Asigurarea complexa a gospodariilor persoanelor fizice

Asigurarea complexa a gospodariilor persoanelor fizice

Societatile de asigurari folosesc mai multe polite, pe care le adapteaza continuu la exigentele clientilor lor.

Astfel, ele emit polite de asigurare având sfere de cuprindere diferite:

o       pentru bunuri de acelasi fel sau dintr-o singura categorie (grupa) ori facând parte din mai multe categorii (grupe);

o       pentru un singur eveniment (fenomen) sau pentru un complex de evenimente, fara o legatura directa între ele, în afara de aceea ca se refera la aceleasi bunuri (persoane);

o       pentru mai multe categorii de bunuri împotriva mai multor tipuri de riscuri, denumite generic civile sau comerciale si industriale ori calamitati tehnice sau naturale.

Pentru a-si face cât mai atractive produsele oferite pe piata asigurarilor, unele societati includ, într-o singura polita:

q      asigurare de bunuri si una de raspundere civila 

q      asigurare de bunuri, o a doua asigurare de persoane si o a treia de raspundere civila.

O asemenea tripla combinatie de asigurari este întâlnita sub denumirea de asigurare complexa a gospodariilor persoanelor fizice. Aceasta include într-o singura polita:

o asigurare de bunuri;

o asigurare de persoane, alta decât de viata;

o asigurare de raspundere civila legala, pentru unul si acelasi asigurat, precum si pentru persoanele cu care locuieste si gospodareste împreuna.

A. Asigurarea de bunuri

Obiectul asigurat

Aceasta asigurare se refera la urmatoarele categorii de bunuri apartinând persoanelor fizice:

mobilier si obiecte casnice;

produse agricole, viticole, pomicole, animaliere si alimente;

unelte agricole, viticole, pomicole, si pentru deservire zootehnica, stupi de albine, mijloace de transport cu tractiune animala, motociclete si biciclete, harnasamente, combustibili, materiale de constructie pentru uzul gospodaresc; produse din lemn s.a.;

furaje.

Nu sunt cuprinse în aceasta asigurare urmatoarele categorii de bunuri:

masinile, instalatiile, uneltele, aparatele, instrumentele si alte bunuri din ateliere; motoarele si electromotoarele destinate productiei, cazanele  de tuica, marfurile, materialele si alte bunuri din pravalii, frizerii etc.;

produsele agricole, viticole, pomicole si animaliere obtinute de asigurat în gospodaria sa si care urmeaza a fi valorificate, inclusiv prin unitati de specialitate pe baza contractului încheiat cu acestea;

banii, hârtiile de valoare, actele, documentele, manuscrisele, bijuteriile, pietrele pretioase, obiectele de platina, aur sau argint, libretele de economii, marcile postale si timbrele, plantele decorative, fotografiile s.a;

autovehiculele (cu exceptia motocicletelor) si ambarcatiunile de orice fel;

bunurile care nu mai pot fi folosite potrivit destinatiei lor, din cauza degradarii.

Despagubirea

Se acorda despagubiri în caz de pagube produse de:

incendiu, trasnet, explozie, ploaie torentiala, grindina, inundatie, furtuna, uragan, cutremur de pamânt, prabusire sau alunecare de teren, greutatea stratului de zapada sau de gheata, avalanse de zapada;

carbonizarea ori topirea bunurilor;

avarii accidentale produse la instalatiile de gaze, apa, canal sau încalzire centrala;

darâmare, demontare sau mutare în alt loc a cladirilor sau a altor constructii, în care se aflau bunurile asigurare ori a altor cladiri sau constructii învecinate, daca aceasta se face pentru a se opri întinderea unui incendiu sau la o amenintare brusca de inundatie, de prabusire sau alunecare de teren;

distrugerea sau avarierea de catre un risc asigurat a cladirilor sau a altor constructii în care se aflau bunurile respective;

caderea unor corpuri pe cladirile sau alte constructii în care se aflau bunurile asigurate ori de prabusirea cladirilor sau constructiilor respective, precum si de izbirea lor de catre un vehicul;

pierderea sau disparitia bunurilor asigurate, cauzata direct de riscurile asigurate;

infiltrarea apei provenite dintr-o inundatie produsa într-un apartament învecinat, situat la acelasi etaj sau la un etaj superior;

furt prin efractie;

bunurile casabile din sticla.

Asiguratorul nu acorda despagubiri pentru pagubele produse de:

cauze necuprinse în asigurare (ploi continue, fermentatie, oxidare, înghet, actiunea curentului electric asupra aparatelor electrice, caldura sau fumul provenite dintr-o sursa normala de caldura care au drept consecinta afumarea, patarea sau pârlirea bunurilor, igrasia, tasarea terenului, defecte de constructie, vechimea sau starea de degradare a cladirii etc.);

explozii organizate în scop lucrativ;

inundatii produse în timpul formarii unor lacuri de acumulare sau al schimbarii artificiale a cursurilor de apa;

comiterea furtului prin efractie cu participarea unor persoane care locuiesc in acelasi apartament cu asiguratul;

furtul prin efractie al bunurilor asigurate aflate în cladiri sau alte constructii ramase nelocuite.

Nu se despagubesc nici pagubele indirecte si nici cele produse de operatiuni militare in timp de razboi, masuri de razboi, invazie, ocupatie militara, razboi civil, insurectie, rebeliune, revolutie si altele asemanatoare.

Suma asigurata se stabileste global pentru toate bunurile, potrivit cererii asiguratului, fara sa depaseasca valoarea bunurilor respective, apreciata pe baza preturilor cu amanuntul mai putin uzura.

Raspunderea asiguratorului începe dupa cinci zile de la expirarea zilei în care s-au achitat primele de asigurare si s-a întocmit contractul de asigurare si înceteaza la ora 24 a ultimei zile din perioada pentru care s-a încheiat asigurarea.

În asigurarea complexa a gospodariilor persoanelor fizice, pe lânga bunurile aratate mai sus, mai sunt cuprinse, fara nici un adaos de prima, si asigurarea pentru cazurile de invaliditate permanenta si de deces, produse la domiciliul asiguratului, precum si asigurarea de raspundere civila pentru pagube produse la domiciliul asiguratului.

B. Asigurarea de invaliditate permanenta si de deces

În asigurarea pentru cazurile de invaliditate permanenta si de deces sunt cuprinsi asiguratul si sotia (sotul) acestuia, precum si parintii si copiii acestora, daca locuiesc împreuna cu asiguratul.

Sumele asigurate se platesc în cazurile în care invaliditatea permanenta, si/sau decesul au fost produse de catre evenimente subite, fara vointa asiguratului, la domiciliul acestuia. Este vorba de evenimentele prevazute in conditiile generale ale asigurarii facultative de persoane.

Suma asigurata pe toata perioada asigurarii, pentru fiecare din persoanele asigurate, este de 100% din suma asigurata initiala a tuturor bunurilor, pentru cazul de invaliditate permanenta si de 50% din aceeasi suma asigurata pentru cazul de deces. Suma astfel calculata nu poate depasi un anumit plafon stabilit de asigurator.

Suma asigurata, în caz de invaliditate permanenta, se plateste în întregime daca invaliditatea permanenta este totala. Daca invaliditatea aceasta este partiala, se plateste o parte din suma asigurata, corespunzatoare gradului de invaliditate permanenta, majorata cu 25%.

Suma asigurata în baza asigurarii complexe a gospodariilor persoanelor fizice se plateste independent de alte sume asigurate ce se acorda pe baza asigurarilor pentru cazurile de accidente, precum si de drepturile de pensie si ajutoare acordate pe linia asigurarilor sociale.

Raspunderea asiguratorului la asigurarea pentru cazurile de invaliditate permanenta si de deces începe si înceteaza la aceleasi termene cu cele prevazute în contractul cu privire la asigurarea complexa a gospodariilor persoanelor fizice.

La aceasta asigurare se aplica toate prevederile din 'Conditiile generale de asigurare facultativa de persoane'.

C. Asigurarea de raspundere civila

La asigurarea de raspundere civila pentru pagube produse la domiciliul asiguratului se acorda despagubiri pentru sumele pe care asiguratul si sotia (sotul) acestuia sau persoane care se afla în întretinerea asiguratului, sunt obligati sa le plateasca cu titlu de despagubiri si cheltuieli de judecata pentru prejudicii de care raspund în baza legii:

proprietarului imobilului în care se afla bunurile asigurate, pentru pagubele datorate în calitate de locatar, produse de incendiu sau explozie;

tertilor, pentru accidentarea persoanelor si avarierea bunurilor, la domiciliul asiguratului;

locatarului imobilului învecinat, situat la acelasi nivel sau la un nivel infe­rior, pentru pagubele la bunurile asigurabile ori la peretii, planseele, tavanele, pardoselile, instalatiile electrice, usile si ferestrele apartamentului, cauzate de o inundatie produsa în apartamentul în care se afla bunurile asigurate, inclusiv ca urmare a infiltrarii apei provenite din inundatia respectiva;

Pagubele si accidentele produse cu autovehiculele cad sub incidenta asigurarii de raspundere civila auto.

Nu se acorda despagubiri în cazul în care paguba a fost produsa cu intentie de asigurat, de sotia (sotul) asiguratului ori de persoane fizice majore aflate în întretinerea asiguratului sau de prepusii acestuia.

Suma asigurata la asigurarea de raspundere civila este egala cu suma asigurata pentru bunurile din gospodarie, înscrisa în contractul de asigurare, fara a putea depasi un anumit plafon stabilit de asigurator.

Raspunderea asiguratorului la aceasta asigurare începe si înceteaza la aceleasi termene cu cele prevazute în contractul cu privire la asigurarea complexa a gospodariilor persoanelor fizice.

La aceasta asigurare, se aplica toate prevederile din 'Conditiile speciale privind asigurarea facultativa de raspundere civila legala'.