STUDİU DE CAZ PRİVİND ACORDAREA UNUİ CREDİT İPOTECAR DE CATRE BANCA COMERCİALA ROMANA

Studiul de caz avut in vedere prezinta modul de analiza, aprobare si acordare a unui credit ipotecar pe termen de 15 ani (180 luni) pentru achizitionarea unui imobil apartament compus din 2 camere, credit in suma de 18.700 , acordat de catre Banca Comerciala Romana, sucursala Bucurestii Noi, solicitantul fiind persoana fizica ANDRONACHE IULIA, domiciliata in Bucuresti, bdul.Decebal, nr.8, bl.I8, ap.23, sector 3.

Banca Comerciala Romana acorda credite ipotecare in lei sau valuta, persoanelor fizice care realizeaza venituri lunare certe sau persoanelor juridice care au ca obiect de activitate construirea, reabilitarea, consolidarea sau extinderea imobilelor cu destinatie locativa, industriale sau comerciale precum si persoanele juridice care doresc sa construiasca locuinte de serviciu sau de interventie pentru salariatii lor.

CONDİTİİ DE ACORDARE:

• avans: minim 25% din costul imobilului ce face obiectul creditului;
• termen de rambursare: max 20 ani;
• rata totala lunara (credit + dobanda) nu poate depasi  35% din veniturile lunare certe ale solicitantului;
• incheierea unei polite de asigurare

GARANTII:

• veniturile nete lunare realizate de solicitant;
• ipoteca de rang I asupra proprietatii nou-achizitionate;
• cesiune de creanta asupra drepturilor de incasat din contractul de asigurare.

In scopul obtinerii creditului ipotecar solicitat pentru achizitionarea unui apartament cu 2 camere de catre Andronache Iulia, aceasta intocmeste un dosar ce cuprinde urmatoarele documente:

cerere de creditare tip si cerere consultare a Centralei Riscurilor Bancare puse la dispozitia solicitantei de catre unitatea BCR;

copia actului de identitate;

adeverinta de salariu de la locul de munca la care este angajata ca economist cu contract de munca pe o perioada nedeterminata la S.C. Petrol İmport Export S.A, completata fara stersaturi,modificari si cu o singura culoare;

copia xerox a cartii de munca;

declaratia pe proprie raspundere, conform legii, privind valoarea angajamentelor de plata existente la data solicitarii creditului (contracte de credit, contracte de leasing, contracte de cumparare a unor bunuri de folosinta indelungata) si in legatura cu eventualele litigii cu terte persoane;

copia actului de proprietate asupra imobilului ce face obiectul vanzarii;

declaratia pe proprie raspundere a vanzatorului ca imobilul respectiv ne este revendicat si ca nu exista litigii in legatura cu acesta.

In vederea acordarii creditului, banca prin ofiterul de credit a realizat o serie de analize si evaluari in ceea ce-l priveste pe posibilul imprumutat ANDRONACHE IULIA.

Se constata astfel, ca solicitanta se incadreaza in categoria persoanelor care pot beneficia de credit pentru achizitia imobilului, indeplinind conditiile legale (este o persoana fizica majora, cu cetatenia romana si domiciliaza in Romania) precum si cele prevazute de normele interne de creditare ale Bancii Comerciale Romane.

Ofiterul de credite al BCR intocmeste bugetul de venituri si cheltuieli al solicitantei Andronache Iulia:

BUGETUL DE VENİTURİ Sİ CHELTUİELİ

Salariul net: 23.145.620

Consum alimentar:  3.000.000

Marfuri nealimentare:  600.000

Cheltuieli gospodaresti: 3.000.000

Alte cheltuieli:  600.000

Rata lunara totala de rambursat:

rata credit

183 EUR * 37.000 =6.771.000

rata dobanda

Venituri: 23.145.620 Cheltuieli: 13.971.000

Excedent: 9.174.620

≈ 39,64%

Se constata astfel, ca exista un excedent de aproximativ 40% din care se poate acopei rata de credit si dobanda aferenta.

Ofiterul de credit a efectuat analiza situatiei clientului conform celor 13 criterii cuprinse in sistemul CREDIT SCORING, dupa cum urmeaza:

BANCA COMERCİALA ROMANA

Sucursala Bucurestii Noi

SCORİNG DE APRECİERE A PERSOANEİ FİZİCE

ANDRONACHE İULİA

Solicitant: Andronache Iulia Nr. cerere: 01/05/2005

Suma solicitata: 18.700 EUR  Rata lunara: 183EUR

Din acest document reiese faptul ca solicitanta Andronache Iulia in varsta de 32 de ani este licentiata a Academiei de Studii Economice -Facultatea de Finante, este divortata cu 1 copil minor, este proprietara unui apartament situat in bdul Decebal, nr.8, bl.I8, ap.23, sector 3, adresa la care domiciliaza de peste 5 ani.

Locul de munca al solicitantei este acelasi de peste 8 ani, fiind incadrata cu contract pe o perioada nedeterminata ca economist la societatea Petrol Export-Import S.A. din Bucuresti.

Din adeverinta de salariu eliberata de unitatea angajatoare reiese ca solicitanta are un salariu net lunar in suma de 23.145.620 lei, acesta reprezentand venit cert cu caracter de permanenta, iar in conformitate cu adeverinta de salariu nefiind grevat de nici un fel de alte retineri. Conform normelor de creditare ale Bancii Comerciale Romane, rata maxima lunara admisa nu va putea depasi 35% din acest venit.

Prin intermediul Centralei Riscurilor Bancare si a Centralei Incidentelor de Plati se verifica posibilele datorii pe care le poate avea solicitanta, constatandu-se ca nu exista alte angajamente.

Datorita faptului ca scoringul indica un punctaj total de 30 puncte ceea ce depaseste 16 puncte (conditie minima pentru contractarea unui credit) cererea este propusa spre aprobare.

Ratingul de credit fiind de 30 puncte, acesta este incadrat in categoria B ( II ),cu prioritate la incheierea contractului de credit.

Cu ocazia realizarii scoringului, solicitantei i se intocmeste si urmatorul grafic de rambursare:

In aceste conditii ofiterul de credite intocmesteun referat privind cererea de credit a solicitantei Andronache Iulia, propunand aprobarea imprumutului in valoare de 18.700 .

BANCA COMERCİALA ROMANA

Sucursala sectorului 1

REFERAT PRİVİND ACORDAREA UNUİ CREDİT İPOTECAR

IN SUMA DE 18.700 EUR PENTRU ACHİZİTİONAREA UNUİ İMOBİL SOLİCİTAT DE dna. ANDRONACHE İULİA

1.Solicitant:

ANDRONACHE İULİA legitimata prin C.I., seria GN, nr.35606;

Adresa: b-dul Decebal, nr.8, bl.I8, ap.23, sector 3, Bucuresti;

economist

unitatea: S.C. Petrol import-export S.A.

salariul net: 23.145.620 lei

2.Suma creditului solicitat: 18.700 EUR

3.Avans: 6.300 EUR

4.Obiectul creditului: cumpararea apartamentului nr.36, Calea Vitan nr.8, bl.J7, et.4, sect.3, compus din 2 (doua) camere si dependinte in valoare totala de 25.000 EUR conform antecontractului de vanzare-cumparare autentificat sub nr.15478 la B.N.P. Tanase Aura

5Termen de rambursare: 180 lun i(180 rate lunare)

6.Dobanda curenta: 8.39250%/an

7.Surse proprii: avansul in suma de 6.300 EUR a fost achitat vanzatorilor conform antecontractului de vanzare-cumparare autentificat sub nr.15478 la B.N.P. Tanase Aura.

Avansul de 6.300 reprezinta 25% din pretul tranzactiei specificat in antecontractul de vanzare-cumparare (si anume 25.000)

8.Rata totala de rambursare: 183

9.Incadrarea in conditiile de creditare:

volumul total al cheltuielilor din Bugetul de Venituri si Cheltuieli al familiei reprezinta cel mult 65% din volumul total al veniturilor: DA;

rata totala de rambursat: 183 EUR(183 EUR*37.000 lei/EUR = 6.771.000 lei) la care se adauga o marja de depreciere a valutei de 20% este cel mult egala cu 35% din veniturile nete lunare ale solicitantilor;

echivalentul in EUR al salariilor solicitantilor este determinata astfel: 23.145.620 lei/37.000/EUR = 625,56EUR

rata maxima la care se pot angaja solicitantii este de: 625,56/2,4 = 260,65 EUR

capacitatea de rambursare a creditului solicitat:183 EUR< 260,65 EUR

10.Analiza capacitatii de rambursare a creditului:

-Rata lunara de credit poate fi achitata de imprumutat din veniturile proprii, respectiv rezultand un excedent de 45,6% adica 10.547.120lei

-Rambursarea creditului se va face prin debitarea contului curent al imprumutatului cu rata lunara in valoare de 183 EUR pe baza de nota contabila.

-Pentru persoana fizica Andronache Iulia identificata prin C.I., seria GN, nr.35606, s-a consultat baza de date a CRB in ziua de 04.01.2005 si a rezultat ca nu figureaza cu alte debite la B.C.R.

11.Garantii asiguratorii:

veniturile obtinute de imprumutatul andronache Iulia

ipoteca de rang I

cesiune de creanta asupra drepturilor de incasat din urmatorul contract de asigurare

12.Propuneri:

Fata de cele prezentate propun acordarea aprobarii creditului solicitat de:

valoare credit: 18.700 EUR;

comision de gestiune: 0,5% din valoarea creditului;

termen de creditare: 15 ani (180 rate);

rata lunara totala de rambursat: 183 EUR;

dobanda curenta: 8,3925%/an;

garantii:

*veniturile obtinute de imprumutat

*ipoteca de rang I;

*cesiune de creanta.

13.Competenta de aprobare: Comitetul Director al Bancii Comerciale Romane

Pe baza cererii de credit, a documentatiei anexate la aceasta de catre solicitant, a referatului privind cererea de credit intocmit de ofiterul de credit BCR si avandu-se in vedere capacitatea solicitantei de a genera lichiditati se va hotari acordarea sau respingerea creditului ipotecar.

In cazul solicitantei Andronache Iulia, constatandu-se ca au fost indeplinite conditiile si procedurile de analiza si aprobare a imprumuturilor,precum si de acordare efectiva se hotaraste aprobarea creditului in valoare de 18.700 , pe termen de 180 luni, cu o rata a dobanzii de 8,39250%, rata lunara fiind calculata la o suma fixa de 183 .

Se incheie astfel contractul de credit nr.220/12.06.2005 iar tragerile din credit urmeaza a se face imediat dupa ce solicitanta a intabulat in Cartea Funciara contractul de ipoteca.

Rambursarea creditului ipotecar si plata dobanzii aferente calculata la soldul creditului urmeaza a se face intr-o perioada de 180 de luni care se calculeaza de la data primei trageri din credit conform graficului de rambursare, prin transe lunare egale. Rambursarea se va realiza in euro prin alimentarea contului curent deschis la BCR.

Nivelul dobanzii curente la creditul ipotecar solicitat este de 8,39250% pe an, dar aceasta se poate majora de catre banca in functie de serviciul datoriei, astfel:

• cu un punct procentual,daca imprumutatul are credite sau dobanzi restante pe perioade cuprinse intre 8 si 30 de zile;
• cu doua puncte procentuale,daca imprumutatul are credite sau dobanzi restante de peste 30 de zile.

Pe baza cererii de credit, a documentatiei anexate la cererea de credit de catre solicitanta si a referatului privind cererea de credit intocmit de ofiterul de credit, se hotaraste acordarea sau respingerea creditului pentru achizitie imobil.

In cazul solicitantei ANDRONACHE IULIA se hotaste acordarea creditului pentru achizitionarea imobilului, in sum 18.700 pe un termen de 180 luni (15 ani), cu rata dobanzii ./an, rata lunara de plata fiind calculata la suma fixa de 183 .

In termen de 10 zile de la aprobarea cererii de credit solicitantei i se trimite oferta privind conditiile de creditare, oferta ce a fost acceptata si semnata si astfel sunt indeplinite toate conditiile pentru incheierea contractului de credit ipotecar (cuprins in anexa nr.4).

In aceeasi zi cu incheierea contractului de ipoteca solicitanta Andronache Iulia incheie si polita de asigurare a imobilului (anexa nr.6).

Conform normelor interne ale bancii privind urmarirea situatiei garantiilor (referitoare la existenta si integritatea lor), ofiterul de credite din cadrul serviciului bancar pentru persoane fizice s-a deplasat in data de 28.10.2005 la apartamentul achizitionat din creditul ipotecar, constatand astfel, ca destinatia creditului a fost respecata iar garantiei i-au fost aduse imbunatatiri.

Nr

Referitor: Destinatia creditului si situatia garantiei

NOTA DE CONSTATARE

Subsemnata Elena Mardare, economist, Biroul de produse si servicii bancare persoane fizice m-am deplasat in data de 28.10.2005 pentru verificarea garantiei si a destinatiei creditului acordat in baza contractului de credit pentru persoane fizice nr.220 din 12.06.2005 d-nei Andronache Iulia pentru achizitionarea imobilului situat in Bucuresti, Calea Vitan, nr.8, bl.J7, sc.1, et.4, ap.36, sector 3, cod postal 385676.

Mentionez ca destinatia creditului a fost respectata iar garantia se afla in stare buna fiindu-i aduse imbunatatiri si fiind locuita de proprietari.

BANCA COMERCİALA ROMANA 

Sucursala Bucurestii Noi

CAPITOLUL V. STUDIU DE CAZ PRIVIND ACORDAREA UNUI CREDIT IPOTECAR IN SITUATIA CONSTRUIRII IMOBILULUI.

Domnul Popescu Ionut solicita la S.C.BANC POST S.A. un credit ipotecar in suma de 30.000 de Euro pe o perioada de 13 ani in vederea construirii unei locuinte in Bucuresti, Cartier Floreasca.

In vederea acordarii creditului, banca prin personalul abilitat va realiza o serie de analize in ceea ce-l priveste pe posibilul imprumutat.

Se constata, astfel ca solicitantul se incadreaza in categoria persoanelor care pot beneficia de credit ipotecar potrivit legii si conditiilor de creditare ipotecara BANC POST, fiind o persoana fizica cu cetatenie romana si domiciliat in Romania, este major, realizeaza venituri, etc.

Intr-o prima etapa personalul compartimentului credite va face o analiza a clietului privind datele care formeaza imaginea acestuia. Solicitantul este casatorit de peste 10 ani, cu 2 copii, proprietar a doua locuinte, varsta 45 de ani domiciliat de peste 10 ani in acelasi loc: Stefan cel Mare, Nr. 20, Bl. 54, etaj 5, ap.3, Bucuresti.

Locul de munca al imprumutatului este acelasi de peste 5 ani fiind profesor universitar la Universitatea Titulescu din Bucuresti.

Are un venit net lunar in suma de 20.950.147 lei echivalent a 539 Euro la data de 22.10.2003 (1 Euro = 38.840 Rol), plus venituri din activitati independente.

Sotia sa in calitate de codebitor are un venit net lunar in suma de 11.305.736 lei echivalent a 291 Euro (1 Euro = 38.840 Rol) fiind salariata la S.C. MIC S.R.L. avand functia de contabil sef. Pe total veniturile celor doi participanti la creditul ipotecar sunt in suma de 32.255.883 lei echivalent a 830 Euro.

Prin intermediul Centralei Riscurilor Bancare si a Centralei Incidentelor de Plati se verifica posibilele datorii pe care le poate avea solicitantul creditului ipotecar, respectiv sotia acestuia. Se constata, ca nici unul dintre cei doi implicati in credit nu mai au alte datorii.

Solicitantul detine ca aport propriu terenul proprietate pe care se va realiza constructia si anumite lucrari deja executate. Aportul propriu pe care BANC POST il solicita in cazul creditelor ipotecare este de 25% din valoarea investitiei (teren + constructie) care face obiectul constructiei.

Lucrarile deja executate care reprezinta aport propriu vor fi verificate din punct de vedere fizic pe teren de catre ofiterul de credite sau evaluator. Valoarea terenului considerat aport propriu este stabilita de catre evaluatorul bancii.

In ceea ce priveste garantia creditului ipotecar, aceasta o va constitui chiar imobilul pentru care se acorda creditul ( teren proprietate personala + constructia viitoare) evaluata de evaluatorul BANC POST.

Ipoteca trebuie sa acopere 133,3% din valoarea creditului.

Pentru a obtine creditul ipotecar pentru construirea locuintei solicitantul va depune o cerere de credit insotita de urmatoarele documente:

Copia actului de identitate al solicitantului si al sotiei;

Fisa clientului (document pus la dispozitie de banca);

Adeverinta de salariu al solicitantului respectiv a sotiei;

Copia Cartii de munca;

Copia declaratiei de impozit pe venitul global;

Copia actului de proprietate asupra terenului pe care urmeaza a se realiza constructia;

Extract de Carte Funciara;

Declaratie pe proprie raspundere a solicitantului / proprietarului terenului ca terenul nu este revendicat si ca nu exista litigii in legatura cu acesta;

Copia Contractului de construire incheiat cu societatea de constructii;

Copia Autorizatiei de construire;

Copia Proiectului tehnic de executie vizat de Primarie;

Copia Devizului estimativ si Raportul de evaluare a devizului estimativ;

Planul de finantare intocmit pe baza graficul de executare a lucrarilor si Aportul propriu in natura.

Deoarece creditul ipotecar este pentru construirea unui imobil solicitantul de credit va prezenta un Plan de finantare, convenit de solicitant cu constructorul care sa prevada esalonarea in timp a sumelor.

Pe baza cererii de credit, a documentatiei anexate la cererea de credit de solicitant se hotaraste acordarea sau respingerea creditului ipotecar.

In cazul domnului Popescu se hotaraste acordarea creditului ipotecar, urmand a se calcula creditul maxim ce i se poate acorda, rata lunara maxima ce poate fi achitata de acesta, tinand cont binenteles si de cerintele solicitantului.

Imediat dupa stabilirea acordarii creditului ipotecar banca este obligata sa trimita imprumutatului o scrisoare de oferta iar contractul se incheie in minim 10 zile.

Conform normelor BANC POST se stabilesc comisioanele de plata si taxele.

Imprumutatul va fi informat in privinta imprumutatorului, a conditiilor de acordare a creditului, a drepturilor si obligatiilor ce decurg in urma semnarii contractului de credit si a celui de ipoteca.

Evaluatorul bancii autorizat ANEVAR va calcula valoarea de piata a garantiei de baza, valoarea de piata a imobilului construit considerandu-se ca lucrarile au fost deja finalizate.

Valoarea de piata aferenta imobilului, (teren si casa) propusa in raportul de evaluare pentru imobilul analizat este in suma de 1.558.900.000 lei echivalent a 40.136 Euro la data de 22.10.2003 conform cursului de referinta BNR 38.840 lei / Euro.

Persoana abilitata din BANC POST va analiza deci capacitatea imprumutatului de rambursare a creditului solicitat.

Capacitatea de rambursare, rata lunara maxima ( rata credit + dobanda) se determina astfel:

Rata lunara = min ;

maxima

unde:

Vn venituri nete cumulate ale familiei;

Nm numarul membrilor de familie;

Dt datorii lunare catre terti;

Rata lunara = (830 Euro 0) 4*60 = 590 Euro

maxima

Rata lunara = 0.5 * 830 0 = 415 Euro

maxima

Rata lunara maxima (rata si dobanda) este egala cu diferenta dintre veniturile nete cumulate ale familiei (sot si sotie) si produsul dintre numarul membrilor de familie si echivalentul in lei a 60 Euro dar nu poate depasi 50% din veniturile nete cumulate ale familiei diminuate cu datoriile fata de terti.

Marimea creditului este egala cu valoarea minima dintre valoarea stabilita de capacitatea de rambursare, limita de finantare si solicitarea de credit. Marimea efectiva a creditului se stabileste pe baza Planului de finantare. Marimea creditului comunicata prin Scrisoarea de oferta ramane valabila chiar daca la momentul incheierii contractului de credit aceasta depaseste competenta stabilita prin reglementarile interne datorita ratei de schimb intervalutar.

Din punct de vedere al capacitatii de rambursare volumul maxim al creditului (Cmax) se calculeaza dupa formula:

Cmax = Rm * [( d + 1)ⁿ - 1 ] / d *(d + 1)ⁿ

unde:

Rm rata lunara maxima;

d dobanda lunara exprimata in procente;

n perioada de rambursare exprimata in luni.

Creditul se acorda in Euro cu o dobanda de 8.5% pe an pe o perioada de 13 ani (156 de luni).

Cmax = 415Euro * [(8.5% /12 +1)¹⁵⁶ 1] / [(8.5% /100 / 12) (8.5% / 100 /12 + 1)¹⁵⁶]

= 415 * [(0.007083333 + 1)¹⁵⁶ 1] / 0.007083333 ( 0.007083333 + 1)¹⁵⁶

= 833.1070343 / 0.02130303

= 39.107 Euro

Domnul Popescu poate primi deci un credit de maxim 39.107 Euro.

Rm = Cm * d * (d + 1)ⁿ / [(d + 1)ⁿ 1 ]

Rm = 39.107 * 0.007083333 * (0.007083333 + 1)¹⁵⁶ / [(0.007083333 +1)¹⁵⁶ 1]

= 415 Euro.

La un credit de 39.107 Euro solicitantul va trebui sa achite lunar o rata de 415 Euro, insa conform Planului de finantare valoarea lucrarilor este in suma de 39.842 Euro, aportul propriu al solicitantului fiind de 10.024 Euro. Creditul de care solicitantul are nevoie in vederea construirii locuintei este de 29.818 Euro (39.842 10.024).

Aportul propriu adus de solicitant reprezinta 25.16% din totalul investitiei (aport propriu + credit).

Potrivit BANC POST limita de finantare este de 75% din valoarea garantiilor (75% * 40.136= 30.102 Euro) dar nu poate depasi valoarea lucrarilor ramase de executat (28.818 Euro).

La un credit de 29.818 rata maxima lunara este de:

Rm = Cm * d * (d + 1)ⁿ / [(d + 1)ⁿ 1]

Rm = 29.818 * 8.5% / 100 / 12 * (8.5% / 100 / 12 + 1)¹⁵⁶ / [(8.5% / 100 /12 + 1)¹⁵⁶ 1 ]

= 315 Euro.

Comision = 2% * 29.818 Euro = 597 Euro

de acordare

Comision de evaluare = 300.000 * 4 =1.200.000 (30 Euro; 1Euro = 38.840 Lei)

Concluzii:

Potrivit dosarului studiat la S.C. BANC POST S.A. cu privire la creditul pe care banca la acordat spre sfarsitul anului 2003 solicitantului, Domnul Popescu Ionut in vederea construirii unui imobil cu destinatie de locuinta am putut constata faptul ca operatiunea de acordare a avut loc intr-un mod normal.

Atat clientul cat si banca au avut de castigat in urma incheierii contractul de credit: Clientul primeste imprumutul putand astfel sa isi continue construirea locuintei, (solicitantul efectuand inainte de solicitarea creditului anumite parti ale constructiei care au constituit o parte din aportul propriu al acestuia); Banca a castigat un nou client serios, Domnul Popescu cat si sotia in calitate de codebitor la contractul de credit prezinta credibilitate morala, el avand functia de profesor universitar, doctor, prorector la Universitatea Nicolae Titulescu din Bucuresti iar sotia fiind Contabil Sef la o societate cu renume din Bucuresti.

Domnul Popescu pe langa venitul net lunar ce reiese din adeverinta de salariu anexata la dosar mai castiga venituri si din activitati independente care nu mai fost luate in calcul deoarece solicitantul se incadra in normele Banc Post si putea primi conform adeverintei de salariu a sa si a sotiei un credit mai mare decat cel solicitat. Prin urmare banca prin personalul abilitat a hotarat sa ia in calcul numai veniturile din cartea de munca.

Imprumutatul beneficiaza de asigurare pentru imobil si de asigurarea de viata platita de BANC POST.

Creditul s-a acordat esalonat in 5 transe potrivit stadiilor de executie a lucrarilor.

Angajarea din credit s-a facut pentru stadiul realizat al constructiei, certificat printr-o Nota de constatare semnata de constructor si imprumutat.

Inspectorul de credit / evaluatorul bancii verifica dupa realizarea fiecarui stadiu de executie dar nu mai tarziu de 3 luni de la ultima verificare incadrarea in graficul de executie a lucrarilor, platile din credit sa fie in concordanta cu stadiul realizarii constructiei.

Imprumutatul realizeaza si plati din credit in avans, astfel perioada de rambursare a creditului va mai scadea.

FISA CLIENTULUI

NUME Popescu PRENUME Ionut .

Pseudonim (dovedit prin act juridic)..

Adresa actuala (se completeaza in cazul in care persoana fizica locuieste, la momentul completarii cererii, la alta adresa decat cea de domiciliu):

Localitateajudet(sector)..cod postal .

Str..nr .bl.sc.ap