Raspunderea civila: daca e musai, cu placere

Raspunderea civila: daca e musai, cu placere

Asigurarile de raspundere civila sunt privite inca drept cheltuieli nejustificate, insa piata va creste semnificativ in urmatorii ani

In alte tari, asigurarile de raspundere civila sunt extrem de cautate, indiferent de riscul pe care il asigura. In Romania, lipsa unei culturi in domeniu face ca aceste polite sa fie incheiate, in majoritatea cazurilor, doar daca exista o obligatie legala in acest sens. Altfel spus, cei care sunt expusi riscului de a comite erori prin care sa prejudicieze terte persoane - care apoi pot cere despagubiri pentru dauna produsa - nu doresc sa se asigure pentru acest risc, mergand pe principiul tipic romanesc "mie nu mi se poate intampla". In prezent, asiguratorii recunosc ca aceste asigurari au o profitabilitate mare in Romania, aceasta datorandu-se faptului ca inca nu au fost platite despagubiri semnificative.

Interes minim

Cea mai cunoscuta polita de raspundere civila este cea auto, care abia dupa punerea la punct a unui sistem de urmarire a soferilor a fost adoptata de aproximativ 90% dintre acestia. De un grad mare de acoperire se bucura si asigurarile de raspundere profesionala. Toti reprezentantii sistemului medical care doresc sa incheie contracte cu CAS sunt nevoiti sa prezinte dovada ca au achitat o asigurare de malpraxis. Valoarea primelor platite pentru acest gen de asigurare este insa simbolica, daca avem in vedere ca, o asistenta, de exemplu, plateste anual"colosala" suma de 2 euro, pentru o valoare asigurata de 2.000 de euro. Daca in prezent, politele de malpraxis sunt ieftine si acopera un risc redus, in viitor acestea vor fi generatoare de pagube semnificative, apreciaza asiguratorii. Iar atunci cand numarul si valoarea despagubirilor vor creste, companiile de asigurari vor lua masuri pentru a acoperi daunele pe care trebuie sa le plateasca. Asiguratorii apreciaza ca lipsa unui caz in care sa se fi platit despagubiri substantiale ca urmare a erorii umane este una dintre cauzele pentru care acest tip de asigurari nu este popular. In Uniunea Europeana, orice eroare comisa de o persoana sau o firma care produce un prejudiciu tertilor se preteaza la despagubiri substantiale, pe care vinovatul este constient ca nu le poate acoperi. De aici provine si interesul manifestat de vestici fata de orice tip de asigurare de raspundere.

Greselile se platesc

Valentin Coroiu, director adjunct Unita Cluj, considera ca valoarea despagubirilor platite va fi in continua crestere, romanii fiind obligati sa renunte la ignoranta ori sa plateasca din propriul buzunar sume insemnate. Astfel, gradul de cultura in acest domeniu, extrem de redus in prezent, va creste si in Romania, estimandu-se ca, in urmatorii 4-5 ani, spectrul asigurarilor de raspundere sa se largeasca, iar valoarea despagubirilor platite pentru acest tip de asigurari sa creasca. Si asta pentru ca oricine va gresi va trebui sa plateasca, fie din buzunar, fie prin activarea politei de raspundere. Ionel Dobrota, director ARDAF, sucursala Transilvania, considera ca, pe langa cultura aproape inexistenta in domeniu, nivelul de trai scazut a avut o contributie insemnata in slaba dezvoltare a acestor instrumente. Insa, el afirma ca o parte din responsabilitatea pentru actuala situatie apartine si asiguratorilor, care nu au reusit sa promoveze suficient si eficient acest produs. El prevede ca, in viitorul apropiat, vor creste sumele asigurate, deoarece dupa ce vor fi platite primele daune, clientii vor deveni constienti de riscul pe care il implica activitatea lor si vor opta pentru sume mai mari.

Asigurari pentru agentii economici

O alta categorie de asigurari este cea de bunuri si raspunderi pentru persoanele juridice. Societatile comerciale pot opta pentru asigurarea bunurilor imobile (cladiri, hale), a utilajelor si a mijloacelor de productie, a materiilor prime si stocurilor si chiar a profitului, in cazul in care, din cauza unor evenimente, cum ar fi incendii, cutremure etc, productia este oprita. Pentru a face aceste produse si mai atractive, unii asiguratori, cum este Unita, au venit cu un pachet complet, numit Business Class, care contine toate aceste tipuri de asigurare, care practic reduc substantial probabilitatea ca societatea respectiva sa intre in faliment. Astfel, aceasta asigurare devine un cost anual fix si garanteaza siguranta afacerii. Valentin Coroiu considera ca acestea sunt asigurarile viitorului, desi in acest moment doar firmele foarte mari se orienteaza spre ele. Costurile pentru un pachet "all inclusive" dedicat sigurantei afacerii variaza in functie de gradul de risc implicat de aceasta. Pentru o valoare asigurata de 100.000 de euro, in cazul unei afaceri riscante, prima anuala este de aproximativ 800 de euro si scade pana la aproximativ 300 in cazul uneia mai putin riscante.

Managerii SA-urilor, obligati sa se asigure

Potrivit modificarilor aduse Legii societatilor comerciale, prin Legea 441/2006, administratorii si directorii executivi ai societatilor pe actiuni (SA) sunt obligati sa incheie, incepand din acest an, o polita de asigurare de raspundere profesionala. O astfel de asigurare are ca scop protejarea actionarilor de eventualele erori manageriale ale directorilor, dar si pe acestia, pentru a nu suporta din propriul buzunar eventualele daune. Aceasta polita de asigurare acopera pierderile financiare suferite de tertele persoane pagubite - actionari, clienti, creditori, furnizori, organele statului - ca urmare a unor greseli, omisiuni, raportari false ale administratorilor si managerilor.O astfel de polita exista si inainte de aparitia legii, insa, potrivit reprezentantilor societatilor de asigurari, era un produs de nisa, iar nisa era foarte ingusta. Practic, acest tip de asigurari erau solicitat, aproape exclusiv, doar pentru managerii firmelor multinationale din Romania.Nici in prezent, desi legea obliga la incheierea acestor polite, managerii si administratorii SA-urilor nu se grabesc sa le semneze. O explicatie ar fi ca prevederile legale sunt ambigue, deoarece nu exista un termen limita de conformare sau o sanctiune pentru cei care nu se supun acestei prevederi. Asiguratorii afirma ca, imediat dupa intrarea in vigoare a legii, interesul pentru aceasta asigurare a crescut in randul managerilor clujeni. Insa, dupa ce au observat carentele legislatiei, multi au renuntat la incheierea asigurarii, astfel incat nu se poate vorbi de o explozie a pietei pe acest segment. Modul de stabilire a primei de asigurare variaza in functie de asigurator. Unii tin cont doar de valoarea sumei asigurate, altii iau in calcul si vechimea in functie a managerului sau cifra de afaceri a companiei. Astfel, pentru o valoare asigurata de 100.000 de euro, primele variaza intre 1.100 si 1.900 de euro. Ele pot fi diminuate insa daca respectivul manager opteaza pentru fransiza - partea din dauna care ramane in sarcina asiguratului si nu se despagubeste de catre societatea de asigurare.