Rolul si structura sistemului bancar

1.1. Bancile intermediari financiari

1.2. Functiile bancilor

1.3. Structura sistemului bancar

Bancile intermediari financiari

Bancile - joaca rolul de intermediari financiari principali in relatiile  economisire - investire, relatie decisiva pentru cresterea economica.

In aceasta calitate bancile pun in circulatie creante asupra lor insele, sporind astfel volumul de mijloace de plata, respectiv masa monetara.

In aceasta calitate de intermediari, bancile:

q       Faciliteaza formarea de capitaluri disponibile in economie;

q       Permit coordonarea proceselor de economisire - investire in scopul sporirii volumului total de resurse alocate economiei

Bancile au dublu rol:

Emit propriile lor titluri, negociabile prin care atrag capitalurile din economie (mobilizeaza activele monetare disponibile in economie);

Actioneaza pe piata titlurilor emise de alte institutii financiare sau de agentii nebancari, plasand astfel o parte mai mare sau mai mica din resursele mobilizate. In multe situatii, agentii nebancari emit propriile lor titluri, de regula dupa ce si-au dovedit solvabilitatea in relatiile lor cu bancile.

Concluzie:

In aceasta dubla calitate, bancile ofera deponentilor garantii asiguratorii, ei isi pot retrage fondurile oricand doresc si le plaseaza spre fructificare pe cele de care acestia nu au nevoie imediata.

In acest proces de intermediere increderea este un element esential.

Pentru fundamentarea increderii, bancile trebuie sa adopte un comportament prudential si de maxima riguarea in luarea deciziei de plasare a fondurilor, sa-si deruleze afacerile intr-o maniera care sa nu submineze increderea deponentilor.

Functiile bancilor

Pornid de la acest dublu rol, si de la calitatea lor de intermediar, bancile indeplinesc 2 functii importante care le confera o pozitie privilegiata si prin care se diferentieaza de celelalte institutii:

Constituirea de resurse prin atragerea disponibilitatilor temporare ale clientilor si plasarea acestora spre fructificare (in principal prin acordarea de credite pe diferite perioade de timp);

Asigurarea mecanismului de functionare a platilor prin efectuarea de  viramente si plati in numerar.

Bancile sunt centre de decontare, adica de efectuare a platilor intre titularii de cont, persoane fizice si juridice.

Structura sistemului bancar

Totalitatea bancilor care functioneaza intr-o anumita economie alcatuiesc sistemul bancar. In structura sa intalnim:

Banca Nationala (Centrala) sau de emisiune;

Bancile Comerciale sau de depozit;

Banci si institutii specializate;

Societati Financiare.

Stabilitatea sistemului bancar este un obiectiv integrat politicii de stabilizare macroeconomica, fiind unul din domeniile cele mai reglementate.

Ele au un anumit specific si ca atare au nevoie de un tratament special fata de alte sectoare ale economiei, desi se bazeaza pe principiile economiei de piata.

BANCA NATIONALA (CENTRALA)

In centrul sistemului bancar se situeaza banca de emisiune.

Ea s-a detasat de celelalte banci din sistem devenind:

Institutie de supraveghere si control;

Institutie de sustinere a comunitatii bancare de sprijin financiar a celorlaltor banci. (este singura banca ce are dreptul de a emite bancnota => devine astfel bancher al celorlalte banci).

Ea actioneaza si in calitate de imprumutator de ultima instanta. In aceasta calitate, are ca sarcina principala influentarea comportamentului celorlalte banci cat si sa supravegheze:

a) lichiditatea;

b) masa monetara folosind instrumente specifice cum ar fi:

vanzari de titluri, devize;

masuri de control selectiv al creditelor.

Bancher, casier, trezorier al statului utilizand instrumente specifice:- vanzari si cumparari

de titluri publice;

Eaboreaza si aplica politica monetara a statului;

Urmareste asigurarea stabilitatii puterii de cumparare a monedei nationale, a cursului de

schimb valutar.

Pentru a indeplini aceste functii, banca de emisiune desfasoara importante operatiuni:

BANCILE COMERCIALE

Celelalte verigi ale sistemului bancar sunt organizate in majoritatea lor, sub forma societatilor pe actiuni si pot fi la randul lor: private, mixte, de stat.

In statutele lor proprii de functionare acestea prevad obligatoriu:

- forma de organizare;

- volumul si ponderea capitalului propriu;

- alte fonduri pe care le pot constitui;

- tipuri de operatiuni pe care le pot efectua si care se grupeaza in operatiuni bilantiere si extrabilantiere.

Specificul activitatii desfasurate determina gruparea lor in:

- Banci comerciale - de depozit;

- Banci si institutii specializate;

- Societati financiare.

a)      Bancile comerciale  (de depozit) se caracterizeaza prin faptul ca desfasoara toata gama de operatiuni. Totusi operatiunile de baza sunt cele privind mobilizarea, atragerea de resurse (constituirea de depozite) si utilizarea acestora in scopul acordarii de credite.

b)      Bancile specializate - includ o sfera larga de investitii de credite, cu o gama larga de diferentieri si cu statute diferite de la o tara la alta.

In structura lor distingem:

- institutii specializate in credite pe termen mediu, lung pentru diferite ramuri;

- institutii specializate in activitatea de sprijinire a creditelor imobiliare (ipotecare);

- institutii specializate in creditarea activitatilor locale.

c)      Societatile financiare - efectueaza operatiuni care sunt abilitate prin lege.

Principala activitate:

- leasing;

- factoring;

- acordarea de credite pe termen mediu si lung pentru inteprinderi;

- creditarea marfurilor cu plata in rate;

-creditarea locuintelor cu garantii ipotecare;

-gestionarea mijloacelor si instrumentelor de plata (carti de credit).