Analiza cererii de creditare si a documentatiei necesare

Analiza cererii de creditare si a documentatiei necesare

Examinarea unei solicitari de credit si evaluarea eficientei afacerii pentru care clientul solicita un credit implica o mare responsabilitate din partea bancii, din cauza riscurilor implicate de activitatea bancara in general si de acordarea creditelor in special (riscul de credit, riscul de lichiditate, riscul insolvabilitatii etc.).

Scopul analizei preliminare, este acela de a furniza bancii informatii esentiale privind: solicitantul creditului, activitatea generala desfasurata de acesta, imprumutul solicitat, existenta si situatia garantiilor, capacitatea de rambursare prezenta si viitoare a clientului, etc.

Pentru a beneficia de un credit, orice client trebuie sa indeplineasca o serie de conditii generale, prevazute in Normele Metodologice CEC. In cazul persoanelor juridice, spre exemplu, cele mai importante sunt:

a)      sa fie constituit conform legii, sa posede capital social varsat potrivit statutului (actului constitutiv) si sa desfasoare activitati legale potrivit statutului de functionare;

b)      sa fi avut activitate neintrerupta de cel putin 6 luni;

c)      sa aiba sau sa deschida cont curent la unitatea bancara teritoriala;

d)      creditele solicitate sa priveasca actiuni legate de obiectul sau de activitate si sa asigure, prin performantele prezente si ulterioare, mijloacele necesare rambursarii lor si a dobanzilor aferente;

e)      persoanele care semneaza cererile de credite sa dovedeasca faptul ca au calitatea juridica de a-si asuma obligatii in numele c1ientului;

f)        sa aiba evidenta contabila tinuta la zi si organizata potrivit prevederilor legale;

g)      sa aiba sediul social sau sa-si desfasoare activitatea (prin punctele de lucru) pe raza teritoriala a judetului in care functioneaza sucursala bancii care acorda creditul;

h)      sa-si dea acordul pentru accesarea Centralei Riscurilor Bancare (CRB) si a Centralei Incidentelor de Plati (CIP), iar daca este cazul se va solicita accesarea acestora si pentru firmele grupului;

i)        pentru agentii economici mici si mijlocii, volumul creditului ce se acorda nu va depasi de 12 ori capitalul propriu al solicitantului;

j)        sa prezinte garantii materiale, reale si personale, precum si credibilitate (garantie morala) pentru rambursarea creditului;

k)      solicitantul creditului sa se incadreze in clasa de risc general de credit are A, B sau C, conform metodologiei de incadrare in clasele de risc. CEC nu acorda credite agentilor economici care inregistreaza pierderi.

Inaintea analizei economico-financiare, consilierul de credit trebuie sa adune informatii despre operatiunile desfasurate de client. In acest sens, vizita la sediul si punctele de lucru ale clientului este obligatorie.

In cazul in care un client solicita un credit, problemele-cheie asupra carora se concentreaza

banca atunci cand analizeaza situatia acestuia se pot grupa in mai multe categorii:

Solicitantul creditului: managementul, actionariatul, statutul juridic, istoricul intreprinderii.

Activitatea generala a clientului: sfera de activitate (comert, productie, prestari servicii); produsele, c1ientii, furnizorii, personalul; caracterul activitatii (permanent, ciclic, sezonier); piata si marketingul (cota de piata, concurentii, strategia de piata).

Creditul solicitat: suma, scopul, perioada de creditare si modalitatea de rambursare.

Existenta si situatia garantiilor propuse

Dupa colectarea tuturor datelor necesare, se va aplica metoda "credit - scoring", pentru a incadra solicitantul intr-una din cele cinci clase de risc general de creditare. Aceasta metoda va fi prezentata in subcapitolul 3.5.1. Analiza si clasificarea portofoliului de credite.