OTP Bank Romania

Istoric

OTP Bank Romania este parte a OTP Group, unul dintre cele mai importante grupuri financiare din Europa Centrala si de Est, cu operatiuni in tari precum Ungaria, Muntenegru, Croatia, Bulgaria, Rusia, Ukraina, Slovacia, Serbia si Romania. Prezenta de curand pe piata bancara romaneasca, OTP Bank Romania intentioneaza sa atinga pe termen mediu o cota de piata de 4-5%, oferind servicii bancare de calitate atat persoanelor fizice cat si companiilor. OTP Bank, cea mai mare banca din Ungaria, a fost inclusa de revista Forbes in topul celor mai importante 1000 de companii la nivel mondial.

OTP Bank Romania se pozitioneaza ca o banca ce ofera servicii financiare de foarte buna calitate si isi propune sa isi imbunatateasca permanent produsele si serviciile, astfel incat sa devina un etalon de calitate atat din punctul de vedere al produselor si serviciilor, cat si din punctul de vedere al atitudinii angajatilor. OTP Bank Romania nu intentioneaza sa lupte pe paliere de servicii cat mai accesibile ca pret, ci sa convinga potentialii clienti ca este important sa beneficieze de oferte corecte, dar si de servicii la cele mai inalte standarde.

OTP Bank Romania ofera canale alternative si pachete de servicii asociate produselor, un domeniu in care OTP Bank este lider incontestabil in Ungaria - cota de piata de 50% pe servicii de Call Center, 70% pe Internet Banking si 70% pe Mobile Banking. OTP Bank Romania isi propune sa devina o banca universala puternica, capabila sa ofere servicii complete pentru clienti persoane fizice si companii. Banca va analiza cu atentie piata locala, pentru a identifica noi oportunitati de investitie si dezvoltare.

Intentia OTP Group este aceea de a construi si in Romania un grup financiar in jurul subsidiarei locale. Un prim pas in aceasta directie l-a constituit achizitia in 2005 a companiei de asigurari non-viata, Ceccar Romas, care a devenit in iulie 2006, OTP Garancia Asigurari. Achizitia a fost facuta de catre OTP Garancia Insurance, o subsidiara a OTP Bank. Contractul de vanzare cumparare a fost semnat la data de 23 noiembrie 2005, pentru achizitia a 95,81% din actiunile Ceccar Romas. In 2004 veniturile din prime brute subscrise ale Ceccar Romas au crescut, atingand cifra de 1,75 milioane EUR, de la 1,07 milioane EUR in 2003. OTP Garancia Insurance, impreuna cu OTP Bank Romania, a operat o majorare a capitalului social al companiei de asigurari cu 4,3 milioane EUR, majorare necesara alinierii la legislatia romaneasca in data de 10 Octombrie 2005. In cursul acestui an au mai fost operate 3 majorari de capital social. In prezent, capitalul social al companiei de asigurari insumeaza 6,86 milioane EUR*. (*suma a fost calculata pe baza cursului de referinta RON/EUR furnizat de Banca Nationala a Romaniei la 18 septembrie 2006 - 1EUR=3,5122 RON).

Inainte de preluare, OTP Bank Romania se concentra pe companii medii si mari (cifra de afaceri de peste 2 mil EUR). Strategia de dezvoltare actuala acorda aceeasi importanta si companiilor mici (cifra de afaceri de pana la 2 mil EUR), un segment cu un potential important de dezvoltare. Dezvoltarea bancii va sustine dezvoltarea clientilor printr-o retea nationala de sucursale extinsa si un portofoliu de produse extins.

OTP Bank Romania intentioneaza sa ofere solutii financiare integrate pentru companiile mici si solutii financiare adaptate fiecarei companii. Segmentul de persoane fizice joaca un rol important in dezvoltarea viitoare a bancii. Evolutia segmentului va fi sustinuta de dezvoltarea retelei de sucursale si a fortei de vanzari, abordarea bazata pe pachete de servicii, crearea unor canalele alternative, produse performante si de calitate, precum si de puternica sustinere financiara din partea OTP Group.

Divizia Retail a fost construita de la zero, dupa achizitia RoBank, o banca mica, dar solida, axata pe segmentul de oferte pentru companii. Segmentul de retail a fost activat la data de 17 octombrie 2005, prin lansarea mai multor produse - creditul pentru nevoi personale, creditul pentru nevoi personale cu garantie imobiliara, creditul ipotecar, carduri de credit si de debit, OTPdirekt, credit auto, depozite la termen, cont curent si overdraft. Pana la sfarsitul anului 2005, banca a largit oferta cu alte produse competitive, cum ar fi OTP Express (transfer rapid de bani) si credite adresate microcompaniilor: linie de credit si credit pentru achizitionarea de echipamente.

In prima jumatate a anului 2006, au fost lansate urmatoarele produse:

Cont de economii

Carduri de debit (in RON si EUR)

Cont escrow

Credit de refinantare

Credit pentru masina

Credit pentru constructie

Carduri de business

Card de credit

Carduri pentru tineri (14-18, 18-24)

MoneyGram - transfer de bani

In curand vor fi lansate alte noi produse, ca parte a strategiei pentru segmentul de retail pe anul 2006.In prezent, OTP Bank Romania are 76 de unitati, localizate in toata tara, in orase precum Bucuresti, Constanta, Timisoara, Cluj, Iasi, Oradea, Sibiu, Satu Mare, Brasov, Piatra Neamt, Galati, Ploiesti, Braila, Odorheiu Secuiesc, Miercurea Ciuc, Bacau, Sfantu Gheorghe, Targu Secuiesc, Arad, Baia Mare, Alba Iulia, Targu Mures, Deva, Zalau, Dej, Pitesti, Bistrita, Craiova, Gheorgheni, Roman, Ramnicu Valcea si Baraolt.

"2007 a fost anul stabilizarii pentru OTP Bank Romania

Pentru OTP Bank Romania, anul 2007 a reprezentat o continuare fireasca a anilor anteriori. A crescut semnificativ si a inceput procesul de transformare dintr-o banca mica, intr-una de dimensiuni medii, dar cu un potential imens de dezvoltare. Integrarea Romaniei in Uniunea Europeana a atras dupa sine efecte pozitive pentru piata financiar-bancara. Astfel, clientii devin tot mai constienti de nevoile si optiunile financiare pe care le au, iar autoritatile incep sa considere reprezentantii populatiei ca fiind parteneri egali in procesul de business.

OTP Bank Romania a continuat sa se dezvolte la toate nivelurile, pe partea de corporate si de retail, a extins reteaua de unitati operationale si a continuat sa creasca si in interiorul organizatiei. OTP Bank Romania a incheiat anul 2007 cu 104 unitati si si-a propus sa continue procesul de dezvoltare al acestora si in noul an, estimand ca pana la finele lui 2008 sa aiba peste 130 de unitati. Tot in 2007, pe langa OTP Bank Romania si OTP Garancia Asigurari, a crescut numarul subsidiarelor OTP Group in Romania, cum ar fi OTP Leasing, OTP Consulting, OTP Asset Management, OTP Fond de Pensii si OTP Broker de Pensii.

In contextul actual al pietei, banca dispune de toate resorturile pentru a opera miscari inteligente, transparente si inovative, care sa permita propulsarea si mai mult catre atingerea obiectivului pe termen mediu, acela de a detine o cota de piata de 4-5% din sectorul bancar romanesc.

Incepand cu 2008, vor fi promovate tot mai mult calitatea serviciilor bancare iar aceasta caracteristica va deveni elementul care o va distinge de competitorii saii.

Produsele cele mai mult utilizate sunt urmatoarele:

• Cont de depozit personae fizice
• Cont current personae fizice
• Credit pentru nevoi personale cu garantie ipotecara

CREDITUL NOTIUNI GENERALE

1. Definirea creditului

In limba romana, notiunea de credit a patruns in secolul al XVIII- lea. Putem afirma ca aparitia creditului a depins de un anumit stadiu de dezvoltare a schimbului, cand vanzatorul oferea cumparatorului valori de intrebuintare in schimbul unei promisiuni ca va primi in curand o valoare.

De asemenea, creditul a aparut din necesitata stingerii obligatiilor dintre diferiti agenti economici in care moneda lichida nu poate face fata. Creditul reprezinta suma de bani pe care o banca o acorda unei persoane fizice sau juridice pe o anumita perioada de timp, pana la o anumita data numita scadenta si pentru care primeste o dobanda.

Raportul de credit priveste doua parti: o parte care acorda creditul numita creditor si o parte care il primeste numita debitor. Operatiunile de credit pot interveni intr-o gama ampla de relatii intre indivizi sub forma unor acorduri personale, simple, pana la trazactii formalizate ce se efectueaza pe pietele monetare sau chiar financiare foarte dezvoltate si formulate in cadrul unor contracte complexe. Unii economisti considera ca increderea este principalul continut al creditului si de aceea il definesc ca fiind o categorie subiectiva, psihologica. Creditul mai este definit si ca o forma particulara a schimbului; operatiunile de credit reprezentand de fapt operatiuni de schimb caracterizate prin existenta unui interval de timp care separa efectuarea prestatiei de efectuarea contraprestatiei.

2. Trasaturile si functiile creditului

In literatura de specialitate romana si straina, definitia creditului si acceptiunile sale sunt foarte diferite, insa toate au o esenta comuna data de trasaturile lor caracteristice:

Subiectii relatiei de credit

Promisiunea de rambursare

Rambursabilitatea

Dobanda

Acordarea creditului

Consemnarea si trasferabilitatea

Subiectii relatiei de credit sunt creditorul, respectiv persoana fizica sau juridica ce avanseaza imprumutul conditionat si pentru un interval de timp si debitorul, tot o persoana fizica sau juridica care, in schimbul dreptului de folosinta asupra obiectului imprumutului, se obliga sa restituie la scadenta suma avansata impreuna cu dobanda.

Promisiunea de rambursare este elementul esential al relatiei de credit si presupune riscuri care necesita angajarea unor garantii. In raportul de credit, riscurile probabile sunt: riscul de rambursare si cel de imobilizare. Riscul de rambursare reprezinta probabilitatea intarzierii platii sau incapacitatii de plata datorata conjuncturii, dificultatilor sectoriale sau deficientelor imprumutului. Riscul de imobilizare survine de la banca sau de la detinatorul de depozite, care nu sunt in masura sa satisfaca cererile titularilor de depozite, din cauza unei gestiuni nereusite a creditelor acordate.

Rambursabilitatea - prin natura sa, creditul este o finantare cu caracter temporar, rambursarea lui dupa o anumita perioada fiind obligatorie. Termenele de rambursare sunt foarte variate si in functie de acestea, creditele se pot clasifica in :

Credite pe termen foarte scurt - pana la 24 ore

Credite pe termen scurt - pana la 1 an

Credite pe termen mediu - pana la 5-7 ani

Credite pe termen lung - pana la 50 ani, pentru locuinte

Pentru creditele pe termen scurt, caracteristica este rambursarea integrala la scadenta. Creditele pe termen mediu si lung implica o rambursare esalonata.

CREDIT PENTRU NEVOI PERSONALE

cu garantie ipotecara-

Creditul pentru nevoi personale cu garantie ipotecara finantiaza studii, vacante/ excursii, tratamente medicale, conferinte/ simpozioane in strainatate si alte nevoi garantate ale imprumutului. Creditul se ramburseaza in rate lunare.

Creditul pentru nevoi personale cu garantie ipotecara se adreseaza clientilor, personae fizice, care sunt salariati, angajati la propria companie (patroni), personae fizice autorizate (conform titlurilor de PFA acceptate de Banca), precum si pensionarilor. Aceasta piata vizata aleasa acopera segmente de populatie cu venituri mari si foarte mari, dupa cum este descris in cadrul programului.

BCR, BRD, HVB Bank, Volksbank, Raiffeissen, Finansbank, Banca Transilvania, Banca Tiriac si Banca Romanesca sunt banci deja prezente pe piata cu astfel de produse. Produsele de credit cu garantie ipotecara pentru clienti sunt relative noi si prezinta din ce in ce mai mult interes avand in vedere progresul economic inregistrat in Romania. Toate bancile mari prezente pe piata din Romania desfasoara activitati in domeniul comercializarii acestui tip de credit.

Criterii de eligibilitate

Produsul denumit credit pentru nevoi personale cu garantie ipotecara se adreseaza clientilor, persone fizice, care corespund urmatorului profil:

salariati, persoane fizice autorizate, angajati la propia companie (patroni), pensionari;

Varsta cuprinsa intre 19 si 65 de ani la data scadentei finale a creditului;

Cu un venit minim net de 350 RON/luna.

Vechime la actualul loc de munca: de minim 3 luni pentru salariati (inclusive pentru pensionari care au contracte de munca suplimentare)

Vechime totala neintrerupta in munca de minim 12 luni pentru salariati (sunt acceptate intreruperi incidentale de maxim 30 de zile calendaristice cumulate (in total) in ultimele 12 luni);

Nu se considera intreruperi, chiar daca au durat mai mult de 30 de zile, urmatoarele: concediu de maternitate/ paternitate, concediu medical, satisfacerea serviciului militari, intreruperea in vederea efectuarii de studii, activitati sezoniere, concediu pentru incapacitate temporara de munca.

Pentru persoanele fizice autorizate si patroni ( daca detin mai mult decat de 50% din companie), activitatea, respectiva compania, trebuie sa aiba un istoric (vechime) de cel putin 24 luni.

Expunerea simpla (max. 30%), expunerea agregata ( totala) (max. 40%) si evaluarea proprietatii dau valoare maxima a creditului.

Perioada aferenta aprobarii :

Aprobarea preliminara: maxim 1 zi din momentul eliberarii tuturor documentelor;

Aprobarea finala si plata: maxim 2 zile lucratoare din momentul eliberarii tuturor documentelor, asigurare aferenta proprietatii si inregistrarea ipotecii;

Date statistice

Analiza privind piata tinta a fost efectuata in conformitate cu informatiile obtinute de la Institutul National de Statistica.

Populatia totala Romaniei 21.680.974 locuitori

Populatia intre 19-65 ani 13.174.200 locuitori

Din populatia totala a Romaniei am indentificat urmatoarele categorii:

Piata vizata de OTP Bank Romania:

Pentru creditul pentru nevoi personale cu ipoteca, am identificat urmatoarele segmente ca fiind piata vizata corespunzatoare:

populatia activa din zonele urbane si rurale - salariati, persone fizice autorizate, angajati la propria companie (patroni)

Persoanele din toate segmentele de populatie, dar cu accent pe segmentele celor cu venituri mari si foarte mari, dupa cum specifica McKinsey

Segmentul celor cu venituri mari

-Venit net: peste 400 EURO/luna

- Servicii financiare, informatica, telecomunicatii,administratie publica, industrie (procesarea petrolului)

- Depozite medii de 5.400 EURO

Segmentele celor cu venituri foarte mari

Venit net peste 2.500 USD/luna

Antreprenori (proprietari), directori de societati mari

Depozite de 25-30.000 USD

Persoane cu studii medii si superioare

Utilizatori frecventi sau medii ai produselor bancare (produsele de credit si economii)

TERMENI SI CONDITII

Sistemul bancar

Sistemul bancar din Romania este monitorizat de Banca Nationala a Romaniei (BNR) care este o institutie publica aflata sub supravegherea Parlamentului. Cei 9 membri a Consiliului de conducere sunt de asemenea alesi de Parlament.

CRB (Centrala Riscurilor Bancare)

CRB este o baza de date detinute de BNR care include informatii despre procedura de acordare a imprumuturilor catre persoanele fizice si persoanele juridice, existente in sectorul bancar. Baza de date a CRB contine clientii cu o expunere curenta din credite de peste 20.000 RON sau echivalent, fara a tine cont de existenta zilelor de intarziere sau de numarul acestora si de asemenea contine clientii cu expuneri mai mici decat 20.000 RON, dar cu mai mult de 30 de zile intarziere.

Este obligatoriu pentru banci raportarea la CRB.

Biroul National de Credite (BNC)

Biroul National de Credite este o societate pe actiuni, create de 22 de banci de pe piata din Romania. In plus, intentia exprimata de banca centrala este aceea de a include intr-un stadium ulterior societatii care se afla in afara sistemului bancar, cum ar fi companiile de asigurari, companiile de leasing, companiile furnizoare de utilitati (telecomunicatiile) si societati de recuperare a banilor.

Biroul National de Credite detine informatii pozitive si negative privind istoricul rambursarilor creditelor acordate persoanelor fizice de catre bancile componente BNC. Nu este obligatoriu ca bancile sa fie participante la BNC, insa OTP Bank Romania, in acest moment, raporteaza si are acces doar la informatiile negative se refera numai la imprumuturile cu mai mult de 31 de zile intarziate. In present, exista numai 6 sau 7 banci ce raporteaza si sunt capabile sa vada informatiile positive.

Potrivit bazei de date CRB si BNC nu se poate face diferenta intre girant, co-debitor sau aplicant.

Cerinte legale si de control

Procesul este conceput in asa fel incat sa respecte normele impuse de Banca Centrala si directivele prescrise de regulamentul de ordine interioara.

Urmatoarele legi au fost luate in considerare:

OG nr 99/2006 privind institutiile de credit si adecvarea capitalului

Norma BNR nr. 15/2003 privind limitarea riscului de creditare de consum

Normele BNR nr. 10/2005 cu privire la limitarea riscului de creditare la creditele de consum

Norma BNR nr. 3/2002 privind standardele pentru cunostintele clientilor, cu modificarile si completarile ulterioare

Norma BNR nr. 4/2005 privind reglementarile valutare

Norma BNR nr. 12/2003 privind solventa cu supravegherea sporita a expunerilor institutiilor de credit

Norma BNR nr. 9/2004 pentru complecatea si modificarea Normei BNR nr. 12/2003

Norma BNR nr. 17/2003 privind controlul intern si riscurile

Codul de Procedura Civila privind executarea silita

Norma BNR nr. 7/1998 privind inregistrarea in contabilitate a creditelor restante/extrabilantiere

Regulamentul privind evaluarea garantiilor al OTP Bank

Legea nr. 656/2002 privind prevenirea si combaterea spalarii de bani, cu modificarile ai completarile ulterioare

Legea nr. 535/2004 privind prevenirea si lupta impotriva terorismului

Norma BNR nr.10/2005 si nr. 20/2006 privind limitarea riscului de credit la creditele destinate persoanelor fizice

Prezentarea concurentei

Un studiu privind concurenta indica faptul ca bancile vizeaza in general urmatorul profil de clienti.

Scaderea ratelor dobanzii, care are ca urmare reducerea ratei lunare, a permis bancilor marirea valorilor creditelor acordate. Extinderea perioadei de rambursare a avut aceleasi efect, extinderea perioadei de rambursare permite acordarea unor credite cu valoare mai mare fara a depasi limita de 30% din venitul lunar net pentru rata. Acest lucru explica evolutia rapida a unei piete unde cerintele clientilor se refera la marirea valorii creditelor.

Piata pentru credite personale ajunge pana la perioade de rambursare de peste 10 ani si cu valori ale creditelor care depasesc echivalentul a 30.000 Euro.

Comparand practica existenta pe piata cu caracteristicile propuse pentru creditul personal OTP, putem identifica urmatorii factori diferentiatori:

Valute: prima banca ce are oferte alternative pentru CHF (franci elvetieni);

Valoare: cea de-a doua valoare maxima de pe piata

Preturi: din punct de vedere al preturilor si comisioanelor, OTP se situeaza in segmentul de mijloc de piata;

OTP este printre putinele banci care accepta diferite tipuri de venituri (ex. Comisioane, chirii)

Maxim 1 zi pentru aprobarea preliminara si 3 zile lucratoare pentru plata creditului. In etapa de preaprobare, sucursala va verifica daca documentatia

adusa de client corespunde cu prevederile bancii (ex. Daca adeverinta de venit este completata, daca contractul de munca are stampila Inspectoratului Teritorial de Munca). Obiectivul acestei etape este de a evita situatiile in care banca observa anumite erori dupa plecarea clientului din banca.

Studii de cercetare a pietei

Pentru a verifica daca preferintele clientilor s-au schimbat intre timp si pentru a identifica modul in care clientii percep garantiile necesare, s-a organizat un studio tip Focus Group in luna mai 2005.

Rezultatele studiului tip Focus Group au indicat urmatoarele aspecte:

Consumatorii doresc sa aiba cat mai putine garantii cu putinta deoarece acestia vor un proces mai simplu si mai scurt de aprobare a creditului; acesta constituie un aspect important daca luam in considerare faptul ca principalul concurent pentru creditul personal este creditul pentru consum contractat direct la magazine sau creditul luat de la prieteni/ familie / cunostinte;

Cea mai recenta garantie usor de inteles si de acceptat era asigurarea pe viata (care este considerata ca reprezentand un avantaj important)

Venitul cesionat in favoarea bancii - acesta a fost inteles mai bine dupa ce a fost explicat

Garantul - a fost de asemenea privit ca fiind un lucru invechit (depasit) insa mai acceptabil decat depozitul; principala problema este aceea ca devine din ce in ce mai greu sa gasesti o persoana eligibila si care doreste sa ofere garantie pentru tine;

Depozit colateral - acesta este considerat a fi mai degraba un lucru invechit (depasit) in legatura cu creditul personal (bancile solicitau acest lucru cu ani in urma); principalul motiv pentru a nu accepta un depozit colateral este urmatorul " daca aveti bani, nu mai mergeti la banca sa solicitati un credit, costurile pe care le presupune un credit sunt prea mari"

Fara garantii - comision unic, fix este in general versiunea preferata de majoritatea

Creditul de maxim 50.000 Euro nu este considerat a fi un credit personal, ci mai degraba un credit imobiliar (clientii nu iau o suma atat de mare decat daca doresc sa achizitioneze o locuinta sau un teren) garantiile sunt considerate ca fiind conforme cu suma acordata, care este foarte mare.

DESCRIEREA PRODUSULUI

Destinatia Creditului

Oferta noastra vizeaza studii, vacante/ excursii, tratamente medicale, conferinte / simpozioane in strainatate si alte nevoi generale ale imprumutului. Acest lucru este de asemenea autorizat de Banca Centrala.

Tipuri de valuta

Produsul este disponibil in 3 tipuri de valuta: RON (moneda locala in Romania), EUR si CHF (franci elvetieni).

Valoarea minima si maxima a creditului

Valoarea minima: 5.000 EUR

Valoare maxima : 75.000 EUR sau echivalent;

Valoarea maxima a creditului pentru un anumit client depinde de calculele privind expunerea simpla, expunerea totala(agragata) si valoarea proprietatii din raportul de evaluare

Durata

Durata minima: 36 de luni

Durata maxima pentru credite in EUR si CHF: 180 luni (15 ani);

Durata maxima pentru credite in RON: 240 luni (20 ani);

Conditii pentru incetarea contractului de credit

Contractul de credit semnat intre client si banca va inceta in una din uramatoarele situatii:

1. Clientul ramburseaza total creditul in avans
2. Clientul nu se conformeaza cu una dintre obligatiile stimulate in contractul de credit ( de exemplu: neplata ratelor, neanuntarea bancii in privinta schimbarii adresei sau a locului de munca, efectuarea de declaratii incomplete sau false) si in urma instiintarilor bancii, daca clientul nu indreapta deficientele, banca are dreptul sa declare creditul exigibil si rambursabil imediat si sa inceteze contractul de credit.

Garantii

Garantiile acceptabile sunt urmatoarele:

• Ipoteca de rangul superior  pe durata creditului in favoarea OTP Bank Romania S.A. asupra unui imobil. Banca va stabili conform propiilor norme de creditare conditiile pentru acordare si garantare a creditelor pentru nevoi personale cu garantie ipotecara.
• Ipoteca  de rang inferior pe durata creditului in favoarea OTP Bank Romania S.A. asupra unui imobil, in situatia in care ipoteca de grad superior este tot in favoarea OTP Bank Romania S.A.
• Ipoteca de grad inferior pe durata determinate, in situatia refinantarii creditelor.

Propietatea ipotecara trebuie sa indeplineasca urmatoarele criterii:

Sa fie reprezentata de o propietate cu destinatia de locuinta: casa, vila, apartament/garsoniera situate(a) intr-un bloc sau intr-o casa de vacanta. Se accepta ipoteci asupra terenurilor intravilane, terenuri+constructie nefinalizata sau constructii din chirpici, spatii comerciale doar ca deviatie aprobata de autoritatile componente conform Regulamentului de Organizare si Functionare;

In cazul in care exista o constructie nefinalizata pe terenul respectiv aceasta trebuie sa fi fost realizata cu obtinerea tuturor avizelor si autorizatiilor necesare

se vor prezenta in acest scop documentele justificative.

Sa fie libera de orice servituti si ipoteci ( cu respectarea conditiilor mentionate mai sus). Se accepta existenta unor sarcini ca deviatie aprobata de autoritatile competente conform Regulamentului de Organizare si Functionare;

Sunt acceptate ca si garantii propietati inchiriate, in situatia in care contractul este inchiriat pe o perioada de maxim 6 luni sau au ramas mai putin de 6 luni pana la expirarea contractului existent. In situatia in care contractul este incheiat pe o perioada mai lunga de 6 luni, acesta trebuie sa prevada clauza de reziliere in situatia in care se porneste actiunea de executare sau instrainare a imobilului respectiv (ex: vanzare)

Sa fie ipotecata cu acordul tuturor propietarilor ( in cazul in care solicitantul creditului nu este propietarul sau unicul propietar al acesteia);

Sa fie inclusa in circuitul civil ( pentru a putea fi utilizata ca obiect al contractului de vanzare- cumparare);

Sa fie situate intr-o zona de interes pentru o categorie larga de potentiali clienti;

Sa fie situate in intravilan; in cazul propietatilor situate in extravilan, va fi necesara aprobarea ca deviatie de catre autoritatile componente conform Regulamentului de Organizare ti Functionare;

Nu trebuie sa fie deteriorate sau sa aiba un grad sporit de uzura fizica si morala sau sa fie construita din chirpici;

Sa nu fie adusa ca aport la capitalul social al unei companii;

Garantia va fi evaluata de un specialist (evaluator) acceptat de Banca, luand in considerare cel putin de urmatoarele criterii;

Zona in care este amplasata

Suprafata constructiei

Starea generala din punct de vedere al intretinerii

Utilitatile disponibile

Imprejurimi

Alte criterii luate in considerare de catrea evaluator sau indicate de directia de riscuri

Valoarea maxima a creditului va fi calculata utilizand valoarea garantiei (data de raport de evaluare) dupa cum urmeaza:

Maxim 75%din valoarea de piata stabilita de evaluator imobiliar - in cazul in care propietatea ipotecara este o constructie intabulata (finalizata) si nu este reprezentata de un teren sau teren+constructie nefinalizata (neintabulata) si nu este reprezentata de un teren sau teren+constructie nefinalizata (neintabulata) sau constructie din chirpici;

Maxim 70% din valoarea de piata a terenurilor stabilita de evaluator imobiliar - in cazul in care imobilul ipotecar este reprezentat de un teren sau de un teren+constructie nefinalizata (neintabulata) sau constructie din chirpici

Asigurarea imobilului

Pentru imobilul ipotecar, clientul va incheia o polita de asigurare care va face obiectul contractului de ipoteca. Exceptie: cazul in care imobilul ipotecar este reprezentat de un teren (neputandu-se incheia asigurari pentru astfel de imobile) sau imobilul ipotecar este reprezentat de un teren-constructie nefinalizata, caz in care clientul se va obliga prin contractul de credit sa incheie o polita de asigurare pentru imobilul ipotecar la data finalizarii acestuia. Asigurarea propietatii va fi incheiata cu o companie de asigurari agreata de banca .

Verificarea Creditelor

Trebuie parcurse urmatoarele etape de verificare:

Varsta si cetatenia trebuie verificate cu copia dupa actul de identitate

Verificarea adresei de acasa este efectuata cu copia dupa actul de identitate

Angajarea la locul de munca actual trebuie verificata conform adeverintei de la locul de munca si contra-verificata conform cartii de munca/ contract (numai pentru creditele mai mari de 50.000 Euro sau echivalent)

Pentru angajatii la propia companie (patroni) se va verifica prin Adeverinta de venit existenta a minim 24 de luni de la data infiintarii companiei;

Vechimea neintrerupta totala de munca trebuie verificata conform copiei Cartii de munca/Contractului (cu exceptia salariatilor cu contracte de munca in strainatate). Aceasta regula are urmatoarele exceptii: salariatii cu contracte de munca in strainatate, salariatii care au doar legitimatie de serviciu si clientii ai caror credit nu depaseste 50.000 de euro. In aceste cazuri verificarea informatiilor legate de vechimea totala in munca se va limita la datele completate in adeverinta de venit / cartea de munca.

Verificarea trebuie verificata din Adeverinta de venit , luandu-se in calcul media ultimelor 3 salarii/venituri nete incasate asa cum sunt declarate de companie in Adeverinta sa Venit. In cazul in care salariul brut din Cartea de Munca/ contractul de munca a inregistrat o crestere de peste 50% in ultimele 3 luni (ultima luna raportat la prima), creditarea respectiva va fi acceptata doar in cazul in care este justificata de modificarea pozitiei detinute. In caz contrar, se va lua in calcul cel mai mic venit net incasat trecut pe Adeverinta;

Verificarea altor venituri:

Pentru venitul obtinut din chirii: contractul de inchiriere trebuie sa fie inregistrat cu cel putin 3 luni inainte de data cererii de credit si sa aiba viza Administratiei Financiare. Venitul net luat in considerare este media lunara a chiriei incasate conform contractului. Daca solicitantul prezinta contract de inchiriere la firma unde este asociat, administrator sau angajat, chiria respectiva nu va fi luata in considerare.

Pentru venitul obtinut din comisioane: vor fi necesare datele pe o perioada de 6 luni (aceasta va fi verificata conform contractului de venit).

Venituri obtinute din drepturi de autor: se vor verifica atat in contractul care face dovada acestor venituri, cat si in Adeverinta de Venit emisa de compania cu care este incheiat contractul, luandu-se in calcul media veniturilor incasate in ultimele 6 luni conform Adeverintei de Venit;

Veniturile din dividende: Prin documentele prezentate, se verifica faptul ca firma a distribuit dividende in ultimii 2 ani. Valoarea luata in calcul reprezinta 50% din media lunara a dividendelor nete corespunzatoare;

Pentru veniturile din strainatate: se verifica sumele incasate in ultimile 6 luni, existenta tuturor informatiilor solicitate in Adeverinta de venit.

Expunerea totala va fi de asemenea calculata de sistem, luand in considerare toate datoriile financiare declarate de solicitantul creditului si/ sau identificate in urma verificarii bazelor de date externe (CRB, Birourile de Credite)

Administrarea Contului

Creditul personal va fi implementat in sistemul informatic AB-SOLUT.

Plata va fi conditionata de urmatoarele:

Aprobarea acordata de catre Directorul de Sucursala/ Ofiterul de Credite (Sediu Central) a fost obtinuta cu privire la un anumit client;

Clientul a semnat contractul de credit in prezenta Ofiterului de Credit;

Contractul de credit a fost semnat de catre Banca;

Contractul de ipoteca a fost semnat de ambele parti in prezenta Notarului Public;

Contractul de ipoteca a fost inregistrat in favoarea bancii, la registru de Cadastru si de Publicitate Imobiliara, de catre Notarul Public autorizat;

Polita de asigurare a locuintei / apartamentului a fost achitata si cesionata in favoarea bancii;

Banca a primit Extrasul de Carte Funciara dovedind inscrierea ipotecii si a interdictiilor specifice in favoarea Bancii;

Toti propietarii imobilului ipotecar vor trebui sa semneze contractul de ipoteca.

Plata se va efectua in contul curent al clientului, deschis in moneda creditului.

Competente de aprobare a creditului

Aprobarea solicitarii de credit se va face conform competentelor definite la nivelul Regulamentului de Organizare si Functionare. Toate contractele de credit de nevoi personale cu ipoteca vor fi semnate de catre Banca, de catre 2 persoane avand drept de semnatura in acest sens. Se considera credit de valoare mare, creditele peste 200.000 EUR sau echivalent.

Optiune de Rambursare

Ratele se vor achita in EURO, RON, CHF sau in alte valute, indiferent de moneda creditului, in una din urmatoarele modalitati:

Ordin de plata lunara;

Colectarea automata a ratelor din orice cont curent deschis la Banca;

Plati efecuate in numerar la casierie;

Plati efectuate prin Internet Banking (sistem de servicii bancare prin Internet)- prin intermediul transferului intra-bancar;

Plati efectuate prin intermediul unui Call Center - serviciul Clienti ( cu mentionarea codului de identificare al Clientului) prin intermediul transferului intra-bancar.

ACTIVITATI DE MONITORIZARE

Creditele de nevoi personale cu ipoteca in derulare vor fi monitorizate de catre Sucursale, Departament Back-Office, Divizie Risc, folosid metode cum ar fi:

Urmarirea rambursarii la scadenta lunara a ratelor datorate

Urmarirea datei de exprimare a politelor de asigurare

Monitorizarea inregistrarii garantiilor in sistemul informatic

Monitorizarea informatiilor negative aparute in presa in legatura cu clientii

Colectarea

Colectarea creditelor de nevoi personale cu ipoteca se va realiza conform procedurii de colectare a ratelor de credit si a dobanzilor aferente creditelor acordate persoanelor fizice.

Este importanta existenta unui proces de Colectare bine structurat, in vederea reducerii expunerii la risc a portofoliului, fara a se reduce standardele serviciilor si retinerea clientilor.

Etapa colectarii din cadrul ciclului de creditare se refera la acele conturi care nu au efectuat una sau mai multe plati contractuale si astfel au fost puse in intarziere. Echipa de Colectare este responsabila pentru aducerea acestor conturi la zi, in conformitate cu termenii si conditiile contractului de credit. Aspectele de mai jos reprezinta strategia esentiala de colectare:

• Reducerea pietelor aferente creditelor;
• Reducerea cheltuielilor aferente Colectarii, prin intermediul unei administrari eficiente a fluxului;
• Educarea clientilor cu privire la cerintele pastrarii unei conduite adecvate si promte de plata;
• Cultivarea serviciului clienti, in scopul retinerii unor clienti de calitate;
• Mentinerea unui echilibru intre serviciulul clienti de credit;
• Feedback catre Managementul de Produs, pe baza experientei acumulate pe parcursul urmaririi conturilor ca urmare a Colectarii;