PIATA ASIGURARILOR IN ROMaNIA

Caracteristicile pietei asigurarilor

in sens stiintific, piata exprima relatii economice dintre oameni, dintre agentii economici ce se desfasoara intr-un anumit spatiu, in cadrul carora se confrunta cererea cu oferta de marfuri, se formeaza preturile, au loc negocieri si acte de vanzare-cumparare, in conditii de concurenta.

Operatiile de asigurare, realizate pe baze contractuale, se desfasoara intr-un cadru pe care il numim piata a asigurarilor. Pe aceasta piata se intalneste cererea de asigurare, care vine din partea persoanelor fizice si juridice asigurabile si oferta de asigurare, sustinuta de organizatii specializate, autorizate sa functioneze in acest domeniu.

Cererea de asigurare: vine din partea persoanelor fizice si juridice care doresc sa incheie diverse tipuri de asigurari si constituie un element hotarator in stabilirea dimensiunilor pietei.

Cererea potentiala este mare, datorita populatiei numeroase a Romaniei, dar cererea efectiva este redusa, datorita puterii de cumparare precare a populatiei si a convingerii scazute a acesteia in legatura cu utilitatea asigurarii. Cererea de asigurare se concretizeaza in contracte de asigurare, dupa confruntarea ei cu oferta.

Oferta de asigurare: vine din partea societatilor specializate, autorizate sa functioneze in acest domeniu si capabile, din punct de vedere financiar, sa desfasoare o astfel de activitate.

1. Societatile de capital sunt constituite pentru a obtine profit pentru proprietari si includ, dupa cum urmeaza:

Societatile comerciale pe actiuni si cu raspundere limitata. Ele isi desfasoara activitatea conform legii si urmaresc realizarea de profit. Sunt obligate sa respecte legislatia in vigoare cu privire la marimea capitalului social minim subscris si varsat, marimea obligatiilor pe care si le pot asuma, rezervele de prime si/sau daune pe care trebuie sa si le constituie.

Sindicatele Lloyd's . Lloyd's of London nu reprezinta o societate de asigurari, ci se comporta ca o piata, toate asigurarile sunt subscrise in numele sau de catre anumiti membri, fiind garantate cu intreaga avere personala a acestora. Initial, aceasta piata a fost destinata asigurarilor maritime, dar spre sfarsitul sec. al XlX-lea a inceput si subscrierea riscurilor nemaritime. Pentru asigurarile de viata exista o companie distincta a Lloyd's. Piata reasigurarilor reprezinta o mare parte a pietei Lloyd's. Existand un sindicat specializat in astfel de tranzactii (Syndicate Reinsurance). Societatea si-a creat un fond special alcatuit din veniturile din prime ale fiecarui membru, pentru a asigura securitate fiecarei polite subscrise pe piata Lloyd's, si astfel societatea nu a fost pusa niciodata in situatia de a nu putea plati. Nici un contract de pe piata nu se poate incheia direct intre parti, ci numai prin intermediul brokerilor Lloyd's. Activitatea pietei Lloyd's ramane un etalon pentru toate pietele de asigurari si reasigurari, prin continua perfectionare a reasigurarii pe care a inventat-o "excedent de dauna', dar si prin publicatiile periodice care ofera informatii precise si la zi in cele mai diverse domenii de interes pentru celelalte piete de asigurari si reasigurari.

Bursele de asigurari. Aceste burse apar ca adevarate piete, fiecare asigurare sau reasigurare achizitionata la bursa este subscrisa de catre membrii acesteia, membrii pot fi indivizi, asociatii sau corporatii.

Societatile cooperatiste: acestea nu sunt constituite in general pentru a obtine profit, de obicei, proprietarii acestora    sunt detinatorii de polite care primesc acoperire prin asigurare la preturi minime. Aceste societati includ:

Organizatii de asigurare de tip mutual care efectueaza operatii pentru membrii lor, avand la baza principiul mutualitatii, ceea ce presupune intrajutorarea membrilor lor si nu obtinerea de profit. Fiecare membru al unei astfel de organizatii are o dubla calitate: de asigurat si de asigurator.

Tontinele sunt asociatii constituite pentru o perioada de timp determinata, in timpul careia membrii asociatiei varsa o cotizatie anuala la fondul comun, in functie de varsta, iar ta expirarea termenului suma rezultata va fi impartita intre membrii supravietuitori.

Organizatiile de schimb reciproc asemanatoare celor mutuale prin faptul ca ofera membrilor lor asigurare la preturi minime, dar cu o singura deosebire, ca riscul asigurarii va fi transferat celorlalti membri si nu organizatiei ca entitate individuala.

Alte societati cooperatiste. Sunt tipuri "noi' de societati de asigurare care fac asigurarea disponibila pentru o anumita organizatie sau grup de entitati dintr-un anumit domeniu de activitate, in schimbul unor prime acceptabile.

Organizatiile fratesti. Seamana cu cele mutuale, numai ca ele combina rolul asigurarilor cu o functie sociala sau cu una de investitii. Acestea subscriu in principal asigurari de viata sau medicale.

Poolurile si asociatiile: asiguratorii pot fi pusi uneori in situatia de a nu putea acoperi daunele, fie ca acestea se produc cu o frecventa prea mare, fie ca sunt prea mari, si de aceea se constituie aceste pooluri sau asociatii, formate din cativa asiguratori independenti, care coopereaza pentru a asigura riscuri pe care membrii nu sunt dispusi sa le acopere singuri. Poolurile pot functiona ca sindicat sau prin intermediul reasigurarii. Cand functioneaza ca sindicat, el poate emite o polita mixta, care include toti membrii poolului, si specifica partea din asigurare pentru care este responsabil fiecare membru, astfel asiguratul are o relatie contractuala cu fiecare membru al poolului. Cand functioneaza pe baza reasigurarii, un membru al poolului emite polita, iar ceilalti membri reasigura o anumita parte din riscul asigurat, astfel asiguratul are o relatie contractuala numai cu societatea care a emis polita.

4. Asiguratori de stat (publici): in unele tari au existat sau exista asiguratori de stat . Observam aici, interventia directa a statului in economia asigurarilor.

piata asigurarilor - o piata concurentiala perfecta sau una imperfecta?

Pentru a afla carui tip de piata apartine piata asigurarilor vom reda o scurta prezentare a celor doua tipuri de piete existente.

Piata cu concurenta perfecta - observam, urmatoarele caracteristici :

1. Atomizarea pietei - piata reuneste un numar mare de ofertanti si de solicitanti.

Libertatea de intrare-iesire a participantilor pe si de pe piata

3. Descentralizarea deciziilor - fiecare organizatie de asigurare ia decizii in
limitele capacitatii sale financiare, dar trebuie sa tina seama si de prevederile legale in materie, pentru a nu-si prejudicia nici interesele proprii, nici pe cele ale tertilor.

4. Transparenta pietei - persoanele fizice nefamiliarizate cu problemele asigurarilor nu realizeaza avantajele pe care i le poate oferi un contract de asigurare, deoarece pentru convingerea unui solicitant despre utilitatea si oportunitatea contractarii unei asigurari este necesara adresarea la un agent de asigurare, asadar, piata asigurarilor este aproape opaca pentru cei neavizati.

5. Omogenitatea produsului de asigurare - se comercializeaza o paleta larga de produse constand in asigurari impotriva diferitelor riscuri, dar cu exceptia catorva produse, printre care asigurarea autovehiculelor si asigurarea locuintelor, celelalte sunt lipsite de omogenitate.

Piata cu concurenta imperfecta - atunci cand cel putin una din trasaturile pietei cu concurenta perfecta, prezentate mai sus, nu caracterizeaza o piata. De aceea, consideram ca piata asigurarilor de persoane, de bunuri, de raspundere civila este o piata impura, imperfecta

In continuare vom reda cele 3 tipuri de comportament existente din partea societatilor de asigurari aflate in concurenta pe piata de asigurari:

Comportamentul de concurenta perfecta, se aplica de societatile de asigurari cu un volum de activitate redus.

Comportamentul de concurenta imperfecta, presupune existenta unui numar mare de societati de asigurare pe piata, pretul fiind determinat de cererea de asigurari existenta pe piata.

Comportamentul managerial presupune recunoasterea importantei deciziilor luate de managerii societatilor de asigurari, se practica in societatile mari.

Dimensiunea pietei asigurarilor

Se folosesc o serie de indicatori, cum ar fi:

q       Numarul contractelor incheiate in perioada de referinta.

q       Numarul politelor in vigoare.

q       Valoarea anuala a primelor de asigurare.

q       Cuantumul sumelor asigurate in perioada de referinta.

q       Valoarea totala a angajamentelor asumate de societatile de asigurari la un moment dat.

Se mai pot determina indicatori care sa cuprinda gradul de implicare al asigurarilor in viata economico-sociala a unei tari, cum ar fi:

q       Ponderea acestora in produsul intern brut (PIB) si produsul national brut (PNB).

q       Ponderea in ocuparea fortei de munca.

q       Ponderea pe piata capitalului de imprumut.

q       Eficienta folosirii capitalului si a fortei de munca.

Evolutia asigurarilor in Romania

Activitatea din domeniul asigurarilor de bunuri, persoane si raspundere civila, desfasurata in tara noastra, se intinde pe o perioada de peste 130 de ani, care poate fi impartita in trei etape distincte :

1) Asigurarile in perioada 1871 - 1948 - Societati de asigurari private

2) Asigurarile in conditiile economiei planificate 1949-1990

3) Asigurarile dupa 1990

Asigurarile in perioada 1871 - 1948 - Societati de asigurari private

3 martie 1871- a fost constituita prima societate de asigurare 'Dacia' cu un capital social de 3 milioane de lei si avand ca membrii fondatori personalitati marcante ale vietii politice, sociale si economice: B. Boerescu, T.F. Negroponte, G. Ghe. Cantacuzino, Menelas Ghermani, Th. Mehedinteanu, St. Ioanide, C. Deroussi, V.C. Porumbaru si Alexandru Zissu.

. 1873 a fost infiintata societatea de asigurari 'Romania' cu un capital social de 2 milioane lei. Aceasta s-a bucurat de sprijinul unor personalitati de prim rang: Beizadea D. Grigore Ghica, principele Al. B. stirbei, Mihail Kogalniceanu.

. 1881 cele doua societati 'Dacia' si 'Romania' au fuzionat si au creat societatea 'Dacia - Romania' care a devenit una din cele mai puternice societati de asigurare din tara noastra din acea perioada.

. 1882 a fost infiintata societatea de asigurari 'Nationala' cu un capital de 3 milioane lei. Printre fondatorii societatii se pot enumera: I. Marghiloman, D. Sturza, P. Gradisteanu, Gh. C. Filipescu, J. M. Elias, Emil Constantinescu, Menelas Ghermani, Teodor Rosetti, N. I. Crissoveloni, Ioan S. Bratianu si altii.

. 1897 a fost infiintata la Braila, societatea 'Generala', de cercurile comerciale din Braila si Galati, cu colaborarea bancii Marmorosch, Blank & Co.

. 1907, a fost infiintata societatea 'Agricola', care practica asigurari legate de agricultura si alte tipuri de asigurari; in 1930 a fuzionat cu 'Fonciera' - Cluj, devenind astfel 'Agricola -Fonciera'.

. 1920, s-a constituit societatea 'Steaua Romaniei', cu un capital de 2 milioane de lei, care in 1932 a fuzionat cu 'Ancora', ajungand la 12 milioane de lei capital;

in 1936 a preluat portofoliul romanesc al societatii 'Phoenix' din Viena, aflata in lichidare, majorand capitalul la 20 de milioane.

. 1923, a fost infiintata societatea 'Asigurarea Romaneasca', cu un capital de 4 milioane de lei; extinderea activitatii sale in asigurarile de viata fara examinare medicala (asigurari populare) i-a adus bune rezultate. Conform datelor din acea perioada, societatea se afla in anul 1937 in topul societatilor de asigurari.

Asigurarile in conditiile economiei planificate 1949-1990

Din iunie 1948, activitatea de asigurare a fost organizata pe baze noi. Societatile de asigurari au trecut in proprietatea statului cu toate activele si pasivele lor. Institutiile publice de asigurari au fost incorporate si ele in noile structuri organizatorice ale economiei nationale planificate. in domeniul asigurarilor, a fost creata societatea 'Sovrom-Asigurare'.

in anul 1952, a fost organizata Administratia Asigurarilor de Stat - ADAS, cu capital integral roman, institutie specializata in operatiuni de asigurari, reasigurari si comisariat de avarie. Crearea ADAS marcheaza instituirea monopolului de stat in domeniul asigurarilor. Pe teritoriul Romaniei a functionat un singur asigurator, in locul multiplelor societati private de asigurari, cate fiintasera in deceniile anterioare.

Asigurarile dupa 1990

in locul Administratiei Asigurarilor de Stat, care si-a incetat activitatea pe data de 31 decembrie 1990, au luat fiinta trei societati comerciale pe actiuni in domeniul asigurarilor:

. Societatea 'Asigurarea Romaneasca S.A.', care a preluat activele aferente asigurarilor facultative de viata, cele aferente asigurarilor obligatorii, asigurarilor facultative de autoturisme si altor asigurari in suma de 1 000 milioane si, in limitele acestora, pasivele corespunzatoare, precum si bunurile imobile apartinand ADAS, incluse in capital;

. Societatea 'Astra S.A.' a preluat activele societatilor mixte, cu participarea ADAS din strainatate, cele aferente asigurarilor si operatiilor de reasigurare in relatiile cu strainatatea, in suma de 3 000 milioane de lei, si in limitele acestora, pasivele corespunzatoare;

. Agentia 'Carom S.A.' a preluat activitatea privind constatarea daunelor, stabilirea si plata despagubirilor in cazurile de pagube produse in Romania, cand raspunderea revine unor asigurati la societati de asigurari din strainatate. in anul 1991 a fost adoptata Legea nr.47 privind constituirea si functionarea societatilor comerciale din domeniul asigurarilor iar in anul 1995 Legea nr.136 privind asigurarile si reasigurarile.

. in luna septembrie 1990 a fost infiintata prima societate cu capital integral privat din Romania, UNITA S.R.L cu sediul la Timisoara.

. Guvernul Romaniei a infiintat Banca de Export Import a Romaniei S.A. - EXIMBANK, avand capital integral de stat. Aceasta societate practica asigurari pentru credite la export impotriva riscului de neplata.

. in anul 1992 s-au infiintat societatile AGRAS, ASIGURARE REASIGURARe ARDAF, ROUMANIE ASSURANCE INTERNATIONAL.

. in anul 1993 s-au infiintat societatile ASIGURAREA ANGLO - ROMANA, GENERALA ASIGURARI.

. in anul 1994 cel mai mare grup de asigurari si servicii financiare din lume, AIG - American International Group a venit in Romania prin divizia de asigurari generale.
 . in anul 1994 a fost infiintata UNSAR - Uniunea Nationala a Societatilor de Asigurare si Reasigurare din Romania.
. in anul 1994 s-au infiintat societatile ASITRANS, ASIGURARI ION tIRIAC - ASIT care in anul 2000 a fost preluata de ALLIANZ - tIRIAC ASIGURARI.
. in anul 1995 s-au infiintat societatile ASIGURAREA POPULARA ROMaNA, OMNIASIG, SARA - ASIG (care in anul 1996 si-a schimbat numele in SARA MERKUR).
. in anul 1996 s-au infiintat societatile ASIBAN SOCIETATE DE ASIGURARE SI REASIGURARE, ATLASSIB SOCIETATE DE ASIGURARI.
. in anul 1997 s-a infiintat societatea Nationale Nederlaneden Asigurari de Viata care in prezent are denumirea ING Nederlanden Asigurari de Viata, GARANTA.
. in anul 1999 s-a infiintat AIG Life Asigurari Romania S.A., divizia de asigurari de viata si pensie privata a companiei AIG.
. in anul 2001 s-a infiintat CSA - Comisia de Supraveghere a Asigurarilor.

3. Piata asigurarilor in Romania

Economia de piata contemporana este o forma moderna de organizare a vietii ecomonice, caracterizata prin desfasurarea libera, autonoma si eficienta a activitatii in concordanta cu regulile si avantajele mecanismului pietei libere

Numarul total al societatilor de asigurare autorizate in conformitate cu prevederile Legii nr.32/2000 de catre Comisia de Supraveghere a Asigurarilor (CSA)-de la infiintarea sa (iulie 2001) si pana la iunie 2005-este de 54,din care: 50 au obtinut autorizatia de functionare in 2001 sau 2002;o societate (respectiv OMNIASIG ADDENDA SA)a obtinut autorizatia de functionare in 2003 (autorizatia prealabila, de constituire, fiind obtinuta in 2002); o societate (ABG INSURANCE SA)a obtinut, pana in iunie 2003, doar autorizatia de constituire, urmand sa parcurga cea de-a doua etapa prevazuta de Legea nr.32/2000,respectiv autorizarea functionarii.

La data de 30.06.2005 existau 54 de societati autorizate sa functioneze ca asiguratori, intrucat, in cursul anului 2005, CSA a retras autorizatiile de functionare

pentru doua societati (ADAS ASIGURARE SI REASIGURARE SA -Decizia nr.147/11.04.2002,si GRUPUL DE ASIGURÃRI ROMAN-GRUP AS SA -Decizia nr.2677/05.12002; ).Avand in vedere faptul ca in prezent (iunie 2005) este autorizata sa functioneze si societatea OMNIASIG ADDENDA SA, analiza capitalului social al societatilor de asigurare se realizeaza pentru un numar de 54 de societati.

Prof. Dr. I.Bucur, Economie politica , Ed. Printeuro, Ploiesti 2003

Tabel nr.1 TOP 10 CLASAMENT GENERAL asigurari

PRIME BRUTE INCASATE DIN ASIGURARI DIRECTE GENERALE

Fata de anul 2004 topul primelor 10 societati realizat in functie de primele brute incasate din asigurari directe generale ,se prezinta astfel: Allianz - Tiriac Asigurari S.A. a ocupat si in 2005 locul intai fiind urmata ca si in 2004 de Asirom(locul ll) si Omniasig(locul lll). Unita , BCR Asigurari, Asiban si BT Asigurari au urcat , primele doua cate o pozitie, clasandu-se in 2005 pe locurile 5 si respectiv 6; celelalte doua societati au urcat patru si respectiv cinci pozitii, clasandu-se in 2005 pe locurile 4 si 10. Ardaf a coborat de pe locul 5 pe locul 6, Astra de pe locul 4 a trecut pe locul 8. Generali a ramas pe locul 9.

Se remarca faptul ca urcarile cele mai spectaculoase le-au avut companiile de asigurari care au bune relatii cu bancile sau sunt chiar detinute de banci : Asiban (controlata de BRD, BCR, CEC, Banca Transilvania), BT Asigurari (Banca Transilvania ) si BCR Asigurari.

BCR Asigurari s-a miscat foarte repede in anul 2005, urcand pana la a saptea pozzitie, cu afaceri de 60,7 milioane euro pe asigurari generale.

Un salt spectaculos l-a facut BT Asigurari care a intrat in Top 10 cu afaceri de 26.9 milioane de euro pe asigurari generale in 2005.

Tabel nr.2 TOP 10 CLASAMENT asigurari DIRECTE DE VIATA

Comparativ cu situatia din 2004, topul realizat in 2005 in functie de primele brute incasate din asigurari de viata are urmatoarea structura : ING Asigurari de Viata a ramas si in 2005 lider de piata fiind urmata de AIG Life si Asiban care au devansat Asirom, aceasta ocupand in 2005 doar locul 4.

BCR Asigurari a avut o urcare spectaculoasa de 5 pozitii, ocupand in 2005 locul 5. ALLIANZ -TIRIAC si AVIVA au coborat cate o pozitie, ocupand locurile 7 si 10. GRAWE a ramas pe locul 9.

Asiban a urcat pe locul 3 cu afaceri de 24.6 miloane euro, in crestere cu 165.3% fata de anul 2004, cand a ocupat locul 6 in clasament.

Cea mai amre crestere din primele zece companii de asigurari de viata, de 351.7%, a fost inregistrata de BCR Asigurari, care a urcat cinci locuri in top, ajungand pe pozitia 5.

Tabel nr.3 TOP 10 CLASAMENT ASIGURaRI NON-VIAta1)

Remarcam, ca la sfarsitul anului 2005, in clasamentul asigurarilor non-viata pe primele 3 locuri se afla Allianz-tiriac , Asirom si Omniasig, dominand piata asigurarilor.

Tabel nr.4 Clasament asigurari de credite si garantii

* sursa: www.romasig.ro

Precizam ca in clasamentul asigurarilor de credite si garantii , la sfarsitul anului 2002, conducea omniasig urmata indeaproape de Allianz-tiriac.

Evolutia pietei asigurarilor

Pentru primele sase luni ale anului 2003, rezultatele transmise de societatile de asigurari indica un total al primelor brute subscrise de peste 1000 de miliarde de lei, iar estimarile specialistilor din piata, firme de consultanta si audit, certifica valoare totala a pietei asigurarilor in 2003, in jurul a 700 milioane euro, cu mici variatii de la o firma la alta. Comparativ cu totalul primelor brute incasate in 2002, de 478,2 milioane euro, reprezinta o crestere de peste 60%, in valori nominale, la nivelul intregului an.

Cresterea a provenit, in principal, ca urmare a evolutiei primelor de asigurare pe segmentul viata, cel al asigurarilor de incendiu si alte bunuri, asigurarilor auto

obligatorii, CASCO si asigurarilor de Carte Verde. Bineinteles, cresteri importante au fost consemnate la asigurarile de credite si garantii de pierderi financiare.

In graficul urmator s-au luat in considerare prime brute incasate de societatile de asigurari din Romania, in ultimi ani.

*sursa: ziarul Capital nr.43/23.10.2003

Grafic nr.5 Evolutia pietei asigurarilor

remarcam evolutia ascendenta a asigurarilor din ultimi ani, cu o crestere spectaculoasa in 2003.

Pentru 2004, asiguratorii nu se asteaptau la o crestere la fel de mare ca in 2003. Miscari vor exista pe piata asigurarilor de sanatate, a fondurilor de pensii si a produselor de bancassurance. Cresterea numarului de polite aferente creditelor bancare este asteptata si in continuare, chiar daca valoarea mica a primelor au facut ca ponderea acestora in total in 2003 sa fie intre 5 - 7%.

4. CADRUL LEGISLATIV AL ASIGURaRILOR

Activitatea de asigurare si reasigurare se desfasoara prin societatile de asigurare - reasigurare si societati de reasigurare. Infiintarea acestora se face pe baza avizului prealabil al Oficiului de Supraveghere a Activitatii de Asigurare si Reasigurare di cadru Ministerului Finantelor.

De asemeni, activitatea de asigurare se desfasoara si prin societati de intermediere, care negociaza si incheie contracte de asigurare pentru societatile de asigurare.

Legea 47/1991 protejeaza asiguratorii romani prin conditionarea infiintarii de societati de asigurare de catre persoanele straine numai prin asociere cu persoanele fizice sau juridice romane, iar in cazul in care societatile de asigurari straine doresc sa infiinteze reprezentante, trebuie sa indeplineascu anumite conditii, si anume:

sa aiba personalitate juridica in tara de origine, sa fi desfasurta activitate de asigurari in ultimii 10 ani, sa nu se afle in stare de incetare de plati sau de faliment;

sa obtina, in prealabil, avizul de la OSAAR;

sa depuna la o unitate bancara din Romania o garantie in numerar echivalenta cu limita minima a capitalului ce trebuie sa fie varsat la constituirea societatii.

O alta masura de protejare a intereselor asiguratorilor romani, prevazuta in art,4 din lege, este aceea ca reprezentantele infiintate in Romania nu pot incheia decat contracte de asigurare cu persoane fizice sau persoane juridice straine, ori societati de asigurare, asigurare -reasigurare romane.

Societatile comerciale din domeniul asigurarilor se pot constitui numai sub forma de societati pe actiune sa de societati cu raspundere limitata si trebuie sa indeplineasca anumite cerinte in legatura cu valoarea capitalului social.

Pana sfarsitul anului 1989, Romania dispunea de o singura societate de asigurari de stat. Economia de piata a impus insa necesitatea crearii unor structuri noi, precum si calificarea de noi cadre, activitatea de asigurare si reasigurare desfasurandu-se in prezent prin societati cu capital privat si mixt.

1. Pana la data de 10.04.2000, cadrul legislativ in domeniul asigurarilor era reprezentat, in principal, de Legea 47/1991 privind constituirea, organizarea si fuctionarea societatilor comerciale din domeniul asigurarilor si Hotararea guvernului 574/1991 privind atributiile Oficiului de Supraveghere a Activitatii de Asigurare si Reasigurare ;

Dintre atributiile OSAAR amintim:

- Supravegherea situatiei financiare a asiguratorilor, in vederea protejarii intereselor asiguratilor sau a potentialilor asigurati, in care scop poate dispune efectuarea de controale asupra activitatii asiguratorilor sau brokerilor de asigurare.

- aprobarea actionarilor semnificativi si a persoanelor semnificative ale asiguratorilor, in conformitate cu criteriile stabilite prin norme;

- aprobarea divizarii sau fuzionarii unui asigurator inregistrat in Romania;

- Participa la elaborarea planului de conturi, a normelor si regulamentelor contabile, dupa consultarea cu asociatiile profesionale ale operatorilor din asigurari;

A aparut apoi Legea 136 din 29 decembrie 1995 privind asigurarile si reasigurarile in Romania;

3 Ordinul 1998 din 7 octombrie 1996 pentru aprobarea Normelor privind constituirea, utilizarea si gestionarea Fondului special pentru protejarea asiguratilor;

4. Legea nr.32 din 3 aprilie 2000 privind societatile de asigurare si supravegherea asigurarilor. Sectiunea care se refera la obligatiile asiguratorilor autorizati, mentioneaza:

- sa mentina un anumit capital social si o marja de solvabilitate;

- sa-si conduca activitatea pe baze prudentiale si competente ;

- sa prezinte periodic rapoarte asupra activitatii desfasurate;

- sa gestioneze separat fondul de asigurari de viata;

- sa constituie si sa mentina rezerve tehnice.
5. Legea nr.76 din 12 martie 2003 pentru modificarea si completarea Legii nr.32/2000 privind societatile de asigurare si supravegherea asigurarilor

Concluzii

Remarcam ca in Romania, dupa anul 1991, activitatea de asigurare se desfasoara prin intermediul societatilor de asigurare, al societatilor de asigurare-reasigurare si al societatilor de reasigurare.

Un domeniu mai putin acoperit il reprezinta asigurarile de viata.

Cauzele pentru care s-au inregistrat pierderi pentru anumite categorii de asigurari sunt: nivelul primelor este inadecvat, fiind insuficient pentru acoperirea despagubirilor solicitate; asiguratii au inceput sa-si cunoasca mai bine drepturile si solicita mai frecvent despagubiri; nu a existat o dispersie suficient de mare a riscului intre detinatorii de polite; nu s-a apelat la parghia reasigurarilor .

Societatile de asigurari s-au orientat mai mult spre asigurarile de persoane, altele decat cele de viata, asigurari de bunuri impotriva incendiilor, calamitatilor, asigurarilor de viata si asigurari pentru autovehicule.

Piata romaneasca a asigurarilor a inregistrat o evolutie spectaculoasa in ultimii ani, o crestere net superioara ritmului de crestere economica inregistrata. Volumul total de prime incasate a ajuns in 2002 la 471 milioane euro ( din care 352 milioane euro incasati din prime pentru asigurarile generale si 118,7 milioane euro asigurari de viata ). Anul 2002 a reprezentat primul an in care gradul de penetrare a asigurarilor in economie a fost supraunitar, ajungand la 1,09%, desigur inca departe de nivelul inregistrat in pietele mature( in medie 8% in tarile UE si 3-5% in tarile Europei Centrale). Densitatea asigurarilor a crescut in 2002 la 21,7 euro/locuitor fata de 16 euro/locuitor in 2001. Ponderea asigurarilor de viata a crescut in fiecare an, ajungand la 25% in 2002 fata de 8,3% in 1998. Tendinta aceasta va continua si in anii urmatori, ca urmare a maturizarii pietei si cresterii nevoii de protectie si economisire .

in 2003 piata asigurarilor a fost caracterizata de o crestere fara precedent de peste 60% , valoarea totala a primelor brute fiind in jurul a 700 milioane euro, fata de 474,2 milioane euro in 200

In 2004 a continuat acelasi trend pozitiv caracteristic ultimilor ani ai pietei asigurarilor dar nu la nivelul cresterii inregistrate in 2003.

Aderarea Romaniei la structurile europene va produce in mod cert modificari si pe plan intern, la nivelul industriei locale a asigurarilor. Traiectoria Romaniei si a pietei de profil de aici vor urma, cel mai probabil, exemplul altor state din Europa Centrala si de Est care au aderat deja la Uniunea Europeana. Aceste exemple sunt binecunoscute de catre marii reasiguratori globali, care au urmarit constant, inca de dinaintea caderii Cortinei de Fier, progresele facute de catre asiguratorii din Est.

In urma unui studiu realizat pornind de la opiniile unor importanti reasiguratori - MUNICH Re, SWISS Re, GE Insurance Solutions, MOSCOW Re si SAVA Re s-a concluzionat ca volumul afacerilor derulate pe aceasta piata va continua sa creasca, viitoarea integrare in structurile europene fiind o conditie necesara, dar nu si suficienta pentru asigurarea dezvoltarii viitoare.

MUNICH Re " Aderarea Romaniei la Uniunea Europeana va determina cresterea, in continuare, a nivelului investitiilor straine si, in consecinta, accelerarea ritmului de dezvoltare macroeconomica."

SWISS Re " Piata de asigurari din Romania beneficiaza de un semnificativ potential de crestere [..] aderarea la Uniunea Europeana va accelera aceasta crestere."

GE Insurance Solutions " Elementele precum noile cerinte de solvabilitate dezbaterile privind unificarea RCA - Carte Verde, cresterea graduala a capitalului social minim obligatoriu, scindarea companiilor de asigurari in fuctie de criteriul viata- non-viata , sunt dovezi certe ale unei evolutii pozitive."

MOSCOW Re " [] Pe termen lung, calitatea de membru al Uniunii Europene va influienta, cu siguranta, in mod pozitiv, evolutia pietei de profil"

SAVA Re " Atat volumul de prime subscrise de catre intreaga piata, cat si gradul de penetrare al acestora in PIB au inregistrat cresteri de exceptie. Parerea noastra este ca Romania va trebui sa urmeze etape similare cu Slovenia sau alte state nou-intrate in UE inainte de a patrunde in Uniune."