Functiile de sustinere

Functiile de sustinere

1. Operatiunile departamentului de credite

Departamentul de credit comercial este o functie de sustinere importanta a bancii, incluzand urmatoarele activitati:

culegerea informatiilor financiare despre persoane si firme;

organizarea si structurarea informatiei pentru a facilita analiza si utilizarea;

analiza informatiilor colectate cind este nevoie;

formularea de recomandari asupra creditului pe baza analizelor;

furnizarea de informatii despre credit solicitate de catre banci si alte institutii legale.

Dosarele de credit constituie o sursa importanta de informatii pentru ofiterul de credit, aceste dosare incluzand:

o       istoricul clientului, ofera informatii referitoare la relatiile bancii cu clientul, precum conturile de depozit, creditele specifice solicitate, aprobate si respinse, modul de rabursare a creditelor primite. Pentru noii clienti se obtin informatii din interviuri, de la bancile cu care clientul a avut relatii si din alte surse disponibile;

o       memorandumul creditului, contine informatii referitoare la orice contact al ofiterului cu clientul, incluzand volumele creditelor si scadentele de rambursare sau reinoire, sursele de rambursare, utilizarea planificata a fondurilor si orice alte informatii care pot clarifica  comportamentul financiar al clientului;

o       situatia financiara, include tabele cu informatii financiare despre client, informatii obtinute de la contabilii clientului si prelucrate de catre analistul de credit, care calculeaza un set de rate prin care caracterizeaza performantele financiare ale clientului;

o       investigatiile referitoare la credit, cuprinzand orice fel de informatii primite de catre banca de la solicitantii de credit, aceste informatii fiind reinoite periodic. In plus, ofiterul de credit si analistul se vor informa ca utilizarea creditului se realizeaza intr-un mod favorabil asigurarii unor relatii normale de rambursare a creditului.

Termenii imprumutului pot include un acord de creditare, care reprezinta o formulare scrisa a conditiilor de performanta cerute clientului pentru aprobarea creditului, incluzand dosarul de credit, in anumite cazuri fiind necesara si garantarea de catre anumite agentii. Conditiile acestui acord sunt revizuite periodic, multe banci stabilind un program de revizuire periodica a creditului si de obtinere a situatiilor financiare curente.

Dosarele de credit in cazul creditelor ipotecare si de consum sunt pastrate de catre departamentele specializate, aceste dosare continand cererea de credit, verificarile creditului, alte documente de sustinere, aceste dosare fiind mai putin extinse decat in cazul creditelor comerciale, dar mai standardizate de cat acestea.

2. Operatiile de creditare

Opratiile de creditare includ operatiuni de secretariat si birocratice, pregatirea contractelor, notelor, a documentatiei privind colateralele si pastrarea chitantelor pentru colateralele primite, o parte importanta a procesului de documentare constand din stabilirea dobanzilor legale la colaterale. Personalul implicat in operatiile de creditare inregistreaza creditele acordate de catre banca in registre generale si auxiliare, urmarind plata principalului si a dobanzii si pregatind rapoarte referitoare la intarzierile la plata, in scopul mobilizarii ofiterilor de credit pentru contactarea clientilor in vederea efectuarii platilor.

Colateralele sunt pastrate, titlurile trebuind sa fie negociabile pentru a putea fi lichidate in cazul in care clientul falimenteaza.

Personalul angajat in operatiile de creditare trebuie sa aiba cunostinte exacte despre politica de credit a bancii si diferitele nivele de autoritate si aprobare, trebuie sa intelega documentele necesare pentru fiecare tip de credit si modul cum se completeaza fiecare formular. Coordonatorul operatiilor de creditare trebuie sa sesizeze ofiterului de credite orice abatere sau deficienta de la politica de creditare a bancii, trebuind sa dispuna de autoritatea si responsabilitatea pentru actiunile din sfera sa operativa.