Forme ale creditului de consum

Forme ale creditului de consum

Creditele de consum sunt clasificate in trei categorii majore:

creditul cu rambursarea in rate, cea mai raspandita;

creditul cu o singura rambursare, care nu detine o pondere semnificativa in portofoliu de credite de consum al bancii, sunt acordate consumatorilor, de regula, de catre compartimentul de credite comerciale;

linii de credit reinnoibile (revolving), care includ creditul prin carduri si linii pentru acoperirea depasirii de cont, care au crescut in importanta in ultima perioada.

Creditul cu cumpararea in rate

1.1. Caracterizare

Multe bunuri de consum, precum autoturismele, mobila, uneltele, articolele electrocasnice sunt vandute pe credit, conform regulii, "cumpararea acum si plata mai tarziu", in acest mod fiind creditate lectiile de balet, achizitionarea de ambarcatiuni, calatoriile, educatia etc. Intr-adevar, multe institutii si firme acorda imprumuturi consumatorului, in scopul consolidarii obligatiilor acestuia de rambursare in rate, insa daca in cazul autoturismului acesta constitituie garantia imprumutului, in cazul altor bunuri aceasta nu este posibil.

Creditul de consum se utilizeaza si pentru realizarea de reparatii si modernizari ale locuintelor, precum si pentru dotarea cu mobila a locuintei, in acest ultim caz combinandu-se probleme specifice creditatarii cumpararii de autoturisme si ale constructiei de locuinte, deoarece, pe de o parte, mobila se depreciaza ca valoare ( precum autoturismele), mai degraba decat se apreciaza ca in cazul locuintelor, iar pe de alta parte, datorita valorii mai mari a finantarii perioada imprumutului este uneori mai lunga decat in cazul autoturismelor

Cumpararea bunurilor se realizeaza fie prin cumpararea bunului in rate de la detailist, rata continand un bonus insusit de catre vanzator, fie prin angajarea unui imprumut de la o institutie financiara, plata pe loc a bunului catre vanzator si rambursarea ratelor, care includ dobanzile, catre creditor.

Cumpararea pe credit cu plata in rate reprezinta un aranjament prin care suma imprumutata este rambursata prin plati periodice, saptamanale sau lunare, ratele fiind, de regula, egale, existand insa practica in care ultima rata este mai mare ca celelalte.

Creditele cu rambursarea in rate pot fi grupate, dupa modul de cuprindere in bilantul bancii a platilor, astfel: :

- compus, cand fondurile avansate clientului plus dobanda pe durata imprumutului sunt cuprinse in bilantul bancii ;

- simplu, cand numai principalul intra in bilantul bancii, dobanda asupra soldului principalului fiind calculata zilnic.

Alegerea intre cele doua tipuri de imprumut afecteaza diferentiat veniturile bancii.

Creditele cu plata in rate erau realizate, pana in anii 80, cu rate fixe ale dobanzii, rata ramanand constanta pana la scadenta imprumutului, in prezent, datorita volatilitatii ratelor pe piata, bancile impun, si la creditele de consum, rate variabile.

Scadenta poate fi extinsa pe o perioada mai mare de 5 ani, imprumutul putand fi garantat, cand banca preia un gaj pe un activ care poate fi utilizat in cazul nerambursarii ratelor sau negarantat, cind banca nu pretinde acest gaj, acestea din urma vizand imprumuturi de dimensiuni mici si scdente scurte, ponderea lor fiind in declin in cadrul creditului de consum.

Imprumuturile negarantate implica sume mici si perioade scurte, doi factori contribuind la declinul acestui tip de credit de consum:

profitul din aceste credite este limitat, datorita ponderii mari a costurilor fixe aferente creditelor de consum, veniturile nefiind suficiente sa acopere costurile administrative;

aparitia creditelor pe card si a liniilor de credit reinnoibile operabile prin cecuri a reorientat bancile de la utilizarea creditelor negarantate.

Imprumuturile garantate sunt realizate fie pe o baza directa, fie indirecta.

1. Imprumuturile garantate direct

Acest credit este negociat intre banca si client, garantarea facandu-se prin colaterale, care reprezinta active diverse detinute de catre client, pierderea potentiala a bancii fiind mai mica decat valoarea colateralului, care poate fi comercializat usor. Asemenea imprumuturi se acorda pentru cumpararea de autoturisme, de mobila, barci, unelte cu utilizare gospodareasca, titluri financiare, polite de asigurare etc. Scadentele acestor imprumuturi depasesc scadentele creditelor negarantate, ajungand in cazul autoturismelor la 5 ani, pentru mobila la 10 ani, pentru vehicole de recreere la 7 ani.

Cea mai raspandita forma a creditului de consum este aceea a cumpararii de autoturisme, urmata de cumpararea de bunuri electrocasnice.

Elementele principale ale unei cumparari in rate sunt:

avansul sau plata initiala;

durata contractului;

costul cu plata dobanzii.

Daca, de exemplu, cumparatorul unui autoturism care costa 10.000 euro, plateste un avans de 000 euro, el va beneficia de un credit de consum de 8.000 euro, pentru o perioada de 18 luni, costul cu dobanda sa presupunem ca este 1.000 euro, si in acest caz rata lunara va fi de 500 euro.

Marimea platii lunare va fi influentata de patru factori: rata dobinzii, durata creditului, marimea avansului, valoarea bunului cumparat.

Marimea avansului reprezinta un factor important, care influenteaza siguranta imprumutului din punctul de vedere al creditorului.. Daca pentru cumparator autoturismul reprezinta o componenta importanta a averii sale, este putin probabil ca acesta sa-si asume riscul pierderii autoturismului datorita nerambursarii imprumutului, si in acest caz avansul marit reduce riscul pentru creditor, chiar daca bunul va trebui sa fie preluat de la cumparator.

Daca interesul creditorului rezida in avansuri ridicate, competitia ofertantilor pe piata creditului de consum poate determina diminuarea acestuia, astfel ca in ultimii 50 de ani ponderea avansului in valoarea bunului s-a redus, iar durata imprumutului a crescut, inducand cresterea efectului de risc in cazul cumpararilor in rate.

Daca, de exemplul, cumparatorul autoturismului de 10.000 euro, accepta sa plateasca imprumutul de 8.000 euro in 3 ani, suma debitului sau se va diminua treptat. Valoarea autoturismului, care ofera garantie vanzatorului pentru imprumutul acordat, va scadea daca bunul va fi comercializat pe piata, continuind sa scada in timp. Luand in considerare si deprecierea normala a autoturismului in aceasta perioada, cumparatorul va datora in al treilea an pe masina mai mult decat este valoarea acesteia.

In timpul primului an, cumparatorul fiind mandru de autoturismul sau, va asigura probabil rambursarea imprumutului, chiar daca situatia sa financiara se deterioreaza. Totusi, treptat, daca adversitatea economica se va agrava pentru cumpartor, el ar putea sa nu mai faca fata platilor unui "obiect depasit", a unui "cal mort" si sa renunte la rambursarea imprumutului. Vanzatorul, desigur, intrand in posesia autoturismului, constata ca valoarea acestuia este mai mica decat suma datorata de catre cumparator, de regula, preluarea autoturismului de catre vanzator neeliminand obligatia cumparatorului de a achita diferenta dintre valoarea de piata a bunului si datoria ramasa de achitat.

Reducerea avansului si extinderea duratei imprumutului determina cresterea valorii datoriei cumparatorului comparativ cu valoarea bunului, cu toate acestea rata pierderilor inregistrate de catre creditori la cumpararile in rate a fost semnificativ mai redusa decat in cazul altor credite, si aceasta deoarece consumatorii, populatia isi achita mult mai corect rambursarile la creditele de consum decat ceilalti debitori, precum firmele, pentru celelalte credite. In prezent, creditul de consum se realizeaza pe baza venitului cumparatorului si a situatiei si duratei creditului, mai mult decat pe colaterale, oferind o stabilitate mai mare platilor si asigurand diminuarea riscurilor pentru creditor

1.3. Imprumuturile garantate indirect

Imprumutul indirect este o forma atractiva de imprumut de consum, utilizat in situatia cand o banca are relatii cu vanzatori cu amanuntul redutabili.

Aceste imprumuturi implica trei parteneri, cererea de credit fiind generata de catre vanzatorul bunului, imprumutul fiind facut de catre vanzator prin banca sau alta institutie financiara. Un vanzator cu amanuntul (dealer) vinde marfa si solicita o cerere de credit daca consumatorul decide sa finanteze cumpararea prin credit. Deoarece multe firme nu au resurse sa suporte debitele, ele vand imprumuturile acordate clientilor catre banci sau altor institutii financiare, banca analizand cererea de credit ia decizia de creditare.

Pentru realizarea acestor imprumuturi se recurge la hartii de valoare ( efecte de comert) ale dealerilor, multe banci incluzand in imprumutul indirect, pe langa cumpararea acestor hartii, o serie de servicii oferite dealerilor, nelimitandu-se la imprumuturile de la banci cu amanuntul.

Vinzatorul si clientul negociaza o rata a dobinzii care sa cuprinda si rata pretinsa de catre banca, sub forma unui dicont. Dealerul negociaza costul finantarii direct cu clientul, banca, la randul sau, acceptand sa cumpere hartia la ratele predeterminate, care variaza in functie de riscul asumat de banca, calitatea activelor clientului si maturitatea imprumutului. Diferenta intre rata negociata de dealer cu clientul si rata bancii, diferentialul, reprezinta sursa profitului vanzatorului.

Imprumutul poate fi cumparat prin banca fie pe baza de recurs, fie fara recurs.

In cazul imprumutului cu recurs banca rezerva o parte din venitul provenit din diferentialul de dobanda al vanzatorului, rezerva de garantare ce va fi preluata de catre vinzator daca imprumutul va fi rambursat, banca retinind aceasta rezerva pina la un anumit procent din imprumutul restant si remite exesul de dobanda vanzatorului, rezerva variind in functie de relatiile dintre banca si dealer.

Rezerva serveste in primul rand la acoperirea neplatilor. Daca cel imprumutat nu-si indeplineste obligatiile, banca reduce rezerva pentru acoperirea principalului neplatit, aceasta afectand in final profitul dealerului, deoarece rezerva trebuie sa fie completata. Rezerva acopera de asemenea reducerile dobanzilor necastigate. De exemplu, presupunem ca dealerul solicita clientului 9% peste rata timp de 3 ani si banca sconteaza cu 7% aditionalul peste rata. Cu dobanda adaugata, cel care a imprumutat primeste ceva din dobanzile necastigate, daca cel imprumutat plateste anticipat. Reducerile de rate sunt calculate conform unei reguli, care determina fractiunea din totalul dobanzii care este rambursata la un moment, inainte de scadenta.

Tipurile de garantii ale vanzatorului variaza de la imprumuturi complet garantate, cind vinzatorul este responsabil pentru sold si orice serie de costuri realizate de catre banca, pana la imprumuturi fara recurs, banca aproband imprumutul fara a solicita garantie de la vanzator, fiind similar imprumutului direct, existand si imprumuturi cu recurs limitat, cind vanzatorul garanteaza imprumutul in anumite conditii.

Linii reinnoibile de credit si credit-card

Aceste forme de credit de consum favorizeza acordarea de credite negarantate, costurile implicate fiind mai mici, deoarece costurile de operare si de procesare sunt reduse.

O data stabilita linia de credit consumatorul poate imprumuta si rambursa conform nevoilor sale, banca furnizand fonduri clientului la costuri joase, procesarea creditului realizandu-se operativ. Riscul de credit poate creste, in masura in care nu trebuie aprobata fiecare cerere de credit, insa banca poate controla expunerea sa prin limitarea liniei de credit.

Cele mai cunoscute tipuri de credite reinoibile sunt liniile de credit si creditele prin card , care necesita existenta conturilor de depozit.

Creditul prin card

Dezvoltarea cea mai agresiva a inregistrat-o creditele prin card, care reprezentau in anul 2003, in tarile dezvoltate, 56%, in S.U.A. ajungand la 72% din valoarea creditelor cu rambursarea in rate. Unul din cele mai spectaculoase segmente al acestui tip de credit il reprezinta grupurile de afinitate, reprezentand aranjamente asociative intre o organizatie si o banca, care ofera taxe si rate mai joase membrilor sai, contribuind la dininuarea coeficientilor de delicventa, la mai buna segmentare a pietelor, la cresterea eficientei marketingului pietei.

Bancile obtin venituri de la comercinatii care accepta plata prin carduri, sub forma discontului din suma platita de catre clien, si de la detinatorii de carduri, sub forma dobanzilor pe soldurile de pe card si a taxelor retinute pentru diverse servicii.

Pierderile generate de utilizarea cardurilor rezida in fraude, precum utilizarea cardurilor dincolo de limitele valorice ale acestora.

Linii de credit automat pe descoperire de cont

Aceasta forma de credit de consum se concretizeaza in completarea de catre client a unui cec pentru o suma mai mare decat soldul sau, dupa stabilirea liniei de credit creditul fiind oricand disponibil pentru client, banca economisind timp si operatiuni, ratele dobanzii suportate de catre client fiind comparabile cu ratele pentu celorlalte forme de credit de consum.

Aceasta linie opereaza ca o linie de credit reinnoibil, care poate fi separata de contul de card al clientului, banca realizand eficienta operationala si obtinand cresterea profitului.

Creditul cu plata unica

Creditele cu plata unica, fara plata in rate sunt creditele in care rambursarea se face printr-o singura plata, aceste categorii de credite de consum restrangandu-se in ultimii 50 de ani.

In cazul acestei forme de credit principalul si a dobanda sunt platite impreuna, o singura data, garantarea imprumutului facandu-se prin colaterale. (titluri de valoare sau active reale). Acest tip de credit s-a extins la plata telefonului, a gazelor, a energiei electrice, a serviciilor medicale etc, creditul fiind o conventie intre creditor si utilizatorul creditului, furnizorul serviciului trimitand lunar un document de decontare catre creditor.

Cea mai obisnuita forma a creditului fara rata o constituie creditul in avans, care ofera avantaje vanzatorului, dar si cumparatorului, reprezentand o cale de a obtine bunuri inainte de a dispune de bani, pentru a plati servicii sau bunuri. In unele cazuri, plata serviciului imprumutului (a dobanzii) trebuie asigurata intr-un timp mai scurt decat a principalului, furnizorii bunului percepand adesea o taxa a serviciului, cu o rata redusa, 1-2% lunar din debitul ramas.

Multe banci proceseaza aceste credite prin departamentul creditelor comerciale, de afaceri, deoarece aceste credite au caracteristici comune cu creditul de afaceri.

Caracteristica distinctiva a acestei forme de credit rezida in faptul ca fondurile sunt necesare pentru o perioada scurta de timp si o sursa de lichiditati va fi disponibilizata pentru a achita imprumutul. De exemplu, un imprumut este angajat pentru a cumpara un certifiacat de depozit, cind acesta ajunge la scadenta imprumutul fiind rambursat.

Aceasta forma de imprumut nu reprezinta o componenta majora a portofoliului de imprumuturi al bancii, el fiind angajat pentru a acoperi nevoile speciale ale consumatorului cu amanuntul