

1.Legea nr.33/1991 privind activitatea bancara

Art.12 Societatile bancare li se interzice sa incheie contracte sau intelegeri , sa adopte practici de orice fel care le-ar asigura pozitii dominante pe piata monetara, financiara sau valutara ori sa se angajeze in operatiuni pentru a obtine neloial avantaje pentru ele sau pentru terte persoane

Art.15 In acivitea lor , societatile bancare se vor opune reglementarilor emise de Banca Nationala a Romaniei pentru aplicarea politicii monetare , de credit , valutare , de plati,de asigurare a prudentei bancare si de supraveghere a societatilor bancare

Art.19 Prin credit de termen scurt se intelege orice fel de operatiune de imprumut de sume de bani pe o durata ce nu depaseste 12 luni. Imprumuturile a caror durata de rambursare este intre 1 an si 5 ani sau credite pe termen mediu, iar cele care depasesc durata de 5 ani sunt credite pe termen lung. La acordarea creditelor, societatile bancare vor urmari ca solicitantii sa pezinte credibilitate pentru rambursarea lor la scadenta . In acest scop, acestea pot cere solicitantilor garantarea imprumuturilor cu bunuri mobile sau imobile.

Art.20 Dupa aprobarea unui credit , societatile bancare nu pot anula sau reduce cuantumul acestuia decat in cazuri justificate ,determinate de furnizarea de catre debitor a unor date nereale , si numai expirarea unui termen de preaviz de minimul 5 zile , care va fi comunicat in scris debitorului. Societatiole bancare pot intrerupe imediat, fara preaviz ,utilizarea de catre debitor a unui credit aprobat , in cazul in care debitorul a incalcat conditiile dcontractului de credit sau in cazul in care situatia economica si financiara a acestuia nu mai asigura conditii de rambursare.

Art.21.toate operatiunile de credit si garantie ale societatilor bancare vor trebui consemnate in toate documentele contractuale din care sa rezulte clar toti termenii si toate conditiile respectivelor tranzactii. Copiile acestor documente vor trebui pastrate.

Legea nr.34/1991 privind Statutul Bancii Nationale a Romaniei

Art.1 Banca Nationala a Romaniei stabileste si conduce politica mionetara si de credit ,in cadrul politicxii economice si financiare a statului ,cu scopul de a mentine stabilitatea monedei nationale .Banca Nationala a Romaniei este organ al statului si are personalitate juridica.

Art.2 Banca Nationala a Romaniei participa ,in numele statului , la tratative si negocieri externe in probleme financiare, monetare si de plati ; Banca Nationala a Romaniei poate negocia si incheia acorduri privind imprumuturi pe termen scurt si efectuarea de operatiuni de swap cu bancile centrale , bancile comerciale si institutiile monetare internationale, cu conditia rambursarii lor in termen de 1 an si a inrergistrarii lor in rapotul anual al Bancii Nationale a Romaniei.

Art.3 alin 1 Banca Nationala a Romaniei este in drept sa ceara tuturor institutiilor de credit si financiare sa-i furnizeze documentele si informatiile necesare pentru exercitarea functiilor sale.

Art.19 In cadrul politicii monetare si de credit , Banca Nationala a Romaniei poate:

a).sa sconteze si sa resconteze efecte de comert si bonuri de casa prezentate de societatile bancare si institutiile de credit

b).sa acorde credit societatilor bancare si altor institutii de credit.

Art. 25 SocietaTea bancara nu poate desfasura urmatoarele operatiuni :

a.     angajarea in tranzacii cu bunuri mobile sau imobile -se excepteaza tranzactiile cu imobile necesare desfasurarii activitatii societatii bancare si pentru folosinta salariatilor, precum si tranzactiile de bunuri mobile si imobile in executarea creantelor;

a.     acordare de imprumuturi clientilor , conditionata de vanzarea sau cumpararea actiunilor bancii;

Art.27 alin.2 Societatile bancare isi pot constitui fonduri de risc pentru acoperirea eventualelor credite ce nu pot fi recuperate, atat din profiturile brute in limita a 0,5%din totalul creditelor acordate , cat si din cele nete, precum si alte fonduri.

Statutul BANCOREX(din nov.19994)

Art.3.2 Ca operatiuni principale Banca:

c. acorda credite si imprumuturi subordonate in lei si/sau in valute straine persoanelor fizice sau juridice romane si/sau sraine conform normelor si conditiilor de lucru ale Bancii , precum si practicii internationale in domeniu .Conventiile de credit reprezinta titluri executorii;

b.     primeste si acorda credite din si in strainatate incheind in acest scop u banci si institutii financiar-bancare straine conventii si aranjamente, participa la acordarea de credite sindicalizate in calitate de agent sef de fila sau creditor,potrivit intereselor Bancii si in circumstantele date.

Conditii generale de afaceri ale BANCOREX

Art.2.2 Banca poate decide , in orice moment ,unilateral, incetare relatilor cu clientul in intregime sau pentru orice aranjamente individuale in cadrul acestor relatii.

Art.9.3Banca deschide pentru clienti conturi curente , conturi de depozit si de credit, in lei si in valuta , conform solicitarii clientului.

Art.9.5Banca poate opera din contul curent , fara acordul clientului , in urmatoarele cazuri, dupa cum urmeaza:

a.platile la scadenta si alte angajamente asumate anterior de client fata de Banca;

Art.10.1 Banca poate acorda clintului credite pe obiect determinant si scadente stabilite de comun acord.Aceste credite se acorda in baza conventiior incheiate intre parti si se evidentiaza in conturi de credite distincte.

Art.10.3Conventiile de credit incheiate intre Banca si clienti au putere de titlu executoriu fara indeplinirea altor formalitati

Art.10.4 Pentru creditele acordate , Banca percepe dobanzi , comisioane , speze si taxe la niveluri convenite cu clientul.

Art.21.3 Pentru angajamentele de plata asumate , Banca este indreptatita sa solicite clientului garantii materiale , in conformitate cu pracica bancara si normele sale interne.

Art.21.4 Clientu este obligat sa mentina , sa protejeze si sa asigure orice proprietate si alte drepturi care au fost constituite garantii pentru Banca si sa plateasca taxele, impozitele, primele, etc., privind bunul sau dreptul respectiv.De asemenea , clientul este obligat sa incaseze taxele pentru teren, chiriile etc., care servesc drept garantie pentru Banca si sa avizeze Banca in consecinta

Art.21.5 Daca la scadenta clientul nu-si indeplineste obligatiile sale, Banca stabileste prioritatea de valorificare a garantiilor pe care le detine , in conformitate cu procedura legala in vigoare , instiintand clientul asupra acestor masuri.

Art.21.6 Debitorul gajist nu are dreptul sa solicite incasarea dobanzilor sau a dividentelor pentru titlurile depuse ca garantie, acestea facand parte integranta din garantie.

Art.21.7 Banca poate incasa inainte de scadenta , orice obligatie de plata care este in legatura cu bunul constituind garantia , daca aceasta este necesara pentru operarea garantiei.

Art.21.8 Orice proprietate sau drepturi transferate Bancii ca garantie pot fi valorificate de catre acestea , in conformitate cu reglementarile legale in vigoare .sumele ce se obtin in urma valorificarii care depasesc cuantumul debitorului (datoria clientului)revin de drept clientului.

Art.21.9 Banca poate obtine , pe cheltuiala clientului , toate documentele pe care le considera necesare si care sunt in legatura cu acoperirea , administrarea , eliberarea si utilizarea garantiilor.

Art.21.10 Banca poate percepe taxe , comisioane si speze pentru serviciile acordate si actele efectuate pentru acoperirea , administrarea , eliberarea si utilizarea garantiilor.

Art.27.1 Banca, la prezentarea clientilor care solicita credite, plafoane de lucru sau asumare de angajamente de orice tip, are obligatia sa puna la dispozitia acestora lista completa a documentelor necesare pentru efectuarea analizei si fundamentarea deciziei pe care urmeaza sa o ia in legatura cu cererea formulata.

Normele nr.5/1992 ale BNR privind imprumuturile mari acordate clientilor de cate soc.bancare

Art.2 un imprumut este considerat mare, in sensul prezentelor norme , atunci cand suma tuturor imprumuturlior acordate unuii singur debitor , inclusiv a garantiilor acordate si a altor angajamente asumate in numele acestuia , depaseste 10% din fondurile proprii ale societatiilor bancare.

Art.4 Imprumuturile mari pot fi acordate de catre siocietatile bancare , numai pe baza unei decizii luate in unanimitate de catre comitetul de directie , iar suma acestora va fi comunicata imediat Bancii Nationale a Romaniei.

Art.5 Suma totala a imperumuturilor mari acordate debitorilor nu va putea depasi de 8 ori nivelul fondurilor proprii ale societatii bancare.

Art.6 Imprumuturile mari acordate unui singur debitor nu pot depasi 20% din fondurile proprii ale unei societati bancare.

Art.7 Se exclud de la aplicarea prevederilor pct.5 si 6 imprumuturile garantate de bugetul de stat si imprumuturile acordate altei societati bancare sau garantate de alta banca.

Art.8 Societatile bancare trebuie sa dispuna de un sistem adecvat de evidenta si control , acre sa permita supravegherea si gestioanarea riscurilor excesive de credit ce pot aparea ca urmare a acordarii de imprumuturi mari.

Normele 3/1994 ale BNR privind clasificarea creditelor si constituirea provizioanelor specifice de risc.

Societatile bancare sunt obligate ca, in scopul protejarii depozitelor persoanelor fizice sau juridice , sa limiteze riscul de credit si sa depuna toate eforturile pentru a-si incasa debitorii.

In scopul determinarii riscului de credit si limitarii acestuia , societatile bancare trebuie sa-si clasifice creditele acordate in una din urmatoarele 5 categorii : standard, in observatie, substandard, indoielnic, pierdere.

Clasificarea creditelor se va face tinand cont de evaluarea performantelor financiare ale clientului si de capacitatea acestuia de a-si onora datoria la scadenta

Criterile ce vor fi avute in vedere in evaluarea performantelor financiare ale clientilor vor fi stabilite de fiecare societate bancara.In urma evaluarii performantelor financiare ale clientilor , creditele vor fi incluse in urma din urmatoarele categorii:

-categoria "A" -performantele financiare sunt foarte bune si permit achitarea la scadenta a dobanzii si a ratei. Totodata se prefigureaza mentinerea si in perspectiva a performantelor financiare la un nivel ridicat.

-categoria "B"- performantele financiare sunr bune sau foarte bune , dar nu pot mentine acest nivel in perspectiva mai indelungata.

-categoria "C"- performantele financiare sunt satisfacatoare dar au o eveidenta tendinta de inrautatire;

-categoria "D"- performanta financiara este scazuta .

Astfel, SERVICIUL DATORIEI VA FI APRECIAT CA:

Bun- in situatia in care ratele si dobanzile sunt platite la scadenta , sau cu o intarziere de maxim 7 zile.

Slab- in situatia in care ratele si dobanzile sunt platite cu o intarziere de peste 30 de zile

Necoresunzator - in situatia in care ratele si dobanzile sunt platite cu o ontarziere de peste 30 de zile

La determinarea provizioanelor , expunerea debitorului poate fi micsorata doar cu valoarea angajamentelor aparute din:

-garantii neconditionate de catre Guvernul Romaniei sau de catre Banca Nationala a Romaniei

-garantii neconditionate de la alta banca din Romania

-depozite gajate , plasate la banca insasi;

-colaterale acceptate de catre conducerea bancii

-garantii neconditionate de la bancile incorporate in una din tarile urmatoare: Australia, Austria, Belgia, Canada, Danemarca, Elvetia, Franta, Germania, Grecia, Irlanda, Islanda, Italia, Japonia, Luxemburg, Norvegia, Noua Zeelanda, Olanda, Portugalia, U.K, Spania, S.U.A., Suedia, Turcia.

In urma colaborarii criteriilor sus mentoianate , creditul va fi clasificat conform matricei in: standard, in observatie, substandard,indoielnic,pierdere.

Societatile bancare sunt obligate sa -si constituie urmatoarele prvizioane specifice , dupa cum urmeaza:

-creditul "standard" 0%

-creditul"in observatie"  5%

-creditul"substandard"  20%

-creditul"indoielnic"  50%

-creditul"pierdere"  100%.

8 Societatile bancare vor clasifica portofoliul lor de credite,  conform metodologieide mai sus , de 2 ori / an , respectiv la sfarsitul lunii iunie si decembrie.

Societatile bancare vor raporta Bancii Nationale a Romaniei clasificarea creditelor acordate ce se va face in termen de 30 zile de la data pentru care se intocmeste raportarea.

Incalcarea prervederilor prezentei norme atrage sanctiunile prevazute de catre dispozitile legale in vigoare.

Regulamentul privind efectuarea operatiunilor valutare al BNR nr.v/10813/18august.1994, cu modificarile ulterioare.

Art.10 Societatile bancare pot acorda credite in valuta persoanelor juridice rezidente pentru operatiuni valutare curente.

Persoanele juridice rezidente pot participa la piata valutara interbancara cu ordine de cumparare pentru rambursarea creditelor respective in valuta si plata dobanzii aferente.

Art.12-lit.d In sensul prezentului regulament constituie operatiuni valutare de cont financiar si de capital, tranzactiile intre rezidentiu si nerezidenti sub forma operatiunilor valutare,asa cum au fost definite la punctul 4 de mai sus si care se refera la:

d). imprumuturi si credite primite de rezidenti.........................

Anexa 2 Operatiunile prevazute la pct.12 litera d. din Regulament se autorizeaza de catre BNR- Oficiul Control Devize in cazul cand acestea prevad termene de rambursare mai mari de un an.

In cazul in care se prevad termene de rambursare sub un an , societatiile bancare prin cre se deruleaza operatiunile respective sunt delegate sa autorizeze si sa efectueze direct rambursarea , in baza atributiilor prevazute in autoritatiile lor de functionare .

CATEGORII DE CREDITE SI ALTE FACILITATI

A.CREDITE

1.Plafoane de lucru in lei si in valuta pentru:

-acoperirea necesitatiilor temporare de lichiditate si a perioadelor de cash-flow negativ respectiv a decalajului temporar dintre totalul activelor circulante si totalul pasivelor aferente;

-acordarea de linii de credit pentru angajamente externe de orice tip pentru care clientul nu dispune temporar de fonduri pentru colateralizare.

2.Credite in lei si in valuta pe termen scurt si pentru activitatea de export.

3.Credite in lei pe obiect de activitate(productie, investitii,prestari de servicii si alte activitati)

4.Credite in valuta pe termen scurt, mediu si lung pentru inporturi de bunuri , servicii sau pentru alte activitati .

5.Credite ipotecare

B.ALTE FACILITATI

1.Emiteri de garantii bancare de orice tip in lei si in valuta (scrisori de garantie directa/contragarantie

2.Avalizari bilete la ordin , trate si alte titluri de cvaloare , deschideri si confirmari de acreditive in lei si in valuta

3.Scontarea de efecte de comert in lei si in valuta cu si fara recurs.

PRINCIPII GENERALE DE CREDITARE

1.BANCOREX poate sa acorde credite agentilor economici , daca acestia indeplinesc urmatoarele conditii:

a.     s-au inscris in Registrul Comertului , in conditiile legii nr.26/1990;

b.     poseda capital social pentru desfasurarea activitatii

c.     au deschis conturi in lei si in valuta la BANCOREX

d.     prezinta garantii materiale , personale si morale precum si documentatii si acte din care sa rezulte ca desfasoara o activitate ce nu contravine normelor legale si este in conformitate cu actul de infiintare si statutul de functionare

e. indicatorii de performanta financiara , factori calitativi si onorarea datoriilor se incadreaza in BANCOREX

f.posibilitatea de refinantare si strategia bancii permit

asumarea riscului.

2.BANCOREX nu acorda credite:

-in cazul clientilor a caror conducere nu are integritate morala sau prezinta un comportament necooperant in banca;

-pentru constituirea capitalului social;

-pentru rambursarea altor credite scadente;

-pentru finantarea capitalului social;

-pentru obiectivele de investitii care nu au la baza perspectivele de asigurare cu materii prime si cand tehnologia noua se bazeaza in exclusivitate pe anumite calitati ale acestora;

-in cazul nejustificarii din punct de vedere economic al obiectului creditului;

-in cazul imposibilitatii de stabilire a scadentelor de rambursare a creditelor datorita lipsei surselor certe;

-pentru participarea la licitatii pe piata bancara;

-pentru organizatii non-profit;

-pentru obiectivele care contravin legilor tarii sau produc efecte negative mediului inconjurator.

3.BANCOREX poate acorda credite pe termen :

-scurt-pana la un an

-mediu-intre 1 an si 5 ani

-lung-peste 5 ani

4. La acordare de credite se vor avea in vedere si :

-capacitatea manageriala a clientului

-posibilitatile de aprovizionare si desfacere;

-ponderea unitatii in ramura respectiva si perspectiva de dezvoltare ;

-rezultatele financiare prin analiza bilantului contabil si a contului de profit si pierdere pe ultimii 3 ani, precum si fluxul de incasari si plati;

-obiectul creditului justifica posibilitatiile de producere a surselor de rambursare ;

-se incadreaza in limita plafonului de risc stabilit pana la care banca apreciaza ca se poate expune;

5.Creditele se acorda cu destinatii precise , pe baza de conventii, in conditiile asigurarii rambursabilitatii , acestora si a costurilor aferente, la termenele stabilite.

6.Volumul total al angajamentelor asumate de banca pentru si in numele unui singur client nu pooate depasii 20% din fondurile proprii ale bancii

7.Sursele principale de informatii ale bancii pentru cunoasterea si evaluarea situatiei economico-financiare a clientului , prezente si viitoare:

-surse de la client :

dosarul juridic al clientului

bilanturile contabile si contul de profit si pierderi

balantele de verificare lunare

studii de fezabilitate , contracte comerciale referitoare

studiul pietei pentru vanzarea produselor

planul de trezorerie /situatia fluxului de numerar

situatia angajamentelor , creantelor si stocurilor prezent

surse din banca:

volumul total de credite aprobate si acordate

volumul de incasari intr-o anumita perioada

clasificare creditelor

clasificarea clientului

fisa clientului

surse exterioare, respectiv de la alte banci sau agenti econiomici care au relatii cu clientul, prin mijloacele mass media si altele.

DOCUMENTELE NECESARE EFECTUARII DE CATRE BANCA A ANALIZEI IN VEDEREA ACORDARII DE CREDITE

Cerere de credrit care trebuie sa cuprinda urmatoarele elemente obligatorii:

*formular cu -antetul firmei

-adresa , nr.telefon, fax, telefex.

*date privind creditul sau angajamentul de plata solicitat:

-valoare

-obiect

-termen

-posibilitatiile platii avansului si a primei de asigurare eterne(HERMES , COFACE, SACE, etc.) acolo unde este cazul

*garantii oferite de societate

Statutul si contractul societatii cu modificarile ulterioare si confirmarea conducerii executive privind activitatiile desfasurate efectiv , ale caror rezultate sun reflectate in bilantul contabil (pentru clientii noi)

Certificatul de inmatriculare la Registrul Comertului si codul fiscal atribuit precum si inscrierea la Administratia Finantelor publice (pentru clientii noi)

Bilantul contabil certificat de catre Administratia Financiara cu toate documentele si anexele rezultatelor financiare si balanta de verificare incheiata pentru ultima luna premergatoare cererii de acordare a creditului.

Raportul la bilantul prezentat la ultima sedinta a Consiliului de Administratie si/sau in Adunarea Generala a Actionarilor , procesul verbal de aprobare al acestuia , precum si raportul cenzorilor.

Proiectul /contractul comercial care face obiectul creditului.

Studiul de fezabilitate asupra investitei pentru modernizare , retehnologizare sau initiere a unei activitati noi de productie pe care intentioneaza sa o efectueze societatea , din care sa rezulte oportunitatea si eficienta proiectului precum si posibilitatiile reale de rambursare integrala a creditului.

Planul de trezorerie pentru creditele pe termen scurt.

Situatia fluxului de numerar in lei si in valuta , dupa caz, pentru creditele pe termen mijlociu si lung.

Studii de piata la import si export , perspective de export.

Situatia contractelor de desfacere la intern si extern incheiate pe anul in curs si anii urmatori pe produse , valori tari, firme si modalitati de incasare a acestora .

Extrasele de cont la zi privind conturile curente deschise la alte banci.

Situatia la zi a creditelor angajate la alte banci curente si restante si scadenta acestora.

Situatia surselor de aproviozionare cu materii prime , ponderea importului de completare in totalul necesar.

Situatia stocurilor existente si vechimea acestora

Situatia angajamentelor pe firme , termene si modalitati de plata.

Situatia creantelor interne si externe pe valori, firme,termene si modalitati de incasare

Avizul Ministerului Mediului, acolo unde este cazul

Alte situatii si documente ce se considera necesare de catre administratorul de credite pentru aprecierea corecta a standing-ului clientului.

Angajamentul conducatorului societatii ca va semna contractele de garantie prezentate in proiect si ca va constitui garantiile prevazute in conventiile incheiate cu banca

Fisa-strict confidedntiala-care sa cuprinda Curriculum Vitae a conducatoriilor societatii.

Completarea Planului de afaceri anexat.

PLAN DE AFACERI

A. DATE DE IDENTIFICARE A AGENTULUI ECONOMIC

1.Numele firmei............2.Data si nr.inregistrari la Registrul Comertului...........

3.Forma juridica...R.A/S.A/S.R.L./S.N.C/S.C.S./S.C.A/

4.Tipul activitate....productie/comert/comert exterior/servicii/constructii/altele.............

5Natura capitalului....autohton/mixt/strain/........

6Asociati, actionari principali:

numesi prenume / data nasterii / adresa / tel. / Stare civila

B. CONDUCEREA/PERSONALUL FIRMEI

1.Conducerea

Functia.....Nume.....Prenume..... Studii....

Experienta din alte sectoare de activitate , dobandite la:

Intreprinderea Functia detinuta De la data la data

....... ..... ..

....... .... ..

....... .... ..

....... .... ..

2.Personalul

Numarul total de salariati......din care direct productiv.......................

C.DESCRIEREA ACTIVITATII CURENTE

1.Produsele/Serviciile

..................................................................................

2.Principalii furnizori:

Nume / Adresa / Pondere valorica Forma de

In total.aprovizio. proprietate

3.Descrierea sumara a procesului tehnologic si nivelul tehnic al utilajelor care participa la aceste proces:

4. Date tehnice ccu privire la mijloacele fixe in proprietatea societatii:

Mijloace fixe-Productie-Caracteristici-An fabricatie-Durata de viata -Grad de uzura

D. PIATA DE DESFACERE

Clientiii actuali si potentiali:

Nume  Adresa Forma de proprietate Pondere in t.vanzari

2.Concurenti actuali si potentiali (nume , date cunoscute )

.............................................................................................................

3.Pozitia produselor /servicilor firmei comparativ cu cele ale concurentilor

Produs Pret Calitate

Mic/comparabil/ridicat/ slaba/comparabila/ridic.

..........................

..........................

..........................

............

4.Modalitatea de comercializare/valorificarea produselor:

Pondere in total vanzari

-retea proprie de magazine ...........

-direct detailistilor ............

-en-gros ............

-export .............

-alte modalitati .............

5.Activitatea de promovare a vanzarilor:

-reclama

-publicitate

-participare la targuri/expozitii/

-pliante

-brosuri

-alte forme

Costurile anuale ale activitatii de promovare.......lei

E.   DESCRIEREA PROIECTULUI PENTRU CARE SE SOLOICITA CREDITIL .

1.PRODUSELE /SERVICILE

2.PRINCIPALII FURNIZORI

Nume Adresa Pondere Forma de proprietate

... ..... ..........

.... .... .... ..........

... .... ..........

3.De3scrierea procesului tehnologic

F.   GARANTIA CREDITULUI

Garantii bancare in orice tip:

In lei

In valuta

Depozite n lei

Garantii BNR in valuta

Garantii MF in lei

Cesiune creante ferme in valuta

Garantii materiale imobiliare (ipoteca)

Garantii materiale mobiliare (gaj)

ANALIZA PREMERGATOARE APROBARII CREDITELOR SI CIRCUILTUL NOTELOR DE PROPUNERI

1.LA SUCURSALE

A.   Analiza premergatoare aprobarii creditelor

1. La prima prezentare al clientilor care solicita credite , plafoane de lucru sau alte facilitati, administratorul de credite va aduce la cunostinta acestora , in mod obligatoriu, urmatoarele:

a. necesitate respectarii pevederilor Conditilor Generale de Afaceri ale bancii respective

b. lista completa a documentelor necesare bancii explicand clientului utilitate acestora pentru efectuarea analizei si fundamentarea deciziei in legatura cu cererea sa .Pentru prevenirea unei situatii de respingere a studiilor de fezabilitate datorita omiterii unor elemente esentiale sau insuficienta argumentatiei a acestora se va recomanda clientilor consultarea in prealabil a bancii .

c. elmentele de cost si marimea orientativa a cesatora , formele de garantii , precum si prevederile conventilor tip care urmeaza a se incheia dupa aprobarea cererilor. Aceasta informatie este necesara pentru a se evita situatiile in care firmele incearca , ulterior aprobari operatiunii , sa negocieze conditile de cost , prevederile conventiilor, formele de garantare, etc.

d. confidentialitatea operatiunilor derulate cu banca din punctul de vedere al marimii facilitatii , termenelor de rambursare , conditile de costuri si garantiilor.

e.     obligativitatea depunerii trimestriale a situatiilor si rapoartelor financiare pe baza carora banca analizeaza mentinerea permanenta a conditiilorn initiale de acordare a creditului;

f.       necesitatea manifestarii sinceritatii si corectitudinii fata de banca;

g.     alte elemente pe care le considera revelante

2. In cadrul acestor discutii , administratorul de credite pe langa scopul de initiere a clientilor ,trebuie sa urmareasca o cunoastere cat mai buna a acestora , in special asupra aspectelor care nu reies din sitatiile si rapoartele financiare (ex.: calitatea managementului, viabilitatea proiectelor de dezvoltare , modernizarea, importanta unitatii in ramura respectiva si perpectiva de dezvoltare, etc.)

3. Clientul trebuie avizat ca nerespectarea   obligatiilot prevazute in conventiile incheiate cu o banca da posibilitatea acesteia , conform Legii bancare, sa sesizeze utilizarea creditului aprobat si sa declare scadente toate sumele datorate (rate de capital, dobanzi, comisioane.)

B . Analiza cererilor de credite/plafoane de lucru/alte angajamente si a documentatieianexate la acestea.

In vederea acordarii de credite/plafoane de lucru/alte angajamente, cererile clientilor BANCOREX , impreuna cu documentatia prervazuta , vor fi prezentate de catre acestia la sucursalele bancii , la servicile de Analiza Credite si Garantii Materiale.

Administratorii de credite din sucursale au obligatia verificarii setului de documente depus de clienti, urmarind daca:

-exemplarele depuse sunt lizibile , sunt semnate de cele doua persoane autorizate si poarta stampila unitatii;

-exista in concordanta intre capitalul social prevazut in statut cu cel inregistrat in bilantul contabil.

In cazul in care din obiectul creditului rezulta necesitatea prezentarii studiului de fezabilitate , clientul il va anexa la documentatia supusa analizei.

In situatia in care documentatia este incompleata sau prezinta neclaritati, acestea va fi returnata clientului cu scisoare de insotire recomandata continand recomandarile bancii in vederea completarii in mod corespunzator.

In baza documentatie depuse , administratorul de redite analizeaza eficienta economica si financiara a clientului conform datelor din ultimul bilant contabil, certificat de catre Administratia Financiara si din balanta de verificare a ultimei luni premergatoare cererii de acordare a creditului si determina indicatorii financiari , factori calitativi , serviciul datoriei si alti indicatori .IN nota respectiva se vor mentiona toate elementele care au condus la concluzia ca exista perspective certe de redresare economico-financiara a clientului in cauza.

IN cazul clientilor noi, aprecierile factorlior mentionati la punctul 4 de mai sus , depind in mare masura de capacitatea administratorului de credite in a investiga clientul pentru obtinerea informatilor necesare cu privire la productie si marketing si in special la structura organizatorica , in care scop se va urmarii: -gradul de cunoastere a pietei si a concurentei ;

-produse/servicii oferite si avntajele acestora din punct de vedere al pretului , calitatii, caracteristicilot tehnice, service post garantie, etc.

-gradul de tehnologizare;

-aprovizionare cu materii prime;

-clientii actuali si potentiali;

-previziuni de noi piete , interne si externe

Unele elemente de analiza , ca de exemplu p[retul si calitatea produselor, vor fi apreciate prin comparatie cu cele realizate de concurenta , iar celelalte elemente se determina in functie de discutiile cu clientul si in baza documentelor care il reprerzinta .In cadrrul analizei se pune mare accent si pe unele referinte tehnicesi organizatorice , ca de exemplu : anul de fabricatie a mijloacelor fixe din dotare , carracteristicile tehnice ale importurilor , daca structura organizatorica a firmei este moderna si flexibila , daca sistemul conducerii este colectiv si alcatuit din persoane cu experienta , etc.

6. Pentru creditele pe termen mijlociu si lung, la analiza sitiuatie fluxului de numerar se apreciaza posibilitatea clientului de a asigura rambursarea integrala a creditelor si a costurilor aferente pe toata durata acestora.

7. Pentru creditele mijlociu si lung si precum si de la caz la caz, pentru creditele pe termen scurt, Serviciul Analiza Credite si Garantii Materiale va efectuaanaliza garantiilor materiale puse la dispozitia bancii.In situatia in care un client solicita credit pentru:

-infintarea unei noi societati;

-extinderea unei societati;

-extinderea pietei unor produse;

el este obligat sa prezinte Serviciul de Analiza Credite si Garantii Materiale studiul de fezabilitate specific proiectului in cauza.

Indiferent de natura proiectului, un studiu de fezabilitate trebuie sa abordeze , in mod detaliat i bine fundamentat , urmatoarele aspecte:

-studiul de piata care sa aprovizioneze cererea si oferta cel putin pentru intreaga perioada de finantarea si rambursarea creditului;

-motivatia initierii proiectului , conditiile conjuncturale concrete in care urmeaza a se implanta si locul pe care urmeaza a-l ocupa obiectivul propus, comparativ cu concurenta in domeniu;

-descrierea detaliata a aspoectelor de ordin tehnic-organizatoric si

precierea randamentului exploatarii viitoarte a obiectivului:

-justificarea obtiunii privind adoptarea unui proiect prin analiza comparativa de oferte ;

-definirea amplasarii obiectivului si asigurarea conditilor concrete de realizare

-asigurarea cu resurse umane , gradul de pregatire pentru realizarea si exploatarea eficienta a obiectivului ;conducerea si capacitatea acesteia de administrare a executiei/exploatarii proiectului;

-asigurarea cu resurse materiale -dimensionarea si definirea resurselor de aprovizionare cu materii prime , materiale, utilitati,; determinarea gradului de dependenta de eventualele importuri de completare

-intocmirea graficului de realizare a proiectului;

-determinarea duratei de viata a proiectului(perioada de executie+viata economica a proiectului);

-analiza financiara si economica;

-dimensionarea costului investitiei si elaborarea planului de finantare-urmarire a esalonarii imprumutului corespunzator etapelor realizarii proiectului, a clauzelorcontracuale interne/externe de achizitionare /aprovizionare cu bunuri necesare realizarii proiectului

-determinarea eficientei proiectului si a pragului de rentabilitate;

intocmirea situatiei fluxului de numerar si previzionare esalonarii rambursarii creditului.

C. Intocmirea si circuitul notelor de propuneri.

1. Dupa analiza documentatiei , conform celor enuntate mai sus precum si dupa eventuala largire a sferie analizei, exemplele redate nefiind limitative , administratorul de credite intocmeste nota de propuneri in maximum 10 zile de la data primirii documentatiei complete de la societate, pe care o prezinta sefului de serviciu , impreuna cu situatia fluxului in numerear in lei si/sau in valuta si Curriculum Vitae al conducatorilor societatii.

2. La nota de propuneri se anexeaza Nota de aprecieri si Nota de relatii asupra conducatoriilor societatii semnata de administratorul de credite, seful Serviciului Analiza Credite si Garantii Materiale si directorul sucursalei, in care vor fi prezentate:

-toate aspectele si informatiile detinute in ce priveste

activitatea societatii respective

-aprecieri asupra conducerii executive a societatii repective in ce priveste ;probitate morala sin profesionala ; daca au mai lucrat in domeniul similar si sunt cunoscuti pe piata ; daca maifesta intelegere asupra necesitaii controlului bancar si au atitudine promta fata de solicitariile bancii ;au capacitatea de a defini si prezenta perspectivele firmei privind evaluarea reala a conditiilor pietei interne si externe in domeniul asemanator celui desfasurat de firma ;in ce masura exista preocupare pentru mentinerea performantelor si asigurarea lichiditatii firmei;daca au asigurat incadrarea cu personal calificat si cu experienta in urmatoarele sectoare ale activitatii precum si alte aspecte relevante asupra personalitaii conducatoriilor.

3. La intocmirea notelor de mai sus se va tine seama si de

constatarile Serviciului Urmarire si Derulare Credite si ale

adimistratorilor de cont.

4.Seful Serviciului Analiza Credite si Garantii Materiale are dreptul de a analiza continutul Notei de propuneri si documentatia anexata , in urma carora, daca este de acord, contrasemneaza Nota si o inainteaza directorului sucursalei.

5.Sucursalele vor asigura ca Notele de propuneri care depasesc limitele de competenta acordate acestora sa se primeasca de centrala in maximul 2 zile lucratoare de la data definitivarii de catre sucursale.

CENTRALA 

Primirea de catre Serviciul Analiza Credite a Notelor de propuneri de la sucursale se face numai dupa ce acestea au fost insusite de conducerea sucursalei si Comitetul de Credite din cadrul acesteia.

Serviciul Anaiza Credite are obligatia de a solicita sucursalelor modificarea si completarea Notelor de propuneri cu toate informatiile necesare analizei si luarii unei decizii de catre Comitetul de Credite , Comitetul de Directie sau Consiliul de Administratie, dupa caz.

Analiza notelor de propuneri de catre Serviciu Analiza Creduite se va efectua in termen de 10 zile maxim de la data primirii documentatiei complete. Pentru cazuri exceptionale termenul prevazut poate fi prelungit, cu informarea prealabila a vicepresedintelui coordonator.

Dupa avizarea notelor de propuneri de catre Serviciul Analiza Credite acestea se inainteaza spre aprobare/avizare presedintelui/vicepresedintilor coordonatori/Comitetului de Credite/Consiliul de Directie /Consiliul de Administratie , dupa caz.

In cazul in care sucursalele nu raspund soliciatarilor in termenul stabilit , documentatia va fi restituita , pe raspunderea acestora , impreauna cu adresa justificata.

Hotararile Comitetului de Credite vor fi comunicate sucursalelor de catre Serviciul Analiza Credite cel tarziua doua zi de la data semnarii procesului verbal al sedintei.

Hotararile Comitetului de Directie vor fi comunicate sucursalelor prin Secretariatul acestuia cel mai tarziu a dua zi de la data sedintelor.In acelasi termen vorfi comunicate de Secretariatul Consiliului de Administratie si Hotararile acestuia , pe baza extrasului procesului verbal al acestor sedinte.

Aprobarile date de presedinte si vicepresedintii coordonatori vor fi comunicate sucursalelor de catre Serviciul Analizei Credite.

In cazul avizelor negative , Serviciul Analiza Credite va informa , in mod operativ,membrul Comitetului de Directie care raspunde.