TIPOLOGIA BANCILOR IN ROMANIA

TIPOLOGIA BANCILOR IN ROMANIA

Sistemul bancar in tara noastra prezinta cateva caracteristici care s-au evidentiat in timp si din care retinem :

natura privata a capitalului si in cadrul acestuia ponderea mare a capitalului strain . La finele anului 2006 in Romania existau :

1 banca cu capital integral de stat CEC-ul ;

1 banca cu capital majoritar de stat EXIMBANK S.A.;

3 banci cu capital majoritat privat - BT , BCCarpatica si Libra Bank;

26 de banci cu capital majoritar strain ;

7 sucursale ale bancilor straine.

Topul primelor cinci banci care opereaza in Romania astazi este urmatorul :

1. BCR ERSTE

2. BRD Groupe Generale

3. Raiffeisen

4. HVB- Tiriac BanK

5. Banca Transilvania

gradul sporit de concentrare caracterizat prin dominarea pietei bancare autohtone de un numar redus de banci. Cotele de piata semnificative sunt apanajul catorva banci ( dupa valoarea activelor la 31 12 2006 ) BCR ERSTE 26% , BRD Groupe Societe Generale17%, Raiffeisen BanK 8%, dupa care urmeaza un gol procentual stabilit in jurul 4 -5% din piata .HVB Tiriac , Banca Transilvania etc.

structura clasica :

- Banca Nationala a Romaniei inputernicita de lege cu rolul, functiile si strategiile unei banci centrale de emisie

- Banci comerciale in majoritate ,aproape absoluta, cu vocatie de banci universale

constituirea holdingurilor financiare respectiv a grupurilor bancare formate din filiale bancare , societati de valori mobiliare , societati de leasing , etc De exemplu Grupul Societe Generale are in Romania mai multe subsidiare :BRD Sogelease: activitati de leasing financiar si operational ,ALD Automotive: gestiunea flotelor de autovehicule , etc (vezi organizarea unei banci universale !)

densitatea retelei , caracterizata ca fiind slaba , cu concentari masive in mediul urban si aici in capitala si in marile orase . Prin dezvoltarea retelei bancilor cu capital strain in anul 2006 si 2007 acest indicator a inceput sa se amelioreze , dezavantajul slabei densitati fiind compensat intr-o anumita proportie si de utilizarea altor canale de distributie (internet banking , telephon banking) .

universalizare si specializare cu mentiunea ca doar Eximbank si HVB banca pentru Locuinte sunt banci specializate , celelalte fiind banci comerciale cu vocatie de banci universale.

1. MANAGEMENTUL , ORGANIZAREA SI FUNCTIONAREA UNEI BANCI COMERCIALE  ROMANESTI

- aplicatie pe Banca Romana pentru Dezvoltare - Societe Generale -

1.1.STRUCTURA BRD SOCIETE GENERALE

BRD-Groupe Societe Generale S.A. face parte din Grupul SOCIETE GENERALE si, in calitate de persoana juridica romana, se supune reglementarilor emise pe teritoriul Romaniei.

SOCIETE GENERALE a fost infiintata in 1864 ca societate bancara inregistrata in Franta. Sediul sau social se afla in 29 Boulevard Haussmann, 75009, Paris, Franta, iar actiunile sale sunt listate la Bursa de Valori din Paris. Socit Gnrale este unul dintre principalele grupuri financiare din ilume si a saptea companie franceza, ca marime, dupa capitalizarea bursiera (59,3 mliarde EUR la 31 decembrie 2006). Socit

Gnrale are aproximativ 120.000 de angajati si este prezenta in peste 80 de tari. Activitatea se concentreaza pe trei directii complementare, care ii asigura un important avantaj competitiv:

- Banca de retail si servicii financiare;

- Gestionarea activelor si servicii catre investitori;

- Banca de finantare si de invstitiie.

Socit Gnrale are peste 22,5 milioane de clienti in intreaga lume. Si este una din cele mai mari banci din Franta, ca marime, avand doua retele de distributie, Socit Gnrale si Crdit du Nord, cu mai mult de 2.800 sucursale si agentii la 31 decembrie 2006.

Reteaua Socit Gnrale de retail banking din afara Frantei acopera trei regiuni geografice cheie:

- Europa Centrala si de Est

- Zona mediteraneana

- Africa si fostele teritorii franceze.

Socit Gnrale este al patrulea gestionar de active din zona euro, cu un portofoliu de aproximativ 422 miliarde EUR in gestiune la 31 decembrie 2006, si al treilea custode european, cu active in custodie care la 31 decembrie 2006 totalizau 2,262 miliarde EUR.

Socit Gnrale este a treia banca de finantare si investitii, ca marime, din zona euro, dupa venitul net bancar. Este prezenta in peste 45 de tari din Europa, Asia si de pe continental american. Se situeaza printer primele companii din Europa si din lume, oferind expertiza recunoscuta pe pietele de capital, de produse derivate si finantari structurate.

La 31 decembrie 2006, Socite Gnrale raporta un venit net bancar de 22,4 miliarde EURO si un profit net de 5,2 miliarde EUR.

In prezent, rating-urile date Socit Gnrale de principalele agentii de rating sunt:

- Standard and Poor's: AA

- Moody's: Aa1

- Fitch IBCA: AA

Socit Gnrale este prezenta in Romania din 1980, fiind singura banca semnificativa din Europa de Vest care a fost prezenta in Romania in perioada comunista. Banca face parte din reteaua internationala a Socit Gnrale, gestionata de Divizia de Retail Banking din afara Frantei Metropolitane (BHFM) - o structura create in martie 1998 pentru a coordona activitatile de retail banking ale Socit Gnrale in trei regiuni geografice din afara Frantei. Procedurile operationale si practicile comerciale ale Bancii deriva din cele ale Socit Gnrale.

BRD - SOCIETE GENERALE S.A. este societate pe actiuni, admisa la tranzactionare pe o piata reglementata si isi desfasoara activitatea in conformitate cu legislatia privind societatile comerciale, cu reglementarile privind piata de capital, cu legislatia bancara (si reglementarile Bancii Nationale a Romaniei), precum si cu prevederile Actului Constitutiv si ale documentelor normative interne.

Istoria BRD incepe in 1923, odata cu crearea Societatii Nationale pentru Credit Industrial. Obiectivul acestei institutii publice este finantarea industriei romanesti. Conform legii nationalizarii din iunie 1947, Societatea Nationala pentru Credit Industrial devine Banca de Credit pentru Investitii. Activitatea cea mai importanta a bancii este obtinerea de participatii in intreprinderi si acordarea de credite.

La sfarsitul anilor 1950 vremurile sunt din nou tulburi pentru sectorul bancar roman si provoaca reorganizarea sistemului financiar.

In 1957, Banca de Credit pentru Investitii devine Banca de Investitii. Ea ocupa o pozitie de monopol in domeniul finantarii pe termen mediu si lung din sectorul industrial. In aceasta perioada activitatile principale se reinnoiesc profund, avand ca particularitate specializarea creditelor in functie de obiectul lor.

Nasterea BRD ca banca comerciala intervine in 1990 Preluarea activelor si pasivelor Bancii de Investitii constituie baza activitatii, dar autorizarea generala pentru activitatile bancare atribuita acestei entitati stimuleaza constituirea unei importante retele de agentii pe intreg teritoriul tarii. Este vorba de asemenea despre asigurarea prezentei BRD acolo unde se dezvolta activitatea industriala pentru a transmite din experienta in domeniul creditului de investitii. Astfel, unitatile sale se indreapta in special, in afara atragerii depozitelor societatilor comerciale si persoanelor fizice, catre creditele pentru investitii destinate societatilor comerciale. Apar si operatiunile de schimb la vedere. BRD a fost aleasa de guvern pentru a deveni prima banca comerciala privatizata. Aceasta alegere consacra calitatea activelor si a gestiunii BRD.

Achizitionarea pachetului majoritar de actiuni al BRD de catre grupul Socit Gnrale a fost finalizata in martie 1999; ea intervine intr-o perioada dificila marcata de falimente bancare rasunatoare.

Este de asemenea inceputul bancarizarii masive a persoanelor fizice. BRD profita de imaginea sa favorabila in fata marelui public si de calitatea relatiilor sale cu intreprinderile pentru a dezvolta rapid clientela sa de persoane fizice. Foarte repede, BRD devine lider pe piata noilor produse, cum ar fi cardurile bancare si creditele pentru consum.

In prezent, BRD Groupe Socit Gnrale este cea mai importanta banca privata si a doua banca din Romania, avand a doua capitalizare bursiera la Bursa de Valori Bucuresti ( 1,8 miliarde la februarie 2005).

Directiile principale de dezvoltare ale Bancii sunt canalizate in banca persoanelor fizice, banca intreprinderilor si banca de investitii.

Obiectivul major al BRD este dezvoltarea fondului sau de comert pe aceste piete, in cadrul unei strategii de parteneriat pe termen lung cu clientii sai.

Strategia sa de dezvoltare durabila este fondata pe cele 3 valori comune tuturor entitatilor Grupului Socit Gnrale:

profesionalismul,

inovatia

spiritul de echipa.

Calitatea servicilor este garantata de cei peste 7500 de profesionisti care formeaza echipa BRD.

Ratinguri 2006: - Fitch A si - Moody's Baa3

BRD GSG este o banca comerciala cu vocatie universala care are in componenta ei urmatoarele filiale :

 

 

( Banca propriuzisa)

Structura capitalului

Societe Generale : 58,32%

SIF uri : 25,26%

BERD : 4,99%

Alti actionari : 11,43%

Actionarul principal al BRD este Socit Gnrale, unul dintre cele mai mari grupuri bancare din zona euro, ale carui servicii sunt utilizate de 22,5 milioane clienti din intreaga lume.

Activitate

Banca Universala  Banca persoanelor fizice

Banca intreprinderilor Banca de investitii

BRD - Groupe Socit Gnrale este a doua banca romaneasca, dupa activele bancare.

Cu o capitalizare de 6 miliarde euro la sfarsitul lunii iunie 2007, BRD - Groupe Socit Gnrale detine prima pozitie, conform acestui indicator, intre societatile din domeniul financiar, listate la Bursa de Valori Bucuresti si a doua pozitie dupa acelasi nivel al capitalizarii bursiere daca luam in considerare toate companiile listate la BVB, indiferent de domeniu.

BRD - Groupe Socit Gnrale este prezenta in toate judetele Romaniei printr-o retea de peste 700 de agentii si peste 900 ATM-uri. In luna iunie 2007, BRD numara 2,2 milioane clienti activi individuali si corporativi si peste 2 millioane de carduri

Strategia implementata de BRD din 1999 a combinat cresterea sustinuta cu un nivel ridicat de rentabilitate. Sinergia intre activitati ii optimizeaza raportul risc/randament, avand drept rezultat o pozitie de top pe pietele romanesti de Retail si Corporate Banking. Astazi, Banca mareste ponderea diferitelor sale activitati si continua dezvoltarea lor pe termen lung. Activitatea va continua sa se dezvolte intr-un ritm rapid, prin crestere organica. Tendintele fundamentale care modeleaza industria serviciilor economice si financiare din Romania determina si strategia Bancii, astfel incat aceasta sa fie perfect plasata pentru a profita de oportunitatile de crestere pe termen lung

BRD - Societe Generale detinane urmatoarele cote de piata :

Rezultate 2006 :

Produs Net Bancar (PNB)  520 mil euro

Rezultat Brut din Exploatare (RBE) 259 mil euro

Profit Net (PN) 159 mil euro

TOTAL BILANT 8 538mil euro

Fonduri proprii 707 mil euro

Nr. angajati

Structura capitalului BRD - Groupe Socit Gnrale : 49%
Franfinance : 51 %

Activitate :Credite de consum la locul de vanzare

Rezultate :Creata in 2004 impreuna cu Franfinance, filiala a devenit rapid liderul pietei creditelor la locul de vanzare. Bazandu-se pe platforma Franfinance adaptata pieteiromanesti,BRD Finance IFN S.A. si-a consolidat parteneriatele existente cu firme importante din domeniul retail-ului, precum Carrefour, Cora, Praktiker sau Real.

Structura capitalului :BRD - Groupe Socit Gnrale 100%

Activitate  Finantare in leasing a unui spectru larg de bunuri, aplicandu-se principiul de 'full-liner', drept urmare, BRD Sogelease IFN SA are un portofoliu echilibrat: echipamente de constructii si echipamente industriale, autovehicule comerciale usoare si grele, autoturisme, real estate, IT&office, echipamente medicale.

Rezultate Valoarea contractelor semnate s-a ridicat la 174,5 mil euro in 2006 , fata de 122 milioane euro in 2005 (+43%), si de 98 milioane euro in 2004 (+ 79%). La sfarsitul anului 2005 soldurile au atins 162 milioane euro, fata de 112 milioane euro in 2004 (+45%).

BRD Sogelease este, din punct de vedere al valorii bunurilor finantate, printre primele cinci societati de leasing din Romania, filiale ale unor banci sau institutii bancare. Cota sa de piata este estimata la 6,1%.

Structura capitalului

BRD-Groupe Socit Gnrale : 20%

ALD International Gmbh : 80%

Activitate :

Leasing operational cu o gama completa de servicii de gestionare a flotei de autovehicule : mentenanta, asigurare, asistenta tehnica pentru autovehicul si pentru sofer, autovehicul de inlocuire, managementul anvelopelor, reporting si consultanta pentru managementul flotei.

Leasing-ul operational cu servicii incluse permite unei companii sa utilizeze autovehicule, care nu se afla in proprietatea companiei, pentru o perioda cuprinsa intre 12 si 45 de luni si un kilometraj prestabilit, in schimbul unei rate lunare fixe pe toata durata contractului.

Pentru toate companiile ce urmaresc externalizarea managementului flotei de autovehicule, ALD Automotive propune solutii adaptate nevoilor acestora.

Rezultate :

ALD Automotive este una dintre primele companii ce ofera acest serviciu pe piata romaneasca, fiind infiintata la inceputul anului 2005. Ea beneficiaza de experienta de peste 40 de ani, in 30 de tari, a filialei Socit Gnrale, ALD Automotive, unul dintre leaderii pietei de inchiriere de flote pe termen lung din Europa.

Structura capitalului BRD -Groupe Socit Gnrale : 99,82%

Activitate 

Societate de servicii de investitii financiare autorizata sa desfasoare intreaga gama de operatiuni prevazute de legea romana, de la tranzactionarea la Bursa de Valori Bucuresti - pana la emiterea si plasarea de actiuni si obligatiuni pe piata locala sau internationala.

Rezultate :

A 4-a societate de brokeraj de pe piata romaneasca cu o cota de piata estimata la 5,21% din totalul tranzactiilor derulate prin Bursa de Valori Bucuresti.

Structura capitalului :

BRD-Groupe Socit Gnrale : 51,25%

Socit Gnrale : 48,75%

Activitate 

Societate specializata in servicii de consultanta financiara in domeniul operatiunilor de fuziuni-achizitii, privatizari, evaluari si consultanta strategica.

Rezultate :

Cu o experienta de 8 ani in domeniul consultantei financiare, avand o buna cunoastere a mediului economic si de afaceri romanesc si beneficiind de expertiza si resursele Grupului Societe Generale, BRD/SG Corporate Finance este asociata regulat cu marile privatizari, fuziuni/achizitii de pe piata romaneasca.

Structura capitalului:

Societe Generale Asset Management: 94.5%

BRD Securities:5%

Activitate:

SGAM BRD administreaza prin reteaua BRD 2 fonduri de investitii: Simfonia1-fond de investitii monetar si Concerto-fond de investitii diversificat.

Rezultate:

Bazandu-se pe experienta SG ASSET MANAGEMENT, care, cu aproape 327 (la 31 decembrie 2005) de miliarde euro in administrare, este unul din liderii europeni ai gestiunii activelor, BRD-Groupe Socit Gnrale dispune de produse de plasament flexibil, care asigura clientilor o disponibilitate permanenta a fondurilor plasate.In Romania, SGAM-BRD S.A.I. este cea mai importanta societate de administrare de investitii, ocupand la 31.12.2005 un segment de 25,8% din piata organismelor de plasament colectiv in valori mobiliare din punct de vedere al activelor aflate in administrare.

Structura capitalului:

BRD Societe Generale :49%

SOGECAP : 51 %

Activitate: infiintata in iulie august 2007 filiala are ca obiect de activitate administrarea fondului de pensii private pbligatorii.

1.2. STRUCTURA ORGANIZATORICA A BRD SOCIETE GENERALE

BRD-Groupe Societe Generale S.A. isi desfasoara activitatea in baza propriilor sale documente normative interne, structurate dupa cum urmeaza:

- Actul Constitutiv, aprobat de Adunarea Generala a Actionarilor Bancii;

- Norme documente normative aprobate de catre Comitetul de Directie, care stabilesc cadrul general de reglementare al fiecarui domeniu de activitate al Bancii;

- Directive documente normative aprobate de catre Comitetul de Directie, care cuprind reguli cu privire la un anumit aspect stipulat sau nu intr-o norma ;

- Instructiuni documente normative aprobate de catre Comitetul de Directie care cuprind precizari suplimentare concrete, practice, referitoare la toate produsele si serviciile oferite clientilor sau la activitatea interna a Bancii;

Organe de conducere statutare ale bancii sunt ;

Adunarea Generala a Actionarilor

Consiliul de Administratie

Comitetul de Directie

Adunarea Generala a Actionarilor este organ deliberativ si reprezinta totalitatea actionarilor Bancii , avand atributii de decizie in problemele fundamentale ale bancii .

Consiliul de Administratie al Bancii este format din 11 membri, persoane fizice, alesi de catre Adunarea Generala a Actionarilor pentru un mandat de 4 ani care poate fi reinnoit Consiliul de Administratie alege, din randul membrilor sai, Presedintele Consiliului de Administratie si unul sau mai multi Vicepresedinti, si le stabileste competentele

Comitetul de Directie al Bancii asigura conducerea colectiva a Bancii, cu exceptia atributiilor date in competenta expresa a Adunarii Generale a Actionarilor si a Consiliului de Administrati,

Comitetul de Directie este format din persoane fizice, salariati ai bancii, alese de catre Consiliul de Administratie, si anume: Presedintele-Director General si Directori Generali Adjuncti. Comitetul de Directie este condus de Presedintele-Directorul General.

Alaturi de aceste trei organisme de conducere si prin mandatarea unor atributii specifice lor , conducerea bancii este asigurata si de catre :

- Comitetului de Audit

- Comitetul de Risc

- Comitetul de Credit

Principalele responsabilitati ale Comitetului de Audit sunt: analizarea, independent de conducerea generala a Bancii, a relevantei metodelor de contabilitate si procedurilor interne de colectare a informatiilor; evaluarea calitatii auditului si controalelor interne si, daca este necesar, propunerea de politici si proceduri pentru implementare si efectuarea unor analize specifice solicitate de Consiliul de Administratie.

Comitetul de Risc este condus de Directorul General , se intruneste trimestrial dar si mai des daca circumstantele o impun. Obiectivele sale sunt gestionarea riscurilor majore ale Bancii, cum ar fi riscul de creditare, riscul de piata, riscul operational si riscul de imagine.

Comitetul de Credit : intalnirile saptamanale ale acestui Comitet sunt conduse de Directorul General Adjunct care coordoneaza aceasta activitate si se refera la credite (atat pentru persoanele fizice, cat si pentru persoanele juridice) care depasesc, ca suma, competentele directorilor executivi. Creditele propuse, neaprobate la aceste intalniri, sunt supuse aprobarii Comitetului de Directie si Comitetului de Gestiune a Activelor si Pasivelor.

Structura organizatorica a bancii asigura desfasurarea activitatii bancii si a filialelor aceteia pe doua nivele :

- Centrala bancii

- Reteaua teritoriala

Centrala Bancii

Este structurata in departamente, directii si asimilate acestora, servicii si compartimente. Pe langa structurile din centrala pot functiona diverse comitete si comisii, impuse de legislatia in vigoare sau create pentru activitato specifice, care functioneaza dupa regulamente si instructiuni proprii.

Organizarea B.R.D. are la baza principiul autoritatii ierarhice si/sau functionale. Conducatorii structurilor bancii au o autoritate ierarhica asupra personalului direct subordonat. Ei pot de asemenea sa aiba, in masura in care li se atribuie, si o autoritate functionala asupra activitatii prestate de retea, in vederea asigurarii coerentei de actiune a B.R.D.

Reteaua teritoriala a B.R.D.

Este organizata conform principiului teritorialitatii si cuprinde sucursale si alte tipuri de sedii secundare fara personalitate juridica:

-Sucursale MariClienti Corporativi- in Bucuresti

- Grupuri organizate pe principil teritorial geografic si care cuprind unitati bancare din 2 sau 3 judete

-Sucursala Judeteana;

-Sucursale;

- Agentii de diferite tipuri ( BRD Express , BRD Blitz , BRD in marile magazine , etc).

Prezentam in continuare :

- Organigrama consolidata a Centralei BRD Societe Generale (pag. 35)

- Structura organizatorica (diagrama ) retelei BRD Societe Generale ( pag. 36)

- Structura organizatorica ( diagrama ) unui grup BRD (pag. 37)

- Organigrama tip a unui Grup BRD ( pag 38)

- Organigrama tip a unei Agentii BRD Express( pag 38)

Organigrama tip a unui  GRUP BRD

CONTROL RISC CONTROLOR DE RISC

RECUPERARE CREDITE NEPERFORMANTE ANALIST RECUPERARE CREDITE

ADJUNCT DIRECTOR COMERCIAL

CONSILIERI CLIENTELA COM Consilier clientela (Corporate,IMM,Business Pro,Agricultura)

DIRECTOR ADMINISTRATIV

CONTROL GENERAL CONTROLOR

RESURSE UMANE Administrator salarizare Consilier resurse  umane

GESTIUNE INTERNA Analist Contabil/Responsabil gestiune numerar

LOGISTICA Administrator aplicatii informatice/Administrator patrimoniu/Adm.Logistica

ECHIPA TRANSVERSALA SUPORT Consilier Tehnico-Comercial CLIPRI

DIRECTOR CLIENTELA RETAIL

DIRECTOR EXECUTIV DELEGAT GRUP

SECRETARIAT SECRETARA

MARKETING Responsabil marketing/ Asistent Piata Tinerilor

GHISEU UNIVERSAL PRI Operator ghiseu

SERVICIUL CLIENTI PRI Operator BO PRI

CONTROLOR DE GESTIUNE

PRIMIRE CLIENTI Operator primire clienti

RESPONSABIL ANIMARE PIATA PRO

BO MIJLOACE DE PLATA Administrator mijloace de plata

CONSILIERI CLIENTELA PRI Consilier Clientela (BG, GP)

RESPONSABIL ACTIUNI COMERCIALE Responsabil Actiuni Comerciale

GHISEU UNIVERSAL COM Operator ghiseu

CASIERIE Operator casierie

SERVICIUL BANCA Analist credite/ Operator BO COM/ Consilier Juridic

DIRECTOR COMERCIAL

Organizarea tip a unei agentii bancare BRD EXPRESS