Organizarea si functionarea bancilor

Organizarea si functionarea bancilor

1. Particularitatile organizarii si functionarii bancilor

Pe plan organizatoric, conducerea, administrarea si controlul sunt la fel ca si la societatile pe actiuni, bancile dispun de un for suprem de conducere (Adunarea Generala), de structuri care ii asigura gestiunea curenta (Presedinte, Consiliu de Administratie, comitet de directie), de organe proprii de control (comisie de cenzori si controlul intern al bancii).

Functional, spre deosebire de societatile comerciale, total independente in elaborarea propriului management, bancile sunt obligate sa puna in activitatea lor reglementarile emise de Banca Nationala a Romaniei pentru aplicarea politicii monetare, de credit, valutare, de plati, de asigurare a prudentei bancare si de supraveghere a societatilor bancare.

• societatile bancare sunt obligate sa obtina din partea BNR autorizatia de functionare, ele isi constituie fonduri specifice, pastreaza rezerve obligatorii la BNR si respecta normele stricte de garantare a solvabilitatii, nu pot fi constituite sub forma de societati cu raspundere limitata, capitalul social trebuie sa fie varsat integral numai sub forma baneasca la momentul subscrierii.
• actiunile emise de societatile bancare pot fi numai nominative

Pentru desfasurarea activitatii curente, bancile comerciale isi deschid filiale, sucursale si agentii in teritoriu cu respectarea acelorasi proceduri:

Ø      filialele sunt considerate persoane juridice, iar sucursalele sunt considerate reprezentante ale societatilor bancare;

Ø      sucursala incheie contracte cu terte persoane in numele bancii, in calitate de mandatar, sau in nume propriu, in calitate de comisionar.

2. Structura organizatorica a bancii - organigrama

Organigrama este o reprezentare grafica a activitatilor pe care banca le desfasoara. Doua tipuri de organigrama pot fi utilizate:

a). organigrama ierarhica reprezinta structura de ansamblu a bancii, evidentiind subdiviziunile organizatorice ale bancii si raporturile dintre ele, numarul nivelelor ierarhice, permite izolarea responsabilitatilor prin identificarea factorilor de decizie si modul de transmitere a deciziilor.

b). organigrama functionala permite identificarea activitatilor bancilor si nivelurile ierarhice de exercitare a acestor activitati.

Principalele activitati pot fi grupate astfel:

Ø      activitatea de exploatare

Ø      activitatea de productie

Ø      activitatea de asistare:

asistenta, resurse materiale

asistenta de specialitate: marketing, juridic, relatii externe, piete de capital

asistenta tehnica: trezorerie, inginerie financiara

In cazul structurii organizatorice a unei banci, centrala ocupa un loc aparte, ea fiind centrul vital al bancii.

Din functiile exercitate enumeram:

• elaboreaza strategia de dezvoltare a bancii
• stabileste politica de creditare a bancii
• efectueaza studii de marketing
• acorda servicii de consultanta
• organizeaza actiuni de pregatire a cadrelor
• asigura lichiditati
• stabileste nivelul dobanzilor si comisioanelor
• stabileste plafoanele de credite
• contracteaza imprumuturi
• asigura echilibrul intre resurse si plasamente
• elaboreaza norma pentru fiecare activitate si serviciu
• angajeaza, promoveaza, concediaza personalul de conducere din unitatile subordonate

Rezulta rolul determinant al managementului centralei in desfasurarea activitatii tuturor unitatilor teritoriale.

3 Organizarea activitatii de creditare

Organizarea activitatii de creditare difera in functie de marimea unitatii.

In unitatile mari, ofiterii de credite se specializeaza in consultarea, instrumentarea dosarului.

Serviciul de credite (agentii, sucursale, filiale)

• misiunea principala este de analiza dosarele solicitantilor de credit, capacitatea de plata
• raspunde de revizuirea creditului si de incasarea imprumuturilor

Comitetul de credit (agentii, sucursale, filiale) este compus din conducerea unitatii si sef serviciu credite cu urmatoarele sarcini:

• analizeaza si aproba credite in limita plafoanelor atribuite de centrala;
• revizuieste si propune mpsuri pentru creditele restante;
• rescadenteaza creditele;
• analizeaza si trimite spre aprobarea centralei creditele mari

Departament credite este compartimentul de lucru al centralei care are urmatoarele sarcini:

• participa la elaborarea politicii de creditare a bancii;
• analizeaza dosarele de credit;
• acorda asistenta tehnica;
• efectueaza expertize;
• elaboreaza norme de creditare.

Comitetul de risc (centrala)

Bancile ar avea nevoie de doua comitete de risc: un comitet de risc al directorilor si un comitet de risc al ofiterilor de credite.

Comitetul ofiterilor se intruneste zilnic, sarcinie comitetului fiind:

- urmarirea respectarii politicii de creditare

- asigurarea unui audit periodic.

Comitetul de risc al directorilor se compune din presedintele bancii si directorii din Comitetul de directie, avand ca atributii analizarea si aprobarea propunerilor comitetului de risc al ofiterilor.