ADMINISTRAREA CREDITELOR

ADMINISTRAREA CREDITELOR

Scopul capitolului consta in prezentarea elementelor esentiale ale administrarii creditelor, de a evidenta rolul ofiterului de credite si de a explica continutul managementului orientat spre controlul pierderilor din credite.

Dupa parcurgerea capitolului vor fi realizate urmatoarele obiective:

Cunoasterea apectelor determinante ale alocarii portofoliului de credite si a impactului ciclului de afaceri asupra constituirii portofoliului;

Explicitarea elementelor politicii de credit;

Intelegerea fazelor procesului de creditare, a specificului acestuia pe tipuri de credite si a continutului functiilor de sustinere a acestuia;

Evidentierea si analiza managementului pierderilor din credite si a continutului revizuirii creditelor;

Intelegerea evaluarii proportiei pierderilor din credite si a procedurii de evaluare.

Performantele bancii depind in mod esential de modul de administrare a creditelor, de modul de selectare a clientilor si de promovare eficienta a produselor bancare, o administrare adecvata a creditelor contribuind determinant la diminuarea pierderilor dein credite, aceste pierderi fiind adesea factorul decisiv de problematizare a activitatii bancilor.

Pentru administrarea bancii importanta este organizarea acesteia, modul de delimitare si responsabilizare cu atributii de administrare a diferitelor compartimente si componente ale bancii, calitatea si pregatirea ofiterilor de credite si, de asemenea, modul de combinare si complementare a tehnicilor si instrumentelor de selectare, analiza, evaluare, gestiune, urmarire si colectare a creditelor.

Procesul de creditare variaza in functie de natura creditului: comercial, de consum si ipotecar, alocarea portofoliului depinzand de intelegerea adecvata a caracteristicilor fiecarui portofoliu, a surselor de finantare si a cererii clientilor.

Administrarea imprumutului implica crearea  si managementul activelor riscante.

Procesul acordarii imprumutului ia in considerare oameni si sisteme pentru evaluarea si aprobarea imprumuturilor solicitate, negocierea scadentelor, documentarea, transferarea sumei, administrarea imprumuturilor mari etc. Cunoasterea procesului si constientizarea constrangerilor si slabiciunilor acestuia sunt importante in stabilirea scopului si a obiectivelor diferitelor activitati si pentru alocarea fondurilor disponibile pe diferite tipuri de imprumuturi, precum comercial, de consum, ipotecar.

Administratorul de credite realizeaza setul de operatiuni necesare pentru constituirea unui portofoliu de credite avantajos, urmarind minimizarea riscurilor operationale asociate acordarii creditului.

Riscurile interne pe care administratorul procesului trebuie sa le ia in considerare includ diversificarea portofoliului, dimensiunea imprumutului, numarul de imprumuturi.

Datorita diferentierii procesului acordarii imprumutului in functie de tipul de imprumut abilitatile solicitate si experienta pentru fiecare tip de imprumut sunt diferite, si totodata riscurile, costurile, profiturile, efectele sunt diferite, trebuind luate in considerare in alocarea portofoliului.

Politicile de creditare formale (elaborarte in scris) sunt importante pentru definirea obiectivelor si scopurilor si pentru a asigura standarde consistente de creditare. Rezultatele finale ale unei administrari eficiente a creditarii pot fi minimizarea pierderilor din credite, diversificarea portofoliului si profiturile.

Managementul si controlul pierderilor potentiale din credite sunt unul din cele mai importante aspecte ale practicii bancare. Trasaturi importante ale sistemului de control sunt suficienta si facilitatea informatiei referitoare la credite si sistemul de revizuire a creditelor.

Adecvarea proportiei pierderilor din credite protejeaza cistigurile bancii de fluctuatiile datorate practicilor bancare necorespunzatoare, deoarece cu cat  clasele cele mai extise de credite contin credite mai riscante, managementul inadecvat poate conduce la insolvabilitatea bancii.