Principiile crditarii, functiile creditului

Principiile crditarii, functiile creditului

- cuprind reguli, norme obligatorii privind acordarea, garantarea, folosirea cu maximum de eficienta si rambursarea la scadentele stabilite a creditelor acordate de banci.

La baza creditarii stau urmatoarele principii:

2) Credibilitatea: constituie suportul moral din psihologia fara de care creditul nu se poate acorda. Dobandirea increderii presupune cunoasterea agentului economic sau a persoanei fizice privind calitatile morale si profesionale, precum si reputatia acestora privite prin calitatea produselor si serviciilor, a relatiilor cu partenerii, ca si a situatiei sale patrimoniale si financiare.

3) Destinatia precisa sub forma creditarii bancare directe: unitatile bancare acorda credite pt obiectele creditabile, iar agentii economici sunt obligati sa le foloseasca numai in scopurile pt care au fost acordate. Acest principiu urmareste ca agentii economici sa se incadreze in volumul de fonduri stabilit sa usureze controlul bancar asupra aprovizionarii productiei si desfacerii, si sa inlesneasca identificarea, localizarea si preintampinarea deficientelor contribuind la gestiunii economico-financiare, creand astfel conditii pt garantarea si rambursarea creditelor la termenele stabilite. Daca imprumuturile nu au fost folosite in scopul pt care au fost acordate, sau dc nu au fost respectate conditiile din contractul de creditare, bancile intrerup imediat creditarea si solicita sanctionarea persoanelor vinovate.

4) Garantarea creditului: potrivit acestui principiu, fiecare credit trebuie garantat cu bunuri mobiliare sau imobiliare sau cu titluri de valoare care se afla in patrimoniul imprumutat. Garantiile asigurate constituie principalul mijloc preventiv prin care se diminueaza riscul insolvabilitatii in rambursarea creditului. Garantiile creditului sunt formate din valori patrimoniale pe care imprumutantul le constituie drept gaj in favoarea bancii pt reducerea riscului de nerambursare a creditului la scadenta. In functie de volumul si destinatia creditului se aleg si formele concrete ale garantiilor. Raporturile juridice intre banca si imprumutat asupra garantiilor constituite se sting de regula la rambursarea in totalitate a creditului si plata integrala a dobanzii aferente.

5) Acordarea creditelor in mod diferentiat, treptat, corespunzator gradului de indeplinire a programului economic: creditele nu se pun la dispozitia agentului economic automat si integral in momentul solicitarii, ci treptat si potrivit gradului de indeplinire a programului economic, de formare a activelor circulante sau a resurselor de finantare a investitiei in functie de modul cum isi gospodaresc resursele proprii. Acest principiu inlesneste efectuarea controlului bancar pe parcursul utilizarii creditului, stimuleaza si accelereaza viteza de rotatie a resurselor materiale si banesti.

Creditul in exces poate conduce la inflatie daca cu acesta se cumpara produse de import ( creste masa monetara)

6) Rambursarea creditului la un anumit termen numit scadenta: termenul de rambursare se stabileste in functie de miscarea valorilor materiale, adica tinandu-se cont de timpul pt care agentul economic are nevoie de aceste valori, precum si de perioada necesara recuperarii cheltuielilor de productie, a celor de comercializare, potrivit programului economic specific fiecarui agent economic. Nerambursarea le termenele prevazute in contract atrage dupa sine calculul penalizarilor de intarziere, precum si declansarea procedurii de executare silita.

7) Creditul este purtator de dobanda: dobanda este interesul care sta la baza oricarei operatiuni de imprumut constituind pretul perceput de banca de la clientul sau pt capitalul imprumutat. Dobanda are un nivel diferentiat si se include in costul produselor, fapt care stimuleaza agentul economic sa-si utilizeze in mod rational resursele proprii dar si pe cele imprumutate.

8) Incheierea contractului de creditare: orice acordare de credit presupune incheierea unui contract de creditare intre banca si client in care se stipuleaza conditiile si modul de acordare, de folosire si rambursare a imprumutului, cuantumul acestuia, durata de utilizare ( scadentele), garantiile creditului, nivelul ratei dobanzii si alte elemente. Incheierea contractului de creditare presupune prezentarea de catre client a documentatiei de creditare. Documentatia de creditare cuprinde toate datele necesare caracterizarii situatiei patrimoniului si a rezultatelor financiare ale solicitantului de imprumut, situatia resurselor financiare, precum si indicatorii economico-financiari privind eficienta activitatii agentului economic.

Intre principiile creditarii exista o stransa interdependenta, motiv pt care in procesul creditarii trebuie respectate toate aceste principii. Principiile creditarii bancare se aplica indiferent de obiectul si de formele concrete de creditare folosite pt agentii economici si pt persoanele fizice.

In economia de piata, creditul indeplineste urmatoarele functii:

a)       mijloceste redistribuirea capitalurilor intre diferite ramuri de productie, intre agenti economici sau persoane fizice

b)      contribuie la reducerea cheltuielilor de circulatie

c)       constituie un element de concentrare si intensificare a capitalurilor

d)      exercita o influenta pozitiva asupra volumului productiei si a circulatiei marfurilor

e)       reprezinta un instrument de control al imprumuturilor acordate agentiolor economici si persoanelor fizice