vASIGURARI DE PERSOANE IN ROMANIA. MODELUL ASIGURAREA ROMANEASCA- "ASIROM SA"

1. SCURT ISTORIC

2. RISCURILE LA ASIGURARILE DE PERSOANE

3. ASIGURARILE DE VIATA

1. SCURT ISTORIC

S.C. Asigurarea Romaneasca S.A.- ASIROM a luat fiinta la 1 ianuarie 1991 reprezentand, pentru piata romanesca de asigurari, piatra de temelie, punctul de referinta al celorlalte societati aparute ulterior.

Astfel, de-a lungul anilor, ASIROM si-a asumat o remarcabila misiune, aceea de formator al pietei de asigurari din Romania.

Printr-o strategie de dezvoltare care a avut permanent in atentie clientul si nevoile sale, ASIROM s-a adaptat continuu tendintelor de dezvoltare a pietei romanesti de asigurari, reusind performanta de a ocupa, in cei peste 17 ani de existenta, numai pozitii de varf in topul asiguratorilor romani.

Gradul de solvabilitate al societatii a stat tot timpul sub semnul echilibrului, sigurantei si al preocuparii pentru soliditate financiara, situandu-se la finele anului 2007 la 19,7% la asigurarile generale si 2,09% la asigurarile de viata.

Conform "Topului firmelor de asigurari din Romania" din anul 2004, topul firmelor de asigurari pe categorii de asigurari se prezinta astfel:

Top 10 asigurari generale si de viata

Allianz- Tiriac Asigurari;

ASIROM SA;

Omniasig SA

Top 10 asigurari de viata

ING Asigurari de viata);

ASIROM SA;

AIG Life.

2. RISCURILE LA ASIGURARILE DE PERSOANE

Asigurarea, ca fenomen economic inseamna preluarea unui anumit risc de la asigurat catre asigurator. Pentru ca un asigurator sa preia un risc trebuie sa beneficieze de o remuneratie. In consecinta, preluarea riscului impune stabilirea unui pret care, in economia de piata, rezulta din confruntarea cererii cu oferta de asigurare.

Asigurarile de persoane se pot clasifica in functie de mai multe elemente: de riscul acoperit, de momentul achitarii primei, de momentul incasarii sumei asigurate. In functie de riscul acoperit, asigurarile de persoane pot fi: asigurare de supravietuire, asigurari mixte de viata, asigurari de deces, asigurari non - viata, asigurari de boala, alte asigurari.

Asigurarea de supravietuire este tipul de asigurare prin care asiguratorul se angajeaza sa plateasca asiguratului, la expirarea contractului, suma asigurata, cu conditia ca acesta sa fie in viata.

In cazul in care asiguratul a decedat inainte de expirarea contractului, asiguratorul se considera eliberat de angajamentul luat prin contract si, ca urmare, nu are nici oobligatie fata de mostenitorii acestuia.

O forma a asigurarii de supravietuire este asigurarea de renta, potrivit careia suma asigurata este pusa la dispozitia asiguratului sub forma unor plati periodice cu titlu de renta.

Plata rentei se poate efectua in doua moduri: fie incepe imediat dupa punerea la punct a contractului de asigurare, fie la o data ulterioara. Asiguratorul va achita renta numai in cazul in care asiguratul este in viata. Decesul anterior al asiguratului il dezleaga pe asigurator de orice obligatie fata de mostenitorii asiguratului.

Asigurari mixte de viata. Asiguratorul, pentru a face cat mai atractive produsele sale, ofera asiguratilor un tip de asigurare denumit "asigurare mixta de viata" in care sunt cuprinse doua riscuri distincte: cel de deces si cel de supravietuire. Prin cuprinderea celor doua riscuri se creeaza impresia ca asiguratul castiga in ambele cazuri: in caz de deces al asiguratului, beneficiarul asigurarii intra in posesia sumei asigurate, iar in caz de supravietuire, asiguratul incaseaza personal suma asigurata. Este adevarat ca asiguratul castiga in ambele cazuri, insa acest lucru il obtine cu pretul aferent acoperirii celor doua riscuri, adica suportarea primelor datorate pentru riscuri de deces, cat si pentru supravietuire.

Asigurarile de deces protejeaza asiguratul impotriva riscului de deces. Cum decesul este un eveniment viitor si sigur, dar incert ca data, asiguratorii folosesc diverse forme de asigurare care sa satisfaca cele mai diferite preferinte. Pentru a putea beneficia de aceasta asigurare, asiguratul trebuie sa plateasca sume toata viata.

Intr-o alta forma, asigurarea de deces poate fi incheiata pe termen limitat, ceea ce inseamna ca asiguratorul este obligat sa achite suma inscrisa in contract, daca decesul asiguratului a avut loc in perioada de valabilitate al acestuia. Daca la expirarea contractului asiguratul este in viata, asiguratorul nu are nici o obligatie fata de asigurat. Asigurarea de deces nu este asigurarea de economisire, ci una de protectie impotriva unui risc determinat.

Asigurarile non-viata urmaresc protejarea persoanelor fizice de consecintele nefaste ale unor evenimente neprevazute care le afecteza viata, integritatea corporala ori capacitatea de munca. Persoanele accidentate primesc cu titulul de indemnizatie, fie o suma forfetara, fie mai multe plati fractionate pentru acoperirea cheltuielilor de ingrijire medicala, refacerea sanatatii si compensarea pierderii de venit. In caz de invaliditate permanenta, asiguratorul datoreaza asiguratului intreaga suma sau o parte din aceasta, in functie de gradul de invaliditate stabilit de comisia de expertiza medicala.

Asigurarea de boala are ca obiectiv protejarea persoanelor care au suferit o incapacitate temporara de munca cauzata de boala.

In practica internationala se intalnesc si alte forme de asigurari de persoane: asigurari de sanatate permanenta, asigurari dotale, de nuptialitate, de natalitate, etc.

Asigurarea de sanatate permanenta urmareste sa elimine saracia adesea asociata cu o incapacitate de munca de durata provocata de un accident sau boala.

3. ASIGURARILE DE VIATA

Asigurarile de viata sunt forme ale asigurarilor facultative de persoane, care cuprind mai multe tipuri de asigurari. Principalele asigurari oferite de ASIROM sunt:

p     asigurari de deces

asigurarea facultativa a titularilor de contracte de credit / imprumut;

asigurarea facultativa de viata a persoanelor care contracteaza imprumuturi in valuta- CREDIT PLUS;

asigurarea viagera reevaluabila- PATTERN.

p     asigurari mixte de viata:

asigurarea mixta de viata;

asigurarea mixta de viata si suplimentara de accidente;

asigurarea familiala mixta de viata;

asigurarea mixta de viata cu pensie pentru urmasi;

asigurarea mixta de viata reevaluabila- VALUTA FORTE;

asigurarea managerilor pentru cazurile de accidente;

asigurarea mixta de viata reevaluabila- GLOBAL.

p     anuitati:

asigurarea facultativa de pensie suplimentara privata cu acumulare de capital si reevaluare- PROSPERA.

p     asigurari cu rambursarea primelor:

asigurarea de economie si invaliditate permanenta din accident.

Tinand cont de schimbarile aparute pe piata asigurarilor din Romania si de perspectiva integaririi Romaniei in Uniunea Europeana, ASIROM propune un nou produs de asigurare care se adreseaza, prin multitudinea riscurilor acoperite si flexibilitatii deosebite, tuturor categoriilor de persoane, indiferent de veniturile pe care le realizeaza. Acest produs modern denumit "Global", introdus prin Decizia nr. 266/ 2004, ofera posibilitatea:

alegerii monedei in care se exprima suma asigurata (euro, USD, ROL);

indexarii anuale a sumei asigurate;

platii sumei asigurate sub forma de pensie pe o perioada intre 4 si 30 de ani;

alegerii a nu mai putin de sase riscuri asigurate in orice combinatie;

platii primelor la orice interval de timp (lunar, trimestrial, semestrial, anual sau unic);

transformarii excedentelor (bonusurilor) pe care ASIROM le acorda anual in prime unice care sa contribuie la cresterea substantiala a sumei asigurate an de an.

Caracteristicile asigurarii facultative mixte de viata, reevaluabila, Tarif XIV- Global

Exemple de asigurari facultative mixte de viata, reevaluabile, Tarif XIV- "Global"

EXEMPLUL 1

(asigurare in euro cu invaliditate permanenta din accident- categoria tarifara I si invaliditate temporara din boala)

O persoana in varsta de 42 de ani solicita incheierea unei asigurari facultativa mixta de viata reevaluabila, Tarif XIV- "Global", conform careia o parte din suma asigurata sa fie platita dintr-o data, la producerea evenimentului asigurat, pentru acoperirea unor nevoi imediate ale asiguratului, iar cealata parte sa fie platita sub forma de pensie lunara, timp de 10 ani.

Totodata, din cele 4 riscuri suplimentare pe care aceasta forma de asigurare le ofera, asiguratul alege invaliditatea permanenta din accident (de 2 ori suma asigurata de la asigurarea de baza) si invaliditatea temporara din boala.

Elementele in baza carora se incheie contractul de asigurare sunt urmatoarele:

p     suma asigurata totala (pentru riscul de deces din orice cauza sau supavietuire dupa 20 de ani) este de 25.000 euro din care se vor plati:

50% dintr-o data, la producerea evenimentului asigurat: 12.500 euro;

50% din suma asigurata (12.500 euro) sub forma de pensie lunara adica o pensie de 110 euro timp de 10 ani.

p     suma asigurata de plata in caz de invaliditate permanenta din accident incluzand si cheltuieli medicale pentru tratarea invaliditatii permanente (24 din 24 de ore) este de 50.000 euro;

p     indemnizatia zilnica in caz de spitalizare si asistenta ambulatorie este de 20 de euro;

p     data incheierii asigurarii: 01.01.2005;

p     varsta asiguratului la incheierea asigurarii: 42 de ani;

p     modul de plata al primei de asigurare: lunar;

p     durata platii primelor: 20 de ani;

p     prima lunara totala ce va trebui platita: 172,1 euro din care:

139,5 euro- pentru riscul de deces din orice cauza sau supravietuire dupa 20 de ani;

24 euro- pentru riscul de invaliditate permanenta din accident, 24 de ore din 24;

8,6 euro- pentru riscul de invaliditate temporara din boala, spitalizare si asistenta ambulatorie.

Incheierea asigurarii:

Se poate face de catre orice persoana cu varsta cuprinsa intre 18 si 65 de ani, fara a depasi 70 de ani la expirarea politei de asigurare.

Riscuri acoperite de asigurare:

SECTIUNEA A: riscul de deces din orice cauza;

SECTIUNEA B: invaliditatea permanenta totala sau partiala din accident;

SECTIUNEA C: invaliditatea temporara din accident, atat pentru spitalizare cat si pentru convalescenta ulterioara spitalizarii (180 sau 365 de zile, dupa cum s-a stabilit in polita).

Perioada pentru care se incheie asigurarea:

p     Asigurarea se incheie pe perioada de contractare a imprumutului, dar minim un an (sau multiplu intreg).

Valabilitatea asigurarii:

24 de ore din 24 oriunde in lume.

Suma asigurata:

Suma asigurata este egala cu valoarea creditului/ imprumutului in valuta (EURO sau USD) contractat si a dobanzilor calculate initial de creditor pentru perioada de restituire a creditului.

Plata primelor de asigurare:

Integral, anticipat sau, la cererea asiguratului, pot fi platite esalonat, in rate anuale, semestriale, trimestriale sau lunare.

Beneficiile aduse de incheierea acestei asigurari:

suma asigurata in cazul decesului asiguratului din orice cauza, ce va fi platita creditorului in limita ratelor de credit ramase restante sau beneficiarilor desemnati daca se constata ca nu mai sunt rate de achitat.

Pentru SECTIUNILE B si C

suma asigurata in cazul dobandirii unei invaliditati permanente din accident, ce va fi platita creditorului in limita ratelor de credit ramase restante sau asiguratului daca se constata ca nu mai sunt rate de achitat.

suma asigurata in cazul dobandirii unei invaliditati temporare din accident, ce va fi platita creditorului in limita ratelor de credit ramase restante sau asiguratului daca se constata ca nu mai sunt rate de achitat.

Beneficiarul sumei asigurate:

creditorul, in limita datoriilor nerecuperate la decesul/ invaliditatea/ incapacitatea temporara a asiguratului;

asiguratul, la invaliditate permanenta sau temporara, daca nu mai sunt datorate rate de credit;

beneficiarul, desemnat la decesul asiguratului, daca nu mai sunt datorate rate de credit.

Incheierea asigurarii:

Se poate face de catre orice persoana cu varsta cuprinsa intre 18 si 60 de ani, fara a depasi 65 de ani la expirarea politei de asigurare.

Riscuri acoperite de asigurare:

SECTIUNEA A: riscul de deces din orice cauza;

SECTIUNEA B: invaliditatea permanenta totala sau partiala din accident;

SECTIUNEA C: invaliditatea temporara din accident, atat pentru spitalizare cat si pentru convalescenta ulterioara spitalizarii (180 sau 365 de zile, dupa cum s-a stabilit in polita).

Perioada pentru care se incheie asigurarea:

p     Asigurarea se incheie pe perioada de contractare a imprumutului, dar minim un an (sau multiplu intreg).

Valabilitatea asigurarii:

24 de ore din 24 oriunde in lume.

Suma asigurata:

Suma asigurata este egala cu valoarea creditului/ imprumutului contractat si a dobanzilor calculate initial de creditor pentru perioada de restituire a creditului.

Plata primelor de asigurare:

Integral, anticipat sau, la cererea asiguratului, pot fi platite esalonat, in rate anuale, semestriale, trimestriale sau lunare.

Beneficiile aduse de incheierea acestei asigurari:

suma asigurata in cazul decesului asiguratului din orice cauza, ce va fi platita creditorului in limita ratelor de credit ramase restante sau beneficiarilor desemnati daca se constata ca nu mai sunt rate de achitat.

Pentru SECTIUNILE B si C

suma asigurata in cazul dobandirii unei invaliditati permanente din accident, ce va fi platita creditorului in limita ratelor de credit ramase restante sau asiguratului daca se constata ca nu mai sunt rate de achitat.

suma asigurata in cazul dobandirii unei invaliditati temporare din accident, ce va fi platita creditorului in limita ratelor de credit ramase restante sau asiguratului daca se constata ca nu mai sunt rate de achitat.

Beneficiarul sumei asigurate:

creditorul, in limita datoriilor nerecuperate la decesul/ invaliditatea/ incapacitatea temporara a asiguratului;

asiguratul, la invaliditate permanenta sau temporara, daca nu mai sunt datorate rate de credit;

beneficiarul, desemnat la decesul asiguratului, daca nu mai sunt datorate rate de credit.

Incheierea asigurarii:

Se poate face de catre orice persoana cu varsta cuprinsa intre 16 si 60 de ani, fara a depasi 65 de ani la expirarea politei de asigurare. Pentru contractele cu prima unica, varsta asiguratului poate fi intre 16 si 65 de ani.

Riscuri acoperite de asigurare:

riscul de deces din orice cauza;

in primele 12 luni ale asigurarii, suma asigurata se plateste doar pentru deces din accident sau boala infectioasa acuta.

Perioada pentru care se incheie asigurarea:

p     fiind o asigurare viagera, se incheie pentru toata viata.

Valabilitatea asigurarii:

24 de ore din 24 oriunde in lume.

Suma asigurata:

Orice suma, incepand cu 200 USD (echivalentul in lei).

Plata primelor de asigurare:

Integral, la incheierea politei de asigurare sau, la cererea asiguratului, pot fi platite pe o perioada intre 5 si 20 de ani si esalonat, in rate anticipate, anuale, semestriale, trimestriale sau lunare.

Beneficiile aduse de incheierea acestei asigurari:

suma asigurata in cazul decesului asiguratului va fi platita beneficiarilor desemnati astfel:

integral;

sub forma de pensie lunara pe o perioada de timp limitata, cuprinsa intre 4 si 30 de ani incepand cu luna imediat urmatoare celei in care se stabilesc drepturile din asigurare;

plata dintr-o data a unei parti din suma asigurata, urmand ca diferenta de suma asigurata ramasa sa se plateasca sub forma de pensie pe timp limitat; in acest caz, in polita de asigurare se stabileste proportia in care se imparte suma asigurata.

suma de rascumparare in cazul retragerii inainte de termenul de expirare a perioadei de plata a primelor;

suma asigurata redusa (daca primele de asigurare au fost platite pe cel putin un an iar de la inceputul asigurarii a trecut cel putin un an), plata facandu-se conform prevederilor din polita de asigurare;

excedentul, in proportie de 90% din dobanda obtinuta pe perioada de valabilitate a politei prin investirea partii din prima de asigurare aferenta riscului asigurat;

posibilitatea de rectivare a politei in termen de 3 ani de la plata ultimei rate din prima, prin plata tuturor ratelor de prima restante;

indexarea primelor de asigurare in vederea cresteii valorii contractului de asigurare si implicit a capitalului acumulat, indexare care se face pentru ani intregi de asigurare, dupa primul an de asigurare si pana cel tarziu la inceputul ultimului an de asigurare sau inainte de implinirea de catre asigurat a varstei de 64 de ani, in cazul cand prima platita este unica ori a expirat durata platii primelor;

reevaluarea sumelor asigurate prin cumularea sumei asigurate stabilita la incheierea contractului cu diferentele de suma asigurata rezultate din indexare.

Beneficiarul sumei asigurate:

beneficiarii desemnati la decesul asiguratului;

daca nu au fost desemnati beneficiari sau acestia au decedat, suma asigurata va fi incasata de mostenitorii legali.

Incheierea asigurarii:

Se poate face de catre orice persoana cu varsta cuprinsa intre 16 si 65 de ani, fara a depasi 75 de ani la expirarea politei de asigurare.

Riscuri acoperite de asigurare:

supravietuirea la termenul de expirare;

decesul din orice cauza;

invaliditatea permanenta partiala sau totala din accident;

scutirea asiguratului de la plata primelor de asigurare in cazul dobandirii unei invaliditati mai mari de 50% pe parcursul valabilitatii politei de asigurare.

Perioada pentru care se incheie asigurarea:

p     Asigurarea se incheie pentru 5,7,10, 12 sau 15 ani.

Valabilitatea asigurarii:

24 de ore din 24 oriunde in lume.

Suma asigurata:

Orice suma, incepand cu 200 USD (echivalentul in lei).

Plata primelor de asigurare:

Integral, anticipat sau, la cererea asiguratului, pot fi platite esalonat, in rate anuale, semestriale, trimestriale sau lunare.

Beneficiile aduse de incheierea acestei asigurari:

suma asigurata in cazul:

expirarii politei de asigurare;

dobandirii unei invaliditati permanente partiale sau totale din accident;

decesul asiguratului (suma va fi platita beneficiarilor desemnati).

suma de rascumparare in cazul retragerii inainte de termenul de expirare a politei de asigurare;

suma asigurata redusa cand asiguratul a incetat plata primelor de asigurare, in cazul:

expirarii politei de asigurare (daca nu a fost solicitata suma de rascumparare);

decesului asiguratului (suma va fi platita beneficiarilor desemnati)

suma obtinuta prin tragerea la sorti- pentru fiecare combinatie de litere (acordata la incheierea politelor de asigurare) extrasa la tragerile lunare, se plateste partea din suma asigurata repartizata combinatiei respective;

excedentul, in proportie de 85% din dobanda obtinuta pe perioada de valabilitate a politei prin investirea partii din prima de asigurare aferenta riscului asigurat;

posibilitatea de reactivare a politei in termen de 3 ani de la plata ultimei rate din prima, prin plata integrala a tuturor ratelor de prima restante sau cu prelungirea termenului de expirare a politei de asigurare;

majorarea cu 25% a sumei de plata pentru cazul dobandirii unei invaliditati permanente totala sau partiala, fara a depasi valoarea sumei asigurate.

Beneficiarul sumei asigurate:

asiguratul, la termenul de expirare a politei, tragere la sorti, invaliditate totala sau partiala, rascumparare;

beneficiarii desemnati la expirare sau la decesul asiguratului.

Incheierea asigurarii:

Se poate face de catre orice persoana cu varsta cuprinsa intre 16 si 65 de ani, fara a depasi 75 de ani la expirarea politei de asigurare.

Riscuri acoperite de asigurare:

supravietuirea la termenul de expirare;

decesul din orice cauza;

invaliditatea permanenta partiala sau totala din accident;

scutirea asiguratului de la plata primelor de asigurare in cazul dobandirii unei invaliditati mai mari de 50% pe parcursul valabilitatii politei de asigurare.

Perioada pentru care se incheie asigurarea:

p     Asigurarea se incheie pentru 5,7,10, 12 sau 15 ani.

Valabilitatea asigurarii:

24 de ore din 24 oriunde in lume.

Suma asigurata:

Orice suma, incepand cu 200 USD (echivalentul in lei).

Plata primelor de asigurare:

Integral, anticipat sau, la cererea asiguratului, pot fi platite esalonat, in rate anuale, semestriale, trimestriale sau lunare.

Beneficiile aduse de incheierea acestei asigurari:

suma asigurata in cazul:

expirarii politei de asigurare;

dobandirii unei invaliditati permanente partiale sau totale din accident;

decesul asiguratului din alta cauza decat accident (suma va fi platita beneficiarilor desemnati).

de 6 ori suma asigurata in cazul decesului asiguratului din accident sau dobandirii unei invaliditati permanente din accident pe perioada de valabilitate a politei de asigurare;

suma de rascumparare in cazul retragerii inainte de termenul de expirare a politei de asigurare;

suma asigurata redusa cand asiguratul a incetat plata primelor de asigurare, in cazul:

expirarii politei de asigurare (daca nu a fost solicitata suma de rascumparare);

decesului asiguratului (suma va fi platita beneficiarilor desemnati)

suma obtinuta prin tragerea la sorti- pentru fiecare combinatie de litere (acordata la incheierea politelor de asigurare) extrasa la tragerile lunare, se plateste partea din suma asigurata repartizata combinatiei respective;

excedentul, in proportie de 85% din dobanda obtinuta pe perioada de valabilitate a politei prin investirea partii din prima de asigurare aferenta riscului asigurat;

posibilitatea de reactivare a politei in termen de 3 ani de la plata ultimei rate din prima, prin plata integrala a tuturor ratelor de prima restante sau cu prelungirea termenului de expirare a politei de asigurare.

Beneficiarul sumei asigurate:

asiguratul, la termenul de expirare a politei, tragere la sorti, invaliditate totala sau partiala, rascumparare;

beneficiarii desemnati la expirare sau la decesul asiguratului.

Incheierea asigurarii:

Se poate face de catre orice persoana cu varsta cuprinsa intre 16 si 65 de ani, fara a depasi 75 de ani la expirarea politei de asigurare. Pe aceeasi polita pot fi inscrisi si membrii familiei, numiti coasigurati, cu varste cuprinse intre 5 si 65 de ani, dar nu mai mult de 75 ani la expirare.

Riscuri acoperite de asigurare:

supravietuirea la termenul de expirare;

decesul din orice cauza;

invaliditatea permanenta partiala sau totala din accident.

Perioada pentru care se incheie asigurarea:

p     Asigurarea se incheie pentru 5,7,10, 12 sau 15 ani.

Valabilitatea asigurarii:

24 de ore din 24 oriunde in lume.

Suma asigurata:

Orice suma, incepand cu 200 USD (echivalentul in lei).

Plata primelor de asigurare:

Integral, anticipat sau, la cererea asiguratului, pot fi platite esalonat, in rate anuale, semestriale, trimestriale sau lunare.

Beneficiile aduse de incheierea acestei asigurari:

suma asigurata in cazul:

expirarii politei de asigurare;

dobandirii unei invaliditati permanente partiale sau totale din accident;

decesul asiguratului principal (suma va fi platita beneficiarilor desemnati);

decesul unui coasigurat (suma va fi platita asiguratului principal).

suma de rascumparare in cazul retragerii inainte de termenul de expirare a politei de asigurare;

suma asigurata redusa cand asiguratul a incetat plata primelor de asigurare, in cazul:

expirarii plitei de asigurare (daca nu a fost solicitata suma de rascumparare);

decesului asiguratului (suma va fi platita beneficiarilor desemnati).

suma obtinuta prin tragerea la sorti- pentru fiecare combinatie de litere (acordata la incheierea politelor de asigurare) extrasa la tragerile lunare, se plateste partea din suma asigurata repartizata combinatiei respective;

excedentul, in proportie de 85% din dobanda obtinuta pe perioada de valabilitate a politei prin investirea partii din prima de asigurare aferenta riscului asigurat;

posibilitatea de reactivare a politei in termen de 3 ani de la plata ultimei rate din prima, prin plata integrala a tuturor ratelor de prima restante sau cu prelungirea termenului de expirare a politei de asigurare.

Beneficiarul sumei asigurate:

asiguratul principal sau persoana desemnata ca beneficiar, la termenul de expirare a politei, tragere la sorti, invaliditate totala sau partiala, rascumparare;

asiguratul principal in caz de iesire la tragerea la sorti;

asiguratul accidentat in caz de invaliditate permanenta totala sau partiala;

asiguratul principal in caz de rascumparare;

coasiguratii in caz de deces al asiguratului principal (in calitate de beneficiari).

Incheierea asigurarii:

Se poate face de catre orice persoana cu varsta cuprinsa intre 16 si 50 de ani, fara a depasi 60 de ani la expirarea politei de asigurare.

Riscuri acoperite de asigurare:

supravietuirea la termenul de expirare;

decesul din orice cauza (in primele 12 luni de la incheierea asigurarii, ASIROM plateste suma asigurata numai pentru deces din accident sau boala infectioasa acuta a asiguratului; pentru deces din alte cauze decat din boala infectioasa acuta, se restituie beneficiarului primele de asigurare platite, mai putin cheltuielile ASIROM).

Suplimentar (pentru o prima de asigurare suplimentara) se mai pot asigura decesul si invaliditatea permanenta din accident pentru o suma asigurata cu de pana la 4 ori mai mare decat suma stabilita in asigurarea de baza.

Perioada pe care se incheie asigurarea:

p     Asigurarea se incheie pentru 5,7,10, 12 sau 15 ani.

Valabilitatea asigurarii:

24 de ore din 24 oriunde in lume.

Suma asigurata:

Orice suma, incepand cu 500 USD sau EURO.

Plata primelor de asigurare:

Integral, anticipat sau, la cererea asiguratului, pot fi platite esalonat, in rate anuale, semestriale, trimestriale sau lunare. Suma asigurata si primele de asigurare se stabilesc in valuta dar se platesc in lei la cursul BNR din ziua platii.

Beneficiile aduse de incheierea acestei asigurari:

suma asigurata in cazul:

expirarii politei de asigurare;

decesul asiguratului (suma va fi platita beneficiarilor desemnati).

suma de rascumparare (daca primele au fost platite cel putin un an iar de la inceputul asigurarii a trecut cel putin un an) in cazul retragerii inainte de termenul de expirare a politei de asigurare;

suma asigurata redusa (daca primele au fost platite cel putin un an iar de la inceputul asigurarii a trecut cel putin un an) in cazul:

expirarii politei de asigurare (daca nu a fost solicitata suma de rascumparare);

decesului asiguratului (suma va fi platita beneficiarilor desemnati)

excedentul, in proportie de 90% din dobanda obtinuta pe perioada de valabilitate a politei prin investirea partii din prima de asigurare aferenta riscului asigurat;

posibilitatea de reactivare a politei in termen de 3 ani de la plata ultimei rate din prima, prin plata integrala a tuturor ratelor de prima restante sau cu prelungirea termenului de expirare a politei de asigurare.

Beneficiarul sumei asigurate:

pentru asigurarea de baza, suma asigurata va fi incasata de:

asigurat, la termenul de expirare a politei, rascumparare;

beneficiarii desemnati la expirare sau la decesul asiguratului.

pentru asigurarea suplimentara, suma asigurata va fi incasata de:

asigurat in caz de invaliditate permanenta din accident;

beneficiarii desemnati in caz de deces din accident.

Incheierea asigurarii:

Se incheie cu persoanele care au fost desemnate manageri ai unor unitati legal abilitate sa functioneze pe teritoriul Romaniei, in varsta de la 24 la 65 de ani, dar nu mai mult de 70 de ani la termenul de expirare a politei de asigurare.

Riscuri acoperite de asigurare:

supravietuirea la termenul de expirare;

decesul si/sau invaliditatea permenenta partiala sau totala din accident;

decesul din alte cauze decat accident, inclusiv ca urmare a unui efort fizic sau intelectual excesiv;

incapacitatea temporara de munca, ca urmare a unui accident;

prejudicii materiale cauzate de erori involuntare de management.

Perioada pentru care se incheie asigurarea:

p     Asigurarea se incheie pentru 4 sau 5 ani.

Valabilitatea asigurarii:

24 de ore din 24 oriunde in lume.

Suma asigurata:

Orice suma, incepand cu 200 USD (echivalentul in lei).

Plata primelor de asigurare:

Integral, anticipat sau, la cererea asiguratului, pot fi platite esalonat, in rate anuale.

Beneficiile aduse de incheierea acestei asigurari:

suma asigurata in cazul:

expirarii politei de asigurare;

dobandirii unei invaliditati permanente partiale sau totale din accident;

decesul asiguratului din accident, ASIROM plateste de doua ori suma asigurata inscrisa pe polita;

decesul asiguratului din alte cauze decat accident (suma va fi platita beneficiarilor desemnati).

indemnizatie zilnica, pentru o perioada de minim 15 zile si maxim 180 de zile, in caz de incapacitate temporara de munca, urmare a unui accident produs in timpul executarii obligatiilor de serviciu sau in legatura cu acestea (in tara sau strainatate);

pana la maxim 75% din suma asigurata in caz de prejudicii materiale cauzate de erori involuntare de management, incepand cu cel de-al doilea an de asigurare.

suma de rascumparare in cazul retragerii inainte de termenul de expirare a politei de asigurare;

suma asigurata redusa cand asiguratul a incetat plata primelor de asigurare, in cazul:

expirarii politei de asigurare (daca nu a fost solicitata suma de rascumparare);

decesului asiguratului (suma va fi platita beneficiarilor desemnati)

excedentul, in proportie de 85% din dobanda obtinuta pe perioada de valabilitate a politei prin investirea partii din prima de asigurare aferenta riscului asigurat.

Beneficiarul sumei asigurate:

asiguratul, la termenul de expirare a politei, invaliditate permanenta    totala sau partiala din accident, incapacitate temporara de munca urmare a unui accident;

unitatea la care este angajat managerul in caz de pierderi de venituri ca urmare a unei erori de management si in caz de rascumparare;

beneficiarii desemnati la expirare sau la decesul asiguratului.

Prin Decizia nr. 256/1998, s-a introdus asigurarea facultativa de pensie suplimentara privata cu acumulare de capital si reevaluare-Tarif XI- "Prospera", avand urmatoarele caracteristici:

Exemplu de calcul al primelor, sumelor asigurate precum si a pensiilor lunare la asigurarea Tarif XI-"Prospera"

EXEMPLUL 1

(asigurarea se incheie cu plata dintr-o data a sumei asigurate la expirarea contractului)

1. Se solicita incheierea unei asigurari cu plata dintr-o data a sumei asigurare la expirarea contractului.

Elementele in baza carora se calculeaza prima de asigurare sunt urmatoarele:

data nasterii asiguratorului: 22.12.1957;

data incheierii asigurarii: 01.02.1999;

varsta asiguratului la incheierea asigurarii: 41 de ani;

sexul asiguratului: feminin;

modul de plata a primei de asigurare: lunar

durata platii primelor: 16 ani;

suma asigurata de plata dintr-o data la expirarea contractului: SA= 12.000.000 lei ( dupa denominare suma va fi 1.200 lei ).

Prima pentru asigurarea de baza (PAB) ce va fi platita lunar se stabileste in baza Tarifului de prime pentru sex feminin, rezultand din calcul:

PAB= x 5.480=x 5.480= 65.760 lei ( dupa denominare prima de asigurare este de 6,58 lei ) .

2. In cazul in care se solicita ca pe timpul platii primelor sa fie cuprinsa si asigurarea suplimentara pentru cazurile de deces si de invaliditate permanenta din accident se vor mai solicita urmatoarele elemente:

suma asigurata pentru riscurile suplimentare (SAS): 20.000.000 lei ( dupa denominare 2.000 );

profesia: lucrator comercial.

Prima de asigurare suplimentara (PAS) se stabileste in baza Tarifului de prime, astfel:

PAS= x 719,766=x 719,766= 1395 lei dupa denominare prima dea sigurare suplimentara va fi de 1,44 lei ).

Prima lunara totala de asigurare (PAT) se stabileste prin insumarea celor de la pct.1 si pct.2:

PAT= PAB+PAS=65.760 1395=80.155 lei ( dupa denominare 8,02 lei )

NOTA: Aceasta varianta este indicata pentru persoanele care doresc sa economiseasca o suma importanta pe care o vor incasa la termen fix (data expirarii contractului) sau in cazurile in care parintii ori alte rude vor ca cei apropiati (copii, nepoti, etc.) sa beneficieze la termenul fixat prin contract de suma asigurata respectiva.