Prezentare generala - Raiffeisen Banca pentru Locuinte

Prezentare generala - Raiffeisen Banca pentru Locuinte

Scurt istoric

Raiffeisen Banca pentru Locuinte S.A., prima banca de economisire - creditare din sistemul bancar romanesc si-a inceput activitatea in data de 2 iunie 2004 si functioneaza in baza O.U.G. Nr. 99/2006 - Banci de economisire si creditare in domeniul Locativ (Titlul II). 

Banca s-a infiintat prin parteneriatul a 3 asociati cu renume pe piata financiar-bancara din Europa: Raiffeisen Bank S.A. - Romania, Raiffeisen Bausparkasse GmbH - Austria, Bausparkasse Schwbisch-Hall A.G.- Germania. Dintre acestia, Raiffeisen Bank Romania si Bausparkasse Schwabish Hall Germania detin fiecare cate 33,324 % din actiuni, in timp ce Raiffeisen Bausparkasse Austria detine alte 33,35% din participatii. Capitalul social initial a fost de 15 milioane Euro, ajungand in prezent la valoarea de 25 milioane Euro, echivalentul in RON.

In prezent exista doi jucatori pe piata locala de economisire-creditare: Raiffeisen Banca pentru Locuinte (RBL) si HVB Banca pentru Locuinte (HVBL), iar cota de piata a RBL este de peste 90% .

Este vehiculat in presa de specialitate scenariul conform caruia Raiffeisen Banca pentru Locuinte se pregateste sa preia controlul competitorului HVBL. RBL pregatindu-se astfel pentru intrarea pe piata a BCR Banca pentru Locuinte - preconizata pentru luna iulie anul acesta. Nu este nimic oficial inca, asa ca nu a fost facuta nici o schimbare in activitatea sau managementul vreunei parti.

Imaginea Raiffeisen Banca pentru Locuinte este aceea a unei institutii financiare de incredere, care ofera o oportunitate pentru dezvoltarea activitatii de economisire (cu sprijin din partea statului) si pentru indeplinirea visului de modernizare, imbunatatire, construire a unei locuinte pentru un numar mare de persoane.

Domeniul de activitate - scopul principal al Raiffeisen Banca pentru Locuinte (RBL) este de a oferi produse destinate imbunatatirii sistemului locativ, filozofia produsulelor acestora fiind bazata pe combinarea etapei de economisire cu cea de creditare.

Clientii RBL care incheie contracte de economisire-creditare trebuie sa economiseasca o perioada de timp, dupa care pot obtine credite cu dobanzi fixe pe toata perioada creditului, de 6% pe an. Pe toata perioada de economisire, clientii primesc la depunerile anuale o prima de stat si o dobanda de 3%, oferita de banca. In prezent, prima de stat reprezinta 15% din depunerile anuale, dar nu mai mult de 150 de euro pe an. In anul 2007, Raiffeisen Banca pentru Locuinte (RBL) a virat in conturile clientilor aproximativ 2,9 milioane Euro, reprezentand suma totala a primelor de stat aferente economiilor realizate in anul respectiv.

In conformitate cu dispozitiile art. 290 a Ordonantei de Urgenta a Guvernului Nr.99/2006, RBL pune la dispozitia clientilor sai urmatoarele tipuri de finantari pentru domeniul locativ:

finantare in baza contractului de economisire-creditare - creditul cu dobanda fixa obtinut de catre client in conditiile prevazute in contractul de economisire-creditare, denumit in continuare credit locativ;

finantare intermediara - creditul cu dobanda pietei acordat clientului care a acumulat suma minima de economisire stabilita prin contractul de economisire-creditare, dar nu indeplineste celelalte conditii prevazute in contractul de economisire-creditare; acest credit se transforma in credit cu dobanda fixa in momentul indeplinirii tuturor conditiilor prevazute in contractul de economisire-creditare, denumit in continuare credit intermediar;

Finantarile obtinute pot fi folosite doar pentru imbunatatirea domeniului locativ: renovare, modernizare, extindere, constructie sau cumparare de locuinte.

Raiffeisen Banca pentru Locuinte a venit cu o filozofie noua pentru sistemul bancar romanesc in ceea ce priveste strategia de distributie a produselor sale: banca merge la client, nu asteapta ca acesta sa vina la ghiseul bancar. In acest sens banca a inceput prin a isi vinde produsele, in anul 2004 prin 2 canale principale de distributie: distributia prin Banca ( 25 colaboratori cu functie principala: 4 directori de district si 21 manageri de dezvoltare), Serviciul Clienti Privati (84 cadre de conducere: 14 directori regionali si 70 șefi de district).

Reteaua de distributie s-a dezvoltat continuu, ajungand in prezent la un numar de 9.000 de colaboratori in cele trei canale de distributie: Serviciul Clienti Privati (SCP) - aproximativ 4.000 de colaboratori activi, Distributia prin intermediul Raiffeisen Bank S.A. (RBR)- aproximativ 415 de sucursale si prin partenerii de cooperare - brocker, institutii financiar bancare, Posta Romana, etc.

Cooperarea dintre Raiffeisen Banca pentru Locuinte S.A. si Raiffeisen Bank S.A. (RBR) a continuat in cursul anului 2007, rezultatele din punctul de vedere al incheierii de noi contracte de economisire-creditare fiind constante pe parcursul intregului an. De asemenea, pana la sfarsitul anului 2007 un numar de 1.242 de ofiteri de cont din agentiile si sucursalele Raiffeisen Bank au fost instruiti cu privire la distributia produselor oferite de catre Raiffeisen Banca pentru Locuinte S.A.

Astfel, in cursul anului 2007 RBL a incheiat un numar de 4291 de contracte de economisire-creditare, similar cu numarul de contracte incheiate in anul 2006. Suma contractata totala a atins valoarea de 751.8 milioane lei, in timp ce suma contractata medie a fost de 17.776 lei pe contract.

RBL numara in prezent peste 130.000 de clienti, insa acest numar este in crestere. Prezenta in centre comerciale din intreaga tara prin amplasarea punctelor de consultanta si vanzare a condus la un mai bun acces al potentialilor clienti la produsul si consultanta oferite de catre Raiffeisen Banca pentru Locuinte, asigurand in acelasi timp o vizibilitate suplimentara pentru marca RBL si contribuind, de asemenea, la atingerea obiectivelor bancii.

Reprezentante ale bancii exista in Iasi, Cluj-Napoca, Timisoara, Sibiu si Bucuresti - sediul central de pe strada Nicolae Caramfil nr. 79 unde echipa bancii, formata din 110 angajati, iși desfașoara activitatea.

Management si organizare. Organizarea Departamentului de Resurse umane

in Anexa 1 am prezentat organigrama bancii. Se observa ca exista numeroase nivele ierarhice - o structura destul de puternic ierarhizata si organizare relativ complexa (datorata in principal dimensiunii bancii si domeniului de activitate). Raiffeisen Banca pentru Locuinte manifesta un grad ridicat de descentralizare, atat la nivel de tara, cat si la nivel de departament.

Directia Operatiuni cu Clientela are ca responsabilitate principala administrarea portofoliului de contracte de economisire-creditare si dezvoltarea unei relatii solide, pe termen lung, cu clientii, prin intermediul departamentelor componente: Back Office, Plati, Economisire/Call Center si Creditare. Astfel, in cadrul Departamentului Back-Office, in cursul anului 2007, a fost inregistrat un numar de peste 4300 contracte noi. Departamentul Plati a avut un rol semnificativ in ceea ce priveste procesarea operatiunilor de depuneri efectuate de clienti in baza contractelor de economisire-creditare incheiate, astfel volumul total al depunerilor inregistrate in 2006 depasind suma de 9000.000 Lei.

Majorarea semnificativa a portofoliului de clienti a avut drept consecinta cresterea numarului de modificari contractuale procesate in cursul anului 2007 in cadrul Departamentului Economisire si Call-Center. Un numar de 19.000 cereri de modificare au fost inregistrate in baza de date de catre angajatii din cadrul acestui departament.

Activitatea de marketing a Raiffeisen Banca pentru Locuinte a urmat liniile de dezvoltare strategica stabilite de catre management pentru crestere, dezvoltare de parteneriate si vizibilitate pe piata. In ceea ce priveste sustinerea obiectivelor de vanzare, instrumentele de motivare pentru agentii de vanzare ai bancii, respectiv brosurile corporatiste interne, au fost tiparite cu regularitate si au insotit evenimentele de vanzare importante. In vederea sustinerii cresterii bancii, Departamentul Marketing, in cooperare cu Directia Distributie si Departamentul Comunicare si Relatii Publice, a pregatit noi imprimate destinate punctelor de vanzare - fluturasi, brosuri, directionale, etc., pe baza imbunatatirii claritatii continutului, a simplificarii si cresterii impactului vizual.

Activitatile desfasurate in cursul anului 2007 de catre Departamentele Relatii Publice si Comunicare si Marketing au condus la crearea unei imagini pozitive a Raiffeisen Banca pentru Locuinte, sustinand activitatea de distributie si stabilind conditiile pentru o dezvoltarea bancii in perioada urmatoare.

Referitor la activitatea Departamentului Trezorerie desfasurata in anul 2007, banca a investit pe piata monetara si in obligatiuni de stat, in conformitate cu prevederile legale si cu strategia sa de investitii. Desi Raiffeisen Banca pentru Locuinte poate investi in obligatiuni municipale si bancare, aceste instrumente au avut o pondere relativ mica in portofoliul Bancii in acest an. Plasamentele pe piata interbancara si cele la Banca Nationala a Romaniei (fie depozite la 1 luna sau certificate de depozit emise pe 3 luni) au constituit principalele instrumente financiare utilizate de Banca

Departamentul de Managementul al Riscului monitorizeaza printre altele siguranta investitiilor, care reprezinta cea mai importanta preocupare a Bancii privind activitatea de trezorerie. Ca urmare va fi efectuata o evaluare atenta a riscului de credit inainte ca Banca sa investeasca in aceste tipuri noi de instrumente.

Departamentul de Resure Umane este format din 3 persoane, subordonate presedintelui Diviziei A . Acest departament sustine dezvoltarea Raiffeisen Banca pentru Locuinte prin urmǎtoarele activitǎti specifice:

asigurarea unui proces de recrutare si selectie optim pentru resursele umane necesare in desfasurarea cu succes a activitatilor

asigurarea stabilitǎtii interne

accentuarea investitiei companiei in programe de instruire modulare, pe termen mediu si lung, pentru loializarea personalului cu pozitii cheie

Departamentul Resurse Umane a contribuit printr-o politica coerenta de resurse umane la realizarea viziunii organizatiei: "Ocuparea unei pozitii cheie pe piata financiar-bancara din Romania", indeplinind prin functia sa specifica de resurse umane misiunea organizatiei de a asigura "o baza de incredere care ii va da un plus de competitivitate fata de alte banci".

Coordonate economico-financiare

Pentru analiza principalilor indicatori economici, am luat in calcul realizarile Raiffeisen Banca pentru Locuinte pe cei 4 ani de activitate. Seria de date porneste din anul 2004, reprezentand anul de infiintare a companiei.

Tabel 2 Situatia economico-financiara a RBL pe ultimii trei ani

Sursa: date interne ale RBL

Dupa cum se observa in tabelul de mai sus, in perioada 2005-2007 indicatorii cunosc usoare variatiuni de la an la an. Se constata insa o imbucuratoare tendinta de scadere a nivelului pierderii nete inregistrata de banca.

Pe parcursul anului 2007 - cel de al treilea an de operatiuni al Bǎncii pe piata financiar - bancarǎ din Romania, cresterea de personal a fost de 22,23% in raport cu anul 2006. Aceasta crestere constituie element suport in asigurarea derulǎrii optime a activitǎtii.

Figura 4 Evolutia personalului

Sursa: date interne ale RBL

Indicatori de personal

Media de varstǎ a angajatilor a fost in anul 2006 de 33,41 ani iar in anul 2007 de 33,03 ani.

Procentul angajatilor cu studii superioare a crescut in anul 2007 la 93,33%, fatǎ de 91,90% in anul 2006.

Fluctuatia de personal = 11%.

Figura 5 Varsta medie a angajatilor Figura 6 Procentul de angajati cu studii superioare

Sursa: date interne ale RBL     Sursa: date interne ale RBL

Media de varsta a angajatilor de 33,03, in scadere fata de anul precedent, arata ca personalul de care Raiffeisen Banca pentru Locuinte dispune este tanar, dar cu experienta de viata si de munca si cu o gandire inovatoare.

Tinand cont de domeniul de activitate al Raiffeisen Banca pentru Locuinte (sectorul bancar - economisire-creditare), este normal ca procentul angajatilor cu studii superioare sa fie atat de mare.

Rata de fluctuatie declarata de banca, 11%, nu creeaza probleme. Angajatii Raiffeisen Banca pentru Locuinte sunt tineri, iar acestia sunt cei mai flexibili de pe piata muncii. Ei au ambitii si asteptari foarte ridicate si sunt dispusi sa schimbe ceea ce nu le convine mult mai usor. De asemenea, la aceasta valoare fluctuatia de personal este nu doar un eveniment firesc, ci poate chiar unul benefic. Fluctuatia de personal atrage costuri care urca cu cat persoana sau pozitia sunt mai importante in organizatie. In anumite situatii, fluctuatia personalului poate trage semnale de alarma in legatura cu structura organizatiei, sistemul de management, competitivitatea organizatiei in piata muncii etc.