| CATEGORII DOCUMENTE |
| Statistica |
STUDIU DE CAZ
CREDITUL IMOBILIAR CASA TA VS CREDITUL DE NEVOI PERSONALE GARANTAT CU IPOTECA FLEXI PLUS
DE LA RAIFFEISEN BANK
CREDITUL IMOBILIAR CASA TA, cu dobanda fixa in primul an
Norma de creditare
Fisa produsului
Criterii de eligibilitate pentru solicitant si codebitor
Calculul capacitatii de rambursare (bugetul lunar)
Scoring
Asigurari
Garantii
Cererea de credit/analiza si aprobarea/acordarea creditului
Rambursarea creditului
Constituirea de provizioane
Fisa produsului
Fara girant. Ratele lunare sunt fixe pe toata durata creditului. Posibilitatea de rambursare anticipata a creditului, partiala sau integrala. Evaluarea gratuita a imobilelor sau terenurilor care urmeaza a fi achizitionate sau depuse drept garantie.
|
Suma maxima () |
Perioada Min. |
Perioada Max. |
Dobanda (RON) |
Dobanda (EURO) |
Dobanda (USD) |
Dobanda (CHF) |
36 luni |
300 luni |
|
||||||||||||||||||||
|
Creditul imobiliar CASA TA cu dobanda fixa in primul an
|
|||||||||||||||||||||||||||||
Criterii de eligibilitate pentru solicitant si codebitor
a) Cetatenie: Romana
b) Beneficiari: persoane fizice care au domiciliul si locul de munca in Romania
c) Varsta minima 23 ani, maxima acceptata a solicitantului va fi corelata cu durata creditului astfel incat data ultimei scadente sa nu depaseasca varsta de 65 ani in cazul barbatilor si 62 ani in cazul femeilor. Codebitorul poate implini varsta maxima stabilita prin prezentele reglementari la orice data in cursul anului ultimei scadente.
d) Avansul: Avansul trebuie constituit de catre client in contul sau curent deschis la Banca. Se accepta si plata avansului direct catre vanzator, pe baza unor documente autentificate la un notar public sau inscrisuri sub semnatura privata
In cazul in care se achita vanzatorului o parte din avans pe baza unor documente autentice/sub semnatura privata, aceasta va fi dedusa din avansul ce trebuie constituit;
In cazul in care avansul este constituit in alta valuta decat valuta creditului, se va avea in vedere ca la data utilizarii creditului acesta sa fie integral constituit, utilizandu-se pentru efectuarea calculelor cursurile ferme pentru vanzari si cumparari ale bancii valabile pentru acea zi.
Calculul capacitatii de rambursare (Bugetul lunar)
Se determina ca diferenta intre venituri si cheltuieli.
La determinarea capacitatii de rambursare a creditului pe langa solicitantul de credit, se pot accepta maxim 2 codebitori.
Daca solicitantul este casatorit, atunci unul dintre codebitori va fi obligatoriu sotul/sotia, indiferent daca acesta/aceasta realizeaza venituri
a) Determinarea veniturilor
La determinarea veniturilor se iau in considerare numai veniturile certe, cu caracter de permanenta, dovedite cu documente, realizate de solicitant li, daca este cazul, de codebitori.
In cazul in care veniturile solicitantului sunt suficiente pentru contractarea creditului, sotul/sotia acestuia va semna contractul de credit in calitate de codebitor, dar nu va trebui sa faca dovada veniturilor realizate prin prezentarea de documente la banca.
Se iau in considerare numai veniturile realizate numai de urmatoarele categorii de persoane:
Salariat cu contract de munca pe perioada nedeterminata
Acestia trebuie sa indeplineasca cumulativ urmatoarele conditii:
Sa aiba minim3 luni vechime la actualul angajator;
Sa aiba minim 12 luni vechime totala in munca, fara a avea intreruperi mai mari de 30 de zile calendaristice in ultimele 12 luni calendaristice
Tipurile de venituri care pot fi luate in considerare in calculul bugetului sunt:
Venituri nete din salariul de baza, calculate ca medie a ultimelor 3 luni (valoarea lor este inscrisa in adeverinta de salariu)
Venituri nete suplimentare aferente salariului de baza, incasate lunar (sporuri, ore suplimentare, ore de garda etc.) valoarea lor este inclusa in adeverinta de salariu;
Venituri nete suplimentare acordate angajatilor institutiilor de stat, in baza unor legi speciale (stimulente, norma de hrana etc.) care vor fi incluse in adeverinta de salariu, sau vor fi evidentiate intr-un document separat care trebuiesc mentionate aceste venituri obtinute in ultimele 3 luni, document stampilat si semnat de catre doua persoane abilitate sa angajeze raspunderea institutiei;
Venituri nete obtinute ca bonusuri/comisioane din vanzari care se vor lua in considerare fie pe baza adeverintei de salariu, fie pe baza unui document separat in care trebuiesc mentionate aceste venituri obtinute in ultimele 3 luni, document stampilat si semnat de catre doua persoane abilitate sa angajeze raspunderea societatii;
Salariatii cu contract de munca pe perioada determinata ai unor companii multinationale, ambasade, organizatii sau institutii internationale prezente in Romania care, ca regula generala nu incheie contracte de munca pe perioade nedeterminate, militarii cu contracte de munca pe perioade determinate, salariatii functiilor publice care au contractul de munca suspendat temporar (Parlamentari, primari, consilieri, membri ai Guvernului)
Acestia trebuie sa indeplineasca cumulativ urmatoarele conditii:
Sa aiba minim3 luni vechime la actualul angajator;
Sa aiba minim 12 luni vechime totala in munca,
Contractul de munca trebuie sa fie incheiat pe minim 1 an
Pentru salariatii functiilor publice se va lua in considerare minimul dintre venitul actual si venitul anterior numirii in functie.
Pentru categoriile de persoane de la pc.1 si 2. nu se va lua in calcul veniturile obtinute pe perioade mai mici decat perioada de creditare, precum si cele neinregistrate la inspectoratul teritorial de Munca. Pentru a putea fi luate in calcul, aceste contracte trebuie sa fie incheiate cu minim 6 luni inainte de data depunerii cererii.
Pentru categoriile de persoane de la pc.1 si 2. se vor avea in vedere urmatoarele:
In cazul solicitantilor de credit /co-debitorilor, indiferent de tipul angajatorului, in cazul in care unul din veniturile nete lunare este mai mare cu mai mult de 100% fata de cel mai mic dintre cele 3 venituri inscrise pe adeverinta, se va lua in calcul cel mai mic venit.
Exceptie de la aceasta regula fac solicitantii/codebitorii care incaseaza comisioane din vanzari, mai mari decat veniturile lunare fixe.
Nu vor fi luate in calcul primele acordate cu ocazia sarbatorilor legale, primele de vacanta, si primele trimestriale/semestriale/anuale acordate in functie de rezultatele financiare ale companiei angajatoare precum si primele acordate cu regim ocazional de angajatori care nu respecta caracterul de permanenta.
Persoana care desfasoara activitati independente in baza unor legi speciale care le reglementeaza activitatea (avocati, notari, medici, contabili autorizati, lichidatori, arhitecti, etc.) si isi desfasoara activitatea de cel putin 2 ani. Capacitatea de rambursare se va stabili tinand cont de veniturile nete obtinute, conform registrelor de incasari si plati, in ultimele trei luni (de la data cererii de credit).
Persoane care realizeaza venituri din cedarea folosintei bunurilor.
Veniturile rezultate din contractele de inchiriere se vor lua in calculul bugetului in una din urmatoarele situatii:
Contractele de inchiriere acopera intreaga perioada de creditare;
Contractele de inchiriere sunt incheiate pe perioade mai mici decat perioada de creditare dar imprumutatul se obliga prin contractul de credit sa reinnoiasca/prelungeasca contractele de inchiriere existente sau sa incheie noi contracte de inchiriere, pe toata perioada de creditare.
La determinarea bonitatii solicitantilor de credite se vor lua in considerare contractele de inchiriere incheiate pe perioade de minim 1 an.
Contractele de inchiriere trebuie sa fie in vigoare de minim 6 luni inainte de data depunerii cererii si sa fie inregistrate la Administratia Financiara teritoriala.
Calculul capacitatii de rambursare se va efectua luand in considerare media veniturilor nete aferente ultimelor 3 luni (venit lunar net = venit brut - impozit)
Pensionarii
In cazul veniturilor din pensii, se vor lua in calcul numai pensiile cu caracter definitiv si nerevizuibil precum si pensiile pentru limita de varsta pentru invaliditate care nu sunt supuse revizuirii periodice in vederea stabilirii mentinerii, schimbarii categoriei de invaliditate sau incetarii calitatii de pensionar de invaliditate, pensiile de revolutionari sau de deportati. Acestea din urma vor fi considerate doar ca venituri suplimentare unor venituri eligibile conform prezentei Norme.
Pentru verificarea gradului de invaliditate se va solicita clientului prezentarea Deciziei comisie medicale.
Nu se vor lua in calcul pensiile alimentare, pensiile de urmas si indemizatiile pentru persoanele insotitoare, primite de catre persoanele cu handicap, care au dreptul la insotitor si alte tipuri de pensii care nu au caracter permanent pe perioada de creditare si/sau nu sunt urmaribile.
Persoane care realizeaza venituri din drepturi de proprietate intelectuala
Veniturile din drepturile de proprietate intelectuala se vor lua in considerare in cazul in care sunt indeplinite urmatoarele criterii:
Contractul este incheiat pe perioada nedeterminata sau pe o perioada determinata care acopera perioada de creditare;
In contract se specifica un venit lunar fix;
Contractul sa aiba vechime de minim 1 luna
Calculul capacitatii de rambursare se va efectua luand in considerare media veniturilor ultimelor 3 luni.
Categoriile de venituri luate in calcul la determinarea capacitatii de rambursare se pondereaza cu coeficienti de ajustare, a caror valoare este stabilita in functie de gradul de certitudine si de caracterul de permanenta ale acestora.
Persoane care obtin venituri din rente viagere
Se vor lua in calcul veniturile din rente viagere dovedite cu documente justificative
Adeverinta care atesta obtinerea veniturilor de renta viagera sau un document emis de autoritatea care a acordat decizia de plata a rentei viagere, din care sa reiasa decizia de acordare (plata) a rentei viagere;
Ultimul talon de incasare a veniturilor sau extrasul de cont care atesta incasarea rentei.
Pentru categoriile de venituri prezentate la punctele 1,2,3,4,5,6,7 considerate eligibile de catre banca, coeficientii de ajustare sunt de 100%, cu exceptia cazului in care se obtin si venituri din comisioane din vanzari (mai mari decat veniturile fixe), caz in care coeficientul de ajustare este de 70%.
Persoane care realizeaza venituri din dividende:
g) Determinarea cheltuielilor
La determinarea cheltuielilor se iau in considerare aranjamentele lunare de plata ale familiei (sot si sotie) si, daca este cazul, ale celui de-al doilea codebitor (rate credite bancare, rate leasing, rate credit carduri, descoperire de cont, rate cumparare bunuri in rate, CAR-uri, pensii alimentare, chirii, etc.).
In cazul in care oricare dintre membrii familiei (sot si sotie) si/sau cel de-al doilea codebitor inregistreaza restante la plata angajamentelor de plata contractate anterior la Raiffeisen Bank, nu se va putea aproba creditul solicitat pana la achitarea restantelor (cu conditia ca restantele sa nu fie mai vechi de 60 de zile, caz in care cererea de credit se respinge).
In cazul in care oricare dintre membrii familiei (sot si sotie) si/sau cel de-al doilea codebitor beneficiaza de un card de credit Raiffesien Bank sau de alta banca, la determinarea cheltuielilor se va lua in considerare 5% din plafonul maxim de creditare acordat.
In cazul in care oricare dintre membrii familiei (sot si sotie) si/sau cel de-al doilea codebitor detine un card de debit si beneficiaza de un card debit si beneficiaza de optiunea de overdraft, la determinarea cheltuielilor se va lua in considerare:
Dobanda calculata pentru o perioada de 1 luna aferenta plafonului maxim de descoperit acordat, in cazul in care cardul emis este de catre Raiffeisen Bank;
2,5% din plafonul maxim de descoperit acordat, in cazul in care cardul este emis de catre o alta banca.
In cazul cardurilor Eurolines sau a celor similare, care au o componenta de tip limita de credit si o componenta de tip credit de consum se vor lua in calcul cumulativ, ca angajament de plata:
rata lunara aferenta componentei de tip credit de consum
5% din limita aprobata aferenta componentei de tip limita de credit.
In cazul in care oricare dintre membrii familiei (sot si sotie) si/sau cel de-al doilea codebitor beneficiaza de un credit acordat de Raiffeisen Bank (Flexi, Auto, etc.) sau sunt garanti pentru un lat credit Raiffeisen, in calculul bugetului lunar se va lua in considerare rata lunara corespunzatoare creditului respectiv.
In cazul in care oricare dintre membrii familiei sot si sotie) si/sau cel de-al doilea codebitor sunt codebitori pentru un alt credit Raiffeisen Bank, la determinarea cheltuielilor se va lua in considerare pentru fiecare cota parte de rata aferenta creditului anterior, obtinuta prin impartirea ratei anterioare la numarul de persoane implicate in ambele credite (actual si anterior).
c) Indicatori
Analiza bonitatii se face in functie de urmatorii indicatori:
Ponderea ratei in veniturile nete (PR)
PRIMOB=(AIMOB/VNETE)*100
Valoarea acestui indicator trebuie sa fie de maxim 35%.
Gradul de indatorare (GI)
GI=(AT/VNETE)*100
Valoarea acestui indicator trebuie sa fie maxim 40%
Unde AIMOB = angajamentele lunare de plata ale membrilor familiei (sot, sotie) si, daca este cazul, ale celui de-al doilea codebitor, inclusiv rata la creditul solicitat, costurile privind comisioanele, costuri privind asigurarile si orice alte costuri ce decurg din credite imobiliare/ipotecare, precum si din alte contracte de natura acestora, indiferent de creditor, inclusiv leasingul imobiliar;
Angajamentele luate in calcul privind creditul ipotecar acordat de catre Raiffeisen Bank SA sunt:
Principalul
Dobanda lunara
Comisionul de analiza documentatie (daca este cazul)s valoarea luata in calcul este obtinuta prin impartirea valorii comisionului de analiza la numarul de luni pentru care este acordat creditul;
Comisionul de administrare (anual)s valoarea luata in calcul este obtinuta prin impartirea comisionului de primul an (platit in prima luna de rambursare) la numarul de luni pentru care este acordat creditul;
Prima anuala de asigurare pentru imobilului; valoarea luata in calcul este obtinuta prin impartirea primei de asigurare anuale la 12 luni. Prima de asigurare este obtinuta prin inmultirea sumei asigurate (110% din valoarea creditului) cu cota de prima aferenta.
Angajamentul privind credite imobiliare contractate la alte banci sau institutii financiare, inclusiv leasingul imobiliar, vor fi luate in calcul pe baza declaratiilor pe proprie raspundere a clientului din cererea de credit.
AT= Angajamentele totale lunare de plata ale membrilor familiei (sot si sotie) si, daca este cazul, ale celui de-al doilea codebitor, decurgand din contractul de credit, precum si din alte contracte de aceeasi natura, indiferent de creditor;
VNETE= Veniturile nete lunare realizate de imprumutat si, daca este cazul, de codebitori, se determina ca diferenta intre veniturile totale certe, cu caracter de permanenta, ponderate prin aplicarea coeficientilor de ajustare stabiliti de catre banca, si angajamentele de plata de alta natura decat cele decurgand din contracte de credit si asimilate.
Cererea de credit va fi aprobata numai in situatia in care indicatorii indeplinesc cumulativ conditiile mai sus mentionate.
1.1. Scoring
Datele privind solicitantul de credit vor fi introduse in sistemul scoring care calculeaza un punctaj pentru fiecare solicitant de credit.
In calculul scoringului se vor putea considera doar conturile clientilor deschise la RZB care au vechime de minim 15 zile calendaristice de la data deschiderii lor de la dat deschiderii lor.
Nu vor fi promovate solicitarile care nu intrunesc baremul de punctaj stabilit.
Asigurari
a) Asigurarea imobiliara
Pentru toate constructiile admise in garantie se incheie polite de asigurare imobiliara, cesionate in favoarea bancii.
Nu se incheie polite de asigurare imobiliara in cazul terenurilor aduse in garantie.
Politele de asigurare se incheie in conformitate cu prevederile Procedurii privind Asigurarile Credite Persoane Fizice.
Politele de asigurare se incheie in aceeasi moneda in care se acorda creditul iar suma asigurata trebuie sa reprezinte 110% din valoarea creditului.
Ca regula, politele de asigurare imobiliara se incheie si intra in vigoare obligatoriu in ziua acordarii creditului, pentru toata perioada de rambursare a acestuia.
In cazul acceptarii in garantie a unui alt imobil decat cel achizitionat prin credit, se poate accepta polita de asigurare existenta aferenta acestuia, in conditiile respectarii Procedurii privind Asigurarile Credite PF. Polita va fi cesionata in favoarea Raiffeisen Bank.
In cazul in care clientul doreste ca suma asigurata sa fie egala cu valoarea de piata a imobilului adus in garantie, acesta va incheia separat, o polita de asigurare pentru diferenta de suma dintre 110% din valoarea creditului si valoarea de piata a imobilului.
In cazul in care sunt aduse in garantie cele 2 imobile, suma asigurata a fiecaruia este proportionala cu ponderea valorilor de piata a celor doua imobile.
b) Asigurarea imobiliara/Partenerul Bancii
Asigurarile incheiate cu Partenerul Raiffeisen Bank SA la momentul tragerii creditului.
In cazul in care clientul asigura in contul curent deschis la banca, inainte de scadenta primei de asigurare, o suma in RON destinata platii primei de asigurare scadenta la o data ulterioara, suma depusa trebuie sa fie suficienta acoperirii diferentelor de schimb valutar intre data depunerii/transferului si data scadentei primei de asigurare.
c) Asigurarea de viata
Pentru toate creditele cu o valoare mai mica de 100.000 EUR (sau echivalentul in RON/USD/CHF), acordate in baza prezentei norme, incheierea unei polite de asigurare de viata este OPTIONALA. Pentru creditele a caror valoare depaseste 100.000 EUR (sau echivalentul in RON/USD/CHF), Banca poate solicita incheierea unei polite de asigurare de viata.
In cazul incheierii unei polite de asigurare de viata, beneficiarul acesteia este Raiffeisen Bank.
Politele de asigurare se inchei in conformitate cu prevederile Procedurii privind Asigurarile Credite PF.
Politele de asigurare de viata se incheie in aceeasi moneda in care se acorda creditul. Suma asigurata este uniforma pe intreaga perioada de acordare a creditului.
Ca regula, politele de asigurare de viata se incheie si intra in vigoare obligatoriu in ziua acordarii creditului si se vor mentine in vigoare pe toata perioada de rambursare a acestuia.
Durata contractului de asigurare de viata va fi cel putin egala cu durata creditului.
Partenerul de Asigurari de viata al Raiffeisen Bank este AIG Life Romania SA.
Prima de asigurare este uniforma si se plateste anual la fiecare aniversare a creditului.
Banca poate accepta si polite de asigurare imobiliare/de viata emise de late Societati de Asigurare agreate, cu conditia ca acesta sa respecte conditiile de asigurare prevazute de Procedura privind Asigurarile Credite PF.
Incheierea si monitorizarea politelor de asigurare (imobiliare si de viata) si urmarirea incasarii primelor de asigurare se efectueaza in conformitate cu prevederile procedurii mai sus mentionate.
Pentru creditele aflate in competenta de aprobare a Administratiei Centrale, un exemplar original al Politelor de Asigurare va fi trimis la departamentul Aprobare Consumer Credit care va fi pastrat la dosarul de credit.
1.1.6. Garantii
Creditele acordate vor fi garantate cu ipoteca de rang I constituita in favoarea bancii asupra imobilului achizitionat prin credit.
In cazul in care valoarea acestei garantii nu este suficienta poate fi adoptata una din urmatoarele solutii:
Clientul suplimenteaza valoarea avansului astfel incat valoarea de piata a garantiei sa fie mai mare sau egala cu 133% din valoarea creditului;
Clientul poate aduce in garantie un alt imobil a carui valoare de piata este mai mare sau egala cu 133% din valoarea creditului (ipoteca se va institui doar asupra acestuia din urma);
Clientul poate aduce in completarea garantiei un alt imobil (ipoteca se va institui asupra ambelor imobile).
In cazul in care imobilul respectiv intra sub incidenta restrictiilor impuse de normele bancii privind evaluarea garantiilor, se va constitui ipoteca asupra altor imobile aflate in proprietatea imprumutatului sau a unor terti.
Nu se vor accepta in garantie urmatoarele tipuri de imobile:
imobile a caror instrainare se afla temporar sau definitiv sub o interdictie legala;
imobile avand inserate in actele de dobandire a proprietatii clauze de intretinere, renta viagera sau uzufruct;
imobile donate, vandute sub conditie rezolutorie sau neachitate integral;
terenuri pentru care exista litigii, precum si cele dobandite prin constituirea dreptului de proprietate, grevate de interdictia de instrainare prevazute de Legea 18/1991 a fondului funciar (10 ani incepand cu anul urmator inscrierii dreptului de proprietate).
Fac exceptie de la punctele 1,2,3 si 4 situatiile in care valabilitatea clauzelor/conditiilor a incetat, nu mai pot produce efecte sau acestea nu mai au obiect, precum si cazurile in care situatiile de natura sa afecteze dreptul de proprietate nu se mai produce sau au fost inlaturate prin clauze contractuale ulterioare, situatii probate pe baza de documente doveditoare.
Contractele de vanzare cumparare si de ipoteca vor fi autentificate de catre un notar public. Acesta, in conformitate cu art. 56 din Legea nr. 299/2004 este obligat sa ceara din oficiu inscrierea drepturilor ce decurg din cele doua contracte, in cartea funciara, in ziua intocmirii lor sau cel mai tarziu, a doua zi, la biroul de carte funciara in a carui raza de activitate se afla imobilul.
Contractul de vanzare-cumparare va contine in mod obligatoriu clauzele prezentate la art.5.3 din Procedura de Creditare.
In cazul tuturor actelor supuse publicitatii mobiliare sau imobiliare, notarul public este obligat, in baza Ordinului Ministrului Justitiei nr. 710/1995, sa intreprinda de indata, in numele titularului acestor drepturi, direct sau prin angajatii sai, demersurile necesare, la biroul de publicitate imobiliara din circumscriptia sa si sa inmaneze partilor dovezile referitoare la inscrierea drepturilor.
La creditele acordate pe o perioada mai mare de 15 ani, se va asigura reinnoirea inscriptiei ipotecare inainte de implinirea termenului de 15 ani de la data inscrierii ipotecii in Cartea Funciara.
Toate taxele si onorariile aferente autentificarii si indeplinirii formalitatilor de publicitate imobiliara vor fi suportate de catre solicitant.
Contractul de ipoteca va fi semnat obligatoriu de catre toti proprietarii imobilului ipotecat. Contractul de ipoteca va fi semnat si de sotul /sotia garantului ipotecar in situatia in care imobilul ce constituie garantia creditului este un bun comun al sotilor si/sau de toti coproprietarii in cazul in care bunul este dobandit in indiviziune.
Valoarea garantiilor
Valoarea garantiilor se va stabili obligatoriu pe baza Raportului de Evaluare al imobilului adus in garantie.
Evaluarea se va face respectandu-se reglementarile interne specifice ale bancii.
Concluzia raportului va consemna distinct valoarea evaluata a constructiei si a terenului aferent.
In cazul apartamentelor, valoarea apartamentului consemnata in raportul de evaluare va include si valoarea cotei indivize de teren aferenta acestuia (nu se evalueaza terenul).
Acceptarea in garantie a imobilelor se face avandu-se in vedere indeplinirea cumulativa a urmatoarelor 2 conditii:
valoarea de piata a garantiei trebuie sa fie mai mare sau egala cu 133% din valoarea creditului, si
valoarea creditului nu va depasi 107% din valoarea evaluata a garantiei (ponderea cu coeficientul de risc aferent valoarea de garantare), evaluarea se asigura de catre banca cu titlu gratuit si este pentru uy intern. Raportul de evaluare nu se va inmana clientului.
Pentru rapoartele de Evaluare denominate in alta valuta decat cea a creditului, valoarea garantiei, care este denominata in EUR/RON in rapoartele de evaluare, va fi transformata in moneda creditului la introducerea in program, la cursul de schimb oficial al BNR de la data intocmirii Raportului de Evaluare. Documentul justificativ va fi materializat prin tiparirea cursului de schimb afisat pe Internet.
Nu se va solicita evaluatorilor externi refacerea raportului de evaluare si nici o nota suplimentara sau un formular ofiterului de garantii.
In cazul solicitarilor de schimbare a garantiei, indiferent de momentul la care vor avea loc aceste solicitari, evaluarea nu va mai fi asigurata de catre banca cu titlu gratuit. In acest sens banca va percepe un comision fix de schimbare a garantiei, comision care va fi stabilit prin decizia Comitetului de Preturi. Evaluarea noii garantii va fi facuta tot de catre evaluatorii externi agreati. Se vor urma aceeasi pasi ca si in cazul evaluarii garantiei initiale, noua garantie urmand sa indeplineasca cel putin aceleasi conditii cu ale celei initiale. Clientii care vor face solicitare de schimbare a garantiei vor fi informati ca vor suporta costul evaluarii aferente noului imobil propus in garantie. Eliberarea vechii garantii se va face doar dupa prezentarea dovezii inscrierii ipotecii de rang I in favoarea bancii si notarea in registrele de publicitate imobiliare.
Monitorizarea garantiilor se face respectandu-se reglementarile interne specifice ale bancii.
1.17. Cererea de credit/Analiza/Acordarea creditului
Cererea de credit poate fi depusa de catre solicitant la oricare din unitatile RBRO (indiferent de domiciliul, locul sau de munca sau locatia imobilului ce va fi achizitionat).
Analiza si aprobarea creditului se va face de catre unitatile RBRO sau Departamentul Aprobare Credite Persoane Fizice Centrala RBRO conform competentelor prezentate in Anexa 3.,
Acordarea creditului se va face de catre unitatile RBRO la care a fost depusa cererea de credit. Autentificarea contractelor de vanzare cumparare si ipoteca precum si intabularea lor se va efectua de catre Notarul Public din raza teritoriala a unitatii RBRO la care a fost depusa cererea de credit sau din raza teritoriala a imobilului ce va fi achizitionat prin credit.
Rambursarea creditului
Creditul acordat se va rambursa in arte lunare egale (credit si dobanda), in conformitate cu graficul de rambursare, in valuta in care s-a acordat creditul.
Data primei rambursari va fi stabilita la o luna de la data tragerii din credit astfel incat data scadentei ratei lunare a creditului sa coincida cu data tragerii.
Lunar clientul va trebui sa-si alimenteze contul curent cu contravaloarea ratei lunare, precum si a comisioanelor aferente contului curent, incasarea acestora facandu-se automat de catre ICBS.
Plata anticipata
Clientul are posibilitatea de a rambursa creditul anticipat, integral sau partial, pe baza unei solicitari scrise. Plata partiala in avans va fi efectuata cu conditia rambursarii din credit a unei sume egale cu echivalentul a cel putin 3 rate lunare egale, cu recalcularea automata a dobanzii si cu pastrarea scadentei initiale a creditului, conform procedurilor ICBS.
Dupa efectuarea unei plati partiale in avans se va modifica graficul de rambursare si se va genera din ICBS noul grafic care va fi inmanat clientului cu confirmarea primirii pe exemplarul ce se va arhiva la unitatea teritoriala. Clientul va rambursa lunar noua rata (diminuata) conform graficului modificat.
Constituirea de provizioane
Pentru creditele acordate se constituie provizioane in conformitate cu Normele BNR si procedurile interne ale bancii.
PROCEDURA DE CREDITARE PENTRU CREDITUL CASA TA
Etapa de informare:
Prezentarea ofertei comerciale
Completarea preliminara a Cererii de credit (FORMULARUL 1).
Verificarea incadrarii solicitantului in conditiile minime de acordare a creditului
Verificarea in bazele de date ale bancii si ale Birourilor de Credite (Biroul National de credite, Expert Credit Bureau, etc)
Inmanarea formularelor solicitantului (FORMULARUL 2).
Stabilirea interviului
Etapa de intocmire a dosarului de credit
Solicitantul este informat in legatura cu toate etapele procedurale ale unui astfel de tip de tranzactie
Verificarea documentatiei
Introducerea cererii in baza de date (FORMULARUL 1).)
Verificarea la Centrala Riscurilor Bancare (FORMULARUL 3)
Verificarea solicitantului si codebitorilor in baza de date a cererilor de credit, in Lista de Fraude credite PF, Lista neagra angajatori si in Lista neagra
Verificarea in bazele de date ale birourilor de credite
Verificarea angajatorului
Intocmirea chestionarului medical (in cazul in care clientul sau Banca solicita incheierea unei polite de asigurare de viata)
Incasarea comisionului de analiza a documentatiei
Verificarea documentelor de proprietate ale imobilului care face obiectul creditului, si daca este cazul, ale imobilului adus in completare in garantie. (NOTA JURIDICA)
Evaluarea garantiilor
Etapa de analiza si decizie
Intocmirea Formularului de Aprobare/Respingere
Retinerea documentatiei la Centrala
Verificarea documentatiei si efectuarea credit scoringului
In cazul in care un client are un credit contractat la o alta Banca inregistrat la CRB si nu a declarat aceasta in cererea de credit, cererea va fi respinsa si vor fi comunicate Departamentului de Administrare Consumer Credit informatiile necesare inscrierii in Lista Neagra
Obtinerea datelor lipsa si lamurirea neclaritatilor
Dupa analizarea documentatiei de credit si in cazul in care nu sunt disponibile documentele legate de proprietatea asupra imobilului ce va fi achizitionat prin credit, va fi informata unitatea teritoriala despre acceptarea preliminara a cererii de credit (in scopul emiterii Scrisorii de acceptare preliminara a cererii de credit).
Emiterea Scrisorii de acceptare preliminara a cererii de credit. (FORMULARUL 5)
Se ia decizia in privinta solicitarii de credit
Etapa de semnare a contractului de credit
Clientul este informat despre decizia luata in privinta cererii de credit
Depunerea avansului, a primelor de asigurare de viata si imobiliara si a taxei de inregistrare la Arhiva Electronica in contul curent
Generarea contractului de credit si a Graficului de rambursare
Semnarea Contractului de Credit (FORMULARUL 9.1 si 9.2)
Este informat vanzatorul despre aprobarea Cererii de Credit, semnarea contractului, depunerea avansului (daca este cazul) si este invitat la unitatea teritoriala sa deschida un cont curent (pentru decontarea tranzactiei)
Banca indruma solicitantul/Vanzatorul/Garantul ipotecar catre Cabinetul notarial unde urmeaza a se incheia contractele
Utilizarea creditului
Contactarea Notarului Public si furnizarea informatiilor necesare in vederea redactarii contractelor
Intocmirea politelor de asigurare, certificatul de asigurare, graficului de rambursare si a instrumentelor de plata.
Utilizarea creditului (CONTRACTUL DE IPOTECA, FORMULARUL 10)
La data stabilita pentru incheierea contractului de vanzare cumparare, conform intelegerii dintre cumparator-vanzator si Notarul Public, partile impreuna cu reprezentantul bancii vor proceda la urmatoarele:
Se va semna contractul de vanzare cumparare.
Se va semna contractul de ipoteca de catre cumparatori si reprezentantul legal al Bancii, partile si banca primesc cate o copie, originalele ramanand la Notarul Public caruia ii revine obligatia prin lege de a intabila imobilul dobandit in Cartea funciara pe numele noului proprietar simultan cu inscrierea ipotecii, a interdictiei de instrainare si grevare de sarcini in favoarea bancii.
Clientul completeaza si semneaza instrumentele de plata
I se inmaneaza clientului un exemplar din graficul de rambursare
Se deblocheaza contul curent al clientului
Se transmite catre Ofiterul de Administrare credite persoane fizice dosarul de credit in vederea deschiderii contului de credit.
Efectuarea controlului intern si acordarea creditului.
Dupa acordarea creditului se efectueaza transferul sumelor reprezentand avansul (daca este cazul) si creditul in contul curent al Vanzatorului.
Se inregistreaza garantiile reale imobiliare asupra disponibilitatilor din cont curent si asupra veniturilor viitoare, in cazul in care la calcularea capacitatii de rambursare au fost incluse venituri din dividende.
Intabularea contractelor de vanzare-cumparare, de Ipoteca si privilegiului finantatorului si emiterea catre banca a extrasului de carte funciara in termen de 30 de zile
Documentatia de credit se va transmite catre Departamentul Aprobare Consumer Credit, in original, daca nu se prevede altfel, cuprinzand:
T Contractul de Credit
T Graficul de Rambursare
T Contractul/Contractele de ipoteca
T Contractul de vanzare cumparare (copie)
T Extrasul de Carte Funciara
T Certificatul de Asigurare de Viata (in cazul in care clientul sau Banca solicita incheierea unei polite de asigurare de viata).
T Polita de asigurare a imobilului
T Contractul de garantie reala mobiliara asupra unor venituri viitoare si asupra disponibilitatilor din conturi (doar pentru cazul in care solicitantii de credit au drept de sursa de rambursare venituri obtinute din dividende)
Rambursarea anticipata a creditului (partial/integral)
Clientul notifica Sucursala/Agentia cu privire la rambursarea anticipata
Rambursarea integrala/partiala a creditului se va face in conditiile rambursarii din credit a unei sume egale cu echivalentul a minim 3 rate lunare egale, cu recalcularea automata a dobanzii si cu pastrarea scadentei initiale a creditului.
Clientul va rambursa lunar ratele conform graficului de rambursare modificat.
Se va percepe comisionul de rambursare anticipata
Monitorizarea produsului
Monitorizarea activitatii de creditare se va face prin intermediul Departamentului Arhitectura Management Risc, prin Ofiterul de Monitorizare care va intocmi rapoarte zilnice , saptamanale, lunare
Operatiuni suport
Ofiterul de Monitorizare va genera periodic si/sau la cerere rapoarte privind activitatea de creditare si va arhiva perioadic rapoartele generate.
Reevaluarea garantiilor
Ofiterul Garantii va efectua anual reevaluarea garantiilor imobiliare aduse in garantie si il va transmite catre unitatea care a acordat creditul
Ofiterul de Administrare Credite persoane Fizice va actualiza, pe baza Notei de Monitorizare, valoarea imobilelor aduse in garantie
Trecerea in afara bilantului.
In cazul in care un client nu isi achita datoriile la termen, dupa o anumita perioada de timp se poate decide trecerea la scadenta anticipate. In acest caz Departamentul Colectare Retail va informa Departamentul Administrare Credite in scopul efectuarii acestor verificari.
In cazul in care nu se reuseste colectarea pe cale amiabila, contul va fi inaintat catre Directia Juridica si Conformitate in vederea demararii procedurii de executare silita sau catre o agentie externa de colectare, conform procedurii de recuperare a creantelor.
Consilierul juridic va intocmi dosarul de executare silita si va solicita instantei competente investirea contractului de credit si de garantie cu formula executorie.
Trecerea in extrabilantier se va face de catre Ofiterul de Administrare Credite, care inregistreaza scadenta anticipata a creditului si solicitarea investirii sau atingerii de catre credit a limitei de 360 zile.
Ofiterul de Administrare Credite verifica conturile curente asociate creditelor inregistrate in extrabilantier in scopul identificarii unor posibile fonduri si efectuarii de rambursari.
|
Valoare credit |
33,750.00 EUR |
|
Valoarea proprietatii | |
|
Perioada rambursare (luni) |
25 ani (300 luni) |
|
Costul creditului |
|
|
Dai (%) | |
|
TOTAL DE PLATA CU TAXE si COMISIOANE |
77,552.32 EUR |
|
Rata lunara |
271.56 EUR |
|
Detalii dobanda |
|
|
RATA dobanda (%) | |
|
Tip dobanda |
Fixa 1 an |
|
Metoda de calcul dobanda |
An de 360 zile |
|
Informatii generale credit |
|
|
Valuta |
EUR |
|
Tipul de credit |
Imobiliar |
|
Destinatia |
Achizitie
imobil |
|
Grad maxim de indatorare | |
|
Numar giranti | |
|
Codebitori |
1 (sot/sotie, parinti) |
|
Valoarea minima a creditului |
5000 EUR |
|
Valoarea maxima a creditului |
200000 EUR |
|
Perioada minima (luni) |
3 ani (36 luni) |
|
Perioada maxima (luni) |
30 ani (360 luni) |
|
Avans | |
|
COTA DE finantare | |
|
Tip scadentar |
rate egale |
|
COSTURI INCLUSE in CALCULUL DAE |
|
|
Comision analiza dosar (suma fixa) |
30.00 EUR |
|
Comision analiza (% din valoarea initiala) | |
|
Comision de administrare lunar (% la sold) | |
|
Alte costuri |
|
|
Comision de rambursare anticipata | |
|
Taxa de evaluare |
30 EUR |
|
Alte comisioane |
asigurarea de viata este solicitata pentru sume mai mari de 100.000 EURO, Comision de schimbare garantie 200 EUR |
|
Criterii de eligibilitate |
|
|
Varsta maxima imprumutat (incluzand perioada creditului) (ani) | |
|
Varsta minima - imprumutat (ani) | |
|
Asigurari |
|
|
Asigurare de viata |
nu se solicita |
|
Asigurare locuinta |
Obligatorie |
|
DAE cu asigurari incluse | |
|
Tipuri de venituri |
|
|
Salarii | |
|
Pensii | |
|
PFA | |
|
Chirii | |
|
Dividende | |
|
Comisioane din vanzari | |
|
Drepturi de autor | |
|
Documente necesare |
|
|
Documente necesare |
Acte de
proprietate |
|
Rate egale (cuprind principalul, dobanda si comisionul lunar aplicat la valoarea creditului) sau rate descrescatoare (cuprind principalul, dobanda si comisionul lunar aplicat la sold)[1] |
|
DOCUMENTELE DOSARULUI DE CREDIT
2. CREDITE PENTRU NEVOI PERSONALE GARANTATE CU IPOTECA FLEXI PLUS, cu dobanda fixa in primul an
NORMA DE CREDITARE
Fisa produsului
Criterii de eligibilitate pentru solicitant si codebitor
Calculul capacitatii de rambursare (bugetul lunar)
Scoring
Asigurari
Garantii
Competente de aprobare
Rambursarea creditului
Constituirea de provizioane
Fisa produsului
Raiffeisen Bank nu are un credit ipotecar veritabil, insa are un credit pentru nevoi personale nenominalizate garantate cu ipoteca flexi plus pentru care nu este necesara justificarea modului de utilizare a sumei primite. fara avans, fara girant. fara carte de munca. Comision inclus, finantat de catre banca. Nu este necesara asigurarea de viata. Plata automata a ratelor lunare din contul curent, fara sa mai fie necesara deplasarea la banca . Posibilitatea de rambursare anticipata a creditului, partiala sau integrala. Evaluarea gratuita a imobilului/ imobilelor aduse in garantie.
|
Suma maxima () |
Perioada Min. |
Perioada Max. |
Dobanda (RON) |
Dobanda (EURO) |
Dobanda (USD) |
Dobanda (CHF) |
|
6 luni |
240 luni | |||||
|
|
||||||
Flexicredit Plus: Dobanzi si comisioane
|
Denumire |
Rata dobanzii |
Comision de procesare(inclus in credit) |
Comision de administrare lunar |
Comision de plata anticipata |
DAE** |
|
Flexicredit Plus in EUR cu comision inclus, dobanda fixa primul an | |||||
|
Flexicredit Plus in CHF cu comision inclus, dobanda fixa primul an | |||||
|
Flexicredit Plus in EUR cu comision inclus, dobanda revizuibila | |||||
|
Flexicredit Plus in USD cu comision inclus, dobanda revizuibila | |||||
|
Flexicredit Plus in RON cu comision inclus, dobanda revizuibila |
** DAE a fost calculat pentru un credit pe 300 luni (25 ani)
Nota: La comisioanele de mai sus se adauga un comision de evaluare de 30 EUR (pentru toate creditele cu dobanda fixa)
Criterii de eligibilitate pentru solicitant si codebitor
Cetatenie: Romana
Beneficiari: persoane fizice care au domiciliul si locul de munca in Romania
Varsta minima 21 ani, maxima acceptata a solicitantului va fi corelata cu durata creditului astfel incat data ultimei scadente sa nu depaseasca varsta de 65 ani in cazul barbatilor si 62 ani in cazul femeilor. Codebitorul poate implini varsta maxima stabilita prin prezentele reglementari la orice data in cursul anului ultimei scadente.
Domiciliul/resedinta sau locul de munca la data formularii cererii de credit trebuie sa coincida cu judetul in a carui raza functioneaza unitatea de la care se solicita credit.
Calculul capacitatii de rambursare (Bugetul lunar)
Se determina ca diferenta intre venituri si cheltuieli.
La determinarea capacitatii de rambursare a creditului pe langa solicitantul de credit, se pot accepta maxim 2 codebitori.
Daca solicitantul este casatorit, atunci unul dintre codebitori va fi obligatoriu sotul/sotia, indiferent daca acesta/aceasta realizeaza venituri
Determinarea veniturilor
La determinarea veniturilor se iau in considerare numai veniturile certe, cu caracter de permanenta, dovedite cu documente, realizate de solicitant li, daca este cazul, de codebitori.
In cazul in care veniturile solicitantului sunt suficiente pentru contractarea creditului, sotul/sotia acestuia va semna contractul de credit in calitate de codebitor, dar nu va trebui sa faca dovada veniturilor realizate prin prezentarea de documente la banca.
Veniturile luate in calcul la determinarea capacitatii de rambursare se determina ca medie a veniturilor obtinute in ultimele 3 luni.
Se iau in considerare numai veniturile realizate numai de urmatoarele categorii de persoane:
Salariat cu contract de munca pe perioada nedeterminata
Acestia trebuie sa indeplineasca cumulativ urmatoarele conditii:
Sa aiba minim3 luni vechime la actualul angajator;
Sa aiba minim 12 luni vechime totala in munca, fara a avea intreruperi mai mari de 30 de zile calendaristice in ultimele 12 luni calendaristice.
Salariatii cu contract de munca pe perioada determinata ai unor companii multinationale, ambasade, organizatii sau institutii internationale prezente in Romania care, ca regula generala nu incheie contracte de munca pe perioade nedeterminate, militarii cu contracte de munca pe perioade determinate, salariatii functiilor publice care au contractul de munca suspendat temporar (Parlamentari, primari, consilieri, membri ai Guvernului)
Acestia trebuie sa indeplineasca cumulativ urmatoarele conditii:
Sa aiba minim3 luni vechime la actualul angajator;
Sa aiba minim 12 luni vechime totala in munca,
Contractul de munca trebuie sa fie incheiat pe minim 1 an
Pentru salariatii functiilor publice se va lua in considerare minimul dintre venitul actual si venitul anterior numirii in functie.
Pentru categoriile de persoane de la pc.1 si 2. nu se va lua in calcul veniturile obtinute pe perioade mai mici decat perioada de creditare, precum si cele neinregistrate la inspectoratul teritorial de Munca. Pentru a putea fi luate in calcul, aceste contracte trebuie sa fie incheiate cu minim 6 luni inainte de data depunerii cererii.
Pentru categoriile de persoane de la pc.1 si 2. se vor avea in vedere urmatoarele:
In cazul solicitantilor de credit /co-debitorilor, indiferent de tipul angajatorului, in cazul in care unul din veniturile nete lunare este mai mare cu mai mult de 100% fata de cel mai mic dintre cele 3 venituri inscrise pe adeverinta, se va lua in calcul cel mai mic venit.
Exceptie de la aceasta regula fac solicitantii/codebitorii care incaseaza comisioane din vanzari, mai mari decat veniturile lunare fixe.
Nu vor fi luate in calcul primele acordate cu ocazia sarbatorilor legale, primele de vacanta, si primele trimestriale/semestriale/anuale acordate in functie de rezultatele financiare ale companiei angajatoare precum si primele acordate cu regim ocazional de angajatori care nu respecta caracterul de permanenta.
Persoana care desfasoara activitati independente in baza unor legi speciale care le reglementeaza activitatea (avocati, notari, medici, contabili autorizati, lichidatori, arhitecti, etc.) si isi desfasoara activitatea de cel putin 2 ani. Capacitatea de rambursare se va stabili tinand cont de veniturile nete obtinute, conform registrelor de incasari si plati, in ultimele trei luni (de la data cererii de credit).
Persoane care realizeaza venituri din cedarea folosintei bunurilor.
Veniturile rezultate din contractele de inchiriere se vor lua in calculul bugetului in una din urmatoarele situatii:
Contractele de inchiriere acopera intreaga perioada de creditare;
Contractele de inchiriere sunt incheiate pe perioade mai mici decat perioada de creditare dar imprumutatul se obliga prin contractul de credit sa reinnoiasca/prelungeasca contractele de inchiriere existente sau sa incheie noi contracte de inchiriere, pe toata perioada de creditare.
La determinarea bonitatii solicitantilor de credite se vor lua in considerare contractele de inchiriere incheiate pe perioade de minim 1 an.
Contractele de inchiriere trebuie sa fie in vigoare de minim 6 luni inainte de data depunerii cererii si sa fie inregistrate la Administratia Financiara teritoriala.
Calculul capacitatii de rambursare se va efectua luand in considerare media veniturilor nete aferente ultimelor 3 luni (venit lunar net = venit brut - impozit)
Pensionarii
In cazul veniturilor din pensii, se vor lua in calcul numai pensiile cu caracter definitiv si nerevizuibil precum si pensiile pentru limita de varsta pentru invaliditate care nu sunt supuse revizuirii periodice in vederea stabilirii mentinerii, schimbarii categoriei de invaliditate sau incetarii calitatii de pensionar de invaliditate, pensiile de revolutionari sau de deportati. Acestea din urma vor fi considerate doar ca venituri suplimentare unor venituri eligibile conform prezentei Norme.
Pentru verificarea gradului de invaliditate se va solicita clientului prezentarea Deciziei comisie medicale.
Nu se vor lua in calcul pensiile alimentare, pensiile de urmas si indemnizatiile pentru persoanele insotitoare, primite de catre persoanele cu handicap, care au dreptul la insotitor si alte tipuri de pensii care nu au caracter permanent pe perioada de creditare si/sau nu sunt urmaribile.
Persoane care realizeaza venituri din drepturi de proprietate intelectuala
Veniturile din drepturile de proprietate intelectuala se vor lua in considerare in cazul in care sunt indeplinite urmatoarele criterii:
Contractul este incheiat pe perioada nedeterminata sau pe o perioada determinata care acopera perioada de creditare;
In contract se specifica un venit lunar fix;
Contractul sa aiba vechime de minim 1 luna
Calculul capacitatii de rambursare se va efectua luand in considerare media veniturilor ultimelor 3 luni.
Categoriile de venituri luate in calcul la determinarea capacitatii de rambursare se pondereaza cu coeficienti de ajustare, a caror valoare este stabilita in functie de gradul de certitudine si de caracterul de permanenta ale acestora.
Persoane care obtin venituri din rente viagere
Se vor lua in calcul veniturile din rente viagere dovedite cu documente justificative
Adeverinta care atesta obtinerea veniturilor de renta viagera sau un document emis de autoritatea care a acordat decizia de plata a rentei viagere, din care sa reiasa decizia de acordare (plata) a rentei viagere;
Ultimul talon de incasare a veniturilor sau extrasul de cont care atesta incasarea rentei.
Pentru categoriile de venituri prezentate la punctele 1,2,3,4,5,6,7 considerate eligibile de catre banca, coeficientii de ajustare sunt de 100%, cu exceptia cazului in care se obtin si venituri din comisioane din vanzari (mai mari decat veniturile fixe), caz in care coeficientul de ajustare este de 70%.
Persoane care realizeaza venituri din difidente:
Determinarea cheltuielilor
La determinarea cheltuielilor se iau in considerare aranjamentele lunare de plata ale familiei (sot si sotie) si, daca este cazul, ale celui de-al doilea codebitor (rate credite bancare, rate leasing, rate credit carduri, descoperire de cont, rate cumparare bunuri in rate, CAR-uri, pensii alimentare, chirii, etc.).
In cazul in care oricare dintre membrii familiei (sot si sotie) si/sau cel de-al doilea codebitor inregistreaza restante la plata angajamentelor de plata contractate anterior la Raiffeisen Bank, nu se va putea aproba creditul solicitat pana la achitarea restantelor (cu conditia ca restantele sa nu fie mai vechi de 60 de zile, caz in care cererea de credit se respinge).
In cazul in care oricare dintre membrii familiei (sot si sotie) si/sau cel de-al doilea codebitor beneficiaza de un card de credit Raiffesien Bank sau de alta banca, la determinarea cheltuielilor se va lua in considerare 5% din plafonul maxim de creditare acordat.
In cazul in care oricare dintre membrii familiei (sot si sotie) si/sau cel de-al doilea codebitor detine un card de debit si beneficiaza de un card debit si beneficiaza de optiunea de overdraft, la determinarea cheltuielilor se va lua in considerare 2,5% din plafonul maxim de descoperit acordat, in cazul in care cardul este emis de catre o alta banca.
In cazul cardurilor Eurolines sau a celor similare, care au o componenta de tip limita de credit si o componenta de tip credit de consum se vor lua in calcul cumulativ, ca angajament de plata:
rata lunara aferenta componentei de tip credit de consum
5% din limita aprobata aferenta componentei de tip limita de credit.
In cazul in care oricare dintre membrii familiei (sot si sotie) si/sau cel de-al doilea codebitor beneficiaza de un credit acordat de Raiffeisen Bank (Flexi, Auto, etc.) sau sunt garanti pentru un lat credit Raiffeisen, in calculul bugetului lunar se va lua in considerare rata lunara corespunzatoare creditului respectiv.
In cazul in care oricare dintre membrii familiei sot si sotie) si/sau cel de-al doilea codebitor sunt codebitori pentru un alt credit Raiffeisen Bank, la determinarea cheltuielilor se va lua in considerare pentru fiecare cota parte de rata aferenta creditului anterior, obtinuta prin impartirea ratei anterioare la numarul de persoane implicate in ambele credite (actual si anterior).
Indicatori
Analiza bonitatii se face in functie de urmatorii indicatori:
Ponderea ratei in veniturile nete (PR)
PRCONS=(ACONS/VNETE)*100
Valoarea acestui indicator trebuie sa fie de maxim 30%.
Gradul de indatorare (GI)
GI=(AT/VNETE)*100
Valoarea acestui indicator trebuie sa fie maxim 40%
Unde ACONS = angajamentele lunare de plata ale membrilor familiei (sot, sotie) si, daca este cazul, ale celui de-al doilea codebitor, inclusiv rata la creditul solicitat, costurile privind comisioanele, costuri privind asigurarile si orice alte costuri ce decurg din credite de consum, precum si alte credite de natura creditului de consum, indiferent de creditor.
Angajamentele luate in calcul privind creditul ipotecar acordat de catre Raiffeisen Bank SA sunt:
Principalul
Dobanda lunara
Comisionul de procesare (inclus in credit)
Prima anuala de asigurare pentru imobilului; valoarea luata in calcul este obtinuta prin impartirea primei de asigurare anuale la 12 luni. Prima de asigurare este obtinuta prin inmultirea sumei asigurate (110% din valoarea creditului) cu cota de prima aferenta.
Angajamentul privind credite imobiliare contractate la alte banci sau institutii financiare, inclusiv leasingul imobiliar, vor fi luate in calcul pe baza declaratiilor pe proprie raspundere a clientului din cererea de credit.
AT= Angajamentele totale lunare de plata ale membrilor familiei (sot si sotie) si, daca este cazul, ale celui de-al doilea codebitor, decurgand din contractul de credit, precum si din alte contracte de aceeasi natura, indiferent de creditor;
VNETE= Veniturile nete lunare realizate de imprumutat si, daca este cazul, de codebitori, se determina ca diferenta intre veniturile totale certe, cu caracter de permanenta, ponderate prin aplicarea coeficientilor de ajustare stabiliti de catre banca, si angajamentele de plata de alta natura decat cele decurgand din contracte de credit si asimilate.
Cererea de credit va fi aprobata numai in situatia in care indicatorii indeplinesc cumulativ conditiile mai sus mentionate.
Scoring
Datele privind solicitantul de credit vor fi introduse in sistemul scoring care calculeaza un punctaj pentru fiecare solicitant de credit.
In calculul scoringului se vor putea considera doar conturile clientilor deschise la RZB care au vechime de minim 15 zile calendaristice de la data deschiderii lor de la dat deschiderii lor.
Nu vor fi promovate solicitarile care nu intrunesc baremul de punctaj stabilit.
Garantii
Creditele acordate vor fi garantate cu ipoteca de rang I constituita in favoarea bancii asupra imobilului achizitionat prin credit.
In cazul in care valoarea acestei garantii nu este suficienta poate fi adoptata una din urmatoarele solutii:
Clientul suplimenteaza valoarea avansului astfel incat valoarea de piata a garantiei sa fie mai mare sau egala cu 133% din valoarea creditului;
Clientul poate aduce in garantie un alt imobil a carui valoare de piata este mai mare sau egala cu 133% din valoarea creditului (ipoteca se va institui doar asupra acestuia din urma);
Clientul poate aduce in completarea garantiei un alt imobil (ipoteca se va institui asupra ambelor imobile).
In cazul in care imobilul respectiv intra sub incidenta restrictiilor impuse de normele bancii privind evaluarea garantiilor, se va constitui ipoteca asupra altor imobile aflate in proprietatea imprumutatului sau a unor terti.
Nu se vor accepta in garantie urmatoarele tipuri de imobile:
imobile a caror instrainare se afla temporar sau definitiv sub o interdictie legala;
imobile avand inserate in actele de dobandire a proprietatii clauze de intretinere, renta viagera sau uzufruct;
imobile donate, vandute sub conditie rezolutorie sau neachitate integral;
terenuri pentru care exista litigii, precum si cele dobandite prin constituirea dreptului de proprietate, grevate de interdictia de instrainare prevazute de Legea 18/1991 a fondului funciar (10 ani incepand cu anul urmator inscrierii dreptului de proprietate).
Fac exceptie de la punctele 1,2,3 si 4 situatiile in care valabilitatea clauzelor/conditiilor a incetat, nu mai pot produce efecte sau acestea nu mai au obiect, precum si cazurile in care situatiile de natura sa afecteze dreptul de proprietate nu se mai produce sau au fost inlaturate prin clauze contractuale ulterioare, situatii probate pe baza de documente doveditoare.
Contractele de vanzare cumparare si de ipoteca vor fi autentificate de catre un notar public. Acesta, in conformitate cu art. 56 din Legea nr. 299/2004 este obligat sa ceara din oficiu inscrierea drepturilor ce decurg din cele doua contracte, in cartea funciara, in ziua intocmirii lor sau cel mai tarziu, a doua zi, la biroul de carte funciara in a carui raza de activitate se afla imobilul.
Contractul de vanzare-cumparare va contine in mod obligatoriu clauzele prezentate la art.5.3 din Procedura de Creditare.
In cazul tuturor actelor supuse publicitatii mobiliare sau imobiliare, notarul public este obligat, in baza Ordinului Ministrului Justitiei nr. 710/1995, sa intreprinda de indata, in numele titularului acestor drepturi, direct sau prin angajatii sai, demersurile necesare, la biroul de publicitate imobiliara din circumscriptia sa si sa inmaneze partilor dovezile referitoare la inscrierea drepturilor.
La creditele acordate pe o perioada mai mare de 15 ani, se va asigura reinnoirea inscriptiei ipotecare inainte de implinirea termenului de 15 ani de la data inscrierii ipotecii in Cartea Funciara.
Toate taxele si onorariile aferente autentificarii si indeplinirii formalitatilor de publicitate imobiliara vor fi suportate de catre solicitant.
Contractul de ipoteca va fi semnat obligatoriu de catre toti proprietarii imobilului ipotecat. Contractul de ipoteca va fi semnat si de sotul /sotia garantului ipotecar in situatia in care imobilul ce constituie garantia creditului este un bun comun al sotilor si/sau de toti coproprietarii in cazul in care bunul este dobandit in indiviziune.
Valoarea garantiilor
Valoarea garantiilor se va stabili obligatoriu pe baza Raportului de Evaluare al imobilului adus in garantie.
Evaluarea se va face respectandu-se reglementarile interne specifice ale bancii.
Concluzia raportului va consemna distinct valoarea evaluata a constructiei si a terenului aferent.
In cazul apartamentelor, valoarea apartamentului consemnata in raportul de evaluare va include si valoarea cotei indivize de teren aferenta acestuia (nu se evalueaza terenul).
Acceptarea in garantie a imobilelor se face avandu-se in vedere indeplinirea cumulativa a urmatoarelor 2 conditii:
valoarea de piata a garantiei trebuie sa fie mai mare sau egala cu 133% din valoarea creditului, si
valoarea creditului nu va depasi 107% din valoarea evaluata a garantiei (ponderea cu coeficientul de risc aferent valoarea de garantare),
evaluarea se asigura de catre banca cu titlu gratuit si este pentru uz intern. Raportul de evaluare nu se va inmana clientului.
Pentru rapoartele de Evaluare denominate in alta valuta decat cea a creditului, valoarea garantiei, care este denominata in EUR/RON in rapoartele de evaluare, va fi transformata in moneda creditului la introducerea in program, la cursul de schimb oficial al BNR de la data intocmirii Raportului de Evaluare. Documentul justificativ va fi materializat prin tiparirea cursului de schimb afisat pe Internet.
Nu se va solicita evaluatorilor externi refacerea raportului de evaluare si nici o nota suplimentara sau un formular ofiterului de garantii.
In cazul solicitarilor de schimbare a garantiei, indiferent de momentul la care vor avea loc aceste solicitari, evaluarea nu va mai fi asigurata de catre banca cu titlu gratuit. In acest sens banca va percepe un comision fix de schimbare a garantiei, comision care va fi stabilit prin decizia Comitetului de Preturi. Evaluarea noii garantii va fi facuta tot de catre evaluatorii externi agreati. Se vor urma aceeasi pasi ca si in cazul evaluarii garantiei initiale, noua garantie urmand sa indeplineasca cel putin aceleasi conditii cu ale celei initiale. Clientii care vor face solicitare de schimbare a garantiei vor fi informati ca vor suporta costul evaluarii aferente noului imobil propus in garantie. Eliberarea vechii garantii se va face doar dupa prezentarea dovezii inscrierii ipotecii de rang I in favoarea bancii si notarea in registrele de publicitate imobiliare.
Monitorizarea garantiilor se face respectandu-se reglementarile interne specifice ale bancii.
Asigurari
Asigurarea imobiliara
Pentru toate constructiile admise in garantie se incheie polite de asigurare imobiliara, cesionate in favoarea bancii.
Nu se incheie polite de asigurare imobiliara in cazul terenurilor aduse in garantie.
Politele de asigurare se incheie in conformitate cu prevederile Procedurii privind Asigurarile Credite Persoane Fizice.
Politele de asigurare se incheie in aceeasi moneda in care se acorda creditul iar suma asigurata trebuie sa reprezinte 110% din valoarea creditului.
Ca regula, politele de asigurare imobiliara se incheie si intra in vigoare obligatoriu in ziua acordarii creditului, pentru toata perioada de rambursare a acestuia.
Asigurarea imobiliara/Partenerul Bancii
Asigurarile incheiate cu Partenerul Raiffeisen Bank SA la momentul tragerii creditului.
In cazul in care clientul asigura in contul curent deschis la banca, inainte de scadenta primei de asigurare, o suma in RON destinata platii primei de asigurare scadenta la o data ulterioara, suma depusa trebuie sa fie suficienta acoperirii diferentelor de schimb valutar intre data depunerii/transferului si data scadentei primei de asigurare.
Banca poate accepta si polite de asigurare imobiliare/de viata emise de late Societati de Asigurare agreate, cu conditia ca acesta sa respecte conditiile de asigurare prevazute de Procedura privind Asigurarile Credite PF.
Incheierea si monitorizarea politelor de asigurare (imobiliare si de viata) si urmarirea incasarii primelor de asigurare se efectueaza in conformitate cu prevederile procedurii mai sus mentionate.
Pentru creditele aflate in competenta de aprobare a Administratiei Centrale, un exemplar original al Politelor de Asigurare va fi trimis la departamentul Aprobare Consumer Credit care va fi pastrat la dosarul de credit.
Rambursarea creditului
Creditul acordat se va rambursa in arte lunare egale (credit si dobanda), in conformitate cu graficul de rambursare, in valuta in care s-a acordat creditul.
Data primei rambursari va fi stabilita la o luna de la data tragerii din credit astfel incat data scadentei ratei lunare a creditului sa coincida cu data tragerii.
Lunar clientul va trebui sa-si alimenteze contul curent cu contravaloarea ratei lunare, precum si a comisioanelor aferente contului curent, incasarea acestora facandu-se automat de catre ICBS.
Plata anticipata
Clientul are posibilitatea de a rambursa creditul anticipat, integral sau partial, pe baza unei solicitari scrise. Plata partiala in avans va fi efectuata cu conditia rambursarii din credit a unei sume egale cu echivalentul a cel putin 3 rate lunare egale, cu recalcularea automata a dobanzii si cu pastrarea scadentei initiale a creditului, conform procedurilor ICBS.
Dupa efectuarea unei plati partiale in avans se va modifica graficul de rambursare si se va genera din ICBS noul grafic care va fi inmanat clientului cu confirmarea primirii pe exemplarul ce se va arhiva la unitatea teritoriala. Clientul va rambursa lunar noua rata (diminuata) conform graficului modificat.
Constituirea de provizioane
Pentru creditele acordate se constituie provizioane in conformitate cu Normele BNR si procedurile interne ale bancii.
PROCEDURA DE CREDITARE PENTRU CREDITUL DE NEVOI PERSONALE GARANTATE CU IPOTECA FLEXI PLUS
Descrierea fluxului de operatiuni
Etapa de informare:
Prezentarea ofertei comerciale
Completarea preliminara a Cererii de credit (ANEXA1).
Verificarea incadrarii solicitantului in conditiile minime de acordare a creditului
Verificarea in bazele de date ale bancii si ale Birourilor de Credite (Biroul National de credite, Expert Credit Bureau, etc)
Inmanarea formularelor solicitantului (ANEXA 2)
Stabilirea interviului
Etapa de intocmire a dosarului de credit
Depunerea dosarului
Verificarea documentatiei
Verificarea angajatorului
Introducerea cererii in baza de date (ANEXA 1)
Verificarea la Centrala Riscurilor Bancare (ANEXA 3)
Verificarea solicitantului si codebitorilor in baza de date a cererilor de credit, in Lista de Fraude credite PF, Lista neagra angajatori si in Lista neagra
Verificarea documentelor de proprietate ale imobilului adus in garantie (ANEXA 5)
Contactarea clientului pentru aducerea documentelor lipsa/suplimentare si/sau pentru confirmarea obtinerii avizului juridic referitor la garantia si informarea clientului ca poate demara etapa de efectuare a evaluarii
Evaluarea garantiilor
Etapa de analiza si decizie
Intocmirea Formularului de Aprobare/Respingere
Transmiterea documentatiei la sucursala/Administratia Centrala
Verificarea documentatiei si efectuarea credit scoringului
In cazul in care un client are un credit contractat la o alta Banca inregistrat la CRB si nu a declarat aceasta in cererea de credit, cererea va fi respinsa si vor fi comunicate Departamentului de Administrare Consumer Credit informatiile necesare inscrierii in Lista Neagra
Obtinerea datelor lipsa si lamurirea neclaritatilor
Dupa analizarea documentatiei de credit si in cazul in care nu sunt disponibile documentele legate de proprietatea asupra imobilului ce va fi achizitionat prin credit, va fi informata unitatea teritoriala despre acceptarea preliminara a cererii de credit (in scopul emiterii Scrisorii de acceptare preliminara a cererii de credit).
Emiterea Scrisorii de acceptare preliminara a cererii de credit. (ANEXA 6)
Se ia decizia in privinta solicitarii de credit
Etapa de semnare a contractului de credit
Informarea clientului despre decizia luata in privinta cererii de credit
deschiderea contului curent si depunerea primei de asigurare imobiliara pentru politele incheiate cu societatea partener al bancii si a taxei de inregistrare
Blocarea contului curent al imprumutatului
Generarea contractului de credit si a Graficului de rambursare
Semnarea Contractului de Credit (ANEXA 7 si ANEXA 8)
Este informat vanzatorul despre aprobarea Cererii de Credit, semnarea contractului, depunerea avansului (daca este cazul) si este invitat la unitatea teritoriala sa deschida un cont curent (pentru decontarea tranzactiei)
Banca indruma solicitantul/Vanzatorul/Garantul ipotecar catre Cabinetul notarial unde urmeaza a se incheia contractele
Etapa de constituire a garantiilor
Contactarea Notarului Public si furnizarea informatiilor necesare in vederea redactarii Contractului de Ipoteca.
Semnarea Contractului de Ipoteca
Intabularea Contractului de Ipoteca si a interdictiilor de instrainare si grevare a sarcinii
Aprobarea creditului
Inscrierea adresei de corespondenta a solicitantului in baza de date
Transmiterea documentelor catre Departamentul Administrare Consumer Credit in vederea intocmirii Politei de asigurare imobiliara incheiata cu societatea partener al bancii.
Verificare indeplinirii conditiilor de tragere a creditului
Instiintarea clientului despre posibilitatea angajarii creditului
Completarea politei de asigurare imobiliara pentru politele incheiate cu societatea partener a bancii
Semnarea de catre client a Politei de asigurare imobiliara incheiata cu societatea partener a bancii
Generarea, semnarea si inmanarea graficului de rambursare
trimiterea documentelor in vederea acordarii creditelor
efectuarea controlului intern si acordarea creditului
informarea Ofiterului de garantii asupra acordarii creditului in scopul monitorizarii garantiei
Rambursarea anticipata a creditului (partial/integral)
Clientul notifica Sucursala/Agentia cu privire la rambursarea anticipata
Rambursarea integrala/partiala a creditului se va face in conditiile rambursarii din credit a unei sume egale cu echivalentul a minim 3 rate lunare egale, cu recalcularea automata a dobanzii si cu pastrarea scadentei initiale a creditului.
Clientul va rambursa lunar ratele conform graficului de rambursare modificat.
Se va percepe comisionul de rambursare anticipata
Monitorizarea produsului
Monitorizarea activitatii de creditare se va face prin intermediul Departamentului Arhitectura Management Risc, prin Ofiterul de Monitorizare care va intocmi rapoarte zilnice , saptamanale, lunare
Operatiuni suport
Ofiterul de Monitorizare va genera periodic si/sau la cerere rapoarte privind activitatea de creditare si va arhiva perioadic rapoartele generate.
Reevaluarea garantiilor
Ofiterul Garantii va efectua anual reevaluarea garantiilor imobiliare aduse in garantie si il va transmite catre unitatea care a acordat creditul
Ofiterul de Administrare Credite persoane Fizice va actualiza, pe baza Notei de Monitorizare, valoarea imobilelor aduse in garantie
Trecerea in afara bilantului.
In cazul in care un client nu isi achita datoriile la termen, dupa o anumita perioada de timp se poate decide trecerea la scadenta anticipate. In acest caz Departamentul Colectare Retail va informa Departamentul Administrare Credite in scopul efectuarii acestor verificari.
In cazul in care nu se reuseste colectarea pe cale amiabila, contul va fi inaintat catre Directia Juridica si Conformitate in vederea demararii procedurii de executare silita sau catre o agentie externa de colectare, conform procedurii de recuperare a creantelor.
Consilierul juridic va intocmi dosarul de executare silita si va solicita instantei competente investirea contractului de credit si de garantie cu formula executorie.
Trecerea in extrabilantier se va face de catre Ofiterul de Administrare Credite, care inregistreaza scadenta anticipata a creditului si solicitarea investirii sau atingerii de catre credit a limitei de 360 zile.
Ofiterul de Administrare Credite verifica conturile curente asociate creditelor inregistrate in extrabilantier in scopul identificarii unor posibile fonduri si efectuarii de rambursari.
Credit de nevoi personale garantate cu ipoteca FLEXI PLUS, cu dobanda fixa in primul an
|
Valoare credit |
33,750.00 EUR |
|
Valoarea proprietarii | |
|
Perioada rambursare (luni) |
25 ani (300 luni) |
|
Costul creditului |
|
|
DAE (%) | |
|
Total de plata cu taxe si comisioane |
81,3587 EUR |
|
Rata lunara |
287.01 EUR |
|
Rata dobanda (%) | |
|
Tip dobanda |
Fixa 1 an |
|
Metoda de calcul dobanda |
An de 360 zile |
|
Informatii generale credit |
|
|
Valuta |
EUR |
|
Tipul de credit |
Nevoi personale cu ipoteca |
|
Destinatia |
Nevoi personale |
|
Grad maxim de indatorare | |
|
Codebitori |
1(sot/sotie) sau rude de gradul i |
|
Valoarea minima a creditului |
5000 EUR |
|
Valoarea maxima a creditului |
75000 EUR |
|
Perioada minima (luni) |
6 luni |
|
Perioada maxima (luni) |
25 ani (300 luni) |
|
Tip scadentar |
Rate egale |
|
Costuri incluse in calculul DAE |
|
|
Comision de acordare (o data - la inceput) (% din valoarea initiala) | |
|
Comision de administrare lunar (% la sold) | |
|
Alte costuri |
|
|
Comision de rambursare anticipata | |
|
Taxa de evaluare |
30 EUR |
|
Alte comisioane |
Schimbare garantie 200 EUR |
|
Criterii de eligibilitate |
|
|
Vechimea minima la locul de munca actual (luni) |
3 luni |
|
Varsta maxima imprumutat (incluzand perioada creditului) (ani) | |
|
Varsta minima - imprumutat (ani) | |
|
Asigurari |
|
|
Asigurare de viata |
Nu se solicita |
|
Asigurare locuinta |
Obligatorie |
|
DAE cu asigurari incluse | |
|
Tipuri de venituri |
|
|
Salarii | |
|
Pensii | |
|
PFA | |
|
Chirii | |
|
Dividende | |
|
Comisioane din vanzari | |
|
Drepturi de autor | |
|
Documente necesare |
|
|
Documente necesare |
acte de
proprietate |
|
Rate egale (cuprind principalul, dobanda si comisionul lunar aplicat la valoarea creditului) sau rate descrescatoare (cuprind principalul, dobanda si comisionul lunar aplicat la sold) |
|
** Informatiile
referitoare la caracteristicile produselor sunt colectate de la fiecare banca
si institutie financiara.
****Din Valoarea Creditului care reprezinta suma aprobata va fi perceput
comisionul initial
DOCUMENTELE DOSARULUI DE CREDIT
Elemente comune:
Garantia adusa in ambele cazuri este ipoteca pe o proprietate existenta (a solicitantului sau a unei rude) si suplimentar, asigurarea de imobil si cea de viata cesionate in favoarea bancii; aceasta trebuie sa acopere minim 133% creditul;
nu exista un plafon maxim, se poate aproba orice suma, in functie de eligibilitatea solicitantului;
Particularitati specifice creditului imobiliar:
se solicita un avans minim de 25% din valoarea evaluata a imobilului (confirmarea contributiei proprii poate fi facuta astfel: din raportul de evaluare sa rezulte ca exista o constructie intr-un anumit stadiu, extras de cont, precontract, contract de vanzare-cumparare sau chitanta din care sa rezulte ca vanzatorul a incasat avansul) ;
perioada de creditare foarte mare, ajungand pana la 30 ani;
este folosit cu destinatie specifica, care nu poate fi alta decat: achizitie imobil, constructie, renovare, achizitie teren, refinantarea unui alt credit imobiliar;
banii sunt transferati direct in contul vanzatorului, al constructorului sau al furnizorului materialelor de constructie;
gradul de indatorare (luand in considerare doar angajamentele pentru creditele de investitii imobiliare) este de maxim 35% din totalul veniturilor familiei
Particularitati specifice creditului pentru nevoi personale cu ipoteca:
nu se solicita avans;
nu este solicitata a fi mentionata sau dovedita destinatia, banii pot fi retrasi oricand din cont si utilizati dupa bunul plac;
gradul de indatorare (luand in considerare doar angajamentele pentru creditele de nevoi personale ) este de 30% din venituri,
perioada de creditare ajunge numai pana la 30 ani;
Creditul imobiliar presupune costuri mai reduse din toate punctele de vedere fata de creditul de nevoi personale cu ipoteca, aparent nesemnificative, insa pe termen lung diferenta este evidenta, dupa cum urmeaza:
rata dobanzii la creditul de nevoi personale cu ipoteca este mai ridicata cu 1,05% decat rata medie a dobanzii la creditul imobiliar;
comisioanele percepute la creditul imobiliar in general se aplica o singura data la acordare, ramanand ca lunar sa se achite principalul + dobanda; la creditul de nevoi personale cu ipoteca se percepe comisionul initial o singura data la acordare dar si comision de administrare lunar sau anual, sporind suma lunara de plata in medie cu 1 punct procentual;
DAE pentru creditul pentru nevoi personale cu ipoteca este mai ridicat in medie cu 1,08% fata de DAE aferent creditului imobiliar, influentand direct suma totala de plata la sfarsitul perioadei de creditare (platesti mai mult cu 1,08% pentru un credit de nevoi personale cu ipoteca, de un credit imobiliar);
|
Politica de confidentialitate | Termeni si conditii de utilizare |
Vizualizari: 1884
Importanta: 
Termeni si conditii de utilizare | Contact
© SCRIGROUP 2024 . All rights reserved
