Principii generale ale activitatii de creditare

Principii generale ale activitatii de creditare

Principiile si regulile generate privind activitatea de creditare sunt:

1. In intreaga activitate de creditare, banca va respecta intocmai prevederile Ordonantei de Urgenta a Guvernului nr.99/2006 privind institutiile de credit si adecvarea capitalului, Legii nr. 104/1998 privind statutul Bancii Nationale a Romaniei, a normelor, instructiunilor si a regulamentelor emise de B.N.R., in calitatea sa de banca centrala cu atributii de reglementare in domeniile monetar, de credit, valutar si de plati, precum si propriile norme si instructiuni de lucru.

2. Operatiunile de aprobare si acordare a creditelor au la baza prudenta bancara ca principiu fundamental ce caracterizeaza intreaga activitate bancara.

3. Activitatea de creditare se bazeaza in primul rand pe analiza viabilitatii si realismului afacerilor in vederea identificarii si evaluarii capacitatii de plata a clientilor, respectiv de a genera venituri si lichiditati ca principala sursa de rambursare a creditului si de plata a dobanzii.

4. Acordarea creditului trebuie sa fie avantajoasa atat pentru banca, cat si pentru client.

5. Analiza si acordarea creditelor trebuie sa aiba in vedere influenta factorilor extemi asupra proiectelor produse de clienti.

6. Banca are obligatia sa analizeze si sa verifice, iar imprumutatul sa puna la dispozitie toate documentele si actele din care sa rezulte natura activitatii desfasurate, credibilitatea, situatia patrimoniala, rezultatele economico-financiare, capaciatea manageriala si orice alte date si documente care sa permita evaluarea potentialului economic, organizatoric si financiar al clientului.

7. Creditele si scrisorile de garantie solicitate se acorda pentru destinatia solicitata prin contracte, aceasta fiind obligatorie pentru imprumutati.

8. La creditele acordate si scrisorile de garantie eliberate, banca percepe comisioane si dobanzi.

9. Creditele trebuie sa fie in toate cazurile garantate, iar volumul minim al garantiilor constituite trebuie sa acopere datoria maxima a imprumutatului catre banca formata din credite si dobanzi.

10. Pe toata durata creditarii, agentii economici au obligatia sa puna la dispozitia bancii un exemplar din bilantul contabil, situatiile contabile periodice si orice alte documente solicitate de banca.

11. Creditele se pot acorda la cererea agentilor economici care indeplinesc cumulativ conditiile:

- sunt constituiti conform legii;

- poseda capital social potrivit statutului;

- desfasoara activitati legale si eficiente potrivit actului de infiintare si statutului de functionare;

- indeplinesc un nivel optim al indicatorilor de bonitate;

- din analiza fluxurilor de lichiditati rezulta ca exista posibilitati reale de rambursare la scadenta a ratelor de credit si plata dobanzilor aferente;

- prezinta garantii materiale si morale pentru utilizarea cu eficienta a imprumutului, rambursarea integrala la scadenta a creditului si achitarea dobanzilor aferente;

- valoarea garantiilor materiale este mai mare sau cel putin la nivelul creditelor solicitate si a dobanzilor aferente, calculate pe intreaga perioada de creditare;

- au deschise conturi la una din unitatile teritoriale ale bancii;

- prezinta situatia angajamentelor din conturi deschise la alte societati bancare si a garantiilor aferente;

- accepta clauzele din contractul de credite.

12. Persoanele fizice pot beneficia de credite, daca sunt indeplinite cumulativ conditiile:

realizeaza venituri certe si cu caracter permanent pe intreaga perioada de creditare;

constituie si utilizeaza surse proprii de finantare;

- garanteaza rambursarea creditelor solicitate cu veniturile pe care le realizeaza, precum si cu garantii reale;

- nu inregistreaza debite sau alte obligatii neachitate la scadenta catre banca si terti la data solicitarii creditului.

13. Dupa aprobarea unui credit, banca nu poate anula sau reduce cuantumul acestuia decat in cazuri justificate, determinate de constatarea furnizarii de catre client a unor date nereale si numai dupa expirarea unui preaviz , care va fi comunicat in sens acestuia.

14. Intre incasarea ratelor din credite la scadenta si a dobanzilor la termenele stabilite, prioritate are incasarea dobanzilor daca prin actele bilaterale incheiate de banca cu imprumutatul nu s-a convenit altfel.

15. In vederea administrarii riscului si a acoperirii eventualelor pierderi din credite si dobanzi, banca constitute rezerva generala pentru riscul de credit si provizioane specifice de risc pentru credite si dobanzi potrivit legii.