Institutionalizarea riscurilor bancare

Institutionalizarea riscurilor bancare

1. Centrala Riscurilor Bancare

Cunoasterea riscurilor potentialilor clienti prezinta o importanta deosebita pentru activitatea oricarei societati bancare, in acest sens fiind creata Centrala Riscurilor Bancare, ca un centru de intermediere, ce gestioneaza in numele Bancii Nationale a Romaniei informatia de risc bancar, in conditiile pastrarii secretului bancar.

Activitatea Centralei Riscurilor Bancare este reglementata de Regulamentul nr.1/1999, care prevede colectarea, stocarea si centralizarea informatiilor privind expunerea fiecarei banci din sistemul bancar romanesc fata de debitorii care au beneficiat de credite/angajamente al caror nivel cumulat depaseste suma limita de raportare de 200 milioane lei[1], precum si a informatiilor referitoare la creditele cu o valoare mai mica de 200 milioane lei la care se inregistreaza intarzieri la plata mai mari de 30 de zile.

Informatiile de risc bancar referitoare la debitori-persoane fizice sau juridice nonbancare rezidente-sunt acelea care presupun aparitia unor riscuri determinate de :

acordarea de credite;

asumarea de angajamente de catre o banca, in numele debitorului, fata de o persoana fizica sau juridica nonbancara;

asumarea de angajamente de catre o banca, in numele debitorului, fata de o alta banca.

Utilizatorii informatilor existente in baza de date a Centralei Riscurilor Bancare sunt bancile si Banca Nationala a Romaniei, schimbul informatiilor de risc bancar realizandu-se electronic prin Reteaua de Comunicatii Interbancara. Dupa transmiterea informatiilor de risc bancar la Centrala Riscurilor Bancare de catre societatile bancare pana in data de 15 alunii curente pentru luna precedenta, are loc receptionarea si gestionarea lor cu ajutorul a doua fisiere:

Registrul Central al Creditelor (RCC) care contine informatii de risc bancar raportate de banci si este actualizat lunar;

Registrul Creditelor Restante (RCR) care este un fisier ce contine informatii de risc bancar referitoare la abaterile de la graficele de rambursare si este alimentat lunar de Registrul Central al Creditelor.

Cele doua fisiere (RCC si RCR) sunt organizate astfel incat sa permita identificarea informatiilor referitoare la:

debitor, reprezentand persoana cu risc inregistrata in fisier;

riscul individual, reprezentand expunerea unei banci fata de un debitor;

riscul global, reprezentand expunerea intregului sistem bancar din Romania fata de un debitor.

Raportarile efectuate de banci contin informatii referitoare la:

- datele de identificare a debitorilor fata de care banca inregistreaza o expunere mai mare sau egala cu limita de raportare;

- informatii referitoare la creditele si angajamentele de care beneficiaza debitorul: tipul creditului, termenul de acordare, tipul garantiei, serviciul datoriei, data acordarii si data scadentei, suma acordata, suma datorata la momentul raportarii, suma restanta.

Transmiterea informatiilor de catre Centrala Riscurilor Bancare catre banci se realizeaza in doua moduri:

rapoarte lunare ce cuprind informatii privind toti debitorii pe care banca i-a raportat in luna respectiva, cu toate informatiile disponibile la CRB referitoare la creditele si angajamentele de care acesta a beneficiat de la toate bancile fara a se preciza insa identitatea bancilor creditoare;

ca raspuns la interogarile "online" in care bancile pot solicita informatii referitoare la situatia riscului global si situatia creditelor restante (pe o perioada de 7 ani).

Fluxul informational aferent Centralei Riscurilor Bancare se desfasoara conform figurii de mai jos:

Pe parcursul anului 2003, institutiile de credit din Romania au efectuat 404.875 interogari ale bazei de date ale CRB (fata de 131.897 in anul 2002), din care 362.665 (89,6%) cu acordul debitorilor potentiali, fiind solicitate informatii despre riscul global creditele si restantele debitorilor, cresterea numarului de interogari avand o importanta deosebita in mentinerea calitatii portofoliului de credite al bancii, in conditiile accelerarii activitatii de creditare.

Cuantumul creditelor inregistrate in baza de date a CRB a crescut in cei 4 ani de functionare de aproape 6 ori, in prezent in baza de date a CRB cuprinzandu-se aproximativ 81,6% din valoarea creditelor (in valoare de peste 200 milioane lei) acordate sistemului bancar romanesc, pondere aflata in continua scadere ca urmare a exploziei creditului de consum.

In anul 2003 BNR a demarat un proiect de modificare a Regulamentului nr. 1/1999 privind organizarea si functionarea CRB principala modificare constand in dezvoltarea bazei de date a CRB prin includerea unor noi informatii de risc bancar referitoare la:

difuzarea centralizata a datelor aferente grupurilor de debitori evidentiate de fiecare institutie de credit;

transmiterea datelor despre fraudele cu carti de credit efectuate de posesorii de carduri;

difuzarea informatiilor despre restantele mai mari de 30 de zile inregistrate in restituirea creditelor de catre persoane fizice, indiferent de nivelul de expunere al acestora;

informatii referitoare la creditele acordate persoanelor juridice nebancare, nerezidente, care in prezent nu sunt incluse in baza de date a Centralei Riscurilor Bancare.