Procesul de creditare

Procesul de creditare

1. Cadrul general

Procesul de baza al creditarii este prezentat in schema din figura nr. 9.

Figura nr.9. Procesul creditarii

Fiecare functie de baza a creditarii are o structura de organizare specifica, datorita, printre altele, diferentei in controlul exercitat de catre ofiterii de credit

Aspectele particulare care diferentiaza creditul comercial de alte tipuri de credite includ initierea creditului, administrarea si operatiunile legate de credit si celelalte functii de realizare (back-office). Ofiterul creditului comercial nu este numai administrator al portofolilui de credite dar tine si contabilitatea derularii colectarii imprumutului, avind relatii complete cu clientul, incluzand si functia de achizitionare de depozite.

Ofiterul intervieveaza clientul si obtine informatii referitoare la situatia sa financiara, adoptand decizia acordarii, respingerii si determinarii clauzelor creditului (scadenta, garantii, rate ale dobanzii, colaterale etc). Ofiterul de credit este sprijinit de pesonalul operational si functional, prin analize, stabilirea istoriei relatiilor cu clientul, pregatirea documentelor privind colateralele, colectarea principalului si a dobanzilor.

Creditul de consum se diferentiaza de cel comercial prin faptul ca ofiterul imprumutului in rate care initiaza imprumutul nu este implicat in colectarea rambursarii acestuia. Creditul de consum este mai specializat decat cel comercial, cu activitati delimitate in compartimente de initiere (contractare) a imprumutului, de investigare, de administrare, de realizare a serviciilor, de colectare a platilor etc. In plus, creditul de consum implica credite directe acordate de catre banca si credite indirecte, intermediate de catre dealeri.

Creditul ipotecar, implica de asemenea divizarea responsabilitatilor, ofiterul de credite realizind initierea, contractarea creditelor, in timp ce colectarea si serviciile sunt realizate de catre specialisti.

In marile banci o functie importanta, organizata in cadrul unui departament, este revizuirea creditului, a portofoliilor specifice de credite comerciale, de consum, ipotecare, incluzand:

analiza tehnicilor de creditare utlizate ce catre ofiterii de credit;

ordonarea creditelor in functie de riscuri;

examinarea concentrarii creditelor pe ramuri si tip de clienti.

2. Procesul creditului comercial

Derularea procesului creditului comercial, care cuprinde 8 faze, este prezentata in mai jos:

Derularea procesului de creditare a firmelor implica 7 faze, si anume:

a. cererea de credit; 

b. analiza creditului;

c. decizia;

d. pregatirea documentatiilor;

e. incheierea contractului; 

f. inregistrarea creditului;

g. servicii de credit. 

cererea de credit, implicind ofiterul de credite: solicitarea, interviul initial si selectarea, obtinerea situatiei financiare si a cerintelor clientului;

analiza creditului, implicand departamentul de credite: compararea situatiilor financiare, verificarea depozitelor si a istoriei clientului, pregatirea raportului cu recomandari, analiza in comitetul de credit;

decizia, implicand ofiterul de credit: aprobare, respingere, modificare, negocierea conditiilor, prezentarea recomandarilor, revizuirea probabila;

pregatirea documentatiilor, implicind departamente functionale: pregatirea notelor, contractelor, documentelor privind colateralele, contractele vizand necolaterarele, pastrarea chitantelor;

incheierea contractului, implicand ofiterul de credite: obtinerea semnaturilor clientului, primirea colateralelor ( actiuni, obligatiuni, titluri etc), incasarea sumelor;

inregistrarea, implicand deparamente functionale: pregatirea registrelor, a fiselor de intrari, clasificarea si codificarea, revederea colateralelor pentru negociere, adaptarea creditului la politicile bancii etc;

servicii si administrare

o       implicand departamente functionale: pregatirea documentelor de plata a creditului, revizuirea platilor, pregatirea dosarelor generale si auxiliare de inregistrare;

o       implicand ofiterul de credit: obtinerea periodica a situatiei financiare a clientului, inspectarea periodica a clientului, revizuirea acordurilor din contractul de credit;

o       implicand departamentul de credit: revizuirea periodica a situatiilor financiare, testarea incadrarii in conditiile contractului de imprumut;

o       iplicand departamentul de analiza a imprumutului: ordonarea riscurilor creditului, revizuirea creditelor pentru incadrarea in politica bancii, in standardele de credit, verificarea abilitatilor ofiterilor de credite si pregatire.

La inregistrarea cererii de imprumut ofiterul trebuie sa obtina maxim de informatii relevante despre client, referitoare la istoria creditelor anterioare, situatia imprumuturilor actuale, situatia financiara, situatia legala a clientului, situatia pietei etc.

Analiza creditului presupune compararea evolutiei financiare a clientului, pe baza bilanturilor si conturilor de rezultate, a altor informatii suplimentare (de exemplu, situatia depozitelor) analistul pregatind raportul si recomandarile pentru ofiterul de credite.

Pe baza recomandarilor analistului ofiterul apreciaza daca raportul evidentiaza corect capacitatea de rambursare si caracterul clientului. In final ofiterul are 3 alternative: sa respinga cererea, sa o aprobe ca atare, sa o aprobe cu modificari, in sensul solicitarii de colaterale, de garantii aditionale etc.

Dupa adoptarea deciziei, ofiterul de credite notifica cererea si negociaza conditiile creditului, dupa care initiaza aprobarea creditului, prin care se oficializaeza scadenta, rata, esalonarea rambursarii, clauzele suplimentare, indicandu-se valoarea colateralelor si documentele aditionale.

3. Procesul creditului de consum

Creditele de consum sunt divizate in doua operatii principale-credit direct si indirect (prin dealeri). Procesul creditului de consum este similar celui comercial, diferenta esentiala constand in aceea ca ofiterul de credite este implicat numai in deciziile din prima faza. Procesele subsecvente sunt efectuate de catre grupuri specializate, indeosebi de colectare sau, de ajustare.

Ajustarile implica colectori prin telefon care contacteaza clientii pentru a determina motivele nerespectarii clauzelor, ceea ce reclama mai mult personal de contact in procesul de colectare, consumatorii fiind afectati de multi factori externi, precum somaj sau probleme familiale, acestea determinand intarzierea platilor. In acest sens, departamentul de ajustare este considerat domeniul de pregatire initiala al ofiterilor de credit. Ajustorul se familiarizeza cu atitudinile consumatorului fata de obligatiile de plata si cu factorii care afecteaza slujba, profesia, venitul, averea si datoriile consumatorului.

Procesul creditului ipotecar

Principala diferenta dintre creditele ipotecare si celelalte tipuri de credite consta din colaterale, acestea incluzand evaluarea proprietatii de catre un evaluator extern sau intern. Evaluarea comerciala va include valori bazate pe fluxul de venituri din proprietate, creditele pentru locuinte putand reclama aprobari de la diferite institutii administrative.

Ofiterul de credite raspunde de deciziile din prima faza, in functie de marimea bancii incheierea contractului fiind realizata de catre ofiterul de credite sau de un specialist in contractari.

Un tip special de credite este creditul pentru constructii, in acest caz fiind necesara analiza completa a clientului si a constructorului, fie de catre ofiterul de credit, fie de catre departamentul specializat, evaluandu-se proiectul de constructie, care include planurile si specificatiile.

Dupa aprobarea imprumutului este stabilit un program cu constructorul pentru evolutia creditelor restante odata cu progresul constructiei, inspectarea constructiei evidentiind platile ce trebuie sa fie efectuate catre subcontractanti, dupa finanlizarea platilor titlul de proprietate va fi degrevat financiar.