MECANISMELE SI INSTRUMENTELE DE CREDIT SPECIALIZATE

MECANISMELE SI INSTRUMENTELE DE CREDIT SPECIALIZATE

O banca poate acorda credite clientilor si salariatilor proprii cu conditia respectarii legislatiei in vigoare si a normelor proprii de creditare pentru acea societate bancara. Sucursala unei banci are competenta de a acorda credite conform aprobarii Comitetului de Directie si Risc in limitele maxime, cu respectarea conditiilor de creditare prevazute in normele actuale.

Creditele ce se in cadreaza in limita de competenta a sucursalei vor fi aprobate de Comitetul de Credit constituit la nivelul sucursalei respective, comitet constituit, in general, din 3 persoane, si anume cei doi directori si seful departamentului de credit. Inlocuirea membrilor Comitetului de Credit absenti in anumite perioade de timp se poate face conform unei decizii emise de conducerea sucursalei implicate. O documentatie de credit se considera aprobata numai daca toti cei trei membri ai Comitetului de Credit isi dau acordul scris in acest sens.

Agentiile bancare infiintate in tara pot analiza documentatiile de credit primite de la clienti, insa au obligatia de a intocmi si prezenta referatele de credit (inclusiv propunerea agentiei) Departamentului de Credite din cadrul sucursalei. Departamentul Credite este, in acest context, obligata sa intocmeasca un referat ce va contine propunerea de aprobare a creditului, inclusiv conditiile de acordare a creditului sau propunerea de respingere. Referatul prezentat de agentii, insotit de referatul intocmit de Departamentul Credite, este in continuare supus spre aprobare Comitetului de Credit, in limitele de competenta aprobate pentru acesta. In cazul in care facilitatea solicitata depaseste competenta de aprobare a Comitetului de Credit al sucursalei, referatul aprobat de Comitetul de Credit este inaintat spre aprobare Comitetului de Directie si Risc al centralei bancii.

In general, etapele ce trebuie parcurse pentru desfasurarea in conditii optime a activitatii de creditare sunt urmatoarele:

-primirea cererii de imprumut din partea solicitantului conform modelului bancii si obtinerea informatiilor necesare pentru analizarea solicitarii;

-elaborarea referatului cu propunerea de aprobare sau respingere a solicitarii primite;

-verificarea documentatiei de garantare prezentate de client si intocmirea contractului de credit in vederea acordarii efective a creditului;

-urmarirea modului de derulare a creditului acordat, achitarea la termen a dobanzilor si a comisioanelor aferente, urmarirea rambursarii la scadenta a creditului acordat;

-contactarea clientului, in cazul neachitarii la termen a dobanzilor si a creditului, in vederea aflarii cauzelor care au condus la inregistrarea de dobanzi si credite restante si pentru a gasi o rezolvare pe cale amiabila a situatiei create.

In cazul creditelor neachitate la scadenta, dupa epuizarea tuturor posibilitatilor de a-l determina pe debitor de a plati, banca poate incepe executarea silita pentru recuperarea creditelor si a dobanzilor restante.

a)Primirea cererii de imprumut din partea solicitantului

Solicitantul de credit trebuie sa prezinte bancii o cerere scrisa din care sa rezulte cel putin urmatoarele: numele solicitantului, tipul de facilitate cerut, suma solicitata si perioada pentru care se solicita creditul, graficul de rambursare, destinatia creditului si modul de garantare a creditului. Solicitantul va prezenta anexat la cererea de imprumut documentatia solicitata de banca in vederea analizarii cererii de credit. Cererea de imprumut se prezinta la registratura, care o prezinta conducerii in vederea repartizarii Departamentului Credite. Departamentul Credite inregistreaza cronologic cererile primite intr-un registru special, care va contine urmatoarele coloane, data primirii, nume solicitant, suma, salariatul caruia i s-a repartizat lucrarea.

Investigatiile cu privire la solicitantul de credit vor fi efectuate pe baza informatiilor furnizate de client, a informatiilor din evidentele bancii si a celor din surse exterioare.

b)Elaborarea referatului cu propunerea de aprobare sau respingere a solicitarii de credit

Referatul cu privire la creditul solicitat de client se va redacta conform modelului impus de centrala bancii (cu exceptia creditelor garantate cu depozite colaterale) si se va supune spre aprobare organului competent: Comitetul de Credite al sucursalei sau Comitetul de Directie si Risc al centralei bancare. Garantiile materiale oferite de catre client sunt evaluate de catre Evaluatorul propriu sau cel agreat de banca. In baza deciziei organului competent, clientul este instiintat cu privire la conditiile in care a fost aprobat creditul solicitat sau cu privire la respingerea solicitarii.

c)Verificarea documentatiei de garantare prezentate de client si intocmirea contractului de credit

In cadrul acestei etape sunt verificate toate documentele prezentate de client care conditioneaza acordarea creditului, conform aprobarii organului competent. Contractul de credit este intocmit in trei exemplare originale si este semnat de catre persoana autorizata din partea clientului la ghiseele bancii, in prezenta salariatului bancar din cadrul Departamentului Credite care il va contrasemna.

In continuare, este intocmit un referat care va specifica prezentarea de catre client a documentatiei care conditioneaza acordarea creditului. Acest contract este prezentat conducerii, in vederea semnarii, insotit de referatul privind indeplinirea conditiilor de acordare al creditului si de cererea de deschidere a unui cont debitor pe numele clientului, in limita sumei aprobate. Creditul este acordat efectiv clientului numai dupa indeplinirea tuturor conditiilor mentionate in referatul de aprobare.

d)Urmarirea modului de derulare a creditului acordat, achitarea la termen a dobanzilor si comisioanelor aferente, urmarirea rambursarii la termen a creditului acordat

Pe perioada de valabilitate a creditului, pentru fiecare contract se vor intocmi 2 dosare, astfel: un dosar ce va cuprinde un original al contractului de credit impreuna cu originalele contractelor de garantie, originalele politelor de asigurare si alte documente originale, dupa caz; un dosar ce va cuprinde al doilea original al contractului de credit, o copie a referatului de aprobare, documentatia prezentata pentru acordarea creditului, copii ale contractelor de garantie, ale politelor de asigurare si a altor documente legate de acordarea creditului respectiv.

In fiecare luna se va verifica prin sondaj corectitudinea dobanzilor si a comisioanelor calculate de sistemul informatic, urmarindu-se permanent achitarea la timp a comisioanelor si dobanzilor datorate bancii, calculate si evidentiate conform extraselor de cont. In cazul neachitarii comisioanelor si dobanzilor pana cel mai tarziu 5 ale lunii urmatoare, salariatul care se ocupa de creditul respectiv va lua legatura cu clientul, pentru a-l determina sa alimenteze contul cu sumele datorate cu titlu de comisioane si dobanzi. In cazul in care, pana la sfarsitul lunii urmatoare, dobanzile nu sunt achitate, acestea vor fi contabilizate la dobanzi restante, cu data de ultima zi lucratoare a lunii pentru care sunt datorate si se va percepe dobanda penalizatoare. In cazul in care sunt indicii ca debitorul nu poate achita dobanda in intervalul de timp imediat urmator, inregistrarea la dobanzi restante se poate face oricand in timpul lunii.

De asemenea, se verifica daca utilizarea creditului este facuta conform conditiilor de aprobare, precum si daca ratele datorate sunt achitate la scadenta. In caz contrar, in maxim 7 zile de la data scadentei, ratele neachitate la scadenta vor fi trecute la restante. In cazul creditelor acordate cu o anumita perioada de gratie, se va atentiona in scris, debitorul cu privire la scadenta primei rate, cu o luna inainte de scadenta acesteia. In cazul creditelor cu scadenta unica si cu valabilitate mai mare de sase luni, se va atentiona in scris debitorul, cu privire la data scadentei, cu doua luni inaintea acesteia, in vederea stabilirii posibilitatii rambursarii sau prelungirii valabilitatii creditului acordat. In vederea respectarii indicatiilor B.N.R., rescadentarea creditelor se va efectua numai inainte de scadenta.

e)Recuperarea creditelor pe calea executarii silite

In cazul in care creditul este scadent, iar debitorul inceteaza platile si se epuizeaza toate mijloacele avute la dispozitie in vederea recuperarii creditului si a dobanzilor si comisioanelor datorate, este obligatorie intocmirea unui referat, in atentia conducerii bancii, care va cuprinde: conditiile in care a fost aprobat creditul, conditii si scadente; data incetarii platilor; situatia financiara a debitorului in cadrul filialei la data intocmirii referatului; garantiile constituite la dispozitia bancii; propunerea de incepere a executarii silite.

In baza referatului prezentat conducerii de catre Departamentul Credite, conducerea bancii va aproba inceperea executarii silite si va desemna persoanele ce se vor ocupa in numele bancii de recuperarea, pe calea executarii silite, a creditului restant. Departamentul de credite va lua legatura periodic cu persoana imputernicita cu executarea silita pentru a urmari modul cum se desfasoara actiunea de recuperare a creditelor restante.